Menu

Основные изменения законодательства РК по вопросам страхования в туристской деятельности

  • Просмотров: 87

turistИзменения в законодательство РК по вопросам страхования в туристской деятельности приняты Законом РК от 02.07.2018 г. №166-VI «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности, рынка ценных бумаг».

Предлагаем читателям портала Allinsurance.kz стравнительную таблицу новой и старой редакции законодательных актов, а также описание страховых программ страхования туриста, которые вводятся в действие с 1 января 2019 года.

Основные положения

До 1 января 2019 г.

С 1 января 2019 г.

 

Закон Республики Казахстан от 13 июня 2001 года № 211-II «О туристской деятельности в Республике Казахстан»

Условия

осуществления

деятельности

туроператора в

сфере выездного

туризма

Статья 15. Общие условия осуществления туристской деятельности 1. Осуществление туроператорской и турагентской деятельности допускается при наличии у туроператора и турагента действительного договора обязательного страхования ГПО туроператора, турагента.

Статья 15. Общие условия осуществления туристской деятельности

1. Осуществление туроператорской деятельности допускается при наличии у туроператора в сфере выездного туризма заключенных договоров обязательного страхования туриста в отношении каждого туриста, выезжающего за рубеж.

 

Условия

осуществления

деятельности

турагента

Статья 15-3. Уведомления в сфере туризма

3. Турагенты к уведомлению прилагают копию договора

обязательного страхования ГПО.

Исключено

 

Механизм

страхования в

туристской

деятельности

Статья 27. Страхование при осуществлении туристской

деятельности

1. В случаях, предусмотренных международными договорами, законодательством страны (места) временного пребывания, турагент реализует туристскую путевку, предполагающую выезд за границу, при условии представления туристом свидетельства о страховании жизни и здоровья.

2. Договором страхования должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

3. Правительство Республики Казахстан вправе установить к туристам, въезжающим на территорию Республики Казахстан, требование о наличии свидетельства о страховании жизни и здоровья.

4. Туроператор и турагент обязаны застраховать ГПО, возникающую из заключенных договоров на оказание туристских услуг.

Статья 27. Страхование при осуществлении туристской деятельности

1. Турагент при реализации туристского продукта обязан:

запросить наименование страховой организации, с которой турист, выезжающий за рубеж, изъявляет намерение заключить договор обязательного страхования туриста; выдать туристу, выезжающему за рубеж, страховой сертификат и при необходимости страховой полис.

2. Договором обязательного страхования туриста должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

3. Правительство Республики Казахстан вправе установить к туристам, въезжающим на территорию Республики Казахстан, требование о наличии свидетельства о страховании жизни и здоровья.

4. Туроператор в сфере выездного туризма обязан застраховать туриста, выезжающего за рубеж, от рисков, предусмотренных Законом Республики Казахстан «Об обязательном страховании туриста».

 

Основные положения

До 1 января 2019 г.

С 1 января 2019 г.

 

Закон Республики Казахстан от 31 декабря 2003 года № 513-II «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности
 туроператора или турагента»

Наименование

Закона

Об обязательном страховании гражданско-правовой

ответственности туроператора или турагента

Об обязательном страховании туриста

 

Объект

страхования

Статья 4. Объект обязательного страхования ГПО туроператора

или турагента

1. Объектом обязательного страхования ГПО туроператора (далее - обязательное страхование ответственности туроператора) является имущественный интерес туроператора, связанный с его обязанностью, установленной гражданским законодательством Республики Казахстан, возместить вред, причиненный имущественным и (или) иным интересам туриста при осуществлении деятельности по формированию туристского продукта.

2. Объектом обязательного страхования ГПО турагента (далее - обязательное страхование ответственности турагента) является имущественный интерес турагента, связанный с его обязанностью, установленной гражданским законодательством Республики Казахстан, возместить вред, причиненный имущественным и (или) иным интересам туриста при осуществлении деятельности по продвижению и реализации туристского продукта, сформированного туроператором.

Статья 4. Объект обязательного страхования туриста

Объектом обязательного страхования туриста является имущественный интерес застрахованного, жизни, здоровью которого причинен вред в результате наступления страховых случаев, указанных в настоящем Законе.

 

Ассистанс

компания

Отсутствует

Статья 1. Основные понятия, используемые в настоящем

Законе

2) ассистанс компания - юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор о предоставлении туристу, выезжающему за рубеж (застрахованному), ассистанса в рамках договора обязательного страхования туриста;

 

Страхователь

Статья 6. Лица, ГПО которых подлежит обязательному страхованию

1. Обязательному страхованию подлежит ответственность туроператора или турагента, осуществляющих деятельность по оказанию туристских услуг.

2. Заключение туроператором и турагентом договора добровольного страхования своей ГПО, связанной с осуществлением профессиональной деятельности, не освобождает их от обязанности по заключению договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента.

Статья 6. Лица, осуществляющие обязательное страхование туриста

Обязательное страхование имущественных интересов застрахованного осуществляется туроператором в сфере выездного туризма.

 

Страховщик и

Ассистанс

компания

Статья 7-1. Особенности осуществления обязательного

страхования ответственности туроператора или турагента

1. Юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации, до получения лицензии на право осуществления обязательного страхования ГПО туроператора или турагента обязано заключить договор участия с Фондом гарантирования страховых выплат в порядке, определенном Законом Республики Казахстан «О Фонде гарантирования страховых выплат».

Статья 7-1. Особенности осуществления обязательного страхования туриста

1. Юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации, до получения лицензии на право осуществления обязательного страхования туриста обязано заключить:

1) договор участия с Фондом гарантирования страховых выплат в порядке, определенном Законом Республики Казахстан «О Фонде гарантирования страховых выплат»;

2) договор о предоставлении туристу, выезжающему за рубеж (застрахованному), ассистанса при наступлении событий, признаваемых в качестве страховых случаев, указанных в настоящем Законе, с ассистанс компанией, которая имеет круглосуточный многоязычный координационный центр и региональную сеть в стране (месте) временного пребывания застрахованного или договоры с перевозчиками, медицинскими и иными учреждениями, имеющими лицензии на оказание предоставляемых услуг застрахованному.

Объем ассистанса по каждому застрахованному и страховому случаю, предоставляемого ассистанс компанией, определяется предельным объемом ответственности страховщика.

Требования к ассистанс компании, с которой страховщик заключает договор о предоставлении застрахованному ассистанса, а также порядок взаимодействия страховщика с ассистанс компанией устанавливаются нормативным правовым актом уполномоченного органа.

 

Договор

обязательного

страхования

туриста/

страховой

полис/

страховой

сертификат

Статья 8. Договор обязательного страхования

ответственности туроператора или турагента и порядок его заключения

1. Обязательное страхование ответственности туроператора или турагента осуществляется на основании договора, заключаемого между страхователем и страховщиком в соответствии с настоящим Законом.

5. Договор обязательного страхования ответственности туроператора или турагента заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса.

Страховой полис выдается в соответствии с требованиями нормативного правового акта уполномоченного органа.

Основанием для заключения договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента является заявление страхователя по форме, утвержденной уполномоченным органом. Требования к содержанию заявления и перечень копий документов, подтверждающих сведения, указанные в заявлении, устанавливаются нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре обязательного страхования ответственности туроператора или турагента, несет страховщик. В случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных его условий спор решается в пользу страхователя.

5-1. Требования по оформлению страхового полиса по обязательному страхованию ответственности туроператора или турагента устанавливаются законодательством Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности.

Статья 8. Договор обязательного страхования туриста и порядок его заключения

1. Обязательное страхование туриста осуществляется на основании договора, заключаемого между страхователем и страховщиком в пользу застрахованного в соответствии с настоящим Законом и Гражданским кодексом Республики Казахстан (Особенная часть).

Заключение застрахованным договора добровольного страхования не освобождает страхователя от обязанности по заключению договора обязательного страхования туриста.

