Статьи Казахстанского и мирового рынка страхования

Сколько людей болеют гриппом каждый год, и сколько стоит лечение хотя бы одного из них, знает каждый работник страховой компании. Медицинское страхование в России, как и в любой другой развитой стране, находится на высоком уровне и предлагает различные программы лечения. При наличии медицинского полиса, в любой момент своей жизни человек гарантировано получает все необходимые услуги, включая обследования, госпитализацию и оплату необходимых медикаментов.

Решением регулятора с 1 января 2012 года осуществление страхования по классу страхования работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (ОС НС) от компаний по общему страхованию передать компаниям по страхованию жизни (КСЖ). Такое решение показалось странным, тем более что за компаниями по общему страхованию сохранилось право осуществлять перестрахование по этому классу.

Это решение бурно обсуждалось рынком в конце прошлого года. Тема благодатная, и нашлось много желающих высказать своё мнение по этому вопросу со стороны и страховщиков жизни, и страховщиков по общему страхованию. Было много прогнозов и предположений. Не обошлось даже и без определённых спекуляций с обеих сторон.

Регулятор до сих пор сохраняет молчание, хотя тема ОС НС была предметом обсуждения не на одном Совете по финансовой стабильности. «Театральная пауза», которую спокойно выдерживает регулятор, вполне понятна - ждёт итогов по рынку за 9 месяцев текущего года, потому что только тогда можно увидеть более или менее ясную картину и оценить хоть и предварительные, но всё-таки результаты «смелого эксперимента».

По-хорошему, и нам бы посидеть и подождать, но уж очень хочется обратить внимание нашей читательской аудитории на интересные факты, которые обнаружились при анализе официально доступной статистики.

Цифры - вещь упрямая. Но кто и как их понимает…

За 5месяцев текущего года рынок собрал только 58 % премий от объёма 2011 года (7 207,9 млн тенге), включая внутреннее перестрахование по этому классу. А давайте-ка посмотрим на результат 7 месяцев: совокупный объём премий вырос до 6833,1 млн тенге, что составляет уже 74,6 % (данные таблицы 1). Можно только порадоваться - почти догнали объём прошлого года! Цифры, конечно, - вещь упрямая, но конечный-то результат зависит от того, как их посчитать.

Таблица 1. Динамика страховых премий по ОС СН за 7 месяцев 2011 и 2012 гг. (в тыс. тенге)

Источник: КФН НБ РК

В отчётных данных Комитета финансового надзора Национального Банка Казахстана по объёму страховых премий по ОС НС представлены данные по брутто-премиям, то есть указанный объём включает в себя не только премии, полученные от страхователей, но и взаимную передачу премий (перестрахование) между страховщиками. Поэтому, как говорится, для чистоты эксперимента рассмотрим страховые премии, принятые по договорам страхования, что отражает реальные страховые платежи страхователей.

Таблица 2. Страховые премии по классу ОС НС за 7 месяцев 2010, 2011 и 2012 гг. (в тыс. тенге)

В таблице 2 приведены данные за 7 месяцев 2010 - 2012 годов. Наблюдается интересная динамика: страховые премии по договорам страхования показали прирост за аналогичные периоды 2010 и 2011 года на 13 %, а уже при сравнении периодов 2011-го и 2012 годов наблюдается снижение на 22 % от базы 2011 года. Первое, что приходит на ум, - не оправдали КСЖ «высокое, оказанное регулятором доверие»?

А у КСЖ на этот счёт своё объяснение. Журнал «Эксперт Казахстан» приводит комментарии председателя правления АО «БТА Жизнь» Айман Мухтыбаевой. Она считает, что сравнение прошлого с нынешним годом некорректно. По её мнению, в 2011 году произошёл неадекватный рост объёма премий по ОС НС: тогда поток премий вдвое превысил аналогичный показатель предыдущего года. (О каком двукратном росте идёт речь, если чистые сборы «пострадали» только на 22 %? - Прим. автора). Выходит, поэтому неправильно сравнивать также и прошлый год с 2010-м?

«Возможно, достаточно большую часть договоров компании по общему страхованию заключили на новый период до передачи этого вида страхования в КСЖ», - предполагает г-жа Мухтыбаева. Она считает, что более объективная картина с динамикой поступления премий по ОС НС была именно в 2010 году.

«Если учесть, что в период с 2006 по 2010 год включительно рынок по ОС НС прирастал в среднем на 15-16 % в год, то его рост в 2011 году почти на 80 % должен быть признан гигантским»,- цитирует журнал «Эксперт Казахстан» начальника отдела маркетинга АО «Казкоммерц-Life» Натали Ананьеву. По её мнению: «Никаких объективных экономических факторов, повлиявших на это, не отмечено. Но есть ряд тенденций, которые могли спровоцировать такой рост в 2011 году. Так как это был последний год, когда компании по общему страхованию наряду с компаниями по страхованию жизни занимались данным классом страхования, то в указанный период они неоднократно пытались оставить в своем страховом поле этот класс страхования. В частности, проводилась информационная политика в СМИ не в пользу компаний по страхованию жизни. В этот же период ряд компаний заключал договоры страхования со сроком действия договоров более года либо мог заключать договоры страхования, по которым страховая защита вступала в действие с 2012 года. Таким образом, часть страховых премий, которые должны были возникнуть в этом году, была искусственно оттянута на вторую половину 2011-го. Естественно, это привело к так называемому спекулятивному росту рынка», - считает г-жа Ананьева.

Одним словом, страховщики жизни уверены в том, что «взлёт» ОС НС в 2011 году - это чистые спекуляции и происки страховщиков по общему страхованию. Хотя если мы говорим, что охват страхованием по классу ОС НС в лучшие времена не превышал 40 % реального рынка, то вполне можно предположить, что страховщики по общему страхованию действительно поработали «от души» и немного расширили охват, не слишком «уступая в цене», но страховщики жизни этот успех повторить не смогли, а отсюда - и обвинения в спекуляциях.

Можно было бы принять аргументы КСЖ по поводу заключенных договоров «впрок», но это больше работает на неподготовленную публику, поскольку все страховщики прекрасно понимают, что июль - сентябрь всегда были пиком заключения и перезаключения договоров страхования, и уже сейчас понятно, что за один-два «хлебных» месяца КСЖ не возьмут планку 2011 года. Более того, «определённые недостатки» сбытовых систем КСЖ породили волну демпинга, которая, по мнению некоторых страховщиков, может предшествовать «апокалипсису рынка страхования жизни», а также новых схем заработка КОС на агентском вознаграждении по ОС НС. Но обо всём по порядку. Сначала посмотрим, а так ли уж катастрофически выглядит ситуация с уменьшением количества договор страхования?

Только цифры и ничего, кроме фактов

Показательным является факт увеличения количества договоров за 5 месяцев 2012 года на 103 % (15 486 ед. - за 5 мес. 2012 г.) (см. таблицу 3). Причём основной вклад был за счёт юридических лиц (рост на 116 % - 14 561 ед. за 5 мес. 2012 г.), охват физических лиц (частных предпринимателей) «просел» основательно - объём количества заключенных договоров упал на 63 %! Получается, что страховщики не доработали в основном по мелким договорам. Неохваченным остался самый массовый и практически безубыточный, но в то же время затратный с точки зрения аквизиции сегмент - частные предприниматели. В общей сложности количество действующих договоров на 1.06.12 г. упало незначительно - на 4 % и составило 49 343 ед.

Объём обязательств по действующим договорам вырос на 113 % и составил 3 276,6 млн тенге. За 5 месяцев 2012 года средняя премия по заключенному договору страхования составила 271 тыс. тенге, что на 43 % ниже соответствующего показателя 2011 года. Нужно также отметить: средняя премия по действующим договорам страхования на 1.06.2012 г. составила 383,0 тыс. тенге, то есть этот показатель по сравнению с соответствующим периодом 2011 года вырос на 125 %!

В общем, средний тариф, который можно посчитать как «премия/ответственность», для юридических лиц составляет 0,5799 %, а для физических лиц - 0,3086 %. Причём рост этого показателя по сравнению с периодом 5 месяцев 2011 года составил 107 %.

Спорным остаётся вопрос - настолько ли значителен демпинг, которым так пугают рынок? Скорее очевидным остаётся другой факт - КСЖ практически не работают с мелкими предпринимателями, и это не оговорка: не с малыми, а именно с мелкими, поскольку самое значительное снижение наблюдается в сегменте договоров с премией до 15 тыс. тенге. А что это за сегмент - ИП, ЧП и прочие небольшие бизнесы, за которыми ещё нужно побегать, чтобы они исполнили возложенную на них законом обязанность застраховать свой персонал?

Вывод прост: страховщики жизни за «мелкотой» бегать не хотят, а «мелкота» рада избавиться от назойливых страховых агентов. Так что призрак вопиющего демпинга - больше миф, чем реальность. Хотя некоторые страховщики с этим выводом могут и не согласиться, но цифры и факты - вещь упрямая, и оспаривать их можно тоже только цифрами и фактами, а не слухами и домыслами.

Таблица 3. Динамика основных показателей по ОС НС за 5 месяцев 2011 и 2012 гг.

Родственники по группе - друзья по бизнесу?

Вполне закономерно, что все КСЖ реально увеличили объёмы по ОС НС (см. таблицу 4), кроме АО КСЖ "GENERALI LIFE", которая так и не имеет лицензии на ОС СН. Если в 2011 году КСЖ собрали за 7 месяцев 161,4 млн тенге, то уже в 2012 году за аналогичный период брутто-премии составили 4624,2 млн тенге. При этом в 2012 году за КОС осталось право перестраховывать премии по ОС НС, и компании по общему страхованию воспользовались этим правом сполна: объём премий, принятых КОС в перестрахование, составил 2208,9 млн тенге, то есть практически половину объёма, собранного за этот период КСЖ.

Наглядно картину перестрахования можно представить, если посмотреть, как отработали группы компаний в связке КОС - КСЖ.

Таблица 4. Динамика премий по ОС НС за 7 мес. 2011 и 2012 гг. в разрезе страховых групп

Показательно, что теперь 82,6 % брутто-премий по ОС НС сконцентрировано в КСЖ и КОС, входящих в страховые группы, причём доля КОС в этих объёмах составляет 18,4 %, хотя годом ранее это соотношение составляло 34,3 % и 94,7 % соответственно.

