Новые реалии российского страхового рынка. Программа развития до 2020 года

В частности модернизирована система сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, установлены условия и порядок оказания государственной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования, а также требования к договору сельскохозяйственного страхования для целей оказания государственной поддержки. В целях обеспечения страховой защиты пассажиров введено обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров. Приняты меры, направленные на приведение страхового законодательства в соответствие с требованиями Всемирной торговой организации, в частности увеличена квота иностранного участия в уставных капиталах страховых организаций.

Александра ПУГАЧЁВА, Министерство финансов Российской Федерации

В целях минимизации рисков в сфере долевого строительства 30 декабря 2012 г. принят новый Федеральный закон, предусматривающий страхование гражданской ответственности застройщиков, осуществляемое в том числе в рамках обществ взаимного страхования застройщиков. Приказами Минфина России в 2012 году утверждены новые требования к составу и структуре активов принимаемых в покрытие средств страховых резервов и собственных средств страховщика, предусматривающие расширение направлений инвестиционной деятельности страховщика при обеспечении надёжности активов, в частности требования к иностранным ценным бумагам и рейтингам перестраховщиков.

Законопроекты, разработанные Минфином России в 2012 году

В 2012 году были внесены изменения в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ряд других законов с целью совершенствования контроля и надзора за субъектами страхового дела, улучшения условий осуществления страховой деятельности в России, повышения прозрачности, стабильности и цивилизованности российского страхового рынка, систематизации форм и методов государственного страхового надзора. Введены также нормы, предусматривающие законодательное регулирование электронного документооборота между страховщиками и потребителями страховых услуг, в том числе условия заключения договора страхования в электронном виде.

В части комплексного совершенствования законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств готовятся к принятию поправки, направленные на обеспечение более полного возмещения вреда, причинённого в результате дорожно-транспортных происшествий, устранение избыточных барьеров при получении лицензии на осуществление обязательного страхования. Принят также большой блок поправок, которым снимаются излишние барьеры при лицензировании страховщиков, регулируются вопросы перестрахования, определены процедуры передачи страхового портфеля при замене страховщика в договоре страхования, а также устанавливаются основы для введения в страховых организациях системы внутреннего контроля и внутреннего аудита в целях повышения эффективности управления рисками, вводятся требования к деятельности страховых посредников, минимальные требования к раскрытию информации страховщиками об условиях страхования и их деятельности для потребителя страховых услуг.

Основные показатели страховой деятельности в Российской Федерации

К концу 2012 года количество субъектов страхового дела составило 469, что на 25 % меньше, чем в 2011 году. В то же время увеличился суммарный объём уставного капитала, который достиг 208 млрд рублей, что составляет рост по сравнению с предыдущим годом на 36 %. Наличие такой устойчивой тенденции по увеличению капитализации страхового рынка России и уменьшение количества субъектов страхового дела вполне закономерны, поскольку с 1 января 2012 года вступили в действие изменения в законодательстве, предусматривающие увеличение требований к минимальному уставному капиталу страховщиков до четырёх раз. Новые требования к капитализации стали причиной активизации процесса слияний и поглощений и серьёзным образом заставили страховщиков задуматься о необходимости наличия лицензии на перестраховочную деятельность, поскольку именно по этому виду деятельности требования к капиталу, минимальному уставному капиталу увеличились в четыре раза.

За период 2010 - 2012 годов коэффициент страховых выплат снизился на 7 %, но не говорит о том, что страховщики стали выплачивать меньше. Повышение интереса у населения к страхованию, введение новых видов страхования обеспечили прирост премий за последний год почти на 18 %, при этом страховые выплаты также выросли на 18 %. Улучшение экономической ситуации в Российской Федерации за последние три года и, как следствие, увеличение платёжеспособности населения стали своеобразным драйвером роста страхового рынка. Объём средней страховой премии на душу населения в 2012 году составил 5658 рублей, что на 17,9 % выше показателей предыдущего года. При этом важно отметить, что доля добровольных видов страхования в совокупных страховых премиях составляет 81,5 %, хотя по сравнению с предыдущим годом доля обязательных видов в совокупных страховых премиях выроста на 1,8 %.

