Статьи и аналитические материалы страхового рынка

В Костанайской области обмолочены две трети зерновых полей. Пять районов северной половины области берут с гектара в среднем по 8 центнеров, остальные 12 – от полутора до 5 центнеров.

По данным, которые на одном из последних совещаний озвучил заместитель акима области Базыл Жакупов, страховые случаи отмечены на 658 тысячах гектаров, третья часть которых подлежит списанию. В этой ситуации большинство страховых компаний при заключении договоров минувшей весной занизили ставки вознаграждения, и теперь, получается, сняли с себя ответственность за возмещение ущерба. Прозвучал призыв к акимам районов тщательно разбираться по каждому страховому случаю. А это означает, по опыту прошлых лет, что крестьянину-погорельцу остается одна дорога – в суд. Если хватит настырности и денег. Ибо большинство страховщиков в районах – внебрачные дети бастыков. Речь об обществах взаимного страхования (ОВС), которых в Костанайской области больше, чем во всех других областях Казахстана. В отдельных районах действуют до четырех ОВС. Таково наследство бывшего акима области, который 4 года назад по достоинству оценил возможности халявного бизнеса.

Страхуй не страхуй…

Со страхованием зернового производства хлеборобам Казахстана не повезло изначально, когда в 2004 году был принят закон об обязательном страховании посевов. Уже через год стало ясно, что взаимоотношения страховщиков и страхователей законодатели выстроили по известной присказке: «Урожай поделим ловко – тебе ботву, а мне морковку». Морковка в сотни миллионов крестьянских тенге досталась крупным страховым компаниям. Правительство и Парламент внесли в статью 12 три поправки, от которых морковка для страховщиков стала еще толще и слаще.

Почти год судебных тяжб понадобился ТОО «Раскуль», чтобы получить от СК «Транс Ойл» 2,7 миллиона тенге страховых вознаграждений за засуху 2005 года. Благодаря опытнейшему агроному Михаилу Ермакову, который интуитивно определил наступление почвенной засухи и за 100 километров привез из Костаная синоптиков. Многочисленные пробы показали: в почве осталось 9 мм влаги, а форс-мажор наступает по закону при 10. Затем Ермаков привез синоптиков, чтобы зафиксировать атмосферную засуху. И в течение 5 дней, по закону, сообщил в СК о наступлении страхового случая. И тогда начались суды, в которые с обеих сторон оказались вовлеченными юристы, специалисты территориального управления Минсельхоза, синоптики. За спиной Ермакова был солидный учредитель ТОО, который оплачивал судебные издержки. Из 22 хозяйств, зафиксировавших в том году страховые случаи, судебные марафоны смогли выдержать лишь 13, включая «Раскуль». Они сумели выжать из СК причитающиеся 25 миллионов тенге. О мелких крестьянских хозяйствах речи не шло: синоптиков на свои поля за сотни километров они не возили, услуги адвокатов для них начинались от 50 тысяч тенге, а их главы такого опыта работы с землей, как Михаил Ермаков, не имели – они разорялись.

Ситуация с «обязаловкой» становилась взрывоопасной и выходила из-под контроля: выгоднее оказалось заплатить штраф, чем страховые взносы, а СК предъявляли к страхователям выгодные для себя требования.
По данным МСХ, за первые два года обязательного страхования по стране выплачено 1,4 млрд тенге возмещения ущерба, из которых 546,5 млн по судебным решениям. Объем страхования не превысил 60 процентов. Зато проблемой стало ежегодное извлечение из оборота сельхозпредприятий 700 млн тенге, которые переходили в собственность страховщиков.

Закон в… законе

В пожарном порядке в 2006 году принимается еще один закон – об обществах взаимного страхования. Хотели как лучше, получилось еще хуже. Получились кассы взаимопомощи при акимах районов, очень напоминающие те, что создавались в советские времена в потребительских целях. Но тогда из кассы мог «потребить» любой ее учредитель в нужное время и в возможном размере, пропорционально своим взносам. А что теперь?

В августе 2008 года в одной из республиканских газет появилась радостная весть от председателя правления ПК «ОВС Союза фермеров Казахстана» Сабита Адильханова: состоялась первая выплата ОВС по страховому случаю. В КХ «Колорит-2» Акмолинской области градом выбило 100 гектаров посевов. 17 июля крестьянин обратился с заявлением в районный акимат, комиссия оперативно составила акт, и 30 июля пострадавший получил причитающуюся сумму ущерба. Казалось бы, вот она – альтернатива «обязаловке» и ненасытным СК!

Но вскоре тогдашний президент Союза фермеров Казахстана Арман Евниев вынужден был констатировать: каждый аким района создал «ручные» ОВС, что ведет к дискредитации в целом здравой идеи. По расчетам Евниева, на одну область достаточно одного ОВС, максимум – по одному на природно-климатическую зону региона. Например, в Костанайской области таких зон три, а ОВС – более двух десятков.

Президент СФК предлагал провести переговоры с банками второго уровня и создать инструменты для обеих сторон, чтобы банки могли давать крестьянам кредиты под залог посевов, обеспеченных страховыми полисами: «Нужно, чтобы сам процесс страхования помог фермеру в поиске инвестиций и кредитных ресурсов». А чтобы фермер не ехал за справкой синоптиков за 300–500 километров, Евниев предлагал заложить в бюджет средства на развертывание сети автоматизированных метеостанций. Почему здравые предложения не реализованы, остается только догадываться. Видимо потому, что сегодняшняя ситуация в страховании зернового производства выгодна тем, кто рулит ОВС.

На днях президент СФК и председатель самого крупного в стране ОВС Ауезхан Даринов запустил в СМИ информацию к размышлению: по случаю масштабной засухи в зерносеющих регионах страны его ОВС намерено выплачивать за ущербный гектар 700 тенге вместо договорных 3700. Причем перед выплатой нужно попытаться уговорить страхователей перенести выплаты на следующий год, а еще лучше – на последующий. Обращаться в суды, арестовывать имущество СФК и общества не советует – вообще никаких выплат ждать не стоит. Зато если ОВС будет работать и дальше, а страховых случаев не будет – появится возможность расплатиться полностью...

Похоже, в «святом семействе» Даринова назревает скандал намного крупнее того, что случился два года назад в Костанайской области.

Все те же грабли

Осенью 2010 года взбунтовались главы пяти крестьянских хозяйств Украинского сельского округа Федоровского района: Даринов, в ОВС которого они застраховали погибшие посевы, отказал им в полной выплате сумм возмещения. Николай Головань, Булат Давлетпаев и другие обратились за помощью к акиму области, а затем и в суд. Дважды Даринов приезжал в район из Астаны торговаться. Первый раз предложил выплатить по 800 тенге на гектар, второй – по тысяче. Вместо 3789 тенге по договору. Понятно, что эти предложения крестьян не устроили, как и объяснения: выплат много, а денег на счету ОВС мало. Но за три предыдущих года, по словам бывшего теперь исполнительного директора Костанайского филиала СФК Жетеса Амантаева, область перечисляла ежегодно в Астану более 50 миллионов тенге страховых взносов. Более 30 миллионов ежегодно собирал СФК членскими взносами. А когда случился форс-мажор, господин Даринов развел руками: выплат по Казахстану на 300 миллионов, а в наличии всего 200. Где деньги, Зин? Их растранжириванием Жетес Амантаев возмутился еще до бунта крестьян. Заступив «на царство», новый президент СФК и председатель ОВС в одном лице за 25 миллионов купил в Астане офис.

