Статьи Казахстанского и мирового рынка страхования

Правильно расставленные грабли - залог провала построения агентской сети

Уже более 20 лет страховые рынки стран постсоветского пространства развиваются параллельными путями, хотя и совершенно разными темпами. То же самое можно сказать и об их перестраховочных сегментах, формирующих в бизнесе иностранных перестраховщиков единый регион под именем «former-USSR territories».

С этого года казахстанский регулятор рынка страхования — Национальный Банк Республики Казахстан — ввел в действие новые правила в отношении перестраховочной защиты, приобретаемой казахстанскими страховыми компаниями. Основные изменения, внесенные в законодательство в мае, касаются минимального уровня рейтинга для иностранных перестраховочных компаний, минимального уровня собственного удержания, требований о размещении рисков в перестрахование на национальном рынке и расчета минимального размера маржи платежеспособности. По мнению Standard & Poor's, хотя цели, поставленные новым законодательством, и должны привести к позитивным результатам согласно ожиданиям регулятора, эти изменения могут обусловить возникновение дополнительных страховых и операционных рисков для казахстанских страховых компаний.

Новое законодательство мотивирует страховые компании к выбору иностранных перестраховщиков с рейтингом финансовой устойчивости «А» или выше. Если казахстанская компания хочет передать риски в перестраховочную компанию, имеющую более низкий рейтинг, то она должна предложить риск пяти казахстанским перестраховщикам, которые должны его принять или отклонить не позднее чем в течение 3 дней. Если все пять предложений отклоняются или если риск размещен не в полном объеме, то процедура повторяется до тех пор, пока общее число компаний не достигнет десяти. Только после этого, при условии, что страхование риска не размещено, компания имеет право предложить перестраховать риск иностранной перестраховочной компании, имеющей рейтинг ниже «А».

Но в этом случае возникает давление на законодательно установленный минимальный размер маржи платежеспособности, который теперь увеличивается не в процентах от страховой премии, а в процентах от страховой суммы по договору. Если страхование рисков производится компанией с рейтингом «А-» или выше, то давление на уровень маржи отсутствует. Если перестраховочная компания, к примеру, имеет рейтинг «ВВВ», то увеличение маржи составляет 0,21% от суммы страховой ответственности (увеличение может превышать сумму страховой премии). Таким образом, компания предпочтет страховать риски у перестраховщиков более высоких рейтинговых категорий. Согласно законодательству размер премии, переданной иностранным перестраховочным компаниям (за вычетом комиссии, выплачиваемой цедентом) не должен превышать 25% от общей суммы премий, собранных Казахстанской страховой компанией.

Новое законодательство не только оказывает давление на минимальный размер маржи платежеспособности, но и вводит требование о повышении уровня собственного удержания. Для всех рисков минимальный размер собственного удержания установлен на уровне 5% от текущего уровня маржи платежеспособности страховой компании, если страховая сумма превышает 1 млрд тенге (6,7 млн долл.). В отношении авиационных, водных и железнодорожных рисков (страхование ущерба) и рисков ответственности минимальный размер удержания должен быть не ниже 2%.

Так, изменения в законодательстве ведут к снижению суммы, удерживаемой отдельной страховой компанией по одному риску, с 100% в 2012 г. до 30% в 2016 г. от размера маржи платежеспособности.

По нашему мнению, новое законодательство может иметь ряд последствий для отрасли страхования в Казахстане. Мы полагаем, что переориентация в пользу перестраховочных компаний, имеющих рейтинг «А-» или выше, означает, что выбор перестраховочных компаний становится ограниченным, поскольку процесс размещения рисков в компаниях с более низким рейтингом становится очень сложным и усилит давление на минимальный размер маржи платежеспособности.

Мы полагаем, что расходы казахстанских страховых компаний на перестрахование увеличатся ввиду более высокой стоимости услуг перестраховочных компаний, имеющих рейтинг категории «А».

Кроме того мы ожидаем, что в результате ввода ограничений на уровень рейтинга российский страховой рынок, который традиционно представлял собой естественный выбор для казахстанских страховых компаний, теперь будет закрыт, поскольку большинство российских перестраховочных компаний имеют рейтинг ниже суверенного рейтинга по обязательствам в национальной валюте «ВВВ+».

Из-за специфики рисков в Казахстане компании могут столкнуться с недостаточными возможностями для размещения некоторых рисков на лондонском рынке, который не понимает региональных особенностей. Если требование об уровне рейтинга не будет надлежащим образом сформулировано в перестраховочном договоре, то это может создать серьезные проблемы в том случае, если рейтинг перестраховочной компании будет пересмотрен хотя бы одним рейтинговым агентством ниже уровня, сопоставимого с рейтингом «А».

Мы полагаем, что увеличение уровня собственного удержания может привести к значительной кумуляции рисков, в частности связанных с возможностью сейсмической активности в регионе Алматы. В первую очередь это относится к страхованию имущественных рисков. Законодательство подталкивает к более высоким уровням собственного удержания рисков в рамках страховой системы региона.