Становится очевидно, что концентрация рисков на КСЖ и входящих в страховые группы КОС значительно увеличилась. Кроме того, как сообщил источник, который пожелал остаться анонимным, перестраховочные отношения КОС - КСЖ в ряде случаев имеют совершенно иной экономический смысл, чем классическое перестрахование, то есть родилась ещё одна «схема»! В основе этой схемы - всё те же агентские сети с их налаженной системой «рыночных продаж»! А ведь сразу и не догадаешься…

Всем, конечно, было понятно, что КОС не будут сидеть сложа руки и наблюдать, как их честно наработанные клиенты по ОС НС мечутся по рынку в поисках КСЖ, чтобы застраховаться. Участливые КОС предлагают КСЖ свои услуги по продаже полисов ОС НС в обмен на частичный возврат собранных премий через перестрахование. По сути дела, это и не перестрахование вовсе, а просто завуалированная агентская комиссия, которую никто и никому не выплатит в качестве возмещения по перестрахованию, поскольку перестраховываются по такой схеме только 100-процентно безубыточные (!) риски.

Предвижу возражения по поводу того, что каждый за свой труд должен получать адекватное вознаграждение и не важно, как его назвать - агентской комиссией или перестраховочной премией. Но здесь дело не в понятиях, а в том, что безубыточный портфель - «перестраховывается», а убыточный - опять же остаётся в КСЖ.

В такой ситуации поневоле начинаешь прислушиваться к различным апокалипсическим прогнозам. Хотя всё ли так грустно?

И не жить, и не быть?

Прогнозы скорого апокалипсиса на рынке страхования жизни, скорее всего, сильно преувеличены. Но если учесть, что акционеры некоторых КСЖ, возможно, будут не в состоянии докапитализировать в скором времени «ослабевший» лайф, то шанс на «летальный исход» всё-таки есть. На общем фоне «коммерческих страховщиков жизни» особнячком стоит специализированная аннуитетная компания АО КСЖ «ГАК», руководитель которой не раз поднимал вопрос о финансовой устойчивости негосударственных КСЖ. По мнению председателя правления АО КСЖ «ГАК» Нуржана Алимухамбетова, которое он озвучивал на своих пресс-конференциях, только компания с государственным участием может быть стопроцентным гарантом для страхователей, поскольку ни в каких сложных ситуациях государство «свою дочку не бросит». Но это утверждение довольно спорно.

По этому поводу интересную мысль высказал в одноимённом блоге на сайте www.allinsuranse.kz председатель правления АО СК «Kompetenz» Серик Тимиргалеев:

«Это так, пока у государства есть деньги, но нужно помнить, что и частные финансовые институты тоже спасали за счёт казны. «БТА Банк» вытаскивало государство, к НПФ «УларУмит» (уже государственному) присоединяли несостоятельный частный «Коргау». Скорее всего кого-то из сегодняшних "лидеров" обязательного страхования будут в будущем присоединять к «ГАКу» или «БТА Жизни» (уже государственной). Хотел бы ошибиться с таким прогнозом.

Может, кто-то сочтет меня фантастом или мечтателем, но я полагаю, что пенсионные фонды и компании по страхованию жизни должны принадлежать своим вкладчикам и полисодержателям. Только в этом случае мы избежим минусов государственного менеджмента и минусов менеджмента, ориентированного на владельца-олигарха. Ведь история страхования и фондов как раз-таки и начиналась в форме взаимности (mutual funds, mutual insurance), и лишь в конце ХХ века на Западе многие были акционированы. И даже в этом случае акционерами таких компаний были десятки и сотни тысяч людей, а не 2-3 человека.»

Очень интересная мысль, но она больше о том, «как нам обустроить мир», а сейчас большой блок насущных вопросов по ОС НС ждёт своего решения. Опять же обратимся к цифрам и фактам.

Из 6 компаний - игроков на рынке ОС НС сегодня 3 компании - банковские, причём материнские банки являются системообразующими. И если уж и говорить о том, как объёмы ОС НС росли в банковских КСЖ и группах (см. таблицу 4), то лидеры этого роста пока не вызывают особого беспокойства. Хотя и динозавры в своё время вымерли в одночасье…

Осталось подождать пару месяцев

Много приведено статистики и высказано предположений в этой статье. Осталось подождать буквально пару месяцев, чтобы по конкретным цифрам можно было судить о том, был ли «эксперимент» по ОС НС удачным или всё-таки нужно некоторые положения вернуть на «круги своя». Что ж, подождём….

О том, что страховым компаниям нужно стать более клиентоориентированными особенно в розничном сегменте говорит председатель правления АО «Коммеск Өмір» Дмитрий Жеребятьев.

Тренд

Те тенденции, которые сегодня нарастают, достаточно серьёзно говорят о том, что дальше так рынок стремительно в рознице развиваться не может и его ждут достаточно существенные изменения с точки зрения клиентской ориентированности. Плюс ближайшие изменения связаны с преобразованиями  медицинского страхования. Это также говорит о том, что то может произойти достаточно оптимистичные изменения в сборе премий, объемов и самой структуры портфеля страхования.

Медицинское страхование

Тут два вопроса на самом деле. На сегодняшний день медицинское страхование, по сути, является обслуживанием и не сказать, что оно приносит достаточные дивиденды страховым компаниям. Подводные камни обязательного медицинского страхования говорят о том, что в любом случае страховым компаниям придется более тесно работать с медицинскими организациями. Не исключено, что при реализации обязательного медицинского страхования мы тоже столкнемся с какими-то моментами, которые на сегодняшний день просчитать достаточно сложно. Поэтому мы говорим, что идти в этом направлении надо, но более аккуратно и более консервативно. 

Доверие клиентов

Если говорить о прозрачности, то на сегодняшний день компаниям ничего не мешает стать прозрачными. Однако эта больше задача не самих страховых компаний, а больше их акционеров и те тенденции, которые  намечаются в рамках «Народного IPO» может быть со временем приведут к тому, что и страховые компании в стремлении получить дополнительный капитал выйдут на отечественный фондовый рынок. Я думаю о том, что это перспектива ближайших двух лет.

Количество компаний

Я думаю, что достаточно высокая степень вероятности, что количество страховых компаний уменьшится. Потому что на сегодняшний день сам бизнес в силу текущей кризисной ситуации в силу того что регулятор достаточно жестко подходит к этому бизнесу все это приводит к тому, что по сути доходы от акционерного капитала, они на самом деле не такие высокие. Можно предугадать, что в ближайшее время многие акционеры захотят выйти из этого бизнеса, потому что он не является столь доходным.

Драйвер страховых компаний

На сегодняшний день основным драйвер это обязательный вид страхования, что конечно не является правильным. Было бы здорово, если бы страховые компании большую часть прибыли получали от Автокаска, или от имущественного страхования особенно от физических лиц. То есть когда мы увидим в структуре портфеля 50 процентов розницы добровольной, только тогда мы сможем сказать, что мы получили полноценный страховой рынок. К сожалению, на сегодняшний день по оценкам экспертов из 150  миллиардов тенге премий, которые собираются реально добровольные физические лица приносят миллиард. Это как раз таки красноречиво говорит о том, что у нас есть над чем работать.

Беседовал Каким Данабаев

Источник - ProFinance.kz

Снижение объема премий по обязательному страхованию работника от несчастного случая в 2012 году — результат не совсем корректного поведения игроков в прошлом году

С начала 2012 года произошла давно ожидаемая передача обязательного страхования работника от несчастного случая на производстве от компаний по общему страхованию (КОС) компаниям по страхованию жизни (КСЖ), имеющим лицензию по классу аннуитетное страхование. Это наконец сняло конфликт на страховом рынке между КОС и КСЖ. ОСНС — первый и пока единственный вид обязательного страхования у компаний life.

Кто сколько должен инвалиду

Первоначально закон, принятый в 2005 году, назывался «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей». Позже он был переименован: «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей». Вначале этот вид страхования подразумевал участие в нем стразу двух видов страховых компаний — по общему страхованию и по страхованию жизни. Премии по ОСНС поступали в КОС, но при наступлении страхового случая работодатель должен был заключить новый договор об аннуитетных выплатах — уже с КСЖ. Компании по общему страхованию перечисляли премии по ОСНС в КСЖ, а те уже выплачивали деньги пострадавшему. В этом и крылся источник конфликта.

В интервью «Эксперту Казахстан» (см. № 44 за 2010 год) международный консультант Майкл Ци, который помогал Агентству финансового надзора РК (АФН) построить таблицы смертности от несчастного случая на производстве, так рассказал о сути противоречия между СК: «Если уровень смертности высокий, то есть человек после получения инвалидности проживет недолго, то выплаты будут небольшие. Если же уровень смертности низкий, то платить придется долгое время, и тогда все риски принимает на себя компания по страхованию жизни. Компания по общему страхованию говорит: у нас уровень смертности высокий, поэтому мы заплатим небольшую сумму; компания по страхованию жизни, напротив, утверждает, что уровень смертности низкий и, значит, нужно выплатить более высокую сумму. Конфликт разрастается, и человек, который должен получать пособие, его не получает».

В 2010 году были внесены изменения в Закон «О страховом обеспечении», как раз предусматривающие передачу ОСНС полностью компаниям life с 2012 года. Такое решение было принято, очевидно, потому, что после переименования закона обязательное страхование от несчастного случая перешло в разряд личных видов страхования. Кроме того, оно (это решение) снимало противоречия между КОС и КСЖ. По словам директора административно-правового департамента АО «Казкоммерц-Life» Виталия Любимова, теперь вопрос по урегулированию страховых выплат решается без участия компаний по общему страхованию. «Фактически теперь нет конфликта интересов, так как и договоры по обязательному страхованию работников от несчастного случая, и договоры по аннуитету при урегулировании страховых выплат заключаются в компаниях по страхованию жизни», — отметил он.

Понятно, что КОС не очень обрадовались: все же по обязательному виду страхования работать в стране, где среди населения силен страховой нигилизм, всегда легче, чем по добровольным видам. Тогда пошли разговоры о том, что КСЖ, которые начали развиваться позже, не смогут охватить всех работодателей своими силами.