– Он мог бы 25 лет выплачивать в год по миллиону тенге аренды этого офиса, если бы считал деньги страхователей, – говорит Амантаев. – Он «для обмена опытом» организовал вояжи членов своего правления, в котором, кстати, одни акмолинцы, в США и Германию. Ну и где этот опыт? Даринов отказал в выплатах крестьянам Федоровского района и в то же время выплатил 8 миллионов тенге крупному товариществу в Камыстинском районе, которое предоставило заявление на выплату… 349058 тенге. Другому товариществу в этом же районе выплатил в 6 раз больше, чем насчитала комиссия. И в то же время обвинил комиссию Федоровского района в подделке актов. Откуда такая щедрость, если учесть, что по его распоряжению поля свыше 500 гектаров инспектируют он и его… юристы из Астаны. Три КХ Карасуского района «Роза», «Бауэр» и «Рубанова» выиграли у Даринова суд за полтора месяца до посевной, он выплатил им требуемую сумму… 18 июня прошлого года, когда сроки сева давно прошли. Пострадав от засухи, в прошлом урожайном году эти КХ не смогли посеять. До сих пор судятся с ОВС Даринова КХ из Жетикаринского и Карабалыкского районов. Похоже, они уже не жильцы: разборки идут по засухе 2010 года, а тут новая, 

Понятно, что терпеть директора-расстригу в своем приходе Даринов не мог: 1 ноября позапрошлого года он уволил Амантаева по сокращению штатов, 19 апреля минувшего года суд признал увольнение незаконным и восстановил в должности. Но это была моральная сатисфакция: Жетес Есмагзумович окончательно порвал отношения с СФК и организовал Союз фермеров Костанайской области с собственным ОВС, в которое вошло 90 процентов бывших страхователей из ОВС Даринова – более 800 КХ, ФХ и ТОО. По словам Амантаева, сегодня на счету его общества более 30 миллионов тенге страховых взносов. Еще 15 млн должны составить субсидии государства. Все эти деньги будут выплачены пострадавшим от засухи в полной мере, согласно актам районных комиссий и под контролем ревизионной комиссии.

Во времена своего правления король Франции Людовик ХIII поставил балет об охоте на дроздов в 16 актах, который вошел в историю под названием Марлезонского. Сам Людовик исполнил в балете две роли: торговки приманками и крестьянина. Кто поставил Марлезонский балет на рынке отечественного страхования производства зерна и исполняет в нем королевские роли? Вопрос, конечно, интересный. Для правоохранительных органов. А теперь информация к размышлению. Пока крестьянские хозяйства Костанайской области засевают суды исками, господин Даринов успел получить в Швейцарии награду имени королевы Виктории. Не путать с одноименным орденом, учрежденным почти 120 лет назад, очень уважаемым в королевстве Ее Величества. У нас проще: как написано в резюме, награда учреждена Европейской бизнес-ассамблеей в Оксфорде, которая якобы разрабатывает и внедряет проекты экономического и социального развития регионов в странах постсоветского пространства. Одна из целей этих проектов – формирование позитивного имиджа компаний и отдельных личностей, которые вносят вклад в развитие общества. Не путать с обществом взаимного страхования. В комплекте награды Даринова: орденский знак, подвеска, нагрудный орден, знак для фрака, диплом и контрамарка на Венский бал. Кстати, ЕБА припасена куча аналогичных наград с разными названиями и на все случаи жизни. Кстати, в Казахстане награда нашла больше своих героев, нежели в России. Россиян жаба душит: говорят, за комплект нужно отдать 700 тысяч российскими рублями, сколько будет в тенге – считайте по обменному курсу. Восемь лет назад главный мусоровоз Костаная господин Тихомиров получил приглашение на остров Мальту. Откуда вернулся рыцарем Мальтийского ордена со стеклянной статуэткой рыцаря и орденом. Случился скандал: стекляшка, орден и звание рыцаря обошлись предприятию по очистке города от мусора в 4 тысячи евро, не считая трат на дорогу. Несколько лет назад директору крупного костанайского хозяйства в Швейцарии вручили «Бриллиантовую звезду» за качество коровьих шкур. За звезду взяли не шкурами, предпочли условные единицы. И таким примерам несть числа. Марлезонский балет продолжается.

17-й акт Марлезонского балета

На сайте Союза фермеров Казахстана о нынешнем его президенте можно прочесть: «Ауезхан Камешевич – опытный и талантливый управленец, общественный деятель новой формации, стоящий на страже интересов фермеров Казахстана. Имеет богатый опыт комсомольской и партийной работы. Он – боец, трибун с обостренным чувством справедливости». Король Людовик умер бы от зависти. Но мы – о прозе жизни. Когда федоровский крестьянин Николай Головань в начале октября позапрошлого года позвонил по телефону Даринову и потребовал положенные по закону деньги, в ответ услышал слова и выражения, неведомые королям, но хорошо знакомые бывшим комсомольским и партийным работникам. И общественным деятелям новой формации.

Бойцом и трибуном Ауезхан Камешевич проявил себя, встречаясь с крестьянами: не обещая страховых выплат, он страстно агитировал этих крестьян вступать в СФК, который и встанет на стражу их интересов.

На встрече от имени федоровских крестьян выступил все тот же Николай Головань:

– От кого вы хотите нас защищать? От самих себя? Вы помотали нам нервы, заставили потратиться на адвокатов, на проезд, на телефонные переговоры. Кто нам компенсирует эти расходы? Вы хотя бы извинения принесли нам и членам комиссии, которых вы обвинили в подделке актов. А вместо этого предлагаете вступить в ваш союз. Критикуете «КазАгро». Прежде чем критиковать, нужно самому что-то сделать. Как бы то ни было, сегодня все идут в Продкорпорацию, в Минсельхоз, потому что там реальная поддержка: кредитами, семенами, льготными ГСМ. И за эту поддержку не надо платить членскими взносами…

Но боец не был бы бойцом, если бы под занавес бурной встречи не предрек скорую кончину Союза фермеров Костанайской области. По словам Даринова, чтобы ОВС «СФКО» могло существовать, нужно иметь 800–1000 плательщиков взносов и страховать не менее 500 тысяч гектаров посевов.

– Мы имеем более 800 плательщиков и страхуем свыше миллиона гектаров посевов, – утверждает сегодня Жетес Амантаев. – И проблема совсем не в количестве страхователей и гектаров. Проблема в количестве ОВС. По закону страховой взнос должен быть не менее 67 тенге за один гектар. Чтобы покрывалась четвертая часть прямых затрат – семена, ГСМ, зарплата. Но… эти расчеты не обновлялись уже 4 года, зато цены выросли. Но главная беда в том, что меня вынуждают занижать минимальную ставку взноса в 2–3 раза от установленной законом.

