Консьюмеризация информационных технологий

Поскольку использование ИТ всегда будет одним из основных факторов повышения эффективности ведения бизнеса, вложения в инновационные ИТ-решения необходимы для удержания лидирующих позиций на рынке. Мир уже перешёл от простого общения по Интернету к активному обмену информацией и взаимодействию в режиме реального времени с помощью мобильных устройств. Именно потребители являются двигателем техноло­гических инноваций, требуя больших скоростей, доступа к информации и возможности совместной работы.

На основании закона Мура можно утверждать, что в ближайшие пять лет мы станем свидетелями распространения более компактных устройств с более высокими скоро­стями обработки данных по более низким ценам. Конвергенция информации, технологий и человеческого фактора определит, в свою очередь, то, какие именно это будут устройства и как они будут использоваться.

Компании, ориентированные на предоставление возможности доступа в Интернет исключительно физическим лицам, значительно снизили расходы, связанные с продажами, и повысили уровень обслуживания клиентов и оперативность реакции. Большинство крупных корпораций и организаций государственного сектора, напротив, отстают в этом направлении.

Если говорить о развитии ИТ, то здесь страховщики далеко не в первых рядах. Основываясь на нашем опыте работы с компаниями отрасли, мы считаем, что их медленная адаптация к меняющейся ситуации связана с:

• Использованием устаревших негибких технологий.

• Сложными бизнес-моделями и процессами.

• Ориентацией на операционную деятельность, а не на инновации.

• Строго-регламентированными ИТ-бюджетами: по оценкам аналитиков, страховщики тратят только 20 % своего ИТ-бюджета на инновации.

Одна из основных задач, которые стоят сегодня перед страховыми компаниями, - это поддержание актуальной клиентской базы, которая не только быстро растёт, но и меняется качественно. Мы полагаем, что страховщики должны обратить внимание на три тенденции в развитии технологий, чтобы повысить доходы с продаж.

Обзор: «Amazon.com» - использование ИТ, чтобы продавать больше за меньшие деньги

Создатели «Amazon.com» стремились максимально использовать преимущества, предоставляемые Интернетом, - высокая эффективность и совершенно иная структура затрат на продажи. Интернет-технологии позволили «Amazon» достигнуть таких масштабов продаж, покупательского доверия и понимания клиентской базы (за счёт мощных аналитических инструментов), которые позволили перейти от продажи книг к постоянно увеличивающемуся перечню категорий товаров. В результате среднегодовой рост продаж «Amazon» за последние пять лет составил 29 % по сравнению с 8 % у «Wal-Mart». Операционные расходы «Amazon.com» (все операционные издержки, кроме стоимости проданных товаров) на текущий момент составляют 18 % выручки. Этот показатель лучше, чем у аналогичных по размеру розничных сетей: по оценкам аналитиков, операционные расходы других книжных магазинов США составляют как минимум 27 % от выручки.

 1. Переход к мобильным технологиям

Страховые компании не должны игнорировать распространение мобильных и беспроводных технологий. Мы считаем, что особенно важными для страховщиков будут два фактора. Первый - стремительный рост использования мобильного Интернета.

Второй фактор - это быстрое распространение мобильных устройств, способных передавать различные виды информации.

Мобильные телефоны сегодня есть везде. Развитие беспроводных технологий и очень низкая стоимость мобильных устройств привели к ошеломляющему росту количества абонентов мобильной связи в развивающихся странах. Из 4 млрд пользователей мобильной связи по всему миру 77 % приходится на развивающиеся страны.

Мобильный Интернет является одним из ключевых приложений, используемых на мобильных устройствах. Согласно данным «Forrester Research», только в Западной Европе количество пользователей мобильного Ин­тернета к 2014 году достигнет 39 % от общего числа абонентов беспроводной связи, что втрое больше 13 %, зафиксированных в 2008 году.