Точка отсчета — август

Статистика КФН НБРК за семь месяцев текущего года, казалось бы, действительно свидетельствует о некотором замедлении динамики поступления премий по ОСНС (см. график 1). Однако представители КСЖ считают, что сравнение прошлого и нынешнего года некорректно. По мнению председателя правления АО «БТА Жизнь» Айман Мухтыбаевой, в 2011 году произошел неадекватный рост объема премий по ОСНС. Тогда поток премий вдвое превысил аналогичный показатель предыдущего года. Поэтому неправильно сравнивать прошлый год также и с 2010?м. «Возможно, достаточно большую часть договоров компании по общему страхованию заключили на новый период до передачи этого вида страхования в КСЖ», — предполагает г-жа Мухтыбаева. Она считает, что более объективная картина с динамикой поступления премий по ОСНС была именно в 2010 году. «Если учесть, что в период с 2006 по 2010 годы включительно рынок по ОСНС прирастал в среднем на 15–16 процентов в год, то его рост в 2011году почти на 80 процентов должен быть признан гигантским», — уверена и начальник отдела маркетинга АО «Казкоммерц-Life» Натали Ананьева.

Активность компаний по общему страхованию в прошлом году представители КСЖ объясняют тем, что это был последний год их работы в ОСНС.

«Никаких объективных экономических факторов, повлиявших на это, не отмечено. Но есть ряд тенденций, которые могли спровоцировать такой рост в 2011 году. Так как это был последний год, когда компании по общему страхованию наряду с компаниями по страхованию жизни занимались данным классом страхования, то в указанный период они неоднократно пытались оставить в своем страховом поле этот класс страхования. В частности, проводилась информационная политика в СМИ не в пользу компаний по страхованию жизни. В этот же период ряд компаний заключал договоры страхования со сроком действия договоров более года либо мог заключать договоры страхования, по которым страховая защита вступала в действие с 2012 года. Таким образом, часть страховых премий, которые должны были возникнуть в этом году, была искусственно оттянута на вторую половину 2011-го. Естественно, это привело к так называемому спекулятивному росту рынка», — считает г-жа Ананьева.

Однако не все КСЖ склонны видеть причину снижения потока премий по ОСНС в «происках КОС». Отличное от коллег мнение, например, высказал председатель правления АО «Халык-Life» Ерлан Камбетбаев: он считает одной из причин высокой динамики поступления премий во второй половине прошлого года принятие закона об обязательном страховании ответственности работодателя именно в августе 2005 года. Г-н Камбетбаев считает, что в этом виде страхования существует определенная сезонность.

«Именно с августа все крупные предприятия начали заключать договора ОСНС. Исходя из опыта прошлых лет можно сказать, что основной поток премий идет начиная с августа», — предположил он. Вместе с тем «августовский синдром» не объясняет «гигантский», по выражению г-жи Ананьевой, рост премий в прошлом году (см. график 2). И это несмотря на то что после кризиса сократилось число предприятий.

Охватить всех

«Компании по страхованию жизни очень активно сейчас работают с клиентом, в том числе и наша компания. Мы работаем независимо от того, большой это клиент или маленький, крупное предприятие или малое. И не только в крупных городах, но и в районных центрах. Наша компания присутствует во всех областях, у нас 14 филиалов; кроме того, 13 офисов в городах районного значения», — рассказала нам Айман Мухтыбаева. Кстати, существует законодательное требование, что СК, которые занимаются обязательными видами страхования, должны иметь филиалы и представительства во всех городах республиканского и районного значения.

Так что мнение компаний по общему страхованию о том, что у КСЖ недостаточно, ресурсов для охвата всех работодателей, далеко от действительности. Более того, как говорят представители компаний life, многие КОС сами пренебрегали мелкими предприятиями. Конечно, выгоднее заключить договор с крупным предприятием и сразу получить внушительную сумму премий, чем, например, работать с ТОО с несколькими работниками и низким уровнем зарплаты. «Город чуть дальше от областного центра, предприятие чуть меньше, и как следствие — отсутствие обязательного страхования работника от несчастного случая. Мы очень удивились тому, что был неполный охват. Очень много приходится работать с клиентами, убеждать их в том, что это обязательный вид страхования. Мы прикладываем большие усилия, чтобы донести законодательные требования. Это основная проблема, с которой столкнулись, когда начали работать с ОСНС в регионах», — поделилась с нами глава СК «БТА Жизнь».

Для того чтобы идти вглубь регионов, совсем необязательно развивать собственную филиальную сеть, можно воспользоваться уже существующей. Например, многие банки продают свои продукты через Казпочту, имеющую наиболее широкую сетку. Те же компании по общему страхованию охватили своими услугами всю республику. «В основном мы работаем с компаниями по общему страхованию. Потому что такие компании, как Казпочта, не являлись активными участниками по данному виду страхования. А вот компании по общему страхованию использовали свои сети для продажи этого продукта. Сейчас они продолжают использовать свои сети, но не как страховщики, а как агенты», — рассказал г-н Камбетбаев.

Если принять во внимание все минусы этого вида страхования — трудности охвата всех предприятий, высокую конкуренцию за крупных клиентов (как можно предположить), необходимость информационной работы среди работодателей, а также пожизненные выплаты пострадавшему при наступлении страхового случая, возникает вопрос: стоит ли игра свеч?

Судя по статистике КФН, этот вид страхования — довольно прибыльный (см. график 3). Правда, сами страховщики на наш вопрос о выгодности ОСНС отвечают, что выгоду прежде всего получают работодатели, потому что выплаты компенсации по потере трудоспособности ложатся на СК. «Лучше заплатить 20–30 тыс. тенге, чем самостоятельно возмещать нанесенный работнику вред или платить штрафы, потому что сейчас ужесточили санкции к работодателям, которые не имеют страховки по ОСНС», — говорит Айман Мухтыбаева.

Как любое долгосрочное страхование, ОСНС содержит в себе риски, которые могут быть незаметны на коротком промежутке времени. «С этим сейчас столкнулись компании по общему страхованию и, я думаю, в ближайшее время почувствуют и СК-life. Данные о размере премий и выплат ни о чем не говорят. Произведенные выплаты — это еще не все расходы СК. Попробую объяснить, чем отличаются выплаты из компаний по общему страхованию и компаний по страхованию жизни. КОС производит выплату — и все. Но если это договор аннуитета в КСЖ, то компания платит пострадавшему пожизненно, — отмечает Ерлан Камбетбаев. — Для обеспечения этих выплат в течение, например, 20 лет компания создает резерв. И этот резерв также является расходом КСЖ, убытком. Поэтому нужно не просто сравнивать поступившие премии и выплаты, а выплаты плюс резервы по этому виду страхования. И будет совершенно другая картина».

За почти девять месяцев, прошедших с момента передачи ОСНС в компании life, основные вопросы участниками уже разрешены, модель страхования сформирована и работает. Что касается перспектив развития этого вида страхования, то они полностью зависят от состояния экономики, количества предприятий и уровня заработной платы.

График 1:  Только с июня темпы сбора премий превысили прошлогодние

График 2:  В 2011 году тенденция к некоторому снижению премий по ОСНС была резко переломлена

График 3:  ОСНС — выгодный бизнес

Светлана Грибанова
Источник - «Эксперт Казахстан»

Непонятные правила игры на финансовом рынке создают риски для инвесторов

В конце марта акционеры страховой компании «ЭкоПолис», лишенной лицензии на осуществление страховой деятельности, подали иск к Национальному банку, оспаривая данное постановление. Акционеры считают, что оснований для такого жесткого решения у регулятора нет. Компания активно сотрудничала с регулятором по исправлению нарушений и выполняла все предписания. И случившееся — прямое следствие неграмотного применения норм закона отдельными работниками комитета по финансовому надзору (КФН) Национального банка.

За двадцатилетнюю историю казахстанского страхового рынка много было всего хорошего и плохого. Негатив чаще всего был связан с недобровольным уходом компаний с рынка. В силу своих полномочий регулятор отслеживает финансовое состояние страховщиков, этичность их поведения, выполнение обязательств перед клиентами… В случае нарушений в силу вступает буква закона, согласно которой к компании применяются санкции.

Самые громкие случаи отзыва лицензий случились у «Premier страхование» и «Алтын полис», занимавших лидирующие позиции в страховании рисков автовладельцев — самом массовом виде обязательного страхования и самом крупном сегменте страхового рынка. Также лишились права заниматься страховой деятельностью «НАСКО-Казахстан» и «Валют-Транзит Полис».

Свежий случай прекращения лицензии случился этой весной. Лицензию отозвали у компании «ЭкоПолис», небольшой по размерам, пятнадцать лет назад основанной частными инвесторами, основной профиль которой — страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ГПО ВТС), где компания имела четвертый по объемам портфель.

Уникальность случая в том, что здесь отсутствовали стандартные условия, предлагавшиеся в такой ситуации другим проштрафившимся игрокам. Как правило, лицензию сначала приостанавливают, давая шанс восстановить позиции, и только потом отбирают. У «ЭкоПолис» лицензию забрали сразу, хотя велась работа с регулятором по согласованию плана восстановительных работ. Что же произошло?

«История болезни»

История началась в ноябре прошлого года. Проверка КФН выявила в компании «ЭкоПолис» ряд нарушений, из которых наиболее существенным оказалось невыполнение пруденциальных нормативов — в частности, расчета страховых резервов, величина которых влияет на нормативы фактической маржи, платежеспособности и достаточности высоколиквидных активов — ключевых финансовых показателей страховых компаний.

Следуя практике, регулятор указал компании в срок до 20 февраля 2012 года скорректировать цифры и устранить нарушения. Компания отчиталась, что маржа выправляется (на 1 февраля — 0,94, на 10 февраля –1,01) и к 1 мая 2012 года составит не менее 1,1, в том числе за счет денег, внесенных новым инвестором. Она предоставила план мероприятий по улучшению финансовой устойчивости путем размещения допэмиссии акций по свободной подписке и привлечению крупного участника.