Приходит весной страхователь, я ему объясняю, что в его интересах заплатить хотя бы минимальный взнос. Он при мне звонит в пару-тройку других ОВС, где взносы в пределах 20–30 тенге за гектар. И если я не застрахую по такой же ставке, он уйдет к недобросовестным конкурентам. Хорошо, прошлый год обошелся без страховых случаев, и мы смогли создать резерв. Но многие в районах сегодня не жильцы – они не смогут выполнить договорные обязательства. И дискредитируют в целом здравую идею ОВС, по которой накопленные средства, если посевы в добром здравии, можно направлять и на решение других проблем в сельском хозяйстве.

Живут же люди!

В США – сильнейшая с 1956 года засуха. Выгорели посевы пшеницы, кукурузы и прочих культур на сотнях тысяч гектаров. Но американские фермеры не печалятся. По данным Минсельхоза, они получат рекордную прибыль – более 122 млрд долларов против 118 млрд в прошлом благоприятном году. Прогноз построен на стремительном росте цен на зерно и выплатах из федерального страхового фонда, компенсирующих потери от снижения объемов урожая. Добавим: в феврале минсельхоз США прогнозировал прибыль в 92 млрд – тогда еще было далеко до страховых случаев. Вот такая у них система страхования фермеров, которую якобы изучали за океаном «птенцы из гнезда Даринова» за денежки казахстанских крестьян. С тем же успехом можно изучать опыт крестьян Франции, которые еще в XVIII веке и первыми в Европе начали создавать нечто, напоминающее наши ОВС.

Но вернемся в Америку. В растениеводстве страхуются более 100 культур – для каждой разработана своя программа покрытия рисков. 370 (!) страховых продуктов позволяют полностью застраховать все сельхозпредприятие. По словам администратора программ Агентства по управлению рисками Джеймса Калана, выплаты проводятся при урожайности или доходах ниже гарантированного уровня. Этот уровень определяется по данным товарных бирж за прошлые годы. Страховое покрытие ежегодно покупают около 700 тысяч фермеров. Наиболее популярно страхование доходов. За участие в программе фермер платит фиксированный взнос, а премии субсидируются правительством. Принятый в 2001 году закон об управлении рисками позволяет работать частным страховым компаниям, которым правительство предоставляет административные и операционные субсидии, оказывает перестраховочную поддержку. Программа расширяется за счет продуктов страхования рисков в животноводстве.

Намного проще система страхования фермеров в Канаде. На всю страну – одна компания, страхующая сельскохозяйственные риски, но имеющая филиалы во всех провинциях. Вся система работает на единых научно обоснованных принципах и правилах. Во главе угла – фермер. Страховой компанией руководит председатель, подчиненный совету директоров. Совет состоит из фермеров, назначаемых в него министром сельского хозяйства. Фермеры заказывают страховые услуги. Ежегодно эти услуги покупают до 90 процентов фермеров. Кстати, в Канаде есть и коммерческие СК, но им разрешено страховать только риски от повреждения посевов градом.

А что у нас? В Костанайской области, по данным территориальной инспекции, в этом году застраховано, как никогда, 99 процентов всех посевов, или 4 385 тысяч гектаров. В районные комиссии поступило более 400 заявлений о наступлении страховых случаев. По закону «Об обязательном страховании в растениеводстве» выплаты производятся не ранее одного и не позднее трех месяцев после окончания уборки урожая. Уже сегодня ясно, что многим ОВС выплачивать нечего. Сегодня в местных СМИ косяками идут объявления о проведении торгов по продаже залогового имущества. Имуществом является право временного долгосрочного землепользования на поля КХ. Например, КХ в Костанайском сельском округе Карабалыкского района оценило свое право на 128 гектаров пашни в 950 стартовых тысяч тенге. Метод торгов – английский. Какая система должна нас застраховать от таких торгов?

– Безусловно, система обязательного страхования в растениеводстве требует кардинальных изменений, – комментирует ответственный секретарь Минсельхоза Евгений Аман. – На местах идею ОВС выхолостили, произошел откат от стратегии. И нужна была такая засуха, как минувшим летом, чтобы все увидели огромные бреши рынка страховых услуг. Сегодня в Минсельхозе прорабатываются два варианта реорганизации. Первый – внедрение канадской системы управления рисками. Он достаточно затратный. Второй – усовершенствовать существующую систему ОВС: укрупнить и укрепить общества. Два десятка ОВС на одну Костанайскую область – явный перебор. Как укрепить? Поднять минимальную ставку взноса, например до 200 тенге, сделать ее обязательной. В любом случае мы должны надежно страховаться от рисков в растениеводстве. Тем более что в мировой табели о рангах территория Казахстана является самой рискованной. Начиная с одноименной зоны земледелия.
 

Владимир КАТКОВ

Источник - Литер.kz

Правильно расставленные грабли - залог провала построения агентской сети

Уже более 20 лет страховые рынки стран постсоветского пространства развиваются параллельными путями, хотя и совершенно разными темпами. То же самое можно сказать и об их перестраховочных сегментах, формирующих в бизнесе иностранных перестраховщиков единый регион под именем «former-USSR territories».

С этого года казахстанский регулятор рынка страхования — Национальный Банк Республики Казахстан — ввел в действие новые правила в отношении перестраховочной защиты, приобретаемой казахстанскими страховыми компаниями. Основные изменения, внесенные в законодательство в мае, касаются минимального уровня рейтинга для иностранных перестраховочных компаний, минимального уровня собственного удержания, требований о размещении рисков в перестрахование на национальном рынке и расчета минимального размера маржи платежеспособности. По мнению Standard & Poor's, хотя цели, поставленные новым законодательством, и должны привести к позитивным результатам согласно ожиданиям регулятора, эти изменения могут обусловить возникновение дополнительных страховых и операционных рисков для казахстанских страховых компаний.

Новое законодательство мотивирует страховые компании к выбору иностранных перестраховщиков с рейтингом финансовой устойчивости «А» или выше. Если казахстанская компания хочет передать риски в перестраховочную компанию, имеющую более низкий рейтинг, то она должна предложить риск пяти казахстанским перестраховщикам, которые должны его принять или отклонить не позднее чем в течение 3 дней. Если все пять предложений отклоняются или если риск размещен не в полном объеме, то процедура повторяется до тех пор, пока общее число компаний не достигнет десяти. Только после этого, при условии, что страхование риска не размещено, компания имеет право предложить перестраховать риск иностранной перестраховочной компании, имеющей рейтинг ниже «А».

Но в этом случае возникает давление на законодательно установленный минимальный размер маржи платежеспособности, который теперь увеличивается не в процентах от страховой премии, а в процентах от страховой суммы по договору. Если страхование рисков производится компанией с рейтингом «А-» или выше, то давление на уровень маржи отсутствует. Если перестраховочная компания, к примеру, имеет рейтинг «ВВВ», то увеличение маржи составляет 0,21% от суммы страховой ответственности (увеличение может превышать сумму страховой премии). Таким образом, компания предпочтет страховать риски у перестраховщиков более высоких рейтинговых категорий. Согласно законодательству размер премии, переданной иностранным перестраховочным компаниям (за вычетом комиссии, выплачиваемой цедентом) не должен превышать 25% от общей суммы премий, собранных Казахстанской страховой компанией.

