В 2015 году должен заработать резервный фонд страхования жилья от катастроф. Проект закона об обязательном страховании недвижимости уже разрабатывается рабочей группой из представителей заинтересованных ведомств и страховых компаний. Предполагается, что фонд будет создаваться на деньги собственников жилья – то есть на наши с вами.
Землетрясения, весеннее половодье, сели, оползни, лавины – Казахстан регулярно страдает от всех этих природных катастроф. Гибнут люди. Разрушаются дома. И государство вынуждено выплачивать компенсацию людям, потерявшим родных и жилье.
Самый яркий пример – наводнение в селе Кызылагаш, когда вода, прорвав плотину, унесла жизни 45 человек и снесла половину населенного пункта. Общая сумма ущерба тогда составила 7,2 миллиарда тенге. Не были застрахованы ни плотина, ни люди, ни дома. Весь этот ущерб пришлось восстанавливать государству.
– После этого события глава государства поручил разработать механизм восстановления жилья в случае возникновения катастроф, – рассказал “Каравану” заместитель председателя правления одной из страховых компаний Сергей ЛАВРЕНТЬЕВ, член рабочей группы по законопроекту. – Одно дело, когда гибнут люди в катастрофах, – это страшно, и государство должно поддержать родных. Но дома – это уже чья-то собственность. И не совсем правильно, что государство ремонтирует или восстанавливает пострадавшую собственность человека, который заранее не позаботился о страховании своего владения.
Как считать будем?
Но если перенести ситуацию на масштаб страны, то проблема становится глобальной и неразрешимой для частных компаний, которые захотят страховать жилье сограждан. Так, по данным Агентства РК по статистике, в 2011 году жилищный фонд республики составляет 270,9 миллиона квадратных метров общей площади. Если грубо усреднить стоимость возведения жилья, то получается 70 тысяч тенге за 1 квадратный метр. Общая стоимость жилья составит 19 триллионов тенге – это в 5 раз больше бюджета Казахстана. Понятно, что таких денег у всех вместе взятых страховых компаний не найдется.
– Министерство экономики и бюджетного планирования изучало подобный опыт страхования в мире. И за базу была принята венгерская модель защиты от потенциального ущерба – она предусматривает государственно-частное партнерство при страховании недвижимого имущества, – пояснил эксперт. – То есть на первом этапе государство создает фонд, в который вкладывает средства вместе со страховщиками для возмещения страховых случаев при природных катастрофах. По мере накопления денег государство будет выходить из фонда и передавать его частным компаниям. Сколько продлится такой период – пока не знает никто. Это зависит от оценки стоимости жилья, его состояния, размера страховой премии, возможных ЧС, на которые будут идти деньги фонда. Но в итоге фонд должен состоять только из взносов самих граждан владельцев.
Главный вопрос – как оценивать стоимость жилья. В итоге пришли к мнению, что необходимо использовать стоимость восстановления конструкции, рассказал Сергей Лаврентьев. То есть владелец разрушенного жилья должен получить от страхового фонда сумму, которой ему хватит на восстановление дома, но без учета стоимости земли.
Цена вопроса
Вторая проблема – сколько все это будет стоить для простого человека? Какой будет ставка страхования жилья, пока никто не знает. В принципе, можно взять существующие услуги и танцевать от них.
Например, сегодня существует такая услуга: страхование недвижимости от всех рисков – от повреждения, разрушения – примерно от 0,1 до 0,3 процента от цены жилья. При расчете тарифа следует исключить риски техногенного характера, поджоги, противоправные действия. В этом случае с уровнем риска снижается и ставка страхования. И она может снизиться до уровня менее 0,1 процента. В этом случае владелец трехкомнатной квартиры стоимостью 100 тысяч долларов должен будет заплатить 7,5–9 тысяч тенге в год.
Контроль никто не любит
Страховые компании займутся и обследованием жилья – для того чтобы оценить техническое состояние дома и потенциальную возможность его разрушения. В итоге все это выльется в ужесточение требований к жильцам по надлежащему содержанию своих жилищ.
– Если дом в хорошем состоянии, то платить придется меньше. А если какой попало – то больше. В итоге, надеемся, люди начнут бережнее относиться к своему жилищу, – уверен С. Лаврентьев. – Повысится ответственность владельцев. Это будет один из элементов поддержания нашего жилого фонда в порядке.
Но вот что любопытно: как оказалось, никто из государственных мужей не стремится контролировать работу создаваемого фонда. Ни Министерство экономики, ни МЧС, ни Нацбанк не желают брать на себя ответственность за его работу.
– Мы все-таки надеемся, что это будет Национальный банк. У него есть опыт контроля за финансовыми организациями, – говорят члены рабочей группы.
Обязательно? Это еще ничего не значит!
Все, что сейчас говорят разработчики, – это почти всегда верно. На самом деле пора воспитывать у собственников жилья чувство ответственности за его сохранность. Но решит ли ОБЯЗАТЕЛЬНОСТЬ страхования все проблемы? Что показывает наш опыт? Ведь у нас в стране уже действуют другие системы обязательного страхования. И там есть немало проблем.
Автострахование
– Система гражданско-правовой ответственности автовладельцев не отвечает тем требованиям, ради которых она создавалась, – считает председатель Независимого автомобильного союза Эдуард ЭДОКОВ. – При нашей системе взаимоотношений между автовладельцем, страховыми компаниями и дорожной полицией автостраховка больше напоминает плату за право водить автомобиль. Она не защищает человека от материальной ответственности при ДТП.
Я сам как-то стал виновником мелкого ДТП и решил апробировать систему автостраховки. В результате мы прождали страхового комиссара на месте ДТП пять часов! А когда он приехал, то, оценив ущерб, прямо сказал: лучше, если на месте договоримся с другой стороной – и проще, и дешевле, и с меньшими последствиями, и без потери бонуса-малуса. Все сложности не дают получить реальную компенсацию.
Страхование урожая
– В Законе “О растениеводстве” некоторые вещи не учтены. Мы страхуем урожай независимо от природно-климатических и почвенных условий. Но все регионы Казахстана сильно зависят от осадков и резко отличаются по их количеству. А значит, и вероятность наступления страховых случаев не учитывается, – рассказал “Каравану” заместитель президента “Союза фермеров Казахстана” Акжол АБДУКАЛИМОВ.
Например, по одной ставке страхуется урожай и в хронически засушливой Актюбинской области, и в Северо-Казахстанской, где засухи почти никогда не бывает. Во-вторых, на рынке создано множество обществ взаимного страхования. В итоге чуть ли не каждый аким района имеет свою страховую компанию, которая якобы страхует фермеров. Но когда дело доходит до выплат, то денег в таких компаниях не оказывается. Фермеры не жалуются – боятся. С другой стороны, работа с такими компаниями и для них выгодна – это дешевый способ уйти от возможных штрафов за уклонение от обязательного страхования урожая. Потому что районные компании оказывают свои “услуги” по демпинговым ценам. Если ставка крупных компаний ограничена 62 тенге за гектар, то эти страховые компании смело работают по ставке 20–30 тенге. Минсельхоз сейчас рассматривает возможность ликвидации таких мелких компаний, но когда это еще будет…
Газета «Караван»