5. Договор обязательного страхования туриста заключается путем оформления страховщиком страхователю страхового полиса в электронной форме и страхового сертификата.

При заключении договора обязательного страхования туриста страхователь в зависимости от страны (места) временного пребывания и количества дней путешествия, указанных в договоре на туристское обслуживание, выбирает одну из программ страхования, предусмотренных в приложении к настоящему Закону, по которой предельный объем ответственности страховщика (страховая сумма) и виды расходов, подлежащих возмещению, соответствуют требованиям международных договоров и законодательства страны (места) временного пребывания застрахованного в части страхования жизни и здоровья туриста.

Основанием для заключения договора обязательного страхования туриста является заявление страхователя, содержащее данные, необходимые для расчета страховой премии и идентификации страхователя, застрахованного.

Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре обязательного страхования туриста, несет страховщик. В случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных его условий спор решается в пользу страхователя.

Страхователь исключительно через турагента обязан:

- выдать каждому застрахованному страховой сертификат;

- по требованию застрахованного представить страховой полис.

5-1. Требования к содержанию и по оформлению страхового полиса и страхового сертификата по обязательному страхованию туриста устанавливаются законодательством Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности.

Договор

обязательного

страхования

туриста/

страховой

полис/

страховой

сертификат

Отсутствует

Статья 8-1. Требования к страховщику и интернет-ресурсам при заключении договора обязательного страхования туриста в электронной форме

1. … При подаче заявления для заключения договора обязательного страхования туриста в электронной форме от страхователя не требуется использования специализированного программного обеспечения.

Перечень интернет-ресурсов страховых организаций, используемых для заключения договора обязательного страхования туриста в электронной форме, размещается на интернет ресурсе организации по формированию и ведению базы данных. …

3. При заключении договора обязательного страхования туриста с использованием интернет-ресурса страховщика страховщик обязан обеспечить:

1) незамедлительное отправление страхователю, застрахованному уведомления о заключении договора обязательного страхования туриста либо отказе в его заключении (с указанием причин отказа) в виде электронного сообщения;

2) возможность проверки страхователем, застрахованным информации по договору обязательного страхования туриста через информационную систему организации по формированию и ведению базы данных;

3) хранение договора обязательного страхования туриста в электронной форме с обеспечением круглосуточного доступа для страхователя, застрахованного на интернет-ресурс страховщика;

4) возможность страхователю, застрахованному создания и отправки страховщикуmинформации в электронной форме (заявления, уведомления и (или) иные документы, сведения), необходимой для:

- изменения сведений, переоформления договора обязательного страхования туриста;

- досрочного прекращения договора обязательного страхования туриста;

- уведомления о наступлении страхового случая.

Уведомление о заключении договора обязательного страхования туриста направляется от организации по формированию и ведению базы данных.

Требования к порядку и содержанию уведомления о заключении договора обязательного страхования туриста определяются уполномоченным органом.

6. Страховщик обеспечивает возможность заключения договоров обязательного cтрахования туриста с использованием интернет-ресурса страховщика круглосуточно.

Договор

обязательного

страхования

туриста/

страховой

полис/

страховой

сертификат

Статья 9. Действие договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента

1. Договор обязательного страхования ответственности туроператора или турагента вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - с первого страхового взноса, если условиями договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента не предусмотрено иное.

2. Договор обязательного страхования ответственности туроператора или турагента заключается сроком на двенадцать месяцев со дня вступления его в силу. Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента.

3. Территорией действия договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента является территория оказания туристских услуг.

Статья 9. Действие договора обязательного страхования туриста

1. Договор обязательного страхования туриста вступает в силу и становится обязательным для сторон после оплаты страхователем страховой премии с момента получения застрахованным отметки пограничного контрольно-пропускного пункта о пересечении границы Республики Казахстан.

2. Срок действия договора обязательного страхования туриста не может быть меньше срока поездки, определенного договором на туристское обслуживание. Договор обязательного страхования туриста действует до момента пересечения застрахованного границы Республики Казахстан при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в договоре обязательного страхования туриста, за исключением случая пребывания туриста за рубежом на дополнительный срок по причине задержки рейса.

Договор обязательного страхования туриста не прекращает своего действия по первому наступившему страховому случаю.

При нахождении застрахованного за пределами Республики Казахстан и увеличении количества дней путешествия по договору на туристское обслуживание страхователь заключает новый договор обязательного страхования туриста на дополнительные дни нахождения застрахованного в стране (месте) временного нахождения.

3. Территорией действия договора обязательного страхования (территория страхования) туриста является территория оказания туристских услуг. Территория страхования по обязательным программам страхования туриста устанавливается нормативным правовым актом уполномоченного органа. Если иное не предусмотрено договором обязательного страхования туриста, из территории страхования подлежат исключению:

1) территории, не рекомендованные уполномоченными государственными органами Республики Казахстан для посещения;

2) государства, в которых застрахованный имеет разрешение на временное проживание или иной документ, разрешающий нахождение на территории страхования непрерывно более 90 дней;

3) государства, гражданином которых является застрахованный.

Условие об исключении территории страхования не применяется в случаях, когда территория страхования стала подпадать под исключение, установленное подпунктом 1) части третьей настоящего пункта, после заключения договора обязательного страхования

туриста

Права и

обязанности

сторон договора

обязательного

страхования

туриста

(Страхователь)

Статья 12. Права и обязанности страхователя

2. Страхователь обязан:

1) заключить договор обязательного страхования

ответственности туроператора или турагента со страховщиком, имеющим соответствующую лицензию;

2) уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, которые установлены договором обязательного страхования ответственности туроператора или турагента;

3) в срок не позднее десяти рабочих дней, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, уведомить об этом страховщика (устно, письменно). Сообщение в устной форме должно быть в последующем подтверждено письменно. Если страхователь по уважительным причинам не имел возможности выполнить указанные действия, он должен подтвердить это документально;

4) предоставить страховщику имеющиеся документы, необходимые для выяснения обстоятельств о характере и размерах причиненного вреда страховым случаем, с наступлением которого у страхователя возникает обязанность возместить причиненный вред;

5) принять меры к уменьшению убытков от страхового случая;

6) предоставить страховщику возможность для участия в урегулировании вопросов, связанных с требованиями туриста о возмещении вреда, при этом доказывание причиненных страховым случаем убытков лежит на страхователе;

7) обеспечить переход к страховщику права обратного требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая;

8) при заключении договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента представить страховщику сведения, необходимые для внесения в договор обязательного страхования ответственности туроператора или турагента

Статья 12. Права и обязанности страхователя и застрахованного

2. Страхователь обязан:

1) заключить договор обязательного страхования туриста со страховщиком, имеющим соответствующую лицензию;

2) уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, которые установлены договором обязательного страхования туриста;

3) в срок не позднее двух рабочих дней, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, уведомить об этом страховщика (устно, письменно). Сообщение в устной форме должно быть в последующем подтверждено письменно;

4) при заключении договора обязательного страхования туриста представить страховщику сведения, необходимые для внесения в договор обязательного страхования туриста.

Права и

обязанности сторон

договора

обязательного

страхования туриста

(Застрахованный)

Отсутствует

Статья 12. Права и обязанности страхователя и застрахованного

2-1. Застрахованный имеет право:

1) на выбор страховщика для заключения договора обязательного страхования туриста;

2) получить страховой сертификат и при необходимости страховой полис;

3) требовать от страховщика и (или) страхователя разъяснения условий и порядка обязательного страхования туриста, своих прав и обязанностей, отраженных в страховом полисе и страховом сертификате;

4) информировать страховщика о случаях непредоставления, неполного или некачественного предоставления услуг по договору обязательного страхования туриста;

5) ознакомиться с размером страховой выплаты, произведенной страховщиком;

6) обратиться к страховщику с учетом особенностей, предусмотренных статьей 20-1 настоящего Закона, либо страховому омбудсману или в суд для урегулирования вопросов, возникающих из договора обязательного страхования туриста;

7) направить заявление и прилагаемые документы страховому омбудсману (напрямую страховому омбудсману, в том числе через его интернет-ресурс, либо через страховщика, в том числе его филиал, представительство);

8) получить страховую выплату в случаях, предусмотренных настоящим Законом;

9) получить дубликат страхового сертификата и при необходимости копию страхового полиса в случае их утери.