Новое законодательство не только оказывает давление на минимальный размер маржи платежеспособности, но и вводит требование о повышении уровня собственного удержания. Для всех рисков минимальный размер собственного удержания установлен на уровне 5% от текущего уровня маржи платежеспособности страховой компании, если страховая сумма превышает 1 млрд тенге (6,7 млн долл.). В отношении авиационных, водных и железнодорожных рисков (страхование ущерба) и рисков ответственности минимальный размер удержания должен быть не ниже 2%.

Так, изменения в законодательстве ведут к снижению суммы, удерживаемой отдельной страховой компанией по одному риску, с 100% в 2012 г. до 30% в 2016 г. от размера маржи платежеспособности.

По нашему мнению, новое законодательство может иметь ряд последствий для отрасли страхования в Казахстане. Мы полагаем, что переориентация в пользу перестраховочных компаний, имеющих рейтинг «А-» или выше, означает, что выбор перестраховочных компаний становится ограниченным, поскольку процесс размещения рисков в компаниях с более низким рейтингом становится очень сложным и усилит давление на минимальный размер маржи платежеспособности.

Мы полагаем, что расходы казахстанских страховых компаний на перестрахование увеличатся ввиду более высокой стоимости услуг перестраховочных компаний, имеющих рейтинг категории «А».

Кроме того мы ожидаем, что в результате ввода ограничений на уровень рейтинга российский страховой рынок, который традиционно представлял собой естественный выбор для казахстанских страховых компаний, теперь будет закрыт, поскольку большинство российских перестраховочных компаний имеют рейтинг ниже суверенного рейтинга по обязательствам в национальной валюте «ВВВ+».

Из-за специфики рисков в Казахстане компании могут столкнуться с недостаточными возможностями для размещения некоторых рисков на лондонском рынке, который не понимает региональных особенностей. Если требование об уровне рейтинга не будет надлежащим образом сформулировано в перестраховочном договоре, то это может создать серьезные проблемы в том случае, если рейтинг перестраховочной компании будет пересмотрен хотя бы одним рейтинговым агентством ниже уровня, сопоставимого с рейтингом «А».

Мы полагаем, что увеличение уровня собственного удержания может привести к значительной кумуляции рисков, в частности связанных с возможностью сейсмической активности в регионе Алматы. В первую очередь это относится к страхованию имущественных рисков. Законодательство подталкивает к более высоким уровням собственного удержания рисков в рамках страховой системы региона.

Хотя мы отмечаем лишь ограниченное положительное влияние изменения законодательства, мы, тем не менее, полагаем, что оно обеспечит более эффективный контроль оттока капитала за счет ограничения использования схем в перестраховании. Несмотря на то, что требования к перестрахованию уже установлены на консервативном уровне, изменения в законодательстве могут обеспечить повышение качества перестраховочной защиты и помогут избежать концентрации риска по одному объекту на отдельных компаниях. Мы отмечаем, что казахстанское законодательство в целом имеет тенденцию к ужесточению, и это вряд ли способствует дальнейшему развитию внутренних систем управления рисками в страховых компаниях Казахстана.

Из иследовании Standard & Poor's

Компании по страхованию жизни начали активно переманивать к себе будущих пенсионеров. Это говорит, что многие вкладчики перестают верить пенсионным фондам страны, уверены аналитики.

Журавль в руках

Каждый вкладчик пенсионного фонда, достигший 55 лет и имеющий на счете не менее 3 миллионов тенге, в самое ближайшее время будет жестко обработан агентами аннуитетных компаний – компаний по страхованию жизни. Их цель проста – предложить вам ваши же деньги. То есть те деньги, которые перечисляются в пенсионный фонд.

Как известно, каждый работающий казахстанец обязан отчислять 10 процентов от своего заработка в пенсионный фонд. У 10 миллионов вкладчиков в фондах, по информации Национального банка, скопилось 2887 миллиардов тенге. И будет накапливаться еще больше. И вот эти деньги нам предлагают забрать.

Механизм изъятия денег простой. Вкладчик фонда заключает с аннуитетной компанией договор, по которому все деньги с его счета из пенсионного фонда переводятся аннуитетной компании. При этом пенсионер может выбрать один из четырех вариантов договора.

При пожизненном аннуитете страховые выплаты идут вплоть до смерти пенсионера. При заключении договора пожизненного аннуитета с гарантированным периодом выплат пенсионные выплаты будут идти пожизненно. Но после смерти страхователя его пенсию некоторое время будет получать уже наследник. Пенсионный аннуитет может быть заключен на определенный срок. Скажем, на 15 лет. Ну и четвертый вариант – срочный пенсионный аннуитет с гарантированным периодом. Это тоже выплаты на определенный срок, но в случае смерти пенсионера его пенсия уходит наследнику.

Но тут начинается самое интересное. Основной вариант, который предлагают аннуитетные компании вкладчикам, – это вариант изъятия денег сразу за 15 лет. В этом случае сумма, получаемая вкладчиком, может составить от 70 до 91 процента от суммы вклада. После передачи этой суммы компания обещает возобновить выплаты пенсионеру только через 15 лет. То есть когда ему будет уже 70 лет.

Ты – мне, я – тебе

Агент государственной аннуитетной компании (ГАК), с которым связался «Караван», сразу пояснил, что система аннуитета – это такой же законный вариант использования пенсионных накоплений, как и через НПФ. Но его компания действует по схеме страхования. Поэтому вариантов она дает больше.

Мы предположили, что договор будет заключать некий мужчина в возрасте 56 лет, у которого скопилось на счете 4 миллиона тенге. При этом ему потребовалось забрать все деньги сразу. Поэтому нам агент предложил два варианта договора.

В первом случае на руки пенсионер сможет получить 3 миллиона 191 тысячу тенге за 14 лет вперед. Это 80 процентов от накопленной пенсии. От этой суммы будет отнят индивидуальный подоходный налог. Премия ГАК составит 20 процентов от суммы накопления, или 809 тысяч тенге. За счет этой премии ГАК обязуется обеспечить нашего пенсионера пожизненной пенсией в размере минимальной заработной платы. Но через 15 лет. Сегодня это составляет чуть более 17 720 тенге.

Второй вариант предусматривает единовременную выплату за 4 года вперед в сумме 1 миллион тенге, с которой уже выплачены налоги, и начиная с 2012 года пожизненно будет выплачиваться 16,3 тысячи тенге в месяц.

Тонко играя на психологии, агенты компаний мягко намекают человеку, что ничто не вечно под луной, поэтому лучше сейчас взять то, что дают, и не надеяться на будущее. Иначе говоря, не надеяться получать пенсию всю жизнь, а брать сразу все. Тем более риск, что аннуитетная компания обанкротится, очень большой.

Что будет с человеком через 15 лет, уже никого не интересует. Да, наверное, и его самого тоже. Как-нибудь выкарабкается. Тем более большинство казахстанцев даже не надеются прожить до 70 лет.

Здесь еще один момент. При выдаче денег агенты также забирают процент от переводимой суммы. Он может составлять 10 процентов от суммы. То есть наш «дядя» отдал бы агенту еще 300 тысяч тенге. За помощь. Люди понимают, что, забирая эти деньги, остальное они уже не получат. Аннуитетные компании этим активно пользуются, когда агитируют вкладчиков. Их главный довод: «Лучше сейчас забрать хотя бы часть, иначе завтра все пропадет». Если бы у людей было доверие к пенсионной системе, такой агитации бы не было.