Это открывает потрясающие возможности для страховых компаний, так как, покупая мобильный телефон, клиент сам инвестирует в дополнительный канал продаж. Сегодня перед страховщиками стоит задача адаптации своих возможностей к мобильным устройствам и активного продвижения через них информации и услуг. Уже в обозримом будущем цифровые и мобильные каналы обеспечат наиболее гибкие, эффективные и масштабные средства привлечения, обслуживания и удержания клиентов и, таким образом, увеличения доли клиентов. Особенно это будет актуально в странах с развивающейся экономикой, где продажи через мобильные устройства станут основным решением для дешёвых продаж.

Обзор технологических инноваций в области страхования: CUBISM

Решение «Accenture» под названием «Coaching Usage-Based Insurance Service Model» (CUBISM) позволяет анализировать стиль вождения клиента в режиме реального времени. Это делает оценку рисков более прозрачной и позволяет предлагать клиентам индивидуальные скидки. Кроме того, дополнительные услуги, такие как помощь водителю в режиме реального времени, отслеживание угнанного автомобиля, "бортовой журнал" водителя или мобильный помощник при аварии, обеспечат клиенту дополнительные удобства и помогут страховщикам формировать уникальные предложения. Благодаря решению CUBISM страховщики смогут увеличить доходы за счёт более качественной селекции рисков, улучшенной модели це­нообразования и снижения убытков. Кроме того, решение CUBISM приведёт к росту страхового портфеля за счёт повышения лояльности клиентов и дифференциации рынка.

Одной из недавних технологических разработок является отслеживание местонахождения клиента в режиме реального времени. Berg Institute прогнозирует увеличение доходов от предоставления услуг геолокации с $270 млн в 2009 году до более $500 млн в 2015 году, что соответствует среднегодовому росту на уровне 12 %.

Подобные технологии открывают страховщикам массу возможностей для повышения качества андеррайтинга, объёма продаж и качества предоставляемых услуг. Инновационные страховые компании уже стали использовать данные геолокации для оценки рисков и расчёта премии в автостраховании. Благодаря этой технологии страховщик может отслеживать и анализировать навыки вождения клиента в режиме реального времени, не нарушая при этом права клиента на частную жизнь. Фактические показатели навыков вождения могут быть использованы для предоставления индивидуальной скидки клиенту при расчёте премии.

Мобильные устройства также предоставляют клиентам дополнительный способ взаимодействия со страховщиком при возникновении соответствующего страхового/несчастного случая для первичного уведомления об убытке. Эти услуги могут быть модернизированы за счёт применения технологии геолокации, благодаря которой можно сократить сроки и повысить качество обслуживания.

Благодаря мобильным устройства страховщики могут получать данные об образе жизни клиента, чтобы разрабатывать индивидуальную бизнес-модель с более гибкими ценами. Кроме того, использование мобильных устройств может повысить эффективность продаж за счёт немедленного предоставления агентам необходимых данных при общении с клиентом. Мобильные приложения позволяют независимым агентам решать вопросы гораздо быстрее.

2. Цифровой маркетинг

На фоне высокого проникновения Интернета пользователи с готовностью осваивают новые медиа-каналы, в то время как традиционные средства массовой информации теряют свои позиции. Сегодня цифровой маркетинг вполне сформирован. Он объединяет такие способы цифровой коммуникации с клиентом, как электронная почта, флэш/видео-реклама, блоги и социальные сети.

Главной движущей силой электронного маркетинга является общение через социальные сети. Социальные сетевые сервисы успешно миновали стадию эксперимента и на сегодняшний день являются значимым средством общения. Интенсивность использования социальных сетевых ресурсов в 2007 - 2009 годах выросла вдвое. При этом популярность смартфонов определила дальнейшее направления их развития - адаптацию к мобильным устройствам.

Виртуальный мир, численность которого постоянно растёт, имеет чрезвычайно сложную организацию, поэтому электронный маркетинг просто необходим для того, чтобы привлечь внимание его пользователей. Значение связей и репутации для страховой индустрии гораздо выше, чем для многих других отраслей. В связи с этим социальные сети представляют для страховых компаний исключительную ценность. С другой стороны, социальные сетевые ресурсы ещё только развиваются, и связанные с ними риски оказываются для страховщиков более существенными, чем для других компаний. Тем не менее они открывают беспрецедентные возможности для общения страховщиков с клиентами в виртуальном мире.