2-2. Застрахованный обязан:

1) при заключении договора обязательного страхования туриста представить страхователю сведения, необходимые для внесения в договор обязательного страхования туриста;

2) ознакомиться и неукоснительно соблюдать условия по договору обязательного страхования туриста, отраженные в страховом полисе и страховом сертификате;

3) обеспечить сохранность страхового полиса (при его наличии) и(или) страхового сертификата и подтверждающих документов, относящихся к страховому случаю;

4) принять меры к уменьшению убытков от страхового случая;

5) при наступлении страхового случая незамедлительно лично или через представителя уведомить о произошедшем ассистанс компанию любым из доступных способов связи, указанных в страховом сертификате, сообщить данные о страховом сертификате и (или) страховом полисе ассистанс компании с целью организации технической, медицинской и иной помощи, согласования действий и осуществления расходов;

6) при наступлении страхового случая выполнять рекомендации, указания ассистанс компании, страховщика и иных компетентных лиц, органов власти страны (места) временного пребывания;

7) представить страховщику имеющиеся документы, необходимые для выяснения обстоятельств о характере и размерах причиненного вреда страховым случаем;

8) при получении медицинской помощи в экстренном случае и невозможности незамедлительного уведомления ассистанс компании по уважительным причинам о наступившем страховом случае известить ассистанс компанию о произошедшем в течение двух суток либо при первой возможности;

9) представить по запросу страховщика документы на иностранном языке с нотариально заверенным их переводом на казахский или русский язык;

10) обеспечить переход к страховщику права обратного требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая.

 

Права и

обязанности сторон

договора

обязательного

страхования туриста

(Страховщик)

Статья 13. Права и обязанности страховщика

2. Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с условиями и порядком обязательного страхования, разъяснить его права и обязанности, возникающие из договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента;

2) при заключении договора обязательного страхования ответственности туроператора или турагента выдать страховой полис;

3) в течение пяти рабочих дней с момента получения сообщения о наступлении страхового случая произвести оценку размера причиненного вреда, составить страховой акт с указанием расчета размера страховой выплаты и представить его на ознакомление выгодоприобретателю;

4) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Законом;

5) обеспечить тайну страхования;

6) возместить страхователю (застрахованному) расходы, понесенные им в целях предотвращения или уменьшения убытков при страховом случае.

Статья 13. Права и обязанности страховщика

2. Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с условиями и порядком обязательного страхования, в том числе с правами и обязанностями сторон, возникающими из договора обязательного страхования туриста;

2) при заключении договора обязательного страхования туриста оформить страховой полис и страховой сертификат;

3) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Законом;

4) при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, в течение трех рабочих дней со дня их получения сообщить об этом заявителю с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов;

4-1) при получении от страхователя, застрахованного (выгодоприобретателя) заявления рассмотреть требования страхователя, застрахованного (выгодоприобретателя) и предоставить письменный ответ с указанием дальнейшего порядка урегулирования спора в течение пяти рабочих дней;

4-2) при получении от страхователя, застрахованного (выгодоприобретателя) заявления, направляемого страховому омбудсману, перенаправить данное заявление, а также прилагаемые к нему документы страховому омбудсману в течение трех рабочих дней со дня получения;

4-3) в течение пяти рабочих дней с даты получения от застрахованного документов, предусмотренных статьей 18 настоящего Закона, определить размер страховой выплаты и представить на ознакомление застрахованному;

5) обеспечить тайну страхования;

6) возместить застрахованному расходы, понесенные им в целях предотвращения или уменьшения убытков при страховом случае;»;

7) заключать договоры с одной и (или) несколькими ассистанс компаниями, обязующимися обеспечить ассистанс в рамках договора обязательного страхования туриста.

 

Страховая премия

Статья 15. Размер страховой премии

Размер страховой премии по договору обязательного страхования ответственности туроператора или турагента устанавливается по соглашению сторон и составляет для:

1) туроператора не менее 1 % и не более 2 % от страховой суммы, установленной договором;

2) турагента не менее 1,5 % и не более 2 % от страховой суммы, установленной договором.

Статья 16. Порядок и сроки уплаты страховой премии

1. Порядок и сроки уплаты страховой премии по договору обязательного страхования ответственности туроператора или турагента устанавливаются соглашением сторон.

2. Если договором обязательного страхования ответственности туроператора или турагента не предусмотрено иное, то за несвоевременную уплату очередного страхового взноса страхователь обязан уплатить страховщику неустойку в порядке и размере, установленных Гражданским кодексом Республики Казахстан.

Статья 15. Размер страховой премии

 1. Размер страховой премии по договору обязательного страхования туриста рассчитывается отдельно по каждому застрахованному за каждый день и составляет нижеследующие размеры в долларах США по курсу, установленному Национальным Банком Республики Казахстан, на дату заключения договора страхования за одну поездку:

Количество дней поездки

Программа 1

Программа 2

Программа 3

до 10

1,12

1,51

1,83

от 11 до 20

1,12

1,48

1,70

от 21 до 40

1,12

1,43

1,59

от 41 до 60

1,03

1,40

1,53

от 61 до 90

1,03

1,35

1,48

91 и свыше

0,95

1,30

1,40

Для целей расчета страховой премии используется количество дней (срок) нахождения застрахованного на территории страны (места) временного пребывания, включая время нахождения в пути.

При установлении договором обязательного страхования туриста предельных объемов ответственности страховщика по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного, в евро в случаях, предусмотренных международными договорами, законодательством страны (места) временного пребывания, размер страховой премии рассчитывается отдельно по каждому застрахованному и составляет вышеуказанные размеры в евро по курсу, установленному Национальным Банком Республики Казахстан, на дату заключения договора страхования.

2. При заключении договора обязательного страхования туриста размер страховой премии, предусмотренный пунктом 1 настоящей статьи, может быть увеличен страховщиком по результатам проведенной им оценки страхового риска, но не более чем в два раза.

Статья 16. Порядок уплаты страховой премии

1. Страховая премия уплачивается страхователем разовым платежом.

2. Страховщик предоставляет возможность оплаты страховой премии безналичным способом через интернет-ресурс страховщика.

 

Страховой случай

Статья 17. Страховой случай и определение размера страховой выплаты

1. Страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности туроператора или турагента признается факт наступления ГПО туроператора или турагента по возмещению вреда, причиненного имущественным и (или) иным интересам туриста при осуществлении туристской операторской или туристской агентской деятельности.

2. Страховой случай считается наступившим с момента признания страхователем требований туриста о возмещении вреда обоснованными и согласия страховщика с признанием требований страхователем.

В случае непризнания страхователем требований туриста о возмещении вреда обоснованными страховой случай считается наступившим с момента вступления в законную силу решения суда о возмещении вреда, причиненного страхователем.

3. Размер страховой выплаты определяется страховщиком исходя из суммы требования туриста или вступившего в законную силу решения суда о возмещении причиненного вреда с учетом положений пункта 4с статьи 8 настоящего Закона.

4. Расходы, понесенные страхователем в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежат возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются в фактических размерах, однако с тем, чтобы общая сумма страховой выплаты и компенсации расходов не превысила страховой суммы, предусмотренной договором обязательного страхования ответственности туроператора или турагента, если расходы возникли в результате исполнения страхователем указаний страховщика, они возмещаются в полном размере безотносительно к страховой сумме.