Бомба замедленного действия

У значительной части будущих пенсионеров аннуитет наверняка будет пользоваться успехом. Ведь это реальная возможность забрать свои деньги из пенсионного фонда, считают аналитики.

– Пенсионная система не должна предполагать возможность разового «обнала» вкладчиком своих пенсионных накоплений. Наоборот, она должна обеспечить регулярные выплаты пенсий в размере, достаточном для безбедного проживания пенсионера. То есть помогать людям планировать свою жизнь в старости. Но если размер пенсии маловат или же существуют сомнения, что пенсионные накопления не обесценятся, то возникает потребность в создании «обнальных» механизмов, коим служат аннуитетные пенсии. Иначе говоря, предложение такого «кривого» решения, как аннуитет, является признанием недостижения главной цели пенсионной системы, – сказал в интервью «Каравану» директор центра макроэкономических исследований Олжас ХУДАЙБЕРГЕНОВ.

Надо понимать, что всегда будет категория людей, которые хотят получить деньги сразу, им  важнее решить проблему сейчас, а там разберемся. Получив крупную сумму, человек рискует либо потратить ее сразу, а потом остаться без регулярных поступлений, либо он может стать заложником собственных ошибок или даже объектом внимания мошенников, выуживающих деньги у людей любой категории. Абсолютному же большинству людей не нужны аннуитетные схемы – люди хотят иметь простую и прозрачную схему пенсионного обеспечения.

С другой стороны, аннуитетная система может закрывать проблемные места пенсионной системы.

– Пенсионные фонды вложили больше 5 процентов средств в иностранные негосударственные ценные бумаги. Еще 25 процентов вложены в казахстанские негосударственные бумаги. Этот участок активов потенциально проблемный. Если данные активы реализовать сейчас, то общий объем пенсионных активов может сократиться на 5–10 процентов. Однако эта проблема может быть медленно устранена за счет аффилированной структуры – ведь через аннуитетную компанию пенсионеру могут выдать 91 процент его накоплений, а остальное остается в системе и тем самым убыток скрывается, – считает О. Худайбергенов. – Правда, используется ли в реальности такая схема – пока непонятно. Но даже без этого бурный рост числа перешедших вкладчиков ради обналичивания своих пенсионных накоплений формирует бомбу замедленного действия. В конце концов образуется большое число людей без пенсий – не только тех, кто не смог накопить, но еще и тех, кто не смог сохранить.

Варианты должны быть

Исполнительный директор ГНПФ Руслан ЕРДЕНАЕВ, напротив, считает, что аннуитет – это нормальная услуга, имеющая право на жизнь.

– Пенсионный фонд и аннуитетная компания дают два разных продукта, разные по природе, но выполняющие одну цель – обеспечение пожилых. Оба продукта широко используются в международной практике, – уверен глава фонда.

В пенсионном фонде право собственности на деньги, накопленные на счету вкладчика, принадлежит самому вкладчику. И пенсионный фонд выплачивает пенсию, согласно графику, до полного исчерпания денег на счете. И если пенсионер будет жить долго, есть вероятность, что денег ему может просто не хватить. Тогда выплаты прекратятся. Это главный минус пенсионного фонда. Аннуитетные компании будут платить пенсию пожизненно.

Но сейчас возникают вопросы к казахстанской модели работы аннуитетных компаний, считает эксперт. В частности, непонятен порядок расчета аннуитета для клиента. Каждая компания используют свою методику. Есть риск, что частные компании могут использовать слишком оптимистические данные. Тогда для завлечения клиентуры они будут стремиться продавать недорогие аннуитеты.

В первые годы работы такое быстрое привлечение клиентов будет положительным для компании. Но через 5–10 лет обязательства компании по выплате пенсий резко увеличатся. Появляется риск банкротства и невыполнения компанией своих обязательств. Поэтому будущих пенсионеров надо максимально обезопасить уже сегодня. И инициативу здесь должен взять Национальный банк.

По данным Агентства по статистике, опубликованным в мае 2012 года, ожидаемая продолжительность жизни при рождении (ОПЖ) в Казахстане за последние десять лет выросла на 3,21 года и составила 69 лет.

Статистики отмечают, что жизнь мужчины короче жизни женщины. ОПЖ мужчин в 2011 году составила 64,23 года: в городах – 63,66 года, в селах – 64,93 года. ОПЖ женщин – 73,79 года: 74,9 года в городах и 73,44 на селе.

Дольше всех проживут жители Астаны (73,25 года), Алматы (71,61 года), Мангистауской (70,46 года), Актюбинской (70,16 года), Атырауской (69,93 года), Южно-Казахстанской (69,86 года), Алматинской (69,77 года) и Жамбылской (69,2 года) областей.

Меньше всех, возможно, проживут жители Северо-Казахстанской области. Здесь средний показатель составил: 66,51 года, мужчин – 61,2 года, женщин – 72,23 года.

Адиль УРМАНОВ

Мошенники изобретают массу способов «выбить» из страховых компаний выплаты.

Последние борются: наращивают аналитическую базу и совершенствуют методы проведения расследований. Бороться с мошенничествами сообща у казахстанских страховщиков получается все лучше. Правда, единой информационной базы, содержащей данные обо всех попытках перехитрить страховщиков, они пока не создали. 

Рынок страхования развивается в Казахстане не так активно, как хотелось бы его участникам, но все же определенные подвижки есть. Одновременно растет и число попыток нажиться за счет страховщиков. За годы работы страховщики сформировали длинный список заведомо рисковых сегментов. По частоте мошенничеств это страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта (ГПО), каско автотранспорта, имущество физических и юридических лиц, страхование грузов. 

В архиве Бауржана Джургараева, руководителя отдела расследований страховых случаев одной из известных в стране страховых компаний, множество таких историй. Одна из них о «показательном» пожаре. 

В прошлом году в Алматинской области по подложным документам был застрахован маслоцех (здание, оборудование и собственно масло) на 33 млн тенге (впоследствии выяснилось, что реальная стоимость объекта не превышает трех миллионов). Через месяц маслоцех эффектно сгорел, а «страхователь» обратился к страховщикам с требованием о выплате 19,5 млн тенге. 

Сначала специалистам страховой компании и работникам правоохранительных органов удалось доказать, что пожар возник в результате банального поджога. Затем все имевшие отношение к делу документы были исследованы по второму кругу, что позволило вскрыть еще и подлог. Суд признал поджигателя виновным в подделке документов (цех, как оказалось, ему вовсе не принадлежал) и покушении на мошенничество в особо крупном размере. В итоге вместо двадцати миллионов аферист получил шесть лет колонии общего режима.

По изворотливости мошенников на одной из первых позиций находится корпоративное добровольное медицинское страхование. По наблюдениям руководителей страховых компаний, даже самые крупные и уважаемые клиники грешат приписками, постоянно завышая стоимость оказываемых услуг и сроков пребывания пациентов в стационарах. Не говоря уже о назначении лишних процедур: при обычной простуде «страховому» пациенту с легкостью назначат дорогое обследование – компьютерную томографию.