Но в начале марта регулятор выдал новое предписание: вновь откорректировать маржу. Выяснилось, что в ноябре и декабре компания не учла комиссионное вознаграждение, что повлияло на расчет маржи платежеспособности за январь-февраль 2012 года. И до 7 марта компании следует опять пересчитать норматив за этот период.

И это требование было исполнено. Компания пересчитала резервы и отчиталась, что маржа платежеспособности на 1 марта составила 1,0014 и требования уполномоченного органа выполняются.

Параллельно компания подготовила документы потенциального акционера. Регулятор дал по ним замечание, написав, что вопрос о выдаче заявителю статуса будет рассмотрен после устранения указанных замечаний, которые следовало выполнить до 26 марта.

Мирная переписка между комитетом и участником рынка нарушилась 27 марта. В этот день Национальный банк лишил страховую компанию «ЭкоПолис» лицензии на осуществление страховой деятельности. За неоднократное (два и более раза в течение двенадцати последовательных календарных месяцев) нарушение законодательных актов Республики Казахстан, а также несоблюдение требований пруденциальных нормативов и иных норм и лимитов, установленных законодательством. В компанию пришла временная администрация, которая и стала управлять ее активами.

Судебные споры

Несогласные с таким решением акционеры «ЭкоПолис» стали судиться с регулятором, требуя признать принятое решение незаконным и необоснованным.

Во-первых, истцы считают, что постановление регулятора нарушает нормы пункта 5 статьи 53 закона «О страховой деятельности». Согласно этой норме санкции к компании должны применяться лишь в том случае, если она не предоставит в срок или не выполнит вообще план мероприятий по повышению финансовой устойчивости, а также меры раннего реагирования к страховой компании. Между тем, по мнению акционеров, компания свои обязательства выполняла. И план был представлен, и реагирование осуществлялось. Например, с 27 декабря прошлого года «ЭкоПолис» ежедневно, ежедекадно и ежемесячно предоставлял в КФН подробную информацию о движении денежных средств и суммах страховых выплат. Со 2 марта компания выполняла предписание, согласно которому должна была сообщать в КФН о планируемых к подписанию платежных поручениях и сделках с основными средствами, о размещении или изъятии вкладов, пополнении (изъятии) активов, входящих в инвестиционный портфель, за два часа до момента принятия таких решений и через два часа после их исполнения. Хотя на самом деле не совсем понятно, каким образом хозяйствующий субъект может физически выполнять первое требование: ведь время принятия этих решений заранее неизвестно. И, видимо, чтобы не допустить вывода активов, компанию обязали ежедневно не позднее 18 часов по астанинскому времени предоставлять регулятору подробные выписки о движении денег по всем расчетным счетам компании с указанием назначения платежа.

Во-вторых, истцы не согласны с тем, что компания виновна в неправильном расчете пруденциальных нормативов. По закону их рассчитывает независимый лицензированный актуарий, который и несет ответственность за правильность и точность проведенных им актуарных расчетов. Следовательно, только из расчетов актуария можно было судить о соблюдении страховой организацией требований пруденциальных нормативов. И если актуарные расчеты говорили о соблюдении нормативов, страховая компания принимала эту оценку на веру. Если же выяснилось, что актуарий считал цифры неправильно,  при чем тут страховая компания, спрашивают акционеры. «Весь год актуарий считал, и его расчеты считались верными. Наступил март — и вдруг: до 7 марта нам предписывалось предоставить пересчитанные резервы. Ведь актуарные расчеты по законодательству являются обязательными для исполнения страховыми компаниями, — комментирует бывший председатель совета директоров “ЭкоПолис” Сергей Григорчук. — Претензий к актуарным заключениям ни в прошлом, ни в этом году у регулятора не было. Они внезапно возникли в марте».

Кстати, ситуация с актуариями компании не очень ясная. Обоим актуариям — тому, кто считал до ноябрьской проверки, и тому, кто потом пересчитывал резервы, — регулятор приостановил лицензии. За осуществление актуарной деятельности с нарушением требований законодательства о страховой деятельности, в свою очередь приведшее к нарушению страховой компанией страхового законодательства. Тем самым косвенно признается, что их действия привели к нарушению страховой компанией выполнения нормативов.

В-третьих, истцы отмечают, что регулятор нарушает иерархию нормативно-правовых актов Республики Казахстан. В постановлении Национальный банк ссылается на нарушения законодательства об обязательных видах страхования, по которым страховая организация была привлечена к административной ответственности. Хотя закон о нормативно-правовых актах РК устанавливает, что главенствуют нормы, предусмотренные кодексами. Статья 14 Кодекса об административных правонарушениях гласит, что никто не может быть дважды привлечен за одно и то же правонарушение. Лишение лицензии относится к одному из видов административного взыскания, тогда как «ЭкоПолис» уже привлекалась к административной ответственности, что подтверждается постановлениями о наложении административной ответственности в январе 2012 года (компанию несколько раз оштрафовали).

Кто виноват?

Переписка между регулятором и страховой компанией показала забавные вещи. Судя по исходящим датам, из канцелярии КФН выходили противоречащие друг другу документы. Так, письмо от 16 марта сообщило страховой компании и потенциальному крупному участнику, что документы заявителя не собраны должным образом и вопрос о выдаче согласия на приобретение им статуса крупного участника будет рассмотрен после устранения указанных замечаний. Недостатки были устранены, и возможный будущий участник предоставил в КФН документы 28 марта. И, судя по всему, они соответствовали всем требованиям. По крайней мере, обратное заявлено не было.

А днем ранее, 15 марта, КФН направляет в Национальный банк проекты постановления о лишении компании страховой лицензии. К тому же 16 марта КФН затребовал у «ЭкоПолис» документооборот по состоянию на 20 марта, что требовалось предоставить до 26 марта. А именно расшифровку балансов по дебиторской задолженности, копии журналов учета бланков страховых полисов и регистрации страховых случаев (страховых выплат), реестр страховых агентов со сведениями о начисленном им комиссионном вознаграждении, справки от банков по вкладам и остаткам на расчетных счетах, а также копии документов по статье «Основные средства», подтверждающие право собственности и отсутствие на них обременения.

Получается, что КФН определился с будущим страховой компании, но продолжал направлять ей предписания об устранении недостатков?

«Нам не дали возможности капитализировать компанию, — считает Сергей Григорчук. — 5 марта руководство компании было вызвано к председателю КФН Куату Кожахметову. Я лично отчитывался, что мы все замечания по плану восстановительных мероприятий выполнили, сдали в сроки документы на крупного участника и ждем согласования КФН, поскольку он не может внести деньги в акционерный капитал, пока не получит статус крупного участника. Интересно, что письменное предписание, полученное 5 марта, указывает на нарушение нормативов. Регулятор не знал еще, что страховая компания норматив достаточности маржи платежеспособности на 1 марта уже выполнила, и предписывает довыполнить норматив достаточности маржи платежеспособности до уровня не ниже единицы на три последние отчетные месячные даты с момента получения предписания. То есть нам дают еще три месяца на исправление показателей и далее пишут, что в случае невыполнения последнего предписания комитет оставляет за собой право применить санкции и иные меры воздействия».

Получается, что одни исполнители составляли одни документы, а другие — противоположные, недоумевает г-н Григорчук и считает случившееся результатом непрофессионализма и некомпетентности сотрудников КФН, отвечающих за подготовку предписаний и их контроль.

По его мнению, они фактически ввели в заблуждение руководство КФН и Национального банка относительно состояния дел в компании, поскольку должны были видеть, что у компании есть еще три месяца для выполнения требований регулятора, в течение которых крупный участник приобрел бы акции «ЭкоПолис» на 250 млн тенге.

Удивительно, но срок рассмотрения КФН представления Национального банка о лишении лицензии от 15 марта составил всего три рабочих дня из-за обилия праздничных и выходных дней в марте. И по процедурам, скорее всего, это не вполне правильно.

Что же дальше?

Несмотря на то что уже принято решение о принудительной ликвидации компании «ЭкоПолис», бывшие владельцы страхового бизнеса намерены отстаивать свои права. Тем более что найденные потенциальные инвесторы до сих пор не отказались войти в капитал компании. «Мы добиваемся справедливости. Чтобы на рынке не было других случаев, когда так огульно лишали бы лицензий. Чтобы исполнители думали и понимали: за любое нарушение закона им придется отвечать», — заявляет г-н Григорчук.

Кстати, ситуация с временной администрацией также не вполне понятна. Быстро сменился ее глава, и теперь ею руководит уже третий чиновник.

История с компанией «ЭкоПолис» в определенном смысле вскрывает общие проблемы с регулированием отрасли. Давно уже страховщики и другие участники финансового рынка жалуются на то, как стало невыносимо работать с КФН после передачи его в Национальный банк.

Упразднение в апреле 2011 года Агентства по финансовому надзору (АФН) с передачей его функций НБ осложнило работу субъектов финансового рынка. Некогда цельную структуру разделили пополам, нарушив тем самым единство и системность регулирования. Департамент методологии, отвечающий за разработку нормативно-правовых актов, присоединили к департаменту методологии контроля и надзора Национального банка, а департамент надзора, контролирующий участников рынка, выделили в отдельную единицу: теперь это КФН.

По мнению участников финансового рынка, это привело к тому, что никто из этих субъектов не может полностью нести ответственность за ситуацию: надзор априори не может выполнять функции нормотворца, а методологи — контролировать исполнение закона. В итоге актуальность и оперативность методологической базы падают. Это совсем не тот результат, на который рассчитывали инициаторы упразднения АФН.

Финансовый надзор в Казахстане то выделяется в отдельное агентство, то поглощается Национальным банком. Кроме роста бюрократии, «слияние» с Нацбанком ни к чему такому не приводило, пока в ходе последнего объединения не были разлучены надзор и регулирование. Судя по жалобам профучастников, внутренние коммуникации двух бывших подразделений АФН по непонятной причине оказались нарушены. Бывали случаи, когда надзор приходил на рабочие группы АФК для обсуждения документов, не имея на руках проектов, которые просто не были переданы в их департамент.