5. Франшиза по договору обязательного страхования ответственности туроператора или турагента составляет пятикратный размер месячного расчетного показателя по одному страховому случаю и по каждому выгодоприобретателю. В случаях, когда размер причиненного вреда превышает установленный размер франшизы, страховая выплата осуществляется в полном размере.

Страховая выплата за вред, причиненный жизни и здоровью выгодоприобретателя, осуществляется без применения франшизы.

6. Общий размер страховых выплат по одному договору страхования не должен превышать размера страховой суммы, установленной договором страхования.

Статья 17. Страховой случай и определение размера страховой выплаты

1. Страховым случаем признаются следующие события, наступившие после вступления договора обязательного страхования туриста в силу:

1) несчастный случай, произошедший на территории страхования, приведший к смерти застрахованного либо причинению вреда его здоровью.

Под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное, непреднамеренное, внешнее событие или воздействие в отношении застрахованного;

2) внезапное острое заболевание, резкое ухудшение состояния здоровья и (или) обострение хронического заболевания, требующие оказания застрахованному экстренной и неотложной медицинской помощи для предотвращения существенного вреда здоровью или устранения угрозы жизни.

2. Размер страховой выплаты определяется страховщиком исходя из суммы фактических расходов застрахованного на основании документов, подтверждающих эти расходы, представленных застрахованным либо ассистанс компанией.

 

Страховая выплата

Статья 14. Размер страховой суммы

Размер страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности туроператора или турагента определяется его условиями и составляет для:

1) туроператора не менее 4 000 и не более

10 000 МРП на момент заключения договора;

2) турагента не менее 2 000 и не более 5 000

МРП на момент заключения договора.

Статья 18. Условия и порядок осуществления

страховой выплаты

1. Требование о страховой выплате к страховщику предъявляется страхователем либо туристом в письменной форме с приложением документов, необходимых для осуществления

страховой выплаты.

Статья 14. Пределы ответственности страховщика

1. Предельный объем ответственности страховщика (страховая сумма) по программам страхования, виды расходов, подлежащих возмещению по каждому страховому случаю, установлены в приложении к настоящему Закону.

2. Предельный объем ответственности страховщика (страховая сумма) устанавливается в долларах Соединенных Штатов Америки (далее - США). Для расчета размера страховой выплаты используется доллар США по курсу, установленному Национальным Банком Республики Казахстан на дату осуществления страховой выплаты.

В случаях, предусмотренных международными договорами, законодательством страны (места) временного пребывания, договором обязательного страхования туриста предельные объемы ответственности страховщика по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного, устанавливаются в евро.

Статья 18. Условия и порядок осуществления страховой выплаты

1. Требование о страховой выплате к страховщику предъявляется в письменной форме застрахованным либо ассистанс компанией при предоставлении ассистанса застрахованному с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

По желанию заявителя требование о страховой выплате может быть направлено в электронной форме с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, в виде электронных копий или электронных документов. При этом требование о страховой выплате в электронной форме не освобождает заявителя от представления страховщику оригиналов документов по месту нахождения страховщика.

 

Cтраховая выплата

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховая выплата

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страховая выплата

 

 

 

 

 

 

2. К заявлению о страховой выплате прилагаются следующие документы:

1) страховой полис;

2) признанное страхователем требование туриста о возмещении вреда или копия вступившего в законную силу решения суда о возмещении вреда, причиненного страхователем при предоставлении туристских услуг;

3) копия документа, удостоверяющего личность выгодоприобретателя - физического лица, или доверенность, выданная представителю выгодоприобретателя - юридического лица;

4) нотариально удостоверенная копия договора на предоставление туристских услуг, заключенного между страхователем и туристом;

5) подтверждающие расходы, связанные с принятием мер по предотвращению и уменьшению убытков;

6) подтверждающие факт наступления страхового случая и размер вреда, причиненного выгодоприобретателю.

6. Страховая выплата производится страховщиком не позднее семи рабочих дней со дня получения им документов, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи.

Статья 20. Основания освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты

1. Страховщик вправе полностью или частично отказать в осуществлении страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие:

1) умышленных действий туриста, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению;

2) действий туриста, признанных в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан, умышленными уголовными или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.

2. Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты может быть:

1) получение страхователем соответствующего возмещения убытка от лица, виновного в причинении убытка;

2) исключен;

3) обстоятельства непреодолимой силы;

4) непредоставление страхователем страховщику документов, прилагаемых к заявлению о страховой выплате в полном объеме в соответствии с пунктом 2 статьи 18 настоящего Закона;

5) осуществление страховщиком страховой выплаты в размере страховой суммы;

6) основания, предусмотренные подпунктами 1) и 2) пункта 1 статьи 839 Гражданского кодекса

Республики Казахстан

2. К заявлению о страховой выплате предъявляются следующие документы:

1) копия документа, удостоверяющего личность, или паспорт застрахованного с отметками пограничного контрольно-пропускного пункта о пересечении границы Республики Казахстан и (или) документа, являющегося основанием пребывания застрахованного на территории страхования;

2) оригинал или нотариально заверенная копия документа, подтверждающего факт наступления страхового случая и размер вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного, в том числе:

- медицинские документы с указанием адреса и контактных данных медицинского учреждения и врача, содержащие сведения о дате обращения за медицинской помощью, состоянии здоровья застрахованного в момент обращения за медицинской помощью, диагнозе, назначении (рецепт) врача, о проведенных медицинских манипуляциях и предоставленных лекарственных средствах с разбивкой по количеству, дате и стоимости;

- документы, подтверждающие факт оплаты медицинских и иных услуг, оказанных застрахованному вследствие наступления страхового случая, с указанием суммы, валюты, даты оплаты;

- документы, подтверждающие факт оплаты товаров и услуг (товарные чеки, счета-фактуры, квитанции об оплате и иные документы) с указанием их наименования, количества и стоимости;

- медицинские документы по установлению факта употребления психоактивного вещества и состояния опьянения застрахованного представляются при несчастном случае;

- документы правоохранительных, судебных и иных компетентных органов, подтверждающие факт несчастного случая и обстоятельства его происшествия, представляются при несчастном случае;

- свидетельство о смерти с указанием причины смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы или протокол патологоанатомического вскрытия представляются в случае смерти застрахованного;

- документы, подтверждающие аннулирование или обмен проездных документов (билеты, посадочные талоны), отказ от забронированного в гостинице номера, а также других туристских услуг, предоставленных застрахованному, за неиспользованную часть срока пребывания за рубежом представляются при вынужденным более длительном сроке нахождения в стране (месте) временного пребывания либо досрочном возвращении на территорию Республики Казахстан вследствие наступления страхового случая;

- проездные документы (билет, посадочные талоны) - при транспортировке несовершеннолетних детей и (или) близких родственников застрахованного;

- документы, подтверждающие осуществление телефонных звонков, сообщений страховщику и ассистанс компании по номерам телефонов, указанным в страховом сертификате или страховом полисе;

- документы, подтверждающие расходы, связанные с принятием мер по предотвращению и уменьшению убытков;

- документы, подтверждающие личность и права выгодоприобретателя, - при необходимости.

6. Страховая выплата производится страховщиком путем:

- возмещения расходов застрахованного вследствие наступления страхового случая и получения застрахованным медицинской помощи в экстренном случае без уведомления об этом ассистанс компании по уважительным причинам не позднее пятнадцати рабочих дней со дня получения им документов, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи;

- оплаты стоимости оказанных медицинским и иным учреждением услуг застрахованному по согласованию с ассистанс компанией в порядке, установленном нормативным правовым актом уполномоченного органа.

Статья 20. Основания освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты

1. Страховщик вправе полностью или частично отказать в осуществлении страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие:

1) умышленных действий застрахованного, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению;

2) действий застрахованного, признанных в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан, умышленными уголовными или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем.

2. Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховой выплаты может быть:

1) получение застрахованным соответствующего возмещения убытка от лица, виновного в причинении убытка;

2) исключен;

3) обстоятельства непреодолимой силы;

4) непредставление застрахованным страховщику документов, прилагаемых к заявлению о страховой выплате в полном объеме в соответствии с пунктом 2 статьи 18 настоящего Закона, за исключением документов по каждому отдельному страховому случаю, которые представляются исходя из фактически понесенных расходов;

5) осуществление страховщиком страховой выплаты в размере страховой суммы;

6) основания, предусмотренные подпунктами 1) и 2) пункта 1 статьи 839 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

2-1. Помимо оснований, предусмотренных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты в случаях:

1) занятий застрахованным профессиональным спортом;

2) события, наступившего вследствие нахождения застрахованного в состоянии тяжелой степени алкогольного опьянения, а также наркотического или токсического опьянения, за исключением случаев:

- употребления лекарственных средств по предписанию лечащего врача;

- вынужденного употребления наркотических, токсических веществ либо насильственного их введения, установленного правоохранительным органом и (или) судом;

3) добровольного отказа застрахованным от медицинской транспортировки из страны (места) временного пребывания в Республику Казахстан или выполнения предписаний лечащего врача, полученных застрахованным в связи с обращением по страховому случаю.

 

 

ПРОГРАММЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТА (страховая выплата)

№ п/п

 

События, признаваемые в качестве страхового случая, и виды расходов, подлежащих возмещению

Предельный объем ответственности страховщика
(страховая сумма) (в долларах США/евро)

Программа 1

Программа 2

Программа 3

1

Несчастный случай:

     

1.1

расходы по стационарному и амбулаторному лечению, включая расходы на медицинские услуги, назначенные лечащим врачом диагностические исследования, лекарственные средства, перевязочные средства и средства фиксации (гипс, бандаж); расходы по транспортировке застрахованного по экстренным и неотложным обстоятельствам к медицинскому учреждению;

расходы по экстренной медицинской транспортировке из страны (места) временного пребывания в Республику Казахстан, включая расходы на сопровождение медицинским персоналом (при условии отсутствия возможности у застрахованного по медицинским показаниям самостоятельно вернуться к месту проживания на территории Республики Казахстан);

расходы на организацию возвращения урны с прахом или тела (останков), включая расходы на вскрытие, бальзамирование тела и его пребывание в морге, приобретение гроба, оформление документов для перевозки на территорию Республики Казахстан;

10 000

30 000

50 000

1.2

расходы на стоматологический осмотр, рентгеновское исследование, удаление или пломбирование зубов в результате получения травмы, явившейся следствием несчастного случая;

100

300

300

1.3

расходы на проездной документ (билет) для одного совершеннолетнего близкого родственника к месту стационарного лечения застрахованного, путешествующего в одиночку или с несовершеннолетними детьми, если состояние здоровья застрахованного оценивается лечащим врачом и медицинским представителем ассистанс компании как критическое, угрожающее жизни, и срок пребывания в медицинском учреждении превышает десять календарных дней;

800

1 000

1 200

1.4

расходы на оплату транспортировки несовершеннолетних детей, пожилых близких родственников застрахованного, оставшихся на территории страхования без присмотра в результате страхового случая, произошедшего с застрахованным;

800

1 000

1 200

1.5

расходы на оплату сообщений, телефонных звонков и иных услуг связи, осуществляемых в адрес страховщика, ассистанс компании;

расходы на оплату проживания застрахованного в гостинице с даты выписки его из стационара до даты его отъезда на территорию Республики Казахстан, но не более пяти календарных дней;

расходы, связанные с аннулированием или обменом проездных документов; расходы, связанные с отказом от забронированного в гостинице номера, а также других туристских услуг, предоставленных застрахованному, за неиспользованную часть срока пребывания за рубежом.

800

1 000

1 200

№ п/п

 

События, признаваемые в качестве страхового случая, и виды расходов, подлежащих возмещению

Предельный объем ответственности страховщика
(страховая сумма) (в долларах США/евро)

Программа 1

Программа 2

Программа 3

2.

Внезапное острое заболевание, резкое ухудшение состояния здоровья и (или) обострение хронического заболевания, требующие оказания застрахованному экстренной и неотложной медицинской помощи для предотвращения существенного вреда здоровью или устранения угрозы жизни:

     

2.1

расходы по стационарному и амбулаторному лечению, включая расходы на медицинские услуги, назначенные лечащим врачом диагностические исследования, лекарственные средства, перевязочные средства и средства фиксации (гипс, бандаж); расходы по транспортировке застрахованного по экстренным и неотложным обстоятельствам к медицинскому учреждению;

расходы на экстренную медицинскую транспортировку из иностранного государства в Республику Казахстан, включая расходы на сопровождение медицинским персоналом (при условии отсутствия возможности у застрахованного по медицинским показаниям самостоятельно вернуться к месту проживания на территории Республики Казахстан); расходы на организацию возвращения урны с прахом или тела (останков), включая расходы на вскрытие, бальзамирование тела и его пребывание в морге, приобретение гроба, оформление документов для перевозки на территорию Республики Казахстан;

10 000

30 000

50 000

2.2

расходы по амбулаторному лечению, включая расходы на медицинские услуги, транспортировку застрахованного по экстренным и неотложным обстоятельствам к медицинскому учреждению в случае осложнений во время беременности;

300

500

600

2.3

расходы на проездной документ (билет) для одного совершеннолетнего близкого родственника к месту стационарного лечения застрахованного, путешествующего в одиночку или с несовершеннолетними детьми, если состояние здоровья застрахованного оценивается лечащим врачом и медицинским представителем ассистанс компании как критическое, угрожающее жизни, и срок пребывания в медицинском учреждении превышает десять календарных дней;

800

1 000

1 200

2.4

расходы на оплату транспортировки несовершеннолетних детей, пожилых близких родственников застрахованного, оставшихся на территории страхования без присмотра в результате страхового случая, произошедшего с застрахованным;

800

1 000

1 200

2.5

расходы на оплату сообщений, телефонных звонков и иных услуг связи, осуществляемых в адрес страховщика, ассистанс компании;

расходы на оплату проживания застрахованного в гостинице с даты выписки из стационара до даты его отъезда на территорию Республики Казахстан, но не более пяти календарных дней; расходы, связанные с аннулированием или обменом проездных документов; расходы, связанные с отказом от забронированного в гостинице номера, а также других туристских услуг, предоставленных застрахованному, за неиспользованную часть срока пребывания за рубежом.

800

1 000

1 200

 

Подготовлено Allinsurance.kz

 

 

 

Предложение по разработке и внедрению схемы агрострахования в Республике Казахстан

  • Просмотров: 1253

Инновационное партнёрство – новые возможности для страхового рынка Республики Казахстан


 

В 2011 году Всемирный банк совместно с Секретариатом Швейцарии по экономическим вопросам (SECO) и Глобальным экологическим фондом (GEF) запустил программу перестрахования катастроф и погодных рисков, известную как Фонд страхования катастроф в Юго-Восточной  Европе (SEE CRIF). На основе ценного опыта и специализированной страховой экспертизы программа SEE CRIF  в 2016 году была дополнительно расширена до Центральной Азии. Фонд страхования катастроф в Юго-Восточной Европе и Центральной Азии  (SEECA CRIF) призван обеспечить специализированную техническую поддержку Правительству Казахстана и местному рынку страхования в преодолении неблагоприятных последствий изменения климата за счёт развития передовой инфраструктуры страхового рынка, которая будет поддерживать массовые продажи местными страховыми компаниями продуктов обязательного и добровольного страхования катастроф. «Europa Reinsurance Facility Ltd.» («Europa Re») – государственная компания по перестрахованию катастроф, зарегистрированная в соответствии со швейцарским законодательством в городе Цуг, Швейцария, будет выступать в качестве агентства по реализации проекта SEECA CRIF в Казахстане. «Europa Re» – это уникальная модель взаимодействия между государствами в регионе, мировыми институтами и частным бизнесом. Учредителями и основными акционерами являются правительства Юго-Восточной Европы: Сербии, Македонии и Албании. Основными партнёрами «Европа Re» являются Всемирный банк, Европейский союз, Организация Объединённых Наций, Швейцарское агентство по развитию и Глобальный фонд окружающей среды (GEF). В рамках технической поддержки при реализации проекта SEECA CRIF в Республике Казахстан планируется разработка и внедрение продуктов обязательного и добровольного страхования по двум направлениям:

– Недвижимости физических лиц от катастрофических рисков  (наводнения и землетрясения);

– Рисков сельхозтоваропроизводителей от неблагоприятных погодных явлений (засухи, наводнения, заморозков).

