В Казахстане хотят ввести систему обязательного страхования недвижимости
1
Тушить до полуготовности…
По официальным данным, развитие инфраструктуры противодействия катастрофам недотягивает до половины приемлемого уровня.
В зоне опасного воздействия паводков проживает около 1,4 миллиона граждан страны и расположено свыше 32 тысяч объектов жилищного фонда, социально-культурного и производственного назначения. Для их гарантированной защиты надо построить 547 километров защитных дамб и провести работы на тысяче километрах русел рек.
Землетрясение грозит шести миллионам человек из 400 городов и населенных пунктов, где сосредоточено 40 процентов всего промышленного потенциала.
В Алматы, Алматинской, Восточно-Казахстанской, Жамбылской, Южно-Казахстанской и Кызылординской областях требуется сейсмоусиление 759 школ, 416 больниц, 86 детских садов, более 12 тысяч жилых домов площадью, превышающей 15 миллионов квадратных метров, и 486 производственных зданий и сооружений общей площадью более 423 тысячи квадратных метров.
Даже элементарная пожарная защита доступна далеко не везде.
В настоящее время государственной службой пожаротушения защищается только 271 населенный пункт, при этом 36 крупных городов противопожарной защитой обеспечены не в полном объеме. В 87 населенных пунктах с численностью проживающих свыше пяти тысяч человек противопожарная служба отсутствует вообще.
Наиболее остро стоит проблема с защищенностью сельской местности, где более 90 процентов населенных пунктов находятся за пределами радиуса обслуживания. Расстояние до ближайших пожарных частей зачастую составляет от 50 до 200 километров. Для минимальной противопожарной защиты населенных пунктов в Казахстане необходимо строительство 172 пожарных депо и 841 опорного пункта пожаротушения.
Эффективную профилактику пожаров в стране осложняет отсутствие пожарной сигнализации в 2667 школах, 1278 больницах, 484 детских садах и 19 домах престарелых. Проблемным остается вопрос противопожарного водоснабжения населенных пунктов, где необходим ремонт более чем 11 тысяч пожарных гидрантов.
В Казахстане насчитывается около 2700 ледников, 600 высотных озер, 6000 селевых очагов, 800 очагов лавинообразования, более 174 опасных участков.
Они угрожают 12 тысячам объектов. Для защиты объектов Алматы, Алматинской, Восточно-Казахстанской, Жамбылской, Южно-Казахстанской областей необходимо построить 1273 сооружения.
Разумеется, при таком положении Казахстан регулярно страдает от всех этих природных катастроф. Государство вынуждено выплачивать компенсацию людям, потерявшим родных и жилье.
Наводнение в селе Кызылагаш, например, унесло 45 человеческих жизней и уничтожило половину населенного пункта. Общая сумма ущерба составила 7,2 миллиарда тенге. Не были застрахованы ни плотина, которая почему-то не смогла сдержать воду, ни люди, ни дома.
2
Дело добровольное
Сегодня страховой рынок Казахстана предлагает добровольную страховую защиту от любых катаклизмов. Однако цена пакета страхования от базовых рисков настолько высока, что недоступна среднему казахстанцу. По данным Всемирного банка и ООН, в городах застраховано только два процента жилья.
С другой стороны, в непопулярности услуги виноват имидж страховых компаний: наших людей слишком часто кидали.
3
Готовность № 1
После кызылагашских событий Нурсултан Назарбаев поручил Правительству разработать систему обязательного страхования недвижимости от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера. Недавно пакет документов был подготовлен и поступил на обсуждение.
4
Опасный минимум
Предложенную систему страхования нельзя считать механизмом возмещения. Это прежде всего система снижения убытков от катастроф.
В случае возникновения чрезвычайных ситуаций государственные бюджетные структуры (школы, больницы, мосты и дороги) будут восстанавливаться за счет резерва Правительства.
Недвижимое имущество граждан в случае ЧП покроют выплаты из фонда катастрофических рисков. Но это будет только стоимость восстановления жилья с учетом минимальных норм. Вспомогательные постройки, движимое имущество и земля в расчет не берутся.
5
Деньгометр
Страховая премия будет зависеть от стоимости восстановления квадратного метра.