И уже общим местом стали разговоры в среде участников рынка о слабой профессиональной подготовке большинства специалистов КФН. За исключением нескольких работников, проработавших не один год, чей опыт позволяет видеть развитие финансового рынка в динамике, отслеживать цикличность этого развития и понимать, куда придет рынок при определенных условиях, большинство специалистов КФН — молодежь без практики работы «в поле».

Апологет идеи создания мегарегулятора, бывший глава фонда «Самрук-Казына», а ныне вице-премьер правительства Кайрат Келимбетов считал, что предпринятый шаг усилит финансовый надзор, придаст системность организации регулирования и повысит недостаточный профессионализм сотрудников АФН за счет ресурсов главного банка страны. Судя по всему, пока получается обратное.

Татьяна Батищева
Источник - «Эксперт Казахстан»

Страхование активно занимает те ниши, где можно получить быструю отдачу

В последние год-два страховой рынок показывает подъем. За семь месяцев текущего года сбор премий составил 116,9 млрд тенге, что на 15% больше аналогичного периода 2011 года. Это связано с тем, что оживают строительный сектор (не без помощи государства), а также потребительское кредитование, требующее страхования займов. Так что рынок страхования быстро восстановился после кризиса.

Однако текущий рост не привел к тому, что страховщики переориентировались на рыночные виды страхования, в первую очередь добровольно-имущественную розницу. Они по-прежнему активно присутствуют там, где есть возможность собирать премии быстро и много: это прежде всего обязательные виды, где премии хоть и небольшие, но стабильные, и обязательное страхование остается якорным для СК.

Анализ динамики поступления премий показывает, что в настоящий момент все же драйвером движения вверх выступают добровольно-личные виды. Премии здесь растут просто небывалыми темпами: если в прошлом году этот сегмент прибавил 50%, то в этом — уже 70,8%. Обязательные виды прибавили лишь 1,3% (за первое полугодие прироста практически не было — 0,03%) с объемом премий 23,2 млрд тенге.

И совсем плохи дела у добровольного имущественного страхования. Отрицательная динамика составила 11,5%, сократившись в абсолютном выражении с 49,5 млрд до 43,8 млрд тенге. По оценкам экспертов, такой расклад сохранится и до конца года.

Лидеры рынка

Бурный рост добровольно-личного страхования объясняется тем, что сегодня для него сложились чрезвычайно благоприятные условия. Благодаря им быстро растут все сегменты добровольно-личного страхования: страхование жизни (сбор премий вырос более чем в 3,5 раза), страхование от несчастных случаев (прирост в 1,9 раза) и пенсионные аннуитеты. Здесь отмечен прирост в 1,85 раза.

Например, страхование от несчастного случая растет преимущественно за счет банкострахования. Статистика показывает, что лидерами в страховании от несчастных случаев являются аффилированные с розничными банками страховые компании. Основной удельный вес в сборе страховых премий занимает дочерняя компания kaspi bank — АМСГ, что связано с активным кредитованием в банке и, соответственно, страхованием заемщиков от несчастных случаев. Снижение объемов кредитования в 2008–2010 годах привело к сокращению премий по страхованию жизни и от несчастных случаев. В 2011–2012 годах, с оживлением банковского кредитования, премии по этим видам вновь пошли вверх. Как отмечают страховщики, банковские страховые продукты отличаются невысоким уровнем убыточности, а значит, привлекательны для бизнеса.

Однако рост страхования от несчастных случаев имеет и «рыночные корни». Компании по общему страхованию, переставшие с этого года осуществлять обязательное страхование от несчастных случаев работника (ОСНС) — бывшее ГПО работодателя, стали расширять продуктовую линейку, в том числе и такой классический вид, как страхование от несчастных случаев. «Думаю, что в ближайшем будущем такая высокая динамика сохранится в рамках деятельности компаний по страхованию жизни по аннуитетному страхованию и договорам аннуитета, заключенным в соответствии с законом об обязательном страховании работника от НС. Тем более что осуществление этого обязательного вида даст возможность компаниям по страхованию жизни аккумулировать финансовые потоки, которые могут быть направлены на привлечение клиентов, маркетинговые акции, улучшение сервиса и прочее», — отмечает заместитель председателя правления по развитию бизнеса компании «Коммеск-омір» Олег Ханин.

Таблица 1:  Страховые (перестраховочные) организации Республики Казахстан на 1 июля 2012 года

Таблица 2: Страховые (перестраховочные) организации Республики Казахстан, ранжированные по сумме страховых премий

Источник: КФН НБ РК, расчет «Эксперт РА Казахстан»

Что касается внушительной динамики роста страхования жизни — почти в два раза в годовом выражении, то во многом она сформировалась за счет взрывного развития пенсионных аннуитетов (вкладчики пенсионных фондов имеют право перевести свои накопления из пенсионных фондов в страховые компании, заключая договоры аннуитета). Хитрость в том, что закон разрешает страховым компаниям делать пенсионеру единовременную выплату пенсионных средств при их переводе из пенсионного фонда. По оценкам экспертов, сумма выплат составляет от 50 до 80% от объема перечисленных пенсионных накоплений. Такой вариант обналичивания пенсионных денег стал очень популярным в последние годы. Эксперты отмечают, что с 2007-го по 2011 год премии по пенсионным аннуитетам выросли в 500 раз. Количество вкладчиков, заключивших договоры пенсионного аннуитета, увеличилось в 300 раз. И компании активно наращивают портфель пенсионных аннуитетов. По итогам семи месяцев 2012 года доля пенсионных аннуитетов в структуре страхового портфеля life-страховщиков достигла почти 90%. Для сравнения: иные виды аннуитетов в портфелях life-страховщиков — в разы ниже.

Обязательные середнячки

«Обязательное страхование ГПО автовладельца по-прежнему остается локомотивом страхования: оно определяет все развитие рынка, занимает существенную долю в портфеле большинства страховых компаний и способствует развитию конкуренции», — рассказывает Олег Ханин.

Сборы премий по ГПО ВТС составили на 1 августа 16,7 млрд тенге, что на 10,6% больше итогов прошлого года. Многие страховые компании продолжают активно держаться обязательных видов, поскольку они позволяют накопить ресурсы — особенно тем, у кого нет подпитки от материнской компании. Сейчас зарабатывает автострахование, как обязательное, так и добровольное, поскольку уже не нужно долго убеждать клиента, что автомобиль — источник повышенной безопасности и на дороге может произойти любая неприятность.

Таблица 3:  Ранжирование страховых премий по отраслям по итогам II кв. 2012 года

Источник: КФН, расчет «Эксперт РА Казахстан»

К тому же ответственность автовладельца еще не полностью освоена компаниями. Страхуются лишь две трети владельцев транспортных средств.

«Что касается ОСНС работодателя, то падение объема премий связано больше с трансформацией отчетности компаний, — комментирует Олег Ханин. — Компании по общему страхованию с 2012 года не могут заключать договоры, но в связи с тем, что клиенты имеют право вносить изменения в свое штатное расписание, страховщики вынуждены расторгать с ними договоры, в силу требований законодательства. Соответственно, мы в своей отчетности показываем минус страховых премий, а компании по страхованию жизни — плюс, поэтому в целом рынок и не растет по этому виду. Падение рынка по работодателю, скорее, арифметическое и не особо связано с передачей этого вида от компаний общего страхования к компаниям по страхованию жизни. Думаю, что восстановление страховых премий по этому виду страхования к концу года вполне возможно; если падение и будет, то не больше, чем на 10 %, и опять же арифметическое».

Напомним, что до января текущего года оба основных вида обязательного страхования — ГПО автовладельцев и страхование работника от несчастных случаев — страховались компаниями по общему страхованию, более крупными и капитализированными игроками рынка, чем life-страховщики. К тому же по количеству non-life компаний больше, чем life-страховщиков (31 и 7 соответственно).

Чтобы получить лицензию на обязательное страхование ГПО автовладельца, ключевого вида страхования, компании должны иметь филиалы во всех регионах Казахстана, что давало им возможность охватывать огромную базу клиентов. Естественно, что филиалы и агентские сети использовались компаниями и для продажи других продуктов. Поэтому премии по ОСНС до января этого года показывали положительную статистику. На 1 августа 2011 премии по ГПО ВТС составили 15,1 млрд тенге, по ОСНС — 5,8 млрд.

Таблица 4: Ранжирование по классам страхования

Источник:  расчеты «Эксперт РА Казахстан» на основе финансовых документов СК

С января 2012 года сбор премий по ОСНС передали компаниям по страхованию жизни.

Судя по всему, передача полномочий все же негативно сказалась на сборе премии по ОСНС. На 1 августа 2012 года, т.е. за семь месяцев, премии составили лишь 4,5 млрд тенге. Кроме того, на величину премий по ОСНС повлиял все еще слабый охват обязательным страхованием работодателей. По оценке руководителя «КСЖ» «ГАК» Нуржана Алимухамбетова, в 2009 году охват застрахованных предприятий был 52%, в 2011 году — порядка 42%. Всего же в Казахстане лишь половина работодателей являются участниками системы обязательного страхования. Тем самым ОСНС остается привлекательным видом страхования, и эксперты рынка предрекают увеличение числа life-страховщиков.

Имущественные аутсайдеры

За восемь месяцев 2012 года добровольное имущественное страхование (ДИС) собрало 43,8 млрд премий вместо 49,5 млрд тенге годом ранее. Понижающийся тренд — закономерен и обусловлен банальным демпингом.

«Залоговое страхование физических лиц не является значительным для страхования имущества. Доля премий, полученных от физических лиц, по нашим оценкам, составляет всего 20–25%, — комментирует начальник управления бизнес-анализа   компании «Сентрас Иншуранс» Азамат Керимбаев. — Остальная часть — это корпоративный рынок, который, по нашим оценкам, охвачен на 60–80%. Так как конкуренция на рынке корпоративного страхования очень высокая, то и ставки страхования с каждым годом снижаются. Возможно, это в какой- то степени повлияло на объем сборов страховых премий. Изменение налогообложения страховых компаний в 2012 году также повлияло на сборы».

Основная надежда страховщиков, КАСКО, хотя и показывает рост (49,7%), все же не генерирует объем премий, сопоставимый со страхованием имущества. В частности, за восемь месяцев КАСКО собрало 3,3 млрд тенге премий, а страхование имущества — 22,1 млрд тенге.