Хотя мы отмечаем лишь ограниченное положительное влияние изменения законодательства, мы, тем не менее, полагаем, что оно обеспечит более эффективный контроль оттока капитала за счет ограничения использования схем в перестраховании. Несмотря на то, что требования к перестрахованию уже установлены на консервативном уровне, изменения в законодательстве могут обеспечить повышение качества перестраховочной защиты и помогут избежать концентрации риска по одному объекту на отдельных компаниях. Мы отмечаем, что казахстанское законодательство в целом имеет тенденцию к ужесточению, и это вряд ли способствует дальнейшему развитию внутренних систем управления рисками в страховых компаниях Казахстана.

Из иследовании Standard & Poor's

Компании по страхованию жизни начали активно переманивать к себе будущих пенсионеров. Это говорит, что многие вкладчики перестают верить пенсионным фондам страны, уверены аналитики.

Журавль в руках

Каждый вкладчик пенсионного фонда, достигший 55 лет и имеющий на счете не менее 3 миллионов тенге, в самое ближайшее время будет жестко обработан агентами аннуитетных компаний – компаний по страхованию жизни. Их цель проста – предложить вам ваши же деньги. То есть те деньги, которые перечисляются в пенсионный фонд.

Как известно, каждый работающий казахстанец обязан отчислять 10 процентов от своего заработка в пенсионный фонд. У 10 миллионов вкладчиков в фондах, по информации Национального банка, скопилось 2887 миллиардов тенге. И будет накапливаться еще больше. И вот эти деньги нам предлагают забрать.

Механизм изъятия денег простой. Вкладчик фонда заключает с аннуитетной компанией договор, по которому все деньги с его счета из пенсионного фонда переводятся аннуитетной компании. При этом пенсионер может выбрать один из четырех вариантов договора.

При пожизненном аннуитете страховые выплаты идут вплоть до смерти пенсионера. При заключении договора пожизненного аннуитета с гарантированным периодом выплат пенсионные выплаты будут идти пожизненно. Но после смерти страхователя его пенсию некоторое время будет получать уже наследник. Пенсионный аннуитет может быть заключен на определенный срок. Скажем, на 15 лет. Ну и четвертый вариант – срочный пенсионный аннуитет с гарантированным периодом. Это тоже выплаты на определенный срок, но в случае смерти пенсионера его пенсия уходит наследнику.

Но тут начинается самое интересное. Основной вариант, который предлагают аннуитетные компании вкладчикам, – это вариант изъятия денег сразу за 15 лет. В этом случае сумма, получаемая вкладчиком, может составить от 70 до 91 процента от суммы вклада. После передачи этой суммы компания обещает возобновить выплаты пенсионеру только через 15 лет. То есть когда ему будет уже 70 лет.

Ты – мне, я – тебе

Агент государственной аннуитетной компании (ГАК), с которым связался «Караван», сразу пояснил, что система аннуитета – это такой же законный вариант использования пенсионных накоплений, как и через НПФ. Но его компания действует по схеме страхования. Поэтому вариантов она дает больше.

Мы предположили, что договор будет заключать некий мужчина в возрасте 56 лет, у которого скопилось на счете 4 миллиона тенге. При этом ему потребовалось забрать все деньги сразу. Поэтому нам агент предложил два варианта договора.

В первом случае на руки пенсионер сможет получить 3 миллиона 191 тысячу тенге за 14 лет вперед. Это 80 процентов от накопленной пенсии. От этой суммы будет отнят индивидуальный подоходный налог. Премия ГАК составит 20 процентов от суммы накопления, или 809 тысяч тенге. За счет этой премии ГАК обязуется обеспечить нашего пенсионера пожизненной пенсией в размере минимальной заработной платы. Но через 15 лет. Сегодня это составляет чуть более 17 720 тенге.

Второй вариант предусматривает единовременную выплату за 4 года вперед в сумме 1 миллион тенге, с которой уже выплачены налоги, и начиная с 2012 года пожизненно будет выплачиваться 16,3 тысячи тенге в месяц.

Тонко играя на психологии, агенты компаний мягко намекают человеку, что ничто не вечно под луной, поэтому лучше сейчас взять то, что дают, и не надеяться на будущее. Иначе говоря, не надеяться получать пенсию всю жизнь, а брать сразу все. Тем более риск, что аннуитетная компания обанкротится, очень большой.

Что будет с человеком через 15 лет, уже никого не интересует. Да, наверное, и его самого тоже. Как-нибудь выкарабкается. Тем более большинство казахстанцев даже не надеются прожить до 70 лет.

Здесь еще один момент. При выдаче денег агенты также забирают процент от переводимой суммы. Он может составлять 10 процентов от суммы. То есть наш «дядя» отдал бы агенту еще 300 тысяч тенге. За помощь. Люди понимают, что, забирая эти деньги, остальное они уже не получат. Аннуитетные компании этим активно пользуются, когда агитируют вкладчиков. Их главный довод: «Лучше сейчас забрать хотя бы часть, иначе завтра все пропадет». Если бы у людей было доверие к пенсионной системе, такой агитации бы не было.