Да что говорить, если не так давно в одной известной алматинской клинике самому Бауржану по страховке намеревались имплантировать три зуба вместо двух удаленных. Лишь выработанная годами привычка внимательно читать любые документы позволила обнаружить откровенную приписку. 

При страховании грузоперевозок контрагентам приходится постоянно сталкиваться с одним и тем же видом мошенничества. Как правило, в процессе транспортировки водители и экспедиторы, польстившись на товар, стоимость которого многократно перекрывает их ежегодные доходы, нередко инсценируют ограбление. Содержание показаний всегда одинаковое: «Подрезали на пустой трассе, вынудили остановиться, ворвались в кабину, угрожали, лиц не запомнили, номера машины с бандитами не разглядели». 

Недавно страховая компания Trust Insurance столкнулась с очередной вариацией на эту популярную тему. Сговорившись, экспедитор и перевозчик продали перевозимый товар, разделили выручку, нанесли друг другу легкие травмы, после чего вызвали милицию. В страховую компанию было подано заявление о возмещении, однако мошенники быстро погорели, поскольку давали разные показания. Заручившись поддержкой правоохранительных органов, страховщик подал в суд. Состав преступления был налицо, и вскоре это удалось доказать. 

Не менее сообразительны и владельцы недвижимости. До сих пор находится немало желающих застраховать уже сгоревшее имущество по подложным документам или всеми мыслимыми и немыслимыми способами завысить стоимость объекта. Не меньше и тех, кто уже в момент подписания договора знает, что в ближайшее время произойдет страховой случай. 

Строят в стране нынче много, но плохо. В итоге новенький коттедж, медленно, но верно сползающий в овраг, по мнению потратившихся владельцев «элитной недвижимости», может спасти только страхование. В конце концов, сотрудники страховой компании могут и не заметить опасных «поползновений» только что построенного дворца.

– Каждый раз при проведении ревизии на сгоревшем объекте меня не покидает ощущение, что все здесь, как говорится, уже украдено до нас, – Бауржан Джургараев.

Мошенничества в сфере автострахования пользуются оглушительной популярностью. Вот только все стандартные приемы давно известны страховщикам. Подстроенные ДТП с заранее оговоренными убытками, попытка выдать уже «травмированное» транспортное средство за только что пострадавшее – все это открытая книга для экспертов страховых компаний. И все же о случаях выявления мошенничеств такого рода страховые компании рапортуют по несколько раз в неделю. 

Однако больше всего страховщиков сейчас беспокоит рост числа преступлений, связанных со страхованием жизни. Здесь не всегда обходится лишь мошенничеством. Увы, но инсценировки смерти застрахованного родственника, который затем обнаруживается в другом городе живым и здоровым, постепенно уступают место настоящим убийствам. 

– Человек берет в банке кредит на крупную сумму и страхует свою жизнь, – рассказывает Бауржан. – А через несколько недель неожиданно умирает. Мы подозреваем, что его убили жена и ее сожитель, хотя пока это и не доказано. Вдова утверждает, что погибший неосторожно обращался с оружием. Однако трассологическая экспертиза показывает, что так застрелиться из ружья практически невозможно. 

Прежде самыми дорогими объектами страхования в подавляющем большинстве случаев были недвижимость и автомобили. Сейчас эту нишу заняло страхование жизни. Однако с ростом популярности страхования жизни есть вероятность настоящего вала подобных случаев. 

Страховщикам приходится вкладывать все больше средств в развитие собственных подразделений, способных противостоять преступникам. «Управление урегулирования убытков», «Отдел страховых расследований», «Отдел расследований страховых случаев» – в каждой компании такие структуры именуются по-разному, но задачи они решают одни и те же. Задача страхового «спецназа» – расследование всех обстоятельств, сопровождающих явно подозрительные страховые случаи, и взаимодействие с правоохранительными органами. Кстати, многие страховщики намеренно приглашают в штат бывших сотрудников правоохранительных органов.

Евгения МИХАЙЛОВА, Liter.kz

Несмотря на заверения банков, что нет для них счастья большего, чем счастье их клиентов, даже самому непросвещенному наблюдателю за деятельностью кредитных организаций должно быть ясно: суть их работы заключается в получении прибыли, а радость, счастье и прочие эмоции клиента - лишь приятный побочный эффект.

Число катастроф в мире, к сожалению, будет увеличиваться. В этом сходятся и наши, и зарубежные эксперты. Основных причин две — повышение вероятности стихийных бедствий, связанное с климатическими изменениями, и рост числа слабых мест во все усложняющейся техносфере, связанный прежде всего с пресловутым человеческим фактором. Относиться к этому надо спокойно, но желательно с открытыми глазами.

Новое исследование компании Allianz Global Corporate & Specialty «Космические риски: новое поколение непростых задач» анализирует значительные риски, которые представляют миллионы вращающихся по орбите обломков для спутников и космических полетов, а также обращает внимание на необходимость срочной расчистки космического мусора.

Человек должен понимать, что ему не выгодно болеть. У нас бесплатное здравоохранение, но будущее - за страхованием в медицине... Сам человек несёт ответственность, его работодатель и государство.

 Н. А. Назарбаев

 Чтобы все были удовлетворены

Из всех видов страхования медицинское страхование является самой общественно полезной экономической категорией. Медицинское страхование позволяет каждому человеку напрямую сопоставить необходимые затраты на охрану собственного здоровья (медицинскую страховку) с возможными затратами на лечение, пусть и самое минимальное. Другими словами, - предоставление своевременной и необходимой медицинской помощи каждому застрахованному - за доступный страховой платёж.

Любая страховая компания - это коммерческая финансовая организация, цель которой - получение прибыли. Поэтому рассматривать работу компании односторонне - как средство финансирования медицинской отрасли - в корне неправильно.

Да, в узком смысле медицинское страхование представляет собой инструментарий аккумулирования денежных средств для последующего лечения застрахованных. При этом процесс данного страхования построен на взаимоотношениях трёх основных участников: страховая компания - застрахованный - медицинское учреждение. И все они должны быть удовлетворены результатом взаимодействий: застрахованный - лечением за счёт страховки, медучреждение - возмещением затрат на лечение застрахованного, страховая компания - какой-то прибылью. Как только один из участников «перетягивает канат» на себя, возникает дисбаланс, который ведёт к возникновению спорных, негативных последствий страхования.

История добровольного медицинского страхования (ДМС) в Казахстане насчитывает уже более 10 лет, и за это время страховщиками накоплен значительный опыт в осуществлении этого вида страхования. Тем не менее роль его ещё очень незначительна.

Рынок медицинского страхования в Казахстане

Расходы на здравоохранение в развитых странах составляют 8-12 % от ВВП, этот показатель, например, в Мексике  - 5,8 %. В 2011 году суммарные расходы на здравоохранение в Казахстане составляли всего 3,8 % от ВВП (см. таблицу). Из всей суммы расходов на здравоохранение только 0,03 % от ВВП - это вклад выплат по добровольному медицинскому страхованию.