Интересно, что несмотря на активное предложение КАСКО компаниями, объем страхования по этому классу за 5 лет снизился на 39%. В настоящее время в Казахстане по КАСКО застраховано всего лишь около 1% всего автопарка. Хотя, по оценке представителей компании «Сентрас Иншуранс», потенциальный объем рынка КАСКО в Казахстане составляет 165 млрд тенге.

Таблица 5:  Основные показатели, характеризующие деятельность страховых компаний

Источник: расчеты «Эксперт РА Казахстан» на основе финансовых документов СК

«Сборы премий по КАСКО за последние 5 лет показывали снижение, — отмечает Азамат Керимбаев. — Многие компании проводят акции с бесплатной раздачей полисов КАСКО с целью привлечения клиентов по ГПО ВТС. Однако эффекта от таких программ мало, так как, воспользовавшись таким полисом, страхователь все равно ищет страховую компанию, которая предлагает больше “скидок”. Для развития рынка классического КАСКО необходимо упростить процедуру продаж и выплат, ремонтировать авто на фирменных сервис-центрах без учета амортизационного износа ТС».

Что касается других розничных видов добровольного имущественного страхования, они менее популярны в Казахстане, хотя продуктов для МСБ и физических лиц на Западе существует большое количество. Компании не предлагают эти продукты, так как не имеют достаточных ресурсов, опыта и инфраструктуры для грамотного продвижения. При имущественном страховании клиента надо еще убедить, что ему нужна страховка. Тем не менее развитие имущественной розницы в планах страховых компаний есть. Близлежащий вопрос — наладить качественную инфраструктуру продаж.

Заключение

За последние 5 лет отношение страховых премий к ВВП упало с 1,1% до 0,6%. Страховые премии на душу населения в 2011 году составили 60 долларов на человека. Тем самым годовые расходы на страхование одного казахстанца сравнимы со стоимостью ужина в ресторане.

Добровольное розничное страхование при своем огромном потенциале не развивается из-за отсутствия ресурсов у страховщиков. А ресурсы не появляются, поскольку объем рынка слишком мал, чтобы в него вкладывали деньги. Получается замкнутый круг. Спрос надо развивать годами, а акционеры страховых компаний, похоже, не готовы долго ждать отдачи от инвестиций.

Еще одна проблема рынка — слабые выплаты. Хотя наблюдается небольшой рост объема выплат вследствие жесткой конкуренции, компании все же не платят клиентам должным образом. В 2011 году из 100 тенге, заплаченных клиентами за страховку, только 23 тенге они получили обратно в виде страховых выплат. Соответственно низкий уровень выплат не способствует росту спроса на страховые услуги. При существующем порядке потенциальные клиенты просто не понимают, зачем им нужен страховой полис.

Парадокс, но, несмотря на низкий коэффициент выплат, прибыль страховых компаний от основной деятельности снижается. В 2011 году по сравнению с 2008 годом она сократилась в 2 раза: с 31 до 17 млн тенге.

Вывод один — засучить рукава и работать: упрощать процедуру продаж, развивать сопутствующие услуги — техническую помощь клиентам, консалтинг, комплексное страхование.

Татьяна Батищева
Источник - «Эксперт Казахстан»

Вопрос о легитимности договоров страхования ответственности за причинение вреда, возникшего в результате оказания услуг, учитывая ограничения, установленные ст. 932 ГК РФ, обсуждается юристами и страховым сообществом давно. Однако до настоящего времени проблема не разрешена. По какому пути идет судебная практика? Как разрешаются аналогичные вопросы в зарубежном праве? Какие примеры необходимо предпринять для устранения правовой неопределенности?

Легитимность страхования причинения вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг

Широко распространенное в мире страхование профессиональной ответственности консультантов по рекламе, юристов, колл-центров, программистов, организаторов массовых мероприятий, дизайнеров, страховых брокеров, консультантов по менеджменту, разработчиков веб-сайтов, рекрутеров, риэлторских агентств, PR-консультантов и т.д., а также страхование за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг в России сопряжено с рисками как для страховщиков, так и для страхователей.

Статья 932 ГК РФ устанавливает, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных федеральным законом. Разъяснения страхового регулятора, считающего отдельные виды договоров страховании незаконными (см. Информационное письмо Росстрахнадзора от 22.07.2010 №5805/02-01 «Об итогах оценки на соответствие законодательству правил страхования гражданской ответственности перевозчиков (экспедиторов) и правил страхования ответственности риэлторов»), вызывает на практике огромное количество вопросов и противоречивых точек зрения.

Казалось бы, никаких вопросов о легитимности страхования за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг возникать не может. Статьей 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрен отдельный вид страхования наряду со страхованием гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и страхованием гражданской ответственности – страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Однако указанная классификация создает еще больше неопределенности. Как отмечает А.П.Лебединов, на основании такой классификации можно сделать ошибочный вывод о том, что страхование за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг следует трактовать как вид, предусматривающий страхование деликтной ответственности. Такая точка зрения основана на существовании ст. 1095 ГК РФ, предусматривающей ответственность вследствие недостатков товара, работы или услуги независимо от вины изготовителя или продавца, а также независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях. Однако данный вывод является необоснованным.

Заключение договора страхования за причинение вреда вследствие товаров, работ, услуг должно осуществляться с соблюдением положений ст. 932 ГК РФ.

Практика страхования ответственности в Англии

Несмотря на то, что в Англии не существует запрета на страхование риска ответственности за нарушение договора, договоры страхования ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг обычно исключают страхование договорной ответственности. Следует отметить, что существуют комплексные договоры страхования ответственности компаний, предоставляющие покрытие по всем видам страхования ответственностью понимается любая ответственность, в т. ч. ответственность по договору, как отмечено в деле Aswan Engineering Establishment Co Ltd v. Iron Trades Mutual Insurance Co Ltd (1989)^[2].

Вместе с тем на практике возникают проблемы c толкованием исключения страхования договорной ответственности из покрытия. Так, в деле Omega Proteins Limited v. Aspen Insurance UK Limited (2010)^[3] английский суд рассмотрел формулировку исключения договорной ответственности.

Компания Omega Proteins Limited (далее – Omega) осуществляла бизнес по поставке сырья для кормов животным, в частности, субпродуктов из костей животных, используемых при производстве мяса. Данная компания получила сырье от компании Northern Countries MeatLimited (далее – Northern Countries), которая нарушила государственные требования, согласно которым кости, хранившиеся более 24 часов, не пригодны к употреблению и подлежат уничтожению. Omega перемешала испорченное сырье с другим сырьем и продала своему клиенту JG Pears (Newark) Ltd (далее – Pears). Компания Pears переработала продукцию и продала ее как костную муку производителю кормов для животных Webster Thompson Limited (далее – Webster Thompson). Нарушение было выявлено Государственной ветеринарной службой, которая потребовала уничтожения испорченного сырья.

Компания Webster Thompson заявила иск против Pears, которая привлекла Omega как третье лицо. Та, в свою очередь, привлекла в качестве третьего лица компанию Northern Countries.

В результате рассмотрения дела суд вынес в 2009 г. решение, согласно которому Omega должна возместить убытки, понесенные Pears в связи с нарушением договора, а Northern Countries обязана компенсировать убытки, понесенные Omega по причине ее ответственности перед Pears.

Aspen Insurance Company UK Limited являлась страховщиком компании Northern Countries по договору комбинированного страхования, включавшего также ответственность за качество товаров, работ, услуг (Product Liability). Договор страхования предусматривал покрытие «всех сумм, которые страхователь может понести в связи с его юридической ответственностью и необходимостью компенсировать убытки, причиненные имуществу и возникшие в результате или в связи с причинением ущерба», за исключением «любой ответственности, возникающей из любого договора, если только такая ответственность не возникла бы в отсутствие договора». Страховщик отказал в осуществлении страховой выплаты компании Omega, которая обратилась к нему напрямую, поскольку Northern Countries находилась в процессе ликвидации. Страховая компания мотивировала свое решение тем, что указанная ответственность возникла из договора, т.е. исключается из покрытия. Omega не отрицала, что ответственность возникла из договора, но считала, что принципиальным здесь является вопрос: возникла бы ответственность независимо от наличия договора или нет.

Суд удовлетворил требования Omega и вынес решение в ее пользу. Суд указал, что компания Northern Countries была обязана компенсировать убытки даже в отсутствие договора, поскольку по небрежности осуществила поставку сырья, обладающего специфическим риском, без предупреждения покупателя. Так, компания не предприняла разумных мер предосторожности с целью убедиться, что поставляемый продукт соответствует требованиям, является безопасным и может быть использован без риска для здоровья и без последующего вреда для других продуктов, с которыми он может быть смешан.

Рассмотренное решение соответствует общепринятой судебной практике английских судов, согласно которой возмещение по договорам страхования ответственности производителей (если только договор прямо не предусматривает страхование риска ответственности по договору) выплачивается в связи с причинением убытков в результате причинения вреда (деликтная ответственность). Исключение договорной ответственности не применяется в случаях, когда страхователь понес бы ответственность и в отсутствие договора.

Способы уменьшения рисков.

Несмотря на разъяснения, данные в Постановлении Президиума ВАС РФ №16996/09 российская судебная практика не является полностью единообразной и устоявшейся. Более того, у страховщиков по-прежнему остаются существенные налоговые риски, риски получения предписаний или штрафов от органа страхового надзора. Учитывая существующую неопределенность, страховые компании несут потери при привлечении нового бизнеса, так как страхователи не готовы заключать договоры страхования, которые потом могут быть оспорены самим же страховщиком или признаны недействительными по инициативе суда в случае возникновения любого спора по договору страхования.

Страховщики, желающие сохранить бизнес, по рассматриваемым видам страхования ответственности, вынуждены исключать из покрытия страхование договорной ответственности по договорам страхования профессиональной ответственности, ответственности товаропроизводителей, что в значительной мере сужает покрытие и, соответственно, способствует падению интереса к таким видам страхования в России.