Бомба замедленного действия

У значительной части будущих пенсионеров аннуитет наверняка будет пользоваться успехом. Ведь это реальная возможность забрать свои деньги из пенсионного фонда, считают аналитики.

– Пенсионная система не должна предполагать возможность разового «обнала» вкладчиком своих пенсионных накоплений. Наоборот, она должна обеспечить регулярные выплаты пенсий в размере, достаточном для безбедного проживания пенсионера. То есть помогать людям планировать свою жизнь в старости. Но если размер пенсии маловат или же существуют сомнения, что пенсионные накопления не обесценятся, то возникает потребность в создании «обнальных» механизмов, коим служат аннуитетные пенсии. Иначе говоря, предложение такого «кривого» решения, как аннуитет, является признанием недостижения главной цели пенсионной системы, – сказал в интервью «Каравану» директор центра макроэкономических исследований Олжас ХУДАЙБЕРГЕНОВ.

Надо понимать, что всегда будет категория людей, которые хотят получить деньги сразу, им  важнее решить проблему сейчас, а там разберемся. Получив крупную сумму, человек рискует либо потратить ее сразу, а потом остаться без регулярных поступлений, либо он может стать заложником собственных ошибок или даже объектом внимания мошенников, выуживающих деньги у людей любой категории. Абсолютному же большинству людей не нужны аннуитетные схемы – люди хотят иметь простую и прозрачную схему пенсионного обеспечения.

С другой стороны, аннуитетная система может закрывать проблемные места пенсионной системы.

– Пенсионные фонды вложили больше 5 процентов средств в иностранные негосударственные ценные бумаги. Еще 25 процентов вложены в казахстанские негосударственные бумаги. Этот участок активов потенциально проблемный. Если данные активы реализовать сейчас, то общий объем пенсионных активов может сократиться на 5–10 процентов. Однако эта проблема может быть медленно устранена за счет аффилированной структуры – ведь через аннуитетную компанию пенсионеру могут выдать 91 процент его накоплений, а остальное остается в системе и тем самым убыток скрывается, – считает О. Худайбергенов. – Правда, используется ли в реальности такая схема – пока непонятно. Но даже без этого бурный рост числа перешедших вкладчиков ради обналичивания своих пенсионных накоплений формирует бомбу замедленного действия. В конце концов образуется большое число людей без пенсий – не только тех, кто не смог накопить, но еще и тех, кто не смог сохранить.

Варианты должны быть

Исполнительный директор ГНПФ Руслан ЕРДЕНАЕВ, напротив, считает, что аннуитет – это нормальная услуга, имеющая право на жизнь.

– Пенсионный фонд и аннуитетная компания дают два разных продукта, разные по природе, но выполняющие одну цель – обеспечение пожилых. Оба продукта широко используются в международной практике, – уверен глава фонда.

В пенсионном фонде право собственности на деньги, накопленные на счету вкладчика, принадлежит самому вкладчику. И пенсионный фонд выплачивает пенсию, согласно графику, до полного исчерпания денег на счете. И если пенсионер будет жить долго, есть вероятность, что денег ему может просто не хватить. Тогда выплаты прекратятся. Это главный минус пенсионного фонда. Аннуитетные компании будут платить пенсию пожизненно.

Но сейчас возникают вопросы к казахстанской модели работы аннуитетных компаний, считает эксперт. В частности, непонятен порядок расчета аннуитета для клиента. Каждая компания используют свою методику. Есть риск, что частные компании могут использовать слишком оптимистические данные. Тогда для завлечения клиентуры они будут стремиться продавать недорогие аннуитеты.

В первые годы работы такое быстрое привлечение клиентов будет положительным для компании. Но через 5–10 лет обязательства компании по выплате пенсий резко увеличатся. Появляется риск банкротства и невыполнения компанией своих обязательств. Поэтому будущих пенсионеров надо максимально обезопасить уже сегодня. И инициативу здесь должен взять Национальный банк.

По данным Агентства по статистике, опубликованным в мае 2012 года, ожидаемая продолжительность жизни при рождении (ОПЖ) в Казахстане за последние десять лет выросла на 3,21 года и составила 69 лет.

Статистики отмечают, что жизнь мужчины короче жизни женщины. ОПЖ мужчин в 2011 году составила 64,23 года: в городах – 63,66 года, в селах – 64,93 года. ОПЖ женщин – 73,79 года: 74,9 года в городах и 73,44 на селе.

Дольше всех проживут жители Астаны (73,25 года), Алматы (71,61 года), Мангистауской (70,46 года), Актюбинской (70,16 года), Атырауской (69,93 года), Южно-Казахстанской (69,86 года), Алматинской (69,77 года) и Жамбылской (69,2 года) областей.