Рынок страховых услуг в Российской Федерации по-прежнему характеризуется высокой концентрацией. В 2011 году на 9 крупнейших страховых компаний и страховых групп приходилось более 60 % объёма страховых услуг. Наибольшего значения концентрация страхового рынка достигает по классу ОСАГО - более 50 % осуществляют сборы две страховые группы и две страховые компании

                  Динамика показателей страхового рынка Российской Федерации

Перспективы развития страховой деятельности в Российской Федерации

В целях обеспечения преемственности выработки приоритетных направлений развития страховой деятельности и путей их реализации Министерством финансов Российской Федерации разработан проект Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Проект Стратегии прошёл общественное обсуждение, согласован с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти, поддержан субъектами страхового дела и общественными организациями.

Основная цель Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года состоит в комплексном содействии развитию страховой отрасли - превращению её в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий:

- повышение экономической стабильности общества;

- повышение социальной защищённости граждан и снижение социальной напряжённости в обществе путём проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

- привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

В соответствии со Стратегией определены и основные направления развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2020 года, в числе которых:

- совершенствование регулирования обязательного страхования;

- стимулирование развития добровольного страхования;

- расширение сферы деятельности субъектов страхового дела;

- развитие инфраструктуры страхового рынка;

- оптимизация системы управления рисками за счёт бюджетных средств;

- развитие системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;

- повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечения их финансовой устойчивости;

- защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования; 

- усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.

На сегодняшний день возможны два сценария развития страхового рынка в Российской Федерации:

- Экстенсивный сценарий, который предполагает введение новых видов обязательного страхования, монополизацию страхового рынка, отсутствие качественных изменений и инновационных решений, ориентацию страхования на краткосрочный финансовый результат, получаемый за счёт прироста премий по обязательным видам страхования;

- Интенсивный сценарий, который направлен на реализацию комплексного совершенствования законодательства, мер по стимулированию интереса граждан к добровольному страхованию, развитию инфраструктуры и повышению клиентоориентированности, конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности, расширению направлений деятельности страховщиков.

Стратегия развития до 2020 года предусматривает развитие страхового рынка Российской Федерации по интенсивному сценарию, причём особое внимание будет уделено совершенствованию инфраструктуры страхового рынка и развитию добровольного страхования.

Комплекс мер по развитию добровольного страхования, разработанный Министерством финансов Российской Федерации включает обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию, расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения и совершенствование основ регулирования страхования жизни, а также выработка и реализация комплекса мер по его стимулированию, определение форм участия страховщиков в пенсионной системе, установление условий для их деятельности, включая использование института специализированного депозитария.

Наводнение в Краснодарском крае летом 2012 года, когда ущерб от последствий стихийного бедствия практически оказался не застрахованным, стало своеобразным катализатором к пониманию необходимости повышения страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, проработке многоуровневой системы взаимодействия государственных органов, хозяйствующих субъектов и страхового сообщества. Кроме того, выявилась необходимость расширения практики применения стандартных условий добровольного страхования для повышения доверия к страховщикам и институту страхования, расширения практики страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение договорных обязательств, профессиональной ответственности.

В рамках развития добровольного страхования также планируется совершенствование законодательного регулирования страхования граждан, выезжающих за рубеж, а также иностранных граждан, прибывающих на территорию Российской Федерации, и нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования.

В части совершенствования инфраструктуры страхового рынка предполагаетсярасширение деятельности страховщиков, в том числе по поручительству и независимым гарантиям, развитие взаимного страхования. Развитие института страховых посредников, регулирование сферы деятельности страховых агентов и страховых брокеров, формирование института страховых сюрвейеров и аджастеров. Необходимо также законодательное регулирование актуарной деятельности, развитие системы рейтингования страховых организаций и повышение статуса и роли профессиональных объединений. Кроме того, особое внимание должно быть уделено регулированию деятельности акционеров и корпоративного права.

Таковы результаты деятельности страхового рынка Российской Федерации в 2012 году и основные направления развития до 2020 года.

Источник: Журнал «Рынок страхования», Апрель 2013 г.