В целях уменьшения рисков, связанных со страхованием ответственности, можно предложить заключение договоров страхования имущества или страхования финансовых рисков третьих лиц вместо страхования договорной ответственности. Вместе с тем следует согласиться с С.В.Дедиковым[4] в том, что «бесспорных способов (за исключением страхования конкретного имущества «страхование груза в пользу грузовладельца вместо страхования ответственности перевозчика или экспедитора, страхование товара на складе в пользу поклажедателя вместо страхования ответственности склада и т.п.)) преобразования договора страхования ответственности за нарушение договорных обязательств в иные виды договоров имущественного страхования не существует».

PS Для развития рынка страхования нужны изменения в законодательстве.

Действующая редакция статьи 932 ГК РФ создает неопределенность в регулировании страховых отношений, что не способствует развитию страхования в России, а зачастую дискредитирует институт страхования, поскольку отдельные недобросовестные страховщики злоупотребляют своим правом.

До тех пор, пока страхование риска ответственности за нарушение договора в соответствии с п.1 ст 932 ГК РФ допускается только в случаях, предусмотренных федеральным законом, не стоит ожидать серьезного развития такой отрасли страхования в России, как страхование ответственности.

Единственным выходом из сложившейся ситуации может быть изменение законодательства. Запрет на страхование договорной ответственности должен быть установлен только в отношении страхования неустойки, штрафов за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В остальной части страховщикам, обладающим опытом в оценке рисков, необходимо предоставить право самостоятельно решать, стоит ли принимать тот или иной риск неисполнения договорной ответственности на страхование.

Инна Вялкова, руководитель юридической службы по России и странам СНГ ЗАО «Чартис»
http://allinsurance.ru

В Костанайской области обмолочены две трети зерновых полей. Пять районов северной половины области берут с гектара в среднем по 8 центнеров, остальные 12 – от полутора до 5 центнеров.

По данным, которые на одном из последних совещаний озвучил заместитель акима области Базыл Жакупов, страховые случаи отмечены на 658 тысячах гектаров, третья часть которых подлежит списанию. В этой ситуации большинство страховых компаний при заключении договоров минувшей весной занизили ставки вознаграждения, и теперь, получается, сняли с себя ответственность за возмещение ущерба. Прозвучал призыв к акимам районов тщательно разбираться по каждому страховому случаю. А это означает, по опыту прошлых лет, что крестьянину-погорельцу остается одна дорога – в суд. Если хватит настырности и денег. Ибо большинство страховщиков в районах – внебрачные дети бастыков. Речь об обществах взаимного страхования (ОВС), которых в Костанайской области больше, чем во всех других областях Казахстана. В отдельных районах действуют до четырех ОВС. Таково наследство бывшего акима области, который 4 года назад по достоинству оценил возможности халявного бизнеса.

Страхуй не страхуй…

Со страхованием зернового производства хлеборобам Казахстана не повезло изначально, когда в 2004 году был принят закон об обязательном страховании посевов. Уже через год стало ясно, что взаимоотношения страховщиков и страхователей законодатели выстроили по известной присказке: «Урожай поделим ловко – тебе ботву, а мне морковку». Морковка в сотни миллионов крестьянских тенге досталась крупным страховым компаниям. Правительство и Парламент внесли в статью 12 три поправки, от которых морковка для страховщиков стала еще толще и слаще.

Почти год судебных тяжб понадобился ТОО «Раскуль», чтобы получить от СК «Транс Ойл» 2,7 миллиона тенге страховых вознаграждений за засуху 2005 года. Благодаря опытнейшему агроному Михаилу Ермакову, который интуитивно определил наступление почвенной засухи и за 100 километров привез из Костаная синоптиков. Многочисленные пробы показали: в почве осталось 9 мм влаги, а форс-мажор наступает по закону при 10. Затем Ермаков привез синоптиков, чтобы зафиксировать атмосферную засуху. И в течение 5 дней, по закону, сообщил в СК о наступлении страхового случая. И тогда начались суды, в которые с обеих сторон оказались вовлеченными юристы, специалисты территориального управления Минсельхоза, синоптики. За спиной Ермакова был солидный учредитель ТОО, который оплачивал судебные издержки. Из 22 хозяйств, зафиксировавших в том году страховые случаи, судебные марафоны смогли выдержать лишь 13, включая «Раскуль». Они сумели выжать из СК причитающиеся 25 миллионов тенге. О мелких крестьянских хозяйствах речи не шло: синоптиков на свои поля за сотни километров они не возили, услуги адвокатов для них начинались от 50 тысяч тенге, а их главы такого опыта работы с землей, как Михаил Ермаков, не имели – они разорялись.

Ситуация с «обязаловкой» становилась взрывоопасной и выходила из-под контроля: выгоднее оказалось заплатить штраф, чем страховые взносы, а СК предъявляли к страхователям выгодные для себя требования.
По данным МСХ, за первые два года обязательного страхования по стране выплачено 1,4 млрд тенге возмещения ущерба, из которых 546,5 млн по судебным решениям. Объем страхования не превысил 60 процентов. Зато проблемой стало ежегодное извлечение из оборота сельхозпредприятий 700 млн тенге, которые переходили в собственность страховщиков.

Закон в… законе

В пожарном порядке в 2006 году принимается еще один закон – об обществах взаимного страхования. Хотели как лучше, получилось еще хуже. Получились кассы взаимопомощи при акимах районов, очень напоминающие те, что создавались в советские времена в потребительских целях. Но тогда из кассы мог «потребить» любой ее учредитель в нужное время и в возможном размере, пропорционально своим взносам. А что теперь?

В августе 2008 года в одной из республиканских газет появилась радостная весть от председателя правления ПК «ОВС Союза фермеров Казахстана» Сабита Адильханова: состоялась первая выплата ОВС по страховому случаю. В КХ «Колорит-2» Акмолинской области градом выбило 100 гектаров посевов. 17 июля крестьянин обратился с заявлением в районный акимат, комиссия оперативно составила акт, и 30 июля пострадавший получил причитающуюся сумму ущерба. Казалось бы, вот она – альтернатива «обязаловке» и ненасытным СК!

Но вскоре тогдашний президент Союза фермеров Казахстана Арман Евниев вынужден был констатировать: каждый аким района создал «ручные» ОВС, что ведет к дискредитации в целом здравой идеи. По расчетам Евниева, на одну область достаточно одного ОВС, максимум – по одному на природно-климатическую зону региона. Например, в Костанайской области таких зон три, а ОВС – более двух десятков.

Президент СФК предлагал провести переговоры с банками второго уровня и создать инструменты для обеих сторон, чтобы банки могли давать крестьянам кредиты под залог посевов, обеспеченных страховыми полисами: «Нужно, чтобы сам процесс страхования помог фермеру в поиске инвестиций и кредитных ресурсов». А чтобы фермер не ехал за справкой синоптиков за 300–500 километров, Евниев предлагал заложить в бюджет средства на развертывание сети автоматизированных метеостанций. Почему здравые предложения не реализованы, остается только догадываться. Видимо потому, что сегодняшняя ситуация в страховании зернового производства выгодна тем, кто рулит ОВС.

На днях президент СФК и председатель самого крупного в стране ОВС Ауезхан Даринов запустил в СМИ информацию к размышлению: по случаю масштабной засухи в зерносеющих регионах страны его ОВС намерено выплачивать за ущербный гектар 700 тенге вместо договорных 3700. Причем перед выплатой нужно попытаться уговорить страхователей перенести выплаты на следующий год, а еще лучше – на последующий. Обращаться в суды, арестовывать имущество СФК и общества не советует – вообще никаких выплат ждать не стоит. Зато если ОВС будет работать и дальше, а страховых случаев не будет – появится возможность расплатиться полностью...

Похоже, в «святом семействе» Даринова назревает скандал намного крупнее того, что случился два года назад в Костанайской области.

Все те же грабли

Осенью 2010 года взбунтовались главы пяти крестьянских хозяйств Украинского сельского округа Федоровского района: Даринов, в ОВС которого они застраховали погибшие посевы, отказал им в полной выплате сумм возмещения. Николай Головань, Булат Давлетпаев и другие обратились за помощью к акиму области, а затем и в суд. Дважды Даринов приезжал в район из Астаны торговаться. Первый раз предложил выплатить по 800 тенге на гектар, второй – по тысяче. Вместо 3789 тенге по договору. Понятно, что эти предложения крестьян не устроили, как и объяснения: выплат много, а денег на счету ОВС мало. Но за три предыдущих года, по словам бывшего теперь исполнительного директора Костанайского филиала СФК Жетеса Амантаева, область перечисляла ежегодно в Астану более 50 миллионов тенге страховых взносов. Более 30 миллионов ежегодно собирал СФК членскими взносами. А когда случился форс-мажор, господин Даринов развел руками: выплат по Казахстану на 300 миллионов, а в наличии всего 200. Где деньги, Зин? Их растранжириванием Жетес Амантаев возмутился еще до бунта крестьян. Заступив «на царство», новый президент СФК и председатель ОВС в одном лице за 25 миллионов купил в Астане офис.

– Он мог бы 25 лет выплачивать в год по миллиону тенге аренды этого офиса, если бы считал деньги страхователей, – говорит Амантаев. – Он «для обмена опытом» организовал вояжи членов своего правления, в котором, кстати, одни акмолинцы, в США и Германию. Ну и где этот опыт? Даринов отказал в выплатах крестьянам Федоровского района и в то же время выплатил 8 миллионов тенге крупному товариществу в Камыстинском районе, которое предоставило заявление на выплату… 349058 тенге. Другому товариществу в этом же районе выплатил в 6 раз больше, чем насчитала комиссия. И в то же время обвинил комиссию Федоровского района в подделке актов. Откуда такая щедрость, если учесть, что по его распоряжению поля свыше 500 гектаров инспектируют он и его… юристы из Астаны. Три КХ Карасуского района «Роза», «Бауэр» и «Рубанова» выиграли у Даринова суд за полтора месяца до посевной, он выплатил им требуемую сумму… 18 июня прошлого года, когда сроки сева давно прошли. Пострадав от засухи, в прошлом урожайном году эти КХ не смогли посеять. До сих пор судятся с ОВС Даринова КХ из Жетикаринского и Карабалыкского районов. Похоже, они уже не жильцы: разборки идут по засухе 2010 года, а тут новая, 

Понятно, что терпеть директора-расстригу в своем приходе Даринов не мог: 1 ноября позапрошлого года он уволил Амантаева по сокращению штатов, 19 апреля минувшего года суд признал увольнение незаконным и восстановил в должности. Но это была моральная сатисфакция: Жетес Есмагзумович окончательно порвал отношения с СФК и организовал Союз фермеров Костанайской области с собственным ОВС, в которое вошло 90 процентов бывших страхователей из ОВС Даринова – более 800 КХ, ФХ и ТОО. По словам Амантаева, сегодня на счету его общества более 30 миллионов тенге страховых взносов. Еще 15 млн должны составить субсидии государства. Все эти деньги будут выплачены пострадавшим от засухи в полной мере, согласно актам районных комиссий и под контролем ревизионной комиссии.