Меньше всех, возможно, проживут жители Северо-Казахстанской области. Здесь средний показатель составил: 66,51 года, мужчин – 61,2 года, женщин – 72,23 года.

Адиль УРМАНОВ

Мошенники изобретают массу способов «выбить» из страховых компаний выплаты.

Последние борются: наращивают аналитическую базу и совершенствуют методы проведения расследований. Бороться с мошенничествами сообща у казахстанских страховщиков получается все лучше. Правда, единой информационной базы, содержащей данные обо всех попытках перехитрить страховщиков, они пока не создали. 

Рынок страхования развивается в Казахстане не так активно, как хотелось бы его участникам, но все же определенные подвижки есть. Одновременно растет и число попыток нажиться за счет страховщиков. За годы работы страховщики сформировали длинный список заведомо рисковых сегментов. По частоте мошенничеств это страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта (ГПО), каско автотранспорта, имущество физических и юридических лиц, страхование грузов. 

В архиве Бауржана Джургараева, руководителя отдела расследований страховых случаев одной из известных в стране страховых компаний, множество таких историй. Одна из них о «показательном» пожаре. 

В прошлом году в Алматинской области по подложным документам был застрахован маслоцех (здание, оборудование и собственно масло) на 33 млн тенге (впоследствии выяснилось, что реальная стоимость объекта не превышает трех миллионов). Через месяц маслоцех эффектно сгорел, а «страхователь» обратился к страховщикам с требованием о выплате 19,5 млн тенге. 

Сначала специалистам страховой компании и работникам правоохранительных органов удалось доказать, что пожар возник в результате банального поджога. Затем все имевшие отношение к делу документы были исследованы по второму кругу, что позволило вскрыть еще и подлог. Суд признал поджигателя виновным в подделке документов (цех, как оказалось, ему вовсе не принадлежал) и покушении на мошенничество в особо крупном размере. В итоге вместо двадцати миллионов аферист получил шесть лет колонии общего режима.

По изворотливости мошенников на одной из первых позиций находится корпоративное добровольное медицинское страхование. По наблюдениям руководителей страховых компаний, даже самые крупные и уважаемые клиники грешат приписками, постоянно завышая стоимость оказываемых услуг и сроков пребывания пациентов в стационарах. Не говоря уже о назначении лишних процедур: при обычной простуде «страховому» пациенту с легкостью назначат дорогое обследование – компьютерную томографию.

Да что говорить, если не так давно в одной известной алматинской клинике самому Бауржану по страховке намеревались имплантировать три зуба вместо двух удаленных. Лишь выработанная годами привычка внимательно читать любые документы позволила обнаружить откровенную приписку. 

При страховании грузоперевозок контрагентам приходится постоянно сталкиваться с одним и тем же видом мошенничества. Как правило, в процессе транспортировки водители и экспедиторы, польстившись на товар, стоимость которого многократно перекрывает их ежегодные доходы, нередко инсценируют ограбление. Содержание показаний всегда одинаковое: «Подрезали на пустой трассе, вынудили остановиться, ворвались в кабину, угрожали, лиц не запомнили, номера машины с бандитами не разглядели». 

Недавно страховая компания Trust Insurance столкнулась с очередной вариацией на эту популярную тему. Сговорившись, экспедитор и перевозчик продали перевозимый товар, разделили выручку, нанесли друг другу легкие травмы, после чего вызвали милицию. В страховую компанию было подано заявление о возмещении, однако мошенники быстро погорели, поскольку давали разные показания. Заручившись поддержкой правоохранительных органов, страховщик подал в суд. Состав преступления был налицо, и вскоре это удалось доказать. 

Не менее сообразительны и владельцы недвижимости. До сих пор находится немало желающих застраховать уже сгоревшее имущество по подложным документам или всеми мыслимыми и немыслимыми способами завысить стоимость объекта. Не меньше и тех, кто уже в момент подписания договора знает, что в ближайшее время произойдет страховой случай. 

Строят в стране нынче много, но плохо. В итоге новенький коттедж, медленно, но верно сползающий в овраг, по мнению потратившихся владельцев «элитной недвижимости», может спасти только страхование. В конце концов, сотрудники страховой компании могут и не заметить опасных «поползновений» только что построенного дворца.

– Каждый раз при проведении ревизии на сгоревшем объекте меня не покидает ощущение, что все здесь, как говорится, уже украдено до нас, – Бауржан Джургараев.

Мошенничества в сфере автострахования пользуются оглушительной популярностью. Вот только все стандартные приемы давно известны страховщикам. Подстроенные ДТП с заранее оговоренными убытками, попытка выдать уже «травмированное» транспортное средство за только что пострадавшее – все это открытая книга для экспертов страховых компаний. И все же о случаях выявления мошенничеств такого рода страховые компании рапортуют по несколько раз в неделю. 