Таблица             Расходы на здравоохранение в Республике Казахстан в 2011 году

Одной из особенностей текущего состояния добровольного медицинского страхования в Казахстане является то, что ДМС еще малодоступно физическим лицам, то есть на индивидуальной основе (не все страховые компании предлагают программы по ДМС для физических лиц) . Приобрести ДМС может только работодатель. В Казахстане ДМС выступает как дополнение к гарантированному объёму бесплатной медицинской помощи, посредством которого осуществляется доступ к услугам частных медицинских поставщиков, предоставление более высоких стандартов медицинского обслуживания и качества медицинских услуг. В последнее время ДМС рассматривается ещё и как инструмент снижение нагрузки на государственную систему медицинского обслуживания.

Поскольку основные потребители ДМС - это работодатели, то и основной проблемой для развития рынка медицинского страхования можно считать отсутствие мотивации у работодателя. Для того, чтобы он участвовал в покрытии страхового полиса своего работника, он должен выделить средства из прибыли. Расходы работодателя на ДМС - это облагаемые доходы работника: сотрудники платят подоходный налог (и часто - обязательные пенсионные отчисления) на суммы страховой премии (20 %), при этом работодатель платит социальный налог и социальные отчисления на сумму страховой премии (11 %). Окончательная стоимость страхования ДМС для покупателей (работодателя и сотрудников) составляет 131 % от суммы страховой премии!

В то же время в Налоговом кодексе Республики Казахстан предусмотрено, что платные медицинские услуги в размере 8 МЗП (в 2012 году - 159132 тенге) не являются налогооблагаемым доходом работника, то есть не облагаются подоходным и социальным налогами. Но поскольку страховая премия по ДМС - это не оплата напрямую медицинских услуг, то и вычету эти расходы из налогооблагаемого дохода работодателя не подлежат. При этом как альтернативная возможность получения качественных медицинских услуг довольно востребована, поскольку государственная система здравоохранения не отвечает спросу населения в отношении доступности, качества организации и предоставления, а также в отношении качества самих медицинских услуг.

По мнению страховщиков, если бы расходы работодателя по ДМС относились на затраты, то можно было бы прогнозировать совершенно другую картину - резкий скачок и страховых платежей, и количества застрахованных.

Отсутствие же налоговых льгот для работодателей - это важная, но единственная проблема, которая препятствует развитию добровольного медицинского страхования в республике.

ДМС: основные наши проблемы

Развитие добровольного медицинского страхования в Казахстане шло эволюционным путём, то есть методом проб и ошибок, поэтому основные проблемы на сегодняшний день связаны в первую очередь с ценовыми (андеррайтинговыми) деформациями, что приводит к низким премиям и высокой убыточности. Кроме того, у большинства страховщиков, за исключением, наверное, единственного в республике специализированного страховщика «Архимедес Казахстан», присутствует некоммерческий подход к добровольному медицинскому страхованию. В силу высокой убыточности страховщики осуществляют финансирование добровольного медицинского страхования за счёт других линий бизнеса и рассматривают этот класс страхования больше как бонусную программу для работодателей, чем как самостоятельный продукт.

Высокая убыточность ДМС отчасти связана с тем, что страховщикам запрещено иметь собственные лечебные учреждения, поэтому они вынуждены прибегать к услугам частных и государственных лечебных учреждений. Высокая стоимость ведения бизнеса и организации медицинского обслуживания имеет в большинстве случаев объективные причины, связанные с большой территорией, низкой плотностью населения, большим количество малых городов, большими расстояниями между городами, дифференциацией уровня жизни и цен между регионами.

Не исключены и субъективные факторы, такие как диктат медицинских поставщиков. Монополистическое положение отдельных медицинских поставщиков в регионах ставит страховые компании в очень зависимое положение. А отсутствие заинтересованности в сотрудничестве со страховыми компаниями, обусловленная незначительной долей страхового рынка в доходах медучреждений, приводит к тому, что для страховщиков устанавливаются дискриминационные цены, процветает практика «сверхдиагностики» и стремление «раскрутить» пациента. Кроме того, в последнее время наблюдается опережающий и неуправляемый рост цен на платные медицинские услуги: в частном секторе медицинских услуг цены в 2011 г. по сравнению с 2010-м поднялись на 25 %, при этом качество услуг оставляет желать лучшего.

Приведём мнение председателя правления АО СК «БТА Страхование» С. Лаврентьева: «Поскольку основной финансовый поток поступает от государства, то сегодня медицинские учреждения при оказании услуг, оплачиваемых из государственного бюджета, стремятся в первую очередь соответствовать требованиям, выдвигаемым государственными контролирующими службами. В свою очередь, страховщики, оплачивая менее одного процента от всех медицинских услуг, не обладают достаточным влиянием на медицинские учреждения, чтобы жестко контролировать качество и объем на рынке хозрасчётных медицинских услуг».

Страховщики уже сейчас имеют своё видение

По поручению Президента Казахстана в 2012 году Министерство здравоохранения приступило к разработке концепции обязательного медицинского страхования (ОМС). Но как сообщили в Ассоциации финансистов Казахстана, несмотря на включение в состав рабочей группы по разработке концепции ОМС представителей страховых организаций, никаких активных действий в отношении совместной работы со страховыми компаниями со стороны Минздрава пока нет. И это, по меньшей мере, странно, поскольку страховщики, по мнению С. Лаврентьева, располагая статистикой медицинских расходов застрахованных по договорам добровольного страхования на случай болезни, имея опыт урегулирования страховых случаев, практику взаимодействия с бюджетными и частными медицинскими организациями, могут внести серьёзный вклад в разработку системы обязательного медицинского страхования в Казахстане.

При том, что Минздрав ещё не начал активно взаимодействовать со страховым рынком, страховщики уже сейчас имеют своё видение по структуре систем обязательного и добровольного медицинского страхования.

Мнение непрофильного страховщика

Сергей Лаврентьев, председатель правления АО СК «БТА Страхование»:

 - Став основным плательщиком в условиях обязательного медицинского страхования, а также продолжая оплачивать услуги добровольного медицинского страхования, страховщики будут являться одним из мощных независимых рычагов контроля качества медицинских услуг, оказываемых как в рамках ОМС, так и на хозрасчётной основе. Страховщики смогут выбирать медицинские организации, основываясь на потребности в предоставляемых медицинских услугах, качестве медицинского обслуживания, спросе среди застрахованных и ценовой политике клиники. Это приведёт к естественному отбору среди медицинских организаций. Наличие конкуренции между страховщиками при одинаковом объёме страхового покрытия и стоимости страховки приведёт к значительному росту качества медицинского сервиса.

Выбор существующих страховых компаний в качестве плательщиков обязательного медицинского страхования позволит сократить расходы государства по администрированию ОМС. Наличие дорогостоящих информационных систем, которые позволяют не только отследить поступившие страховые премии и общие медицинские расходы, но и детально по каждому застрахованному определить, когда, в каком медицинском учреждении, по какому заболеванию данные расходы были произведены, высококвалифицированные опытные кадры, в задачи которых входит контроль качества полученных медицинских услуг, и многолетний опыт, и отработанные бизнес-процессы взаимодействия с медицинскими организациями и врачами могли бы стать основой для создания эффективной системы ОМС в Казахстане.

Наличие права выбора страховой компании и медицинской организации у застрахованного приведёт к снижению медицинских расходов частных лиц и повысит уровень удовлетворённости населения системой здравоохранения.