В расчетах будет использоваться среднегодовая стоимость в зависимости от области. Эти данные будут официально утверждаться и регулярно обновляться.
Если представить всю казахстанскую жилплощадь (а это около 300 миллионов квадратных метров) в ремонтно-денежном выражении, то по самым скромным подсчетам в резерве должно быть несколько бюджетов страны — десятки триллионов тенге. Ни у страховщиков, ни у государства нет таких денег.
6
Сделано в Венгрии
Разработчики проекта из Министерства экономики и бюджетного планирования взяли за базу чужую систему, а конкретно — венгерскую модель. Защита от потенциального ущерба там основана на государственно-частном партнерстве.
Государство создает фонд, в который вкладывает средства вместе со страховщиками для возмещения страховых случаев при природных катастрофах. Но по мере накопления денег государство будет выходить из фонда и передавать его частным компаниям. В идеале фонд должен состоять только из взносов самих владельцев жилья.
7
Продается риск
Сколько простые граждане должны будут заплатить страховщикам, пока не известно.
Если за основу взять существующие расценки на страхование недвижимости от всех рисков и вычесть лишние обстоятельства типа краж и поджогов, то получится небольшая сумма. Специалисты считают, что это будет примерно 1/1000 от цены жилья. То есть не более 10—12 тысяч тенге, если речь идет о трехкомнатной квартире.
Обязательному страхованию подлежит не только имущество местных жителей, но и иностранцев, проживающих на территории Республики Казахстан.
Скидки предусмотрены. Льготой в размере 50 процентов могут воспользоваться инвалиды и участники Великой Отечественной войны, инвалиды первой и второй групп, семьи с детьми-инвалидами, тяжело больные (существует специальный перечень заболеваний), пенсионеры по возрасту, дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, оралманы, многодетные и неполные семьи и некоторые другие социально уязвимые категории.
8
Заплатил — значит обязан…
Самые жаркие споры идут вокруг обязательств, которыми хотят наделить страховые компании.
Им придется вести реестр жилья, в котором будет отражаться не только число объектов, но и их состояние. Другое дело, если страховые компании при заключении договора будут взаимодействовать с Бюро технической инвентаризации (БТИ). Но не исключено, что такая инвентаризация может подстегнуть нечестных агентов. Как менеджер определит, чей дом надежнее: ваш или соседа? А квартиры? Здесь все в равных условиях или все-таки существуют более рачительные владельцы?
Отчасти депутаты надеются, что эти меры подтолкнут казахстанцев беречь собственность, вовремя ее ремонтировать. Цела крыша — взнос будет меньше. Не ремонтировали — заплатите за дополнительный фактор.
Есть и другие сомнительные пункты. Например, при ЧП собственник должен будет в течение суток связаться со своим страховым агентством и любым способом предупредить страховщика. Более того, сообщение в устной форме не считается — его придется подкрепить письменным свидетельством. На это отводится 72 часа. Что будет твориться в конторах в случае массовой трагедии?
9
Все в оборот
Управлять страховыми активами будет Национальный банк РК. И, естественно, Нацбанк планирует не просто копить, но и крутить эти деньги, инвестировать в различные проекты. Это обстоятельство не лучшим образом отразится на доверии к системе.
10
Непредсказуемость — главный риск
У Казахстана нет никакого опыта в области обязательного страхования недвижимого имущества. Это новая, неизученная сфера.
Все виды обязательного страхования, введенные когда-либо в стране, в большинстве случаев напоминают разрешительный механизм. Исследования показали, что часто водители возят страховку для гаишников, сельхозпроизводители платят под давлением местной администрации, всячески увиливают и работодатели. Если бы все звенья этой сложной цепочки работали как положено, наверняка, люди сами бы предпочли заранее откупиться от проблем.
Из документа: «На качество безопасности жизнедеятельности в стране крайне негативное воздействие оказывают техногенные факторы, аномальные природные явления, высокое антропогенное давление на окружающую среду и, безусловно, незавершенность построения инфраструктуры противодействия стихийным бедствиям, авариям и катастрофам, которые законодательно отнесены к угрозам национальной безопасности».