Однако больше всего страховщиков сейчас беспокоит рост числа преступлений, связанных со страхованием жизни. Здесь не всегда обходится лишь мошенничеством. Увы, но инсценировки смерти застрахованного родственника, который затем обнаруживается в другом городе живым и здоровым, постепенно уступают место настоящим убийствам. 

– Человек берет в банке кредит на крупную сумму и страхует свою жизнь, – рассказывает Бауржан. – А через несколько недель неожиданно умирает. Мы подозреваем, что его убили жена и ее сожитель, хотя пока это и не доказано. Вдова утверждает, что погибший неосторожно обращался с оружием. Однако трассологическая экспертиза показывает, что так застрелиться из ружья практически невозможно. 

Прежде самыми дорогими объектами страхования в подавляющем большинстве случаев были недвижимость и автомобили. Сейчас эту нишу заняло страхование жизни. Однако с ростом популярности страхования жизни есть вероятность настоящего вала подобных случаев. 

Страховщикам приходится вкладывать все больше средств в развитие собственных подразделений, способных противостоять преступникам. «Управление урегулирования убытков», «Отдел страховых расследований», «Отдел расследований страховых случаев» – в каждой компании такие структуры именуются по-разному, но задачи они решают одни и те же. Задача страхового «спецназа» – расследование всех обстоятельств, сопровождающих явно подозрительные страховые случаи, и взаимодействие с правоохранительными органами. Кстати, многие страховщики намеренно приглашают в штат бывших сотрудников правоохранительных органов.

Евгения МИХАЙЛОВА, Liter.kz

Несмотря на заверения банков, что нет для них счастья большего, чем счастье их клиентов, даже самому непросвещенному наблюдателю за деятельностью кредитных организаций должно быть ясно: суть их работы заключается в получении прибыли, а радость, счастье и прочие эмоции клиента - лишь приятный побочный эффект.

Число катастроф в мире, к сожалению, будет увеличиваться. В этом сходятся и наши, и зарубежные эксперты. Основных причин две — повышение вероятности стихийных бедствий, связанное с климатическими изменениями, и рост числа слабых мест во все усложняющейся техносфере, связанный прежде всего с пресловутым человеческим фактором. Относиться к этому надо спокойно, но желательно с открытыми глазами.

Новое исследование компании Allianz Global Corporate & Specialty «Космические риски: новое поколение непростых задач» анализирует значительные риски, которые представляют миллионы вращающихся по орбите обломков для спутников и космических полетов, а также обращает внимание на необходимость срочной расчистки космического мусора.

Человек должен понимать, что ему не выгодно болеть. У нас бесплатное здравоохранение, но будущее - за страхованием в медицине... Сам человек несёт ответственность, его работодатель и государство.

 Н. А. Назарбаев

 Чтобы все были удовлетворены

Из всех видов страхования медицинское страхование является самой общественно полезной экономической категорией. Медицинское страхование позволяет каждому человеку напрямую сопоставить необходимые затраты на охрану собственного здоровья (медицинскую страховку) с возможными затратами на лечение, пусть и самое минимальное. Другими словами, - предоставление своевременной и необходимой медицинской помощи каждому застрахованному - за доступный страховой платёж.

Любая страховая компания - это коммерческая финансовая организация, цель которой - получение прибыли. Поэтому рассматривать работу компании односторонне - как средство финансирования медицинской отрасли - в корне неправильно.

Да, в узком смысле медицинское страхование представляет собой инструментарий аккумулирования денежных средств для последующего лечения застрахованных. При этом процесс данного страхования построен на взаимоотношениях трёх основных участников: страховая компания - застрахованный - медицинское учреждение. И все они должны быть удовлетворены результатом взаимодействий: застрахованный - лечением за счёт страховки, медучреждение - возмещением затрат на лечение застрахованного, страховая компания - какой-то прибылью. Как только один из участников «перетягивает канат» на себя, возникает дисбаланс, который ведёт к возникновению спорных, негативных последствий страхования.

История добровольного медицинского страхования (ДМС) в Казахстане насчитывает уже более 10 лет, и за это время страховщиками накоплен значительный опыт в осуществлении этого вида страхования. Тем не менее роль его ещё очень незначительна.

Рынок медицинского страхования в Казахстане

Расходы на здравоохранение в развитых странах составляют 8-12 % от ВВП, этот показатель, например, в Мексике  - 5,8 %. В 2011 году суммарные расходы на здравоохранение в Казахстане составляли всего 3,8 % от ВВП (см. таблицу). Из всей суммы расходов на здравоохранение только 0,03 % от ВВП - это вклад выплат по добровольному медицинскому страхованию.