Потребители свободно существуют и выражают своё мнение в виртуальном мире, что приводит к потере контроля над информацией, которая имеет отношение к брэнду компании: основная часть такой информации теперь исходит от самих потребителей, сотрудников компаний или же членов виртуальных сообществ, которые не имеют прямого отношения к страховщику. Традиционное управление брэндом становится невозможным: информация, поступающая от самих пользователей, становится более значимой, чем работа компании над брэндом, и даже может свести её усилия на нет, если не найти к ней правильного подхода.

Страховщикам ещё предстоит «побегать» за своими потребителями в виртуальном мире. Примерно 40 % расходов на рекламу приходится на ставший уже привычным способ общения в цифровой вселенной - электронную почту. Затем следуют расходы на оплату контекстного поиска, ещё примерно 14 % рекламного бюджета тратится на он-лайн игры и социальные сети, менее 10 % приходится на блоги, подкасты и wiki-сайты.

Страховщики могут использовать цифровые каналы в различных областях маркетинга. Например, это грамотное участие в социальных сетях, когда контент, генерируемый пользователями, находится под постоянным контролем. Также социальные сети являются доступным способом привлечения новых клиентов, а продажи можно упростить, предлагая возможность покупать продукты и услуги он-лайн.

Кроме того, анализ показателей переходов на интернет-страницы, история перемещений клиентов по сайту и другие опции, которые предоставляет виртуальный мир, позволяют страховщикам получать более детальную информацию о клиентах, существующих услугах и рынке в целом.

Важно, что потребитель очень подвержен влиянию различных маркетинговых приёмов, поскольку всё чаще, принимая решение о покупке, потенциальный клиент обращается именно к цифровым источникам информации.

Повсеместное использование компьютерных технологий в сочетании с описанными выше потребительскими моделями в социальных сетях резко увеличивает объём доступной компаниям информации. По данным исследования IDC9, в 2009 году "цифровая вселенная" выросла на 62 %, достигнув почти 800 тыс. петабайт, в 2010 году она оценивается в 1,2 млн петабайт. При сохранении таких взрывных темпов роста к 2020 году "цифровая вселенная" будет в 44 раза больше, в 2009 году.

Умение ориентироваться в том вихре цифровой информации, который охватит нас в скором времени, станет важной составляющей успеха.

Способность вычленить главное из общего потока информации станет ключевым фактором для понимания рынка, и как следствие - получения конкурентного преимущества. Возможность использования такой информации будет зависеть от способов её получения, умения ее систематизировать и правильно подать. Однако страховщикам недостаточно просто владеть информацией. Им необходимо выстроить такую аналитику, чтобы суметь прогнозировать поведение клиентов и последствия этого поведения. Под влиянием глобализации и усложнения бизнес-моделей аналитические методы постоянно совершенствуются. Использование аналитики становится совершенно необходимым, поскольку она не просто даёт представление о рынке, но и указывает, в каком направлении двигаться. Критически важно, что инструменты для обработки и анализа большого количества данных в настоящий момент доступны для коммерческого использования и интегрируются с последними версиями финансовых, ERP- и CRM-систем.

Различные компании инвестируют в технологии обработки и анализа бизнес-информации независимо от отрасли или своего географического положения. По оценкам экспертов, до 2014 года мировой рынок систем бизнес-аналитики ежегодно будет расти на 8 %. Качественный анализ бизнес-информации необходим для сегментирования клиентской базы и применения передовых маркетинговых технологий. Аналитические методы помогут страховщикам усовершенствовать большинство своих процессов.

С точки зрения маркетинга и про­даж аналитика позволяет разрабатывать более детальные подходы к сегментированию рынка и клиентской базы. В сочетании с допол­нительным анализом такое сегментирование может применяться для проведения целенаправленных кампаний и создания детального клиентского профиля. Аналитика также поможет решить одну из основных проблем, с которой сталкиваются страховщики в развитых странах, - снизить или предотвратить отток клиентов.