Техническая помощь, предоставляемая «Europa Re» поможет развить местные рынки катастрофического страхования через проведение экспертизы и разработку адаптированных к местным условиям страховых продуктов, налаживание инфраструктуры (андеррайтинговой веб-платформы, расчёт страховых тарифов), предоставление специализированной перестраховочной защиты и помощи в налаживании каналов продаж страховых продуктов. Страхование рисков сельхозтоваропроизводителей от неблагоприятных погодных явлений. В рамках этого направления специалистами «Europa Re» было разработано предложение по реформированию действующего законодательства по обязательному страхованию в растениеводстве и выстраиванию системы агрострахования от неблагоприятных погодных явлений с участием государства в субсидировании части страховых премий.

 

Предложение по разработке и внедрению схемы агрострахования в Республике Казахстан

 Разработано перестраховочной компанией «Европа Ре» в рамках проекта технической помощи Всемирного банка по проекту Фонда катастрофического страхования в Юго-Восточной Европе и Центральной Азии

 Казахстан находится в области высоко рискового земледелия, где средняя годовая частота засухи равна 40 % (2 года из 5), а на западе страны достигает 60 % (3 года из 5). Проблема частых неблагоприятных погодных явлений осложняется ещё и их системным характером, когда засухи или наводнения влияют на обширные участки сельскохозяйственных угодий страны, они могут привести к массовым (непредсказуемых) потерями для сельхозтоваропроизводителей (далее - СХТП). Последствия воздействия неблагоприятных погодных условий также оказывают влияние на финансовую устойчивость и платёжеспособность СХТП, которые в большинстве своём являются заёмщиками по кредитам и чаще всего такие кредиты предоставляются по линии государственных льготных займов. В этих условиях для государства важной задачей является обеспечение эффективности инвестиций, а также поддержка и стимулирование роста сельхозпроизводства. Международный опыт в решении подобных задач связан с внедрением схем агрострахования.

Выстраивание комплексной системы агрострахования в Республике Казахстан на рыночных условиях с участием профессиональных участников страхового рынка и на основе передовых рыночных технологий обеспечивает решение одновременно трёх задач:

Первая задача состоит в защите сельхозтоваропроизводителей от потери урожаев из-за влияния неблагоприятных погодных явлений.

Вторая задача заключается в оказании помощи сельхозтоваропроизводителям в получении доступа к сельскому финансированию, что защищает кредиты от дефолта из-за погодных условий.

Третья задача заключается в повышения эффективности государственных программ поддержки производства сельскохозяйственных культур.

 

Текущая ситуация

В Республике Казахстан в настоящее время действует Закон «Об обязательном страховании в растениеводстве» (далее - Закон), который должен обеспечивать хотя бы минимальную защиту сельхозтоваропроизводителей. Но после 10 лет выявились основные проблемы действующего Закона, которые заключаются в следующем:

Системный риск и отсутствие управления рисками. Проблема частых неблагоприятных погодных явлений приводит к значительным потерям для страховщиков. Для страховщиков в силу обязательности Закона нет возможности отказать в страховании недобросовестному сельхозтоваропроизводителю даже при явном наличии морального риска (мошенничества). Ситуация усугубляется ещё и тем, что Закон не предусматривает региональной или глобальной диверсификации рисков путём перестрахования.

Недостаточные страховые тарифы.Закон определяет минимальные и максимальные тарифы для различных культур. На практике страховые премии рассчитываются по минимальному тарифу из-за жёсткой конкуренции между страховщиками и Обществами взаимного страхования (ОВС), а этот тариф, как показала практика, недостаточен для формирования резерва будущих страховых выплат, что ставит под угрозу финансовую стабильность, а иногда даже платёжеспособность страховщика и ОВС. Также для участвующих в страховании ОВС предусматривается возможность снижения тарифа ниже минимального, что приводит к страхованию со стороны ОВС по тарифам в 2-3 раза ниже минимально предусмотренного. Действующие тарифы были рассчитаны в 2005 году и с тех пор не обновлялись, что недопустимо с точки зрения адекватного соответствия тарифов уровню риска.

Неэффективность нынешних государственных субсидий.В настоящий момент государственная поддержка в рамках Закона обеспечивается за счёт 50 % возмещёния  страховым компаниям и Обществам взаимного страхования суммы страховых выплат. Существующий механизм субсидирования страховых выплат снижает мотивацию страховых компаний и ОВС для надлежащей оценки убытков и способствует возникновению морального риска, что может привести к сговору между страховщиком и страхователем с целью завышения суммы страховых выплат.

 Отсутствует регулирование обществ взаимного страхования.В связи с уходом большинства коммерческих страховщиков с рынка страхования сельхозкультур из-за высокой убыточности и недобросовестной конкуренции сельхозтоваропроизводители всё чаще полагаются на сотрудничество с Обществами взаимного страхования, которые чаще всего и учреждаются ими. Поскольку ОВС не подпадают под действие страхового надзора со стороны Национального Банка или каких-либо требований аудита, риск неадекватной оценки убытков и мошенничества со стороны ОВС - высок. При отсутствии резервов убытков, маржи платёжеспособности и перестрахования ОВС не могут обеспечить какого-либо значимого страхового покрытия от стихийных бедствий и, таким образом, не могут рассматриваться как андеррайтеры и организации, способные обслуживать риски. В лучшем случае ОВС могут выступать в качестве так называемой «кассы взаимопомощи», обязательства которой ограничены суммой годовой страховой премии, собранной со своих членов. Но такой подход может работать только для диверсифицированных рисков и совершенно не подходит для сильно коррелированных рисков, в результате которых ежегодные потери могут легко превысить сборы премий.

Несовершенная система урегулирования убытков.Поскольку Закон не предусматривает участия страховщиков в проверках страхователей, проведении анализа сельскохозяйственной практики производства и ограничивает участие страховщиков в оценке ущерба, то страхователи не имеют никаких стимулов, чтобы должным образом заботиться о повышении агротехнологий и сделать свои урожаи более устойчивыми к изменению климата. В результате Закон не даёт возможности страховщику отказать в выплате страхового возмещения, даже в случаях явного мошенничества (например когда сельхозтоваропроизводитель утверждает, что произошла потеря урожая из-за стихийного бедствия, хотя поле никогда не было засеяно).

 

Система агрострахования

Базовые положения

С учётом международного опыта и практики других стран по внедрению систем агрострахования и анализе основных проблем действующей системы обязательного страхования в растениеводстве базовые положения новой системы агрострахования в Республике Казахстан могут выглядеть следующим образом:

1) В связи с тем, что в соответствии с законодательством Республики Казахстан обязательный характер Закона предполагает жёсткую регламентацию процедур и тарифов непосредственно в самом Законе, то для обеспечения гибкости системы агрострахования целесообразно отказаться от обязательного характера страхования, а осуществить переход на вменённую форму страхования.

Вменённое страхование означает постановку на утрату действующего Закона и разработку экономических стимулов, которые позволят сельхозтоваропроизводителям иметь материальные выгоды при покупке добровольного страхования (например доступ к более дешёвым кредитным ресурсам, страховой полис - как залоговое обеспечение, участие в различных программах поддержки и развития агропромышленного комплекса). В свою очередь требования к договорам добровольного страхования, которые будут заключаться с целью доступа к программам с государственной поддержкой, должны быть частично регламентированы (не в части тарифов и андеррайтинга, а в части процедур).