Таблица             Расходы на здравоохранение в Республике Казахстан в 2011 году

Одной из особенностей текущего состояния добровольного медицинского страхования в Казахстане является то, что ДМС еще малодоступно физическим лицам, то есть на индивидуальной основе (не все страховые компании предлагают программы по ДМС для физических лиц) . Приобрести ДМС может только работодатель. В Казахстане ДМС выступает как дополнение к гарантированному объёму бесплатной медицинской помощи, посредством которого осуществляется доступ к услугам частных медицинских поставщиков, предоставление более высоких стандартов медицинского обслуживания и качества медицинских услуг. В последнее время ДМС рассматривается ещё и как инструмент снижение нагрузки на государственную систему медицинского обслуживания.

Поскольку основные потребители ДМС - это работодатели, то и основной проблемой для развития рынка медицинского страхования можно считать отсутствие мотивации у работодателя. Для того, чтобы он участвовал в покрытии страхового полиса своего работника, он должен выделить средства из прибыли. Расходы работодателя на ДМС - это облагаемые доходы работника: сотрудники платят подоходный налог (и часто - обязательные пенсионные отчисления) на суммы страховой премии (20 %), при этом работодатель платит социальный налог и социальные отчисления на сумму страховой премии (11 %). Окончательная стоимость страхования ДМС для покупателей (работодателя и сотрудников) составляет 131 % от суммы страховой премии!

В то же время в Налоговом кодексе Республики Казахстан предусмотрено, что платные медицинские услуги в размере 8 МЗП (в 2012 году - 159132 тенге) не являются налогооблагаемым доходом работника, то есть не облагаются подоходным и социальным налогами. Но поскольку страховая премия по ДМС - это не оплата напрямую медицинских услуг, то и вычету эти расходы из налогооблагаемого дохода работодателя не подлежат. При этом как альтернативная возможность получения качественных медицинских услуг довольно востребована, поскольку государственная система здравоохранения не отвечает спросу населения в отношении доступности, качества организации и предоставления, а также в отношении качества самих медицинских услуг.

По мнению страховщиков, если бы расходы работодателя по ДМС относились на затраты, то можно было бы прогнозировать совершенно другую картину - резкий скачок и страховых платежей, и количества застрахованных.

Отсутствие же налоговых льгот для работодателей - это важная, но единственная проблема, которая препятствует развитию добровольного медицинского страхования в республике.

ДМС: основные наши проблемы

Развитие добровольного медицинского страхования в Казахстане шло эволюционным путём, то есть методом проб и ошибок, поэтому основные проблемы на сегодняшний день связаны в первую очередь с ценовыми (андеррайтинговыми) деформациями, что приводит к низким премиям и высокой убыточности. Кроме того, у большинства страховщиков, за исключением, наверное, единственного в республике специализированного страховщика «Архимедес Казахстан», присутствует некоммерческий подход к добровольному медицинскому страхованию. В силу высокой убыточности страховщики осуществляют финансирование добровольного медицинского страхования за счёт других линий бизнеса и рассматривают этот класс страхования больше как бонусную программу для работодателей, чем как самостоятельный продукт.

Высокая убыточность ДМС отчасти связана с тем, что страховщикам запрещено иметь собственные лечебные учреждения, поэтому они вынуждены прибегать к услугам частных и государственных лечебных учреждений. Высокая стоимость ведения бизнеса и организации медицинского обслуживания имеет в большинстве случаев объективные причины, связанные с большой территорией, низкой плотностью населения, большим количество малых городов, большими расстояниями между городами, дифференциацией уровня жизни и цен между регионами.

Не исключены и субъективные факторы, такие как диктат медицинских поставщиков. Монополистическое положение отдельных медицинских поставщиков в регионах ставит страховые компании в очень зависимое положение. А отсутствие заинтересованности в сотрудничестве со страховыми компаниями, обусловленная незначительной долей страхового рынка в доходах медучреждений, приводит к тому, что для страховщиков устанавливаются дискриминационные цены, процветает практика «сверхдиагностики» и стремление «раскрутить» пациента. Кроме того, в последнее время наблюдается опережающий и неуправляемый рост цен на платные медицинские услуги: в частном секторе медицинских услуг цены в 2011 г. по сравнению с 2010-м поднялись на 25 %, при этом качество услуг оставляет желать лучшего.

Приведём мнение председателя правления АО СК «БТА Страхование» С. Лаврентьева: «Поскольку основной финансовый поток поступает от государства, то сегодня медицинские учреждения при оказании услуг, оплачиваемых из государственного бюджета, стремятся в первую очередь соответствовать требованиям, выдвигаемым государственными контролирующими службами. В свою очередь, страховщики, оплачивая менее одного процента от всех медицинских услуг, не обладают достаточным влиянием на медицинские учреждения, чтобы жестко контролировать качество и объем на рынке хозрасчётных медицинских услуг».