Аналитика может активно применяться для изучения профилей клиентов и их поведения, что позволит усовершенствовать систему ценообразования и процесс андеррайтинга. В дальнейшем станет возможен анализ гибкости цен и возможности применения схемы потребитель - товар - цена в страховой отрасли.

Аналитика позволяет компаниям выявлять случаи мошенничества при изучении страховых случаев, а также использовать принципы прогнозного моделирования. Мы считаем, что благодаря серьёзному сокращению расходов, которое возможно при применении такой практики, вскоре она получит очень широкое распространение в отрасли.

Мы убеждены, что консьюмеризация технологий изменит сложившиеся в страховой отрасли правила игры. Возможности извлечения максимальной выгоды на всех этапах страховой деятельности слишком очевидны, чтобы можно было ими пренебречь. Клиенты всё чаще ожидают от компаний применения современных технологий, которые позволяли бы создавать индивидуальные продукты и услуги. Страховщики, которые успешно осваивают и применяют эти технологии, станут лидерами рынка в течение 5 следующих лет.

Обзор: Аналитика помогла крупному страховщику имущества и ответственности в США добиться высокой эффективности

К нам обратилась страховая компания, которая хотела изменить механизмы сбора и управления информацией, а также оптимизировать свои бизнес-приложения для более эффективного использования данных и продвижения инициатив по улучшению ведения бизнеса. «Accenture» при сотрудничестве с «SAS» определил стратегию использования аналитического решения на основе распределенных вычислений. «SAS» и «Accenture» помогли организовать внутри компании аналитический центр с применением решений «SAS» («SAS Enterprise Miner», «SAS Business Intelligence» и «SAS Grid Manager»), что позволило совершенствовать процессы развития и взаимодействия систем отчётности и анализа данных страховщика. Такое решение позволило компании эффективно управлять информацией и отчётностью в таких областях, как управление выплатами и рисками, а также выявление мошенничества.

Повышение рисков и ужесточение законодательства

При изучении факторов, формиру­ющих страховую отрасль, помимо финансовых необходимо отме­тить ещё шесть рисков, которыми успешные страховщики не должны пренебрегать в ближайшие три-пять лет.

Вот эти риски:

• Рост числа катастроф.

• Риски, присущие привлекатель­ному среднему классу в развива­ющихся странах.

• "Демографическая яма" на основных рынках - в особен­ности риск, вызванный старени­ем трудовых ресурсов.

• Неконтролируемые атаки в со­циальных сетях.

• Ужесточение госрегулирования

• Рост числа киберпреступлений.

1. Рост числа катастроф

Растущее число катастроф влечёт за собой рост числа обращений за получением страховых выплат. В 2009 году только в США ущерб от природных катастроф и катастроф, вызванных деятельностью человека, составил $62 млрд. Начиная с 70-х годов ежегодно число катастроф растёт. Мы считаем, что такая тенденция сохранится, представляя огромный риск для страховых компаний в течение следующих пяти лет.

Управление этим риском требует от страховых компаний специализированных знаний и опыта. Ключевыми моментами становятся привлечение и удержание экспертов в этой области, а также развитие прогнозных моделей. Только несколько страховых компаний с большим капиталом смогут получить прибыль, принимая эти риски на страхование.

2. Риски, присущие среднему классу развивающихся стран

Стремясь заполучить потенциальных клиентов среди представителей среднего класса развивающихся стран, компании рискуют, используя модели страхования, отработанные в развитых странах. Нельзя игнорировать местную специфику. Средний класс развивающихся стран станет прибыльным только для тех страховщиков, которые чётко понимают его отличия от среднего класса стран с развитой экономикой.

Согласно отчёту Всемирной Органи­зации Здравоохранения-10, посвященному дорожно-траспортным происшествиям за 2010 год, в странах с низким и среднем уровнем благосостояния уровень смертности в дорожно-транспортных происшествиях выше (21,5 и 19,5 случаев на 100 000 населения соответственно), чем в странах с высоким уровнем благосостояния (10,3 случая на 100 000 человек). Более 90 % всех смертельных исходов при ДТП в мире зафиксировано в странах с низким и средним уровнем благосостояния, при этом на их долю приходится только 48 % всех транспортных средств в мире. Например, в России травмы, полученные при ДТП, входят в 10 наиболее распространённых причин смерти и инвалидности.