Участие страховых компаний в структуре обязательного медицинского страхования в качестве плательщика на некоммерческой основе позволит государству, жестко контролирующему деятельность страховщиков, обязать последних прибыль, полученную от ОМС, направлять на строительство медицинских центров, закуп новейшего оборудования, подготовку кадров, то есть вкладывать эти деньги в развитие отрасли.

Внесение в существующее законодательство изменений, которые дадут возможность страховым компаниям приобретать в собственность медицинские сервисные компании и клиники, позволит страховым компаниям не только оплачивать медицинские услуги, но и принять ответственность за качество предоставляемой медицинской помощи.

Мнение профильного страховщика

Лязат Буранбаева, председатель правления АО СК «Архимедес Казахстан»:

 - При разработке системы обязательного медицинского страхования, на мой взгляд, должен быть учтён ряд факторов:

• Ограниченность государственных ресурсов, которые могут быть направлены в систему. Помимо ОМС государству необходимо финансировать: систему медицинского образования и медицинские научные исследования; систему медучреждений, представляющих социально важную медицинскую помощь (скорую помощь, тубдиспансеры, инфекционные больницы и т. д.); внедрение современных технологий в медицинскую практику и инвестиции в современное оборудование; развитие стандартов и протоколов лечебной деятельности, систему контроля предоставления и качества медицинских услуг и т. д.;
• Нежелательность повышения налоговой нагрузки на работодателей;
• Негативный опыт Фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) в Казахстане (необходим надзор за системой ОМС как со стороны Министерства здравоохранения, так и со стороны финансового регулятора - Национального Банка);
• Отсутствие надёжной статистики для установления уровня страховых премий в ОМС, большая вероятность того, что уровень страховых премий будет недостаточен для покрытия корзины услуг (опыт многих стран показывает дефицит средств в «больничных фондах»);
• Унаследованные деформации в системе здравоохранения.

С учётом перечисленных факторов одной из основных задач будет - обеспечение, финансовой устойчивости и подконтрольности системы обязательного медицинского страхования. Для её реализации целесообразно будет реализовывать ОМС только специализированными медицинскими страховыми компаниями (МСК), причём одна из таких компаний должна являться дочерней организацией Фонда обязательного медицинского страхования, то есть быть государственной.- считает Лязат Буранбаева. Очевидно, что для повышения эффективности работы ОМС необходимо обеспечить конкурентную среду, то есть более одной медицинской страховой компании. Как дополнение к ОМС целесообразно медицинским страховым компаниям разрешить осуществлять добровольное медицинское страхование. В этом случае МСК будут являться субъектом надзора со стороны Фонда в части эффективности использования средств ОМС, качества услуг и отчётности, а также субъектом надзора Комитета финансового надзора  Национального Банка Казахстана в части обеспечения финансовой устойчивости и достаточности средств для выполнения обязательств.

При этом коммерческий страховой рынок тоже должен принимать участие в расширении объёмов ДМС для улучшения качества медицинской помощи и экономии бюджетных средств. Для коммерческих страховщиков также можно предложить выгодные условия участия в системе ОМС посредством сотрудничества со специализированным страховщиком. Каждая страховая компания, деятельность которой осуществляется в полностью конкурентной среде и подлежит соответствующему финансовому надзору, заключает соответствующий договор с МСК, в которой будут регистрироваться её застрахованные клиенты по ОМС (работодатель при страховании передаёт списки в страховую компанию на ДМС, в котором напротив каждого застрахованного указывается, подлежит ли он регистрации в части ОМС). При этом следует предусмотреть норму, в соответствии с которой ДМС будет являться необлагаемым доходом работника в пределах 8 МЗП. При этом МСК и страховые компании будут использовать услуги медицинских поставщиков (частных и государственных) по своему усмотрению в рамках как ОМС, так и ДМС, что приведёт к созданию конкурентных условий среди лечебных учреждений.

Для обязательного медицинского страхования должна быть принята единая ценовая политика и обозначена корзина услуг: для взрослого населения (1 - 55 женщины; 1 - 60 - мужчины) и отдельно - для детей до 1 года:

• ОМС покрывает медицинские услуги первой необходимости (аналог «экстренной программы» в ДМС) в соответствии с чётко определённой корзиной услуг, например: (скорая помощь, АПУ при выявленных негативных изменениях в состоянии здоровья, стационар - не более 5 дней по одному заболеванию при показаниях, профилактический осмотр - 1 раз в год). Все социально опасные и критические заболевания (в соответствии со списком диагнозов) финансируются на квотной основе в аккредитованных медучреждениях. При беременности - дополнительная премия из Фонда.
• Фонд концентрирует средства на обязательное медицинское страхование и перечисляет ежемесячно премии в специализированные медицинские страховые компании в соответствии с поданными ими списками застрахованных. Контролирует дублирование заявок (по ИИН). Сумма премии ОМС - стандартная на одного застрахованного и пересматривается 1 раз в год.
• Затраты на Фонд должны составлять не более 70 % от общего государственного финансирования здравоохранения. На основе этого определяются цена и корзина услуг.
• Дополнительная премия для детей до 1 года уплачивается из части средств государственного единовременного пособия на рождение ребенка.
• Фонд обязательного медицинского страхования утверждает тарифы на оказание услуг в рамках обязательного медицинского страхования для государственных клиник.

Кроме того, система обязательного медицинского страхования должна обеспечивать социальные гарантии населению в виде государственного прямого финансирования: службы скорой помощи и специализированных стационаров, национальных интегрированных научно-практических клиник и отдельных медицинских учреждений в депрессивных или малонаселенных пунктах (по утверждённому списку). Все прочие медицинские учреждения могут перейти на одноканальную систему финансирования - доходы от страховщиков и населения по платным услугам.

Целесообразно продолжать использовать действующую систему квот для финансирования лечения социально опасных и критических заболеваний, а также для постоянного лечения инвалидов и лиц (детей) с врождёнными пороками развития. ФОМС напрямую (через своё подразделение) финансирует расходы на лечение в рамках ОМС для пенсионеров (по аналогии с Medicare в США), при этом пенсионеры имеют право дополнительно приобретать ДМС. Кроме того, обязательное медицинское страхование должно предоставлять социальные гарантии малообеспеченным семьям и безработным.

Предлагаемая структура системы ОМС и ДМС

Как бы снова не наступить на всем известные «грабли»

Мнение профильных и непрофильных страховщиков по вопросам организации системы ОМС различаются в одной существенной детали - будут ли коммерческие страховщики осуществлять обязательное медицинское страхование напрямую или только через специализированные страховые компании? Но этот вопрос должен обсуждаться, и решение по нему должно быть взвешенное, с учётом разных позиций. Одно понятно и без долгих обсуждений:

- Страховщики должны принимать самое непосредственное участие в разработке и концепции обязательного медицинского страхования, и соответствующих нормативных правовых актов, регламентирующих эту сферу.

А как может быть иначе? В противном случае, учитывая предыдущий печальный опыт Казахстана по организации Фонда обязательного медицинского страхования в прошлом и не очень удачный опыт наших северных соседей по обязательному медицинскому страхованию в настоящем, можно уж в который раз наступить на всем известные «грабли».

Марина ШИПОВАЛОВА
Источник:Журнал «Рынок страхования»  № 6 (93), июнь 2012 г.