Страховщики уже сейчас имеют своё видение

По поручению Президента Казахстана в 2012 году Министерство здравоохранения приступило к разработке концепции обязательного медицинского страхования (ОМС). Но как сообщили в Ассоциации финансистов Казахстана, несмотря на включение в состав рабочей группы по разработке концепции ОМС представителей страховых организаций, никаких активных действий в отношении совместной работы со страховыми компаниями со стороны Минздрава пока нет. И это, по меньшей мере, странно, поскольку страховщики, по мнению С. Лаврентьева, располагая статистикой медицинских расходов застрахованных по договорам добровольного страхования на случай болезни, имея опыт урегулирования страховых случаев, практику взаимодействия с бюджетными и частными медицинскими организациями, могут внести серьёзный вклад в разработку системы обязательного медицинского страхования в Казахстане.

При том, что Минздрав ещё не начал активно взаимодействовать со страховым рынком, страховщики уже сейчас имеют своё видение по структуре систем обязательного и добровольного медицинского страхования.

Мнение непрофильного страховщика

Сергей Лаврентьев, председатель правления АО СК «БТА Страхование»:

 - Став основным плательщиком в условиях обязательного медицинского страхования, а также продолжая оплачивать услуги добровольного медицинского страхования, страховщики будут являться одним из мощных независимых рычагов контроля качества медицинских услуг, оказываемых как в рамках ОМС, так и на хозрасчётной основе. Страховщики смогут выбирать медицинские организации, основываясь на потребности в предоставляемых медицинских услугах, качестве медицинского обслуживания, спросе среди застрахованных и ценовой политике клиники. Это приведёт к естественному отбору среди медицинских организаций. Наличие конкуренции между страховщиками при одинаковом объёме страхового покрытия и стоимости страховки приведёт к значительному росту качества медицинского сервиса.

Выбор существующих страховых компаний в качестве плательщиков обязательного медицинского страхования позволит сократить расходы государства по администрированию ОМС. Наличие дорогостоящих информационных систем, которые позволяют не только отследить поступившие страховые премии и общие медицинские расходы, но и детально по каждому застрахованному определить, когда, в каком медицинском учреждении, по какому заболеванию данные расходы были произведены, высококвалифицированные опытные кадры, в задачи которых входит контроль качества полученных медицинских услуг, и многолетний опыт, и отработанные бизнес-процессы взаимодействия с медицинскими организациями и врачами могли бы стать основой для создания эффективной системы ОМС в Казахстане.

Наличие права выбора страховой компании и медицинской организации у застрахованного приведёт к снижению медицинских расходов частных лиц и повысит уровень удовлетворённости населения системой здравоохранения.

Участие страховых компаний в структуре обязательного медицинского страхования в качестве плательщика на некоммерческой основе позволит государству, жестко контролирующему деятельность страховщиков, обязать последних прибыль, полученную от ОМС, направлять на строительство медицинских центров, закуп новейшего оборудования, подготовку кадров, то есть вкладывать эти деньги в развитие отрасли.

Внесение в существующее законодательство изменений, которые дадут возможность страховым компаниям приобретать в собственность медицинские сервисные компании и клиники, позволит страховым компаниям не только оплачивать медицинские услуги, но и принять ответственность за качество предоставляемой медицинской помощи.

Мнение профильного страховщика

Лязат Буранбаева, председатель правления АО СК «Архимедес Казахстан»:

 - При разработке системы обязательного медицинского страхования, на мой взгляд, должен быть учтён ряд факторов:

• Ограниченность государственных ресурсов, которые могут быть направлены в систему. Помимо ОМС государству необходимо финансировать: систему медицинского образования и медицинские научные исследования; систему медучреждений, представляющих социально важную медицинскую помощь (скорую помощь, тубдиспансеры, инфекционные больницы и т. д.); внедрение современных технологий в медицинскую практику и инвестиции в современное оборудование; развитие стандартов и протоколов лечебной деятельности, систему контроля предоставления и качества медицинских услуг и т. д.;
• Нежелательность повышения налоговой нагрузки на работодателей;
• Негативный опыт Фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) в Казахстане (необходим надзор за системой ОМС как со стороны Министерства здравоохранения, так и со стороны финансового регулятора - Национального Банка);
• Отсутствие надёжной статистики для установления уровня страховых премий в ОМС, большая вероятность того, что уровень страховых премий будет недостаточен для покрытия корзины услуг (опыт многих стран показывает дефицит средств в «больничных фондах»);
• Унаследованные деформации в системе здравоохранения.

С учётом перечисленных факторов одной из основных задач будет - обеспечение, финансовой устойчивости и подконтрольности системы обязательного медицинского страхования. Для её реализации целесообразно будет реализовывать ОМС только специализированными медицинскими страховыми компаниями (МСК), причём одна из таких компаний должна являться дочерней организацией Фонда обязательного медицинского страхования, то есть быть государственной.- считает Лязат Буранбаева. Очевидно, что для повышения эффективности работы ОМС необходимо обеспечить конкурентную среду, то есть более одной медицинской страховой компании. Как дополнение к ОМС целесообразно медицинским страховым компаниям разрешить осуществлять добровольное медицинское страхование. В этом случае МСК будут являться субъектом надзора со стороны Фонда в части эффективности использования средств ОМС, качества услуг и отчётности, а также субъектом надзора Комитета финансового надзора  Национального Банка Казахстана в части обеспечения финансовой устойчивости и достаточности средств для выполнения обязательств.