Во всём мире стремительно растёт количество заболеваний сахарным диабетом, что, вероятно, связано с изменением образа жизни, который способствует развитию ожирения. Согласно отчёту Всемирной Организации Здравоохранения-11 к 2025 году численность диабе­тиков во всём мире достигнет 333 млн человек, из них 80 % будут жить в странах с низким и средним уровнем благосостояния. Подобная динамика связана с ростом доходов населения. Согласно проведённым исследованиям в странах, проходящих период индустриализации, чётко прослеживается связь между уровнем заболеваний диабетом и социально-экономическими группами населения. Так, наибольшее число диабетиков ожидается в Индии к 2030 году, когда их будет насчитываться около 80 млн человек, основная часть которых будет проживать в городах.

Приверженность к ценностям потребительского общества, повышение качества жизни за счёт банковских кредитов также увеличивают риски, присущие среднему классу разви­вающихся стран. Известные своей бережливостью китайцы, которые в среднем сберегают около 40 % дохода, стали более расточительными. Развитие экономики, рост доходов и численности зарождающего среднего класса приводит к более широкому распространению кредитных карт. В 2008 году в Китае в обращении было 104,73 млн кредитных карт, что на 92,9 % больше, чем годом ранее. А сбережения китайской молодежи, живущей в городах, практически сошли на нет. Страховые компании, работающие на развивающихся рынках, должны хорошо понимать подобные риски и выстраивать методологию их прогнозирования и предотвращения их реализации.

Обзор: Демографические тенденции в США и их влияние на работодателей в страховой сфере

"Кадровая бомба замедленного действия" - очевидный процесс в Соединенных Штатах. Разрыв между численностью сотрудников пенсионного возраста (55 - 64 года) и молодыми кадрами (20 - 24 года) в Америке стремительно растёт. Если в 1980 году его разница составляла 390 тыс. сотрудников, то к 2020 году, по прогнозам аналитиков, разрыв достигнет 22 милли­онов человек. Страховая индустрия будет не в состоянии удовлетворить потребность в профессиональных кадрах в таких ключевых сферах, как урегулирование убытков. Для этого есть две взаимодополняющие причины: во-первых, опытные сотрудники покидают компанию значительно быстрее, чем приходят новые. И, во-вторых, относительно невысокие зарплаты сотрудников начального уровня затрудняют приход в компанию новых талантливых специалистов.

3. Демографические сдвиги на основных рынках

Во многих странах сегодня увеличивается возраст работающего населения. В некоторых регионах и отраслях экономики влияние этого процесса почувствуется уже через 5 - 10 лет. Но критичной эта проблема станет в долгосрочной перспективе. Население развитых стран будет продолжать стареть на протяжении ещё нескольких десятилетий. К 2040 году в Италии, Японии и Испании будет столько же жителей старше 60 лет, сколько в возрасте от 15 до 59 лет. К 2030 году 28 % населения Германии и 20 % населения Соединенных Штатов будут старше 65 лет, а 19 млн британцев будут старше 60 лет. В настоящее время международные страховые компании сильно недооценивают этот риск. На сегодняшний день средний возраст сотрудников большинства компаний в развитых странах выше среднего. Компаниям будет очень сложно сохранить или восполнить опыт и умения, присущие тем, кто через 5 - 10 лет выйдет на пенсию. Необходимо, чтобы компании умели сохранить опыт и знания своих сотрудников.