2) Для успешного функционирования и дальнейшего развития системы агрострахования требуется создание инфраструктурного института, который будет отвечать за сбор и обработку статистической информации в целях страхования. Актуарная модель, на основе которой рассчитываются страховые тарифы, требует достоверных статистических данных, основой для которых служат не только отчётные данные сельхозтоваропроизводителей, но и данные объективного дистанционного мониторинга (системы космического мониторинга, с помощью которого можно осуществлять контроль за посевами, определять тип культур и прогнозную урожайность на определённых участках). Централизованный сбор и обработка информации инфраструктурным институтом позволит иметь актуальные и достоверные данные, которые будут основой для разработки политики государственной поддержки растениеводства, базой для расчёта страховых тарифов и аналитическим инструментом для оценки эффективности системы агрострахования в целом.

3) Для эффективного функционирования системы агрострахования, с учётом её добровольно-вменённого характера, требуются субсидирование части страховых премий со стороны государства и участие государства в гарантировании катастрофической убыточности. Поддержка со стороны государства посредством организации гарантирования минимальных выплат в случае наступления катастрофических событий может быть организована через Фонд катастрофического гарантирования, который будет предоставлять сельхозтоваропроизводителям, зарегистрировавшимся в Фонде, гарантийные выплаты в случае наступления катастрофических погодных событий.

Кроме того, для целей стимулирования и развития растениеводства должна быть разработана линейка стандартизированных страховых продуктов (с определённым набором опций и процедур, исключая тарифы и андеррайтинг), посредством которых будет стимулироваться рост производительности сельхозтоваропроизводителей, применение новейших агротехнологий, переход на новый севооборот. Часть страховой премии по таким продуктам также должна субсидироваться за счёт государства. То есть финансовая поддержка агросектора должна быть полностью переведена с дотационного механизма в виде прямых выплат СХТП на субсидирование части страховых премий по добровольному страхованию и капитализацию Фонда катастрофической убыточности. Это обеспечит более эффективное использование государственных средств, направляемых на развитие агропромышленного комплекса и участие капитала страхового и перестраховочных рынков в поддержании рентабельности агропроизводства.

3) Базовым продуктом для новой системы агрострахования целесообразно определить Индексное страхование на основе средней региональной урожайности. Именно этот продукт, несмотря на присутствие базисного риска, при «тонкой настройке» с учётом специфики и особенностей агропроизводства в Республике Казахстан способен стать основой для эффективной системы агрострахования.

 

 

 Описание элементов системы

МСХ - уполномоченный орган в области сельского хозяйства, осуществляющий нормативную поддержку и субсидирование системы добровольного страхования в растениеводстве, а также капитализацию фонда катастрофической убыточности.

СХТП - сельхозтоваропроизводители - участники системы добровольного страхования в растениеводстве.

СК - страховые компании, осуществляющие страхование в рамках системы добровольного страхования с государственным субсидированием части страховой премии.

Инфраструктурный институт (Фонд катастрофического гарантирования) - уполномоченная организация для осуществления сбора статистических данных в целях поддержания и развития системы агрострахования, аналитический ресурс для разработки нормативной документации и экспертизы договоров страхования, страховых тарифов и условий страхования. В рамках Инфраструктурного института осуществляется функция гарантирования катастрофической убыточности СХПТ, наступивших в результате неблагоприятных погодных явлений. Гарантирование осуществляется за счёт государственного финансирования.

Информационная база данных - единый информационный продукт для обеспечения информационного взаимодействия по заключению договоров страхования, организации дистанционного аэрокосмического мониторинга в целях андеррайтинга и урегулирования убытков, осуществляет сбор и хранение статистических данных, необходимых для функционирования и развития системы агрострахования и гарантирования катастрофической убыточности. Оператором по ведению Информационной базы данных является Инфраструктурный институт.

Международный перестраховщик - международная перестраховочная компания, которая предоставляет страховым компаниям первоклассную международную перестраховочную защиту в целях диверсификации и распределения катастрофических рисков.

 

Описание взаимодействия элементов системы

 

Схема 1. Страхование с субсидированием части страховой премии

1. Заключение договоров страхования с сельхозтоваропроизводителями в электронном виде. Предоставление информации с описанием объекта страхования, условиями страхования, итоговой урожайностью по застрахованным полям и культурам, данные по страховой выплате. Дистанционный мониторинг состояния объекта страхования, в том числе для целей андеррайтинга и страховой выплаты. Мониторинг в рамках объектов, входящих в страховой портфель страховщика. Формирование реестра договоров страхования для получения оплаты части страховой премии за счёт субсидий МСХ.

2. Обмен данными по застрахованным полям, внесение данных замеров фактической урожайности, которые проводятся в соответствии с методикой. Получение данных по всем объектам страхования, аналитические отчёты. Ведение реестра участников системы гарантирования катастрофической убыточности.

3. Дистанционный мониторинг СХТП объектов страхования в рамках заключённого договора.

4. Предоставление отчётной и аналитической информации по объектам страхования для целей анализа. Предоставление реестра страховых договоров для оплаты части субсидируемой страховой премии.

5. Оплата части субсидируемой страховой премии в соответствии с заключёнными договорами добровольного страхования, отвечающих типовым условиям.

6. Оплата части страховой премии сверх суммы субсидий в рамках заключённого договора добровольного страхования. Получение страховой выплаты в случае наступлении страхового события.

7. Оплата части страховой премии за предоставление перестраховочной защиты (программа пропорционального, либо непропорционального перестрахования для защиты от катастрофических убытков).

 

Схема 2. Программа гарантирования катастрофической убыточности

1. Капитализация Фонда катастрофического гарантирования в размере, необходимом для выплаты компенсации СХТП в случае катастрофических погодных явлений и снижения средней урожайности сельхозкультур ниже определённого уровня.

2. Заключение Фондом договора гарантирования с СХТП на типовых условиях (выдача гарантийного сертификата, фактически договор присоединения к типовым условиям гарантирования) о выплате компенсации на случай снижения средней урожайности сельхозкультур ниже определённого уровня в результате катастрофических природных событий.

3. Формирование Фондом портфеля обязательств по заключённым договорам гарантирования на случай катастрофических природных событий (реестр заключённых договоров с описанием объекта гарантирования). Оформление выплаты по договору гарантирования, формирование реестра выплат.

4. Получение информации о портфеле обязательств и произведённых гарантийных выплатах.

5. Выплата компенсации в рамках заключённого договора гарантирования в случае наступления катастрофических природных событий, которые привели к снижению средней региональной урожайности сельхозкультур ниже определённого уровня .

 

 

Базовые положения для функционирования системы агрострахования

1. Для организации полноценной системы агрострахования требуется переходный период, в течение которого необходимо подготовить нормативную базу, которая будет регламентировать работу системы, наладить деятельность ИТ-инфраструктуры и произвести расчёты страховых тарифов. Для расчёта тарифов необходимо осуществить создание актуарной модели, основой для которой послужит смоделированная и накопленная статистическая информация по средней урожайности и убыткам. Переходный период может занять до 2 лет.

2. Отработку «тонкой настройки» индексного страхования на основе средней региональной урожайности для минимизации базового риска целесообразно осуществить в рамках пилотного проекта (3 области по яровой пшенице и яровому ячменю).

3. В целях расчёта бюджета катастрофического гарантирования должен быть принят референтный тариф (расчёты будут предоставлены компанией «Европа Ре»), в основу расчёта которого будет положена упрощённая модель Индексного страхования, в первом приближении покрывающая катастрофические риски (НПЯ, биологические риски), повлекшие снижение средней урожайности на уровень ниже 50 % от исторического уровня урожайности за 15-летний период по данным отдельной области и с покрытием от стоимости сельхозкультуры, которая будет определена МСХ до начала посева.