Во времена своего правления король Франции Людовик ХIII поставил балет об охоте на дроздов в 16 актах, который вошел в историю под названием Марлезонского. Сам Людовик исполнил в балете две роли: торговки приманками и крестьянина. Кто поставил Марлезонский балет на рынке отечественного страхования производства зерна и исполняет в нем королевские роли? Вопрос, конечно, интересный. Для правоохранительных органов. А теперь информация к размышлению. Пока крестьянские хозяйства Костанайской области засевают суды исками, господин Даринов успел получить в Швейцарии награду имени королевы Виктории. Не путать с одноименным орденом, учрежденным почти 120 лет назад, очень уважаемым в королевстве Ее Величества. У нас проще: как написано в резюме, награда учреждена Европейской бизнес-ассамблеей в Оксфорде, которая якобы разрабатывает и внедряет проекты экономического и социального развития регионов в странах постсоветского пространства. Одна из целей этих проектов – формирование позитивного имиджа компаний и отдельных личностей, которые вносят вклад в развитие общества. Не путать с обществом взаимного страхования. В комплекте награды Даринова: орденский знак, подвеска, нагрудный орден, знак для фрака, диплом и контрамарка на Венский бал. Кстати, ЕБА припасена куча аналогичных наград с разными названиями и на все случаи жизни. Кстати, в Казахстане награда нашла больше своих героев, нежели в России. Россиян жаба душит: говорят, за комплект нужно отдать 700 тысяч российскими рублями, сколько будет в тенге – считайте по обменному курсу. Восемь лет назад главный мусоровоз Костаная господин Тихомиров получил приглашение на остров Мальту. Откуда вернулся рыцарем Мальтийского ордена со стеклянной статуэткой рыцаря и орденом. Случился скандал: стекляшка, орден и звание рыцаря обошлись предприятию по очистке города от мусора в 4 тысячи евро, не считая трат на дорогу. Несколько лет назад директору крупного костанайского хозяйства в Швейцарии вручили «Бриллиантовую звезду» за качество коровьих шкур. За звезду взяли не шкурами, предпочли условные единицы. И таким примерам несть числа. Марлезонский балет продолжается.

17-й акт Марлезонского балета

На сайте Союза фермеров Казахстана о нынешнем его президенте можно прочесть: «Ауезхан Камешевич – опытный и талантливый управленец, общественный деятель новой формации, стоящий на страже интересов фермеров Казахстана. Имеет богатый опыт комсомольской и партийной работы. Он – боец, трибун с обостренным чувством справедливости». Король Людовик умер бы от зависти. Но мы – о прозе жизни. Когда федоровский крестьянин Николай Головань в начале октября позапрошлого года позвонил по телефону Даринову и потребовал положенные по закону деньги, в ответ услышал слова и выражения, неведомые королям, но хорошо знакомые бывшим комсомольским и партийным работникам. И общественным деятелям новой формации.

Бойцом и трибуном Ауезхан Камешевич проявил себя, встречаясь с крестьянами: не обещая страховых выплат, он страстно агитировал этих крестьян вступать в СФК, который и встанет на стражу их интересов.

На встрече от имени федоровских крестьян выступил все тот же Николай Головань:

– От кого вы хотите нас защищать? От самих себя? Вы помотали нам нервы, заставили потратиться на адвокатов, на проезд, на телефонные переговоры. Кто нам компенсирует эти расходы? Вы хотя бы извинения принесли нам и членам комиссии, которых вы обвинили в подделке актов. А вместо этого предлагаете вступить в ваш союз. Критикуете «КазАгро». Прежде чем критиковать, нужно самому что-то сделать. Как бы то ни было, сегодня все идут в Продкорпорацию, в Минсельхоз, потому что там реальная поддержка: кредитами, семенами, льготными ГСМ. И за эту поддержку не надо платить членскими взносами…

Но боец не был бы бойцом, если бы под занавес бурной встречи не предрек скорую кончину Союза фермеров Костанайской области. По словам Даринова, чтобы ОВС «СФКО» могло существовать, нужно иметь 800–1000 плательщиков взносов и страховать не менее 500 тысяч гектаров посевов.

– Мы имеем более 800 плательщиков и страхуем свыше миллиона гектаров посевов, – утверждает сегодня Жетес Амантаев. – И проблема совсем не в количестве страхователей и гектаров. Проблема в количестве ОВС. По закону страховой взнос должен быть не менее 67 тенге за один гектар. Чтобы покрывалась четвертая часть прямых затрат – семена, ГСМ, зарплата. Но… эти расчеты не обновлялись уже 4 года, зато цены выросли. Но главная беда в том, что меня вынуждают занижать минимальную ставку взноса в 2–3 раза от установленной законом.

Приходит весной страхователь, я ему объясняю, что в его интересах заплатить хотя бы минимальный взнос. Он при мне звонит в пару-тройку других ОВС, где взносы в пределах 20–30 тенге за гектар. И если я не застрахую по такой же ставке, он уйдет к недобросовестным конкурентам. Хорошо, прошлый год обошелся без страховых случаев, и мы смогли создать резерв. Но многие в районах сегодня не жильцы – они не смогут выполнить договорные обязательства. И дискредитируют в целом здравую идею ОВС, по которой накопленные средства, если посевы в добром здравии, можно направлять и на решение других проблем в сельском хозяйстве.

Живут же люди!

В США – сильнейшая с 1956 года засуха. Выгорели посевы пшеницы, кукурузы и прочих культур на сотнях тысяч гектаров. Но американские фермеры не печалятся. По данным Минсельхоза, они получат рекордную прибыль – более 122 млрд долларов против 118 млрд в прошлом благоприятном году. Прогноз построен на стремительном росте цен на зерно и выплатах из федерального страхового фонда, компенсирующих потери от снижения объемов урожая. Добавим: в феврале минсельхоз США прогнозировал прибыль в 92 млрд – тогда еще было далеко до страховых случаев. Вот такая у них система страхования фермеров, которую якобы изучали за океаном «птенцы из гнезда Даринова» за денежки казахстанских крестьян. С тем же успехом можно изучать опыт крестьян Франции, которые еще в XVIII веке и первыми в Европе начали создавать нечто, напоминающее наши ОВС.

Но вернемся в Америку. В растениеводстве страхуются более 100 культур – для каждой разработана своя программа покрытия рисков. 370 (!) страховых продуктов позволяют полностью застраховать все сельхозпредприятие. По словам администратора программ Агентства по управлению рисками Джеймса Калана, выплаты проводятся при урожайности или доходах ниже гарантированного уровня. Этот уровень определяется по данным товарных бирж за прошлые годы. Страховое покрытие ежегодно покупают около 700 тысяч фермеров. Наиболее популярно страхование доходов. За участие в программе фермер платит фиксированный взнос, а премии субсидируются правительством. Принятый в 2001 году закон об управлении рисками позволяет работать частным страховым компаниям, которым правительство предоставляет административные и операционные субсидии, оказывает перестраховочную поддержку. Программа расширяется за счет продуктов страхования рисков в животноводстве.

Намного проще система страхования фермеров в Канаде. На всю страну – одна компания, страхующая сельскохозяйственные риски, но имеющая филиалы во всех провинциях. Вся система работает на единых научно обоснованных принципах и правилах. Во главе угла – фермер. Страховой компанией руководит председатель, подчиненный совету директоров. Совет состоит из фермеров, назначаемых в него министром сельского хозяйства. Фермеры заказывают страховые услуги. Ежегодно эти услуги покупают до 90 процентов фермеров. Кстати, в Канаде есть и коммерческие СК, но им разрешено страховать только риски от повреждения посевов градом.

А что у нас? В Костанайской области, по данным территориальной инспекции, в этом году застраховано, как никогда, 99 процентов всех посевов, или 4 385 тысяч гектаров. В районные комиссии поступило более 400 заявлений о наступлении страховых случаев. По закону «Об обязательном страховании в растениеводстве» выплаты производятся не ранее одного и не позднее трех месяцев после окончания уборки урожая. Уже сегодня ясно, что многим ОВС выплачивать нечего. Сегодня в местных СМИ косяками идут объявления о проведении торгов по продаже залогового имущества. Имуществом является право временного долгосрочного землепользования на поля КХ. Например, КХ в Костанайском сельском округе Карабалыкского района оценило свое право на 128 гектаров пашни в 950 стартовых тысяч тенге. Метод торгов – английский. Какая система должна нас застраховать от таких торгов?

– Безусловно, система обязательного страхования в растениеводстве требует кардинальных изменений, – комментирует ответственный секретарь Минсельхоза Евгений Аман. – На местах идею ОВС выхолостили, произошел откат от стратегии. И нужна была такая засуха, как минувшим летом, чтобы все увидели огромные бреши рынка страховых услуг. Сегодня в Минсельхозе прорабатываются два варианта реорганизации. Первый – внедрение канадской системы управления рисками. Он достаточно затратный. Второй – усовершенствовать существующую систему ОВС: укрупнить и укрепить общества. Два десятка ОВС на одну Костанайскую область – явный перебор. Как укрепить? Поднять минимальную ставку взноса, например до 200 тенге, сделать ее обязательной. В любом случае мы должны надежно страховаться от рисков в растениеводстве. Тем более что в мировой табели о рангах территория Казахстана является самой рискованной. Начиная с одноименной зоны земледелия.
 

Владимир КАТКОВ

Источник - Литер.kz

Правильно расставленные грабли - залог провала построения агентской сети