4. Атаки в социальных сетях

Социальные сети для страховой отрасли - это палка о двух концах, поскольку репутация играет в этом бизнесе очень важную роль. До сих пор страховые компании не были уверены, стоит ли инвестировать в проекты, связанные с социальными сетями. С одной стороны, социаль­ные сети, такие как «Facebook», «Twitter» и «Foursquare», открывают "бесплат­ный" доступ к клиентам, рекламируя и продвигая брэнд-онлайн. С другой стороны, через социальные сети можно нанести огромный ущерб репутации и брэнду компании. Социальные сети стали мощным инструментом, который угрожает страховщикам потерей контроля над брэндом  и может лишить возможности продвигать его среди клиентов и собственных сотрудников.

У страховщиков нет собственной платформы или технологии, на ко­торую недовольный клиент мог бы организовать хакерскую атаку. Тем не менее им никуда не деться от влияния социальных сетей: клиенты активно используют эти ресурсы для обсуждения компаний - так, каждый час создаётся примерно тысяча записей о страховании. В страховом блоге Google уже насчи­тывается более 300 млн постов.

Мы убеждены, что избежать этого риска страховщикам не удастся, од­нако они могут научиться им управлять. Страховым компаниям следует отслеживать общение в социальных сетях и исследовать эту сферу. Стра­ховщики должны активно присут­ствовать в социальных сетях, выска­зывать свою точку зрения, создавать свои форумы для ведения дискуссий. Чтобы избежать атак со стороны социальных сетей - а точнее, уметь правильно на них реагировать, -страховщики должны стратегически переосмыслить свой подход к ним. Основное, на что компаниям следует обратить внимание, это разработка всеобъемлющих принципов работы с социальными сетями и создание системы мониторинга для отслежи­вания информации, которая имеет отношение к их бизнесу.

5. Ужесточение госрегулиро­вания

Анализируя последствия мирово­го финансового кризиса, прави­тельства и регулирующие органы пришли к пониманию роли здо­ровой страховой отрасли, которая является одной из основ здоровой экономики. В связи с этим влияние госрегулирования на отрасль будет только расти. Мы выделили три типа регулирования, которые, по нашему мнению, окажут влияние на страховые компании, особенно те, которые намерены работать в раз­вивающихся странах.

Финансовое регулирование

Европейская директива «Solvency II» разработана с целью формирования основ для единой страховой отрас­ли Европы. Этот кардинальный пе­ресмотр страхового законодатель­ства ставит перед страховщиками - членами Евросоюза качественные и количественные задачи. Измене­ния коснулись многих аспектов: от незначительных изменений в расчёте средств страховых резервов до принципов прозрачности страховых компаний. Новое законодательство увеличит давление на страховщи­ков в области управления рисками.

Тем не менее, по мнению страховых компаний, «Solvency II» окажет положи­тельное влияние на рынок. Особенно это касается тех компаний, которые видят в директиве не формальное соответствие новым обязательствам, а новые возможности для разви­тия конкурентного преимущества в ценообразовании и базовых принципах страхования. По итогам опроса участников рынка на пред­мет готовности к внедрению «Solvency II», проведенном «Accenture», 75 % крупных европейских компаний от­метили, что приветствуют введение новых требований. Эти компании, ориентированные на долгосрочную перспективу, видят выгоду в инте­грации риск менеджмента в общую стратегию компании. Нововведения отразятся и на страховой отрасли в целом, так как иностранные филиа­лы европейских компаний должны будут соответствовать стандартам головной компании.

Законодательство, регулирующее процесс выхода на рынок

Регулирование процесса выхода на рынок может оказаться серьёзной преградой для страховщиков, осо­бенно тех, кто пытаются расширить своё влияние за счёт новых регионов. Регулирование может заключаться в ограничениях на прямые иностран­ные инвестиции, фиксированных тарифах и условиях страхования, монополии на рынке перестрахова­ния и ограничениях, разрешающих осуществлять инвестиции только в низкодоходные государственные облигации. Кроме того, такие опера­ционные трудности, как недостаток местной франчайзинговой сети, неразвитая ИТ-инфраструктура или жёсткое регулирование могут сорвать планы иностранных страховщиков по освоению новых рынков.

К примеру, индийское законода­тельство до сих пор обязывает ино­странных страховщиков создавать совместные предприятия с местны­ми компаниями, ограничивая долю