При этом коммерческий страховой рынок тоже должен принимать участие в расширении объёмов ДМС для улучшения качества медицинской помощи и экономии бюджетных средств. Для коммерческих страховщиков также можно предложить выгодные условия участия в системе ОМС посредством сотрудничества со специализированным страховщиком. Каждая страховая компания, деятельность которой осуществляется в полностью конкурентной среде и подлежит соответствующему финансовому надзору, заключает соответствующий договор с МСК, в которой будут регистрироваться её застрахованные клиенты по ОМС (работодатель при страховании передаёт списки в страховую компанию на ДМС, в котором напротив каждого застрахованного указывается, подлежит ли он регистрации в части ОМС). При этом следует предусмотреть норму, в соответствии с которой ДМС будет являться необлагаемым доходом работника в пределах 8 МЗП. При этом МСК и страховые компании будут использовать услуги медицинских поставщиков (частных и государственных) по своему усмотрению в рамках как ОМС, так и ДМС, что приведёт к созданию конкурентных условий среди лечебных учреждений.

Для обязательного медицинского страхования должна быть принята единая ценовая политика и обозначена корзина услуг: для взрослого населения (1 - 55 женщины; 1 - 60 - мужчины) и отдельно - для детей до 1 года:

• ОМС покрывает медицинские услуги первой необходимости (аналог «экстренной программы» в ДМС) в соответствии с чётко определённой корзиной услуг, например: (скорая помощь, АПУ при выявленных негативных изменениях в состоянии здоровья, стационар - не более 5 дней по одному заболеванию при показаниях, профилактический осмотр - 1 раз в год). Все социально опасные и критические заболевания (в соответствии со списком диагнозов) финансируются на квотной основе в аккредитованных медучреждениях. При беременности - дополнительная премия из Фонда.
• Фонд концентрирует средства на обязательное медицинское страхование и перечисляет ежемесячно премии в специализированные медицинские страховые компании в соответствии с поданными ими списками застрахованных. Контролирует дублирование заявок (по ИИН). Сумма премии ОМС - стандартная на одного застрахованного и пересматривается 1 раз в год.
• Затраты на Фонд должны составлять не более 70 % от общего государственного финансирования здравоохранения. На основе этого определяются цена и корзина услуг.
• Дополнительная премия для детей до 1 года уплачивается из части средств государственного единовременного пособия на рождение ребенка.
• Фонд обязательного медицинского страхования утверждает тарифы на оказание услуг в рамках обязательного медицинского страхования для государственных клиник.

Кроме того, система обязательного медицинского страхования должна обеспечивать социальные гарантии населению в виде государственного прямого финансирования: службы скорой помощи и специализированных стационаров, национальных интегрированных научно-практических клиник и отдельных медицинских учреждений в депрессивных или малонаселенных пунктах (по утверждённому списку). Все прочие медицинские учреждения могут перейти на одноканальную систему финансирования - доходы от страховщиков и населения по платным услугам.

Целесообразно продолжать использовать действующую систему квот для финансирования лечения социально опасных и критических заболеваний, а также для постоянного лечения инвалидов и лиц (детей) с врождёнными пороками развития. ФОМС напрямую (через своё подразделение) финансирует расходы на лечение в рамках ОМС для пенсионеров (по аналогии с Medicare в США), при этом пенсионеры имеют право дополнительно приобретать ДМС. Кроме того, обязательное медицинское страхование должно предоставлять социальные гарантии малообеспеченным семьям и безработным.

Предлагаемая структура системы ОМС и ДМС

Как бы снова не наступить на всем известные «грабли»

Мнение профильных и непрофильных страховщиков по вопросам организации системы ОМС различаются в одной существенной детали - будут ли коммерческие страховщики осуществлять обязательное медицинское страхование напрямую или только через специализированные страховые компании? Но этот вопрос должен обсуждаться, и решение по нему должно быть взвешенное, с учётом разных позиций. Одно понятно и без долгих обсуждений:

- Страховщики должны принимать самое непосредственное участие в разработке и концепции обязательного медицинского страхования, и соответствующих нормативных правовых актов, регламентирующих эту сферу.

А как может быть иначе? В противном случае, учитывая предыдущий печальный опыт Казахстана по организации Фонда обязательного медицинского страхования в прошлом и не очень удачный опыт наших северных соседей по обязательному медицинскому страхованию в настоящем, можно уж в который раз наступить на всем известные «грабли».

Марина ШИПОВАЛОВА
Источник:Журнал «Рынок страхования»  № 6 (93), июнь 2012 г.

Опыт последних лет демонстрирует рост уровня управленческих навыков и бизнес-технологий отечественных предпринимателей, но при этом руководители малых и средних предприятий современного бизнеса пренебрегают использованием страхования в бизнес-целях.