Референтный тариф (выражен в тенге) позволит рассчитывать сумму государственного финансирования в расчёте на один гектар засеваемой площади по видам культур. То есть сумму средств на цели капитализации системы катастрофического гарантирования можно будет рассчитать заранее и планировать расходы государственного бюджета на эти цели.

4. Катастрофическое гарантирование должно осуществляться уполномоченной организацией, которая одновременно должна совмещать функцию ведения информационной системы для оптимизации информационных потоков и создания Единой базы данных агрострахования.

5. Договор (сертификат) катастрофического гарантирования может служить франшизой для покупки добровольного страхования с дополнительным покрытием. С учётом договора катастрофического гарантирования стоимость дополнительного добровольного страхования будет ниже, чем без него. Это сделает добровольное страхование более доступным для сельхозтоваропроизводителей.

6. В целях развития системы агрострахования и поддержки сельхозтоваропроизводителей может быть предусмотрено дополнительное (кроме катастрофического гарантирования) государственное субсидирование договоров добровольного страхования на типовых условиях, которые будут определены МСХ.

По таким договорам сумма государственных субсидий части страховой премии должна уплачиваться напрямую страховщику после заключения договора страхования в соответствии с реестром, который будет формироваться в единой информационной базе данных.

7. Государственное субсидирование должно осуществляться только для тех добровольных страховых продуктов, которые отвечают требованиям МСХ: регламентированный процесс заключения договора и страховых выплат, перечень страхуемых рисков не менее минимального, страховое покрытие не менее минимального, перечень исключений также ограничен. За исключением типовых требований МСХ, в остальном договор страхования будет являться предметом договорённости двух сторон: страховщика и сельхозтоваропроизводителей

8. Информационная база данных должна быть единым информационным ресурсом, в который должны представляться все данные, собираемые в рамках функционирования и разработки системы агрострахования для целей учёта, статистики, расчётов и совершенствования страховых тарифов и поддержания качества и работоспособности системы в целом. Также эта база данных будет единым источником статистики для различных категорий потребителей посредством предоставлением аналитических отчётов и агрегированной или персональной статистики.

На основе дополнительного функционала Информационная база данных может предоставлять услуги дистанционного аэрокосмического мониторинга объектов страхования для целей андеррайтинга как при заключении и сопровождении договора страхования, так и при организации процесса страховой выплаты. Использование таких возможностей информационной базы данных позволит сделать процесс обслуживания страхового договора более прозрачным, объективным и дешёвым, что в конечном итоге удешевит и саму стоимость страхования.

9. Финансовая устойчивость участников системы страхования в растениеводстве - страховых компаний может быть обеспечена за счёт механизмов перестрахования как на внутреннем страховом рынке в виде прямых договоров перестрахования между страховыми компаниями, через организацию перестраховочного пула с участием казахстанских страховщиков, так и посредством приобретения перестраховочной защиты на международных перестраховочных рынках.

10. Общества взаимного страхования и страховые компании должны быть поставлены в равные условия в части регулятивных требований Национального Банка Республики Казахстан (капитализация, формирование резервов), страхование должно осуществляться на добровольной основе, все данные по договорам страхования и страховым выплатам должны заноситься в Базу данных. Добровольный характер страхового договора позволит привлечь к участию в системе все страховые компании, которые занимаются имущественным страхованием, расширить возможности страховщиков по привлечению ёмкости международных рынков капитала для перестрахования агрорисков, а также через создание пулов из числа казахстанских страховых компаний увеличить финансовую устойчивость системы страхования агрорисков.

 

Параметры системы гарантирования катастрофической убыточности

Референтный тариф, который необходим для расчёта объёма государственного финансирования на цели катастрофического гарантирования представляет собой тариф, рассчитанный актуарным способом с учётом средней исторической урожайности на протяжении 15 лет (с 2000 года) в разрезе областей. Более точные расчёты можно получить, используя статистику на уровне районов, но в текущий момент такая статистика не доступна.

Имеющиеся данные (предоставлены МСХ на основе данных Агентства по статистике Республики Казахстан) по средней урожайности ячменя и яровой пшеницы в разрезе областей были оценены с погрешностью в 5 % и для расчёта тарифа были применены разные уровни административной нагрузки (25 - 35 %), которая учитывает расходы по администрированию системы. Использование этого тарифа предназначено исключительно для целей оценки обязательств фонда катастрофического гарантирования и расчёта необходимой суммы для капитализации фонда. Использование этого тарифа для коммерческого страхования недопустимо, поскольку данные для коммерческого тарифа требуют большей точности и достоверности.

Для расчёта суммы государственного финансирования капитализации Фонда катастрофического гарантирования необходимо:

1) определить перечень видов сельхозкультур, по которым будет производиться гарантирование;

2) оценить объём обязательств по гарантированию в разрезе сельхозкультур и областей: произведение средней исторической региональной урожайности, площади посевов и условной стоимости единицы продукции (может использоваться рыночная цена, ППЗ, или условная сумма, которая по мнению МСХ будет достаточна для покрытия катастрофических убытков сельхозтоваропроизводителей);

3) определить сумму финансирования в разрезе сельхозкультур и областей: референтный тариф умножается на сумму обязательств по катастрофическому гарантированию по отдельной культуре;

4) суммирование сумм финансирования катастрофического гарантирования в разрезе культур и областей даст объём государственного финансирования системы катастрофического гарантирования убыточности.

Референтный тариф также может быть использован для расчёта государственного финансирования дополнительного субсидирования страховых премий по договорам добровольного страхования.

 

Расчёты референтного тарифа выполненные компанией «Европа Ре»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Доступ к международному перестрахованию и IТ-технологиям

Для распределения рисков и привлечения международной перестраховочной ёмкости специализированный перестраховщик «Европа Ре», который является оператором по предоставлению технической помощи по программе Фонда катастрофического страхования в Юго-Восточной Европе и Центральной Азии, инициированной Всемирным банком, может предложить следующие программы и сервисы:

1. Разработку нового инновационного продукта по страхованию сельхозкультур и сервис для страхового рынка.

2. Проектирование и определение номинальных характеристик Индексного страхования на основе региональной урожайности (AYII)

3. Разработку организационных и операционных систем и процедур для программы AYII в сотрудничестве с ведущими страховыми компаниями, страховым регулятором и другими ключевыми игроками, которая включает:

- Разработку и формулировку договоров страхования,

- Веб-платформу, поддерживающую следующие функции: рейтинговый инструмент, определяющий чистые ставки, технические ставки и нагрузки для определения коммерческих ставок, оформление полиса

- Андеррайтинговые процедуры,

- Урегулирование убытков и процедуры выплаты.

4. Расчёт референтного тарифа для целей субсидирования, разработку системы субсидирования.

5. Перестраховочную защиту для портфелей страховых компаний по Индексному страхованию на основе региональной урожайности.

6. Инструмент финансового хеджирования рисков Фонда катастрофического гарантирования с целью оптимизации капитализации Фонда.

7. Учётную информационную систему для организации процесса Единой базы данных агрострахования с включённым сервисом по обеспечению дистанционного аэрокосмического мониторинга.

 

Журнал "Рынок страхования", ноябрь 2016 г.

Ассистанс на аутсорсинге. Три риска, четыре позитива для страховой компании

  • Просмотров: 1723

Аутосорсинг как способ оптимизации затрат и повышения качества услуг давно используется в различных сферах бизнесах, в том числе и в страховании.

Концепция обязательного социального медицинского страхования в Республике Казахстан

  • Просмотров: 3239

Президент Республики Казах­стан Н. А. Назарбаев в своём Пос­лании народу Казахстана от 14 де­кабря 2012 года поставил новую стратегическую цель дальнейшего развития страны - вхождение в число 30 наиболее развитых стран мира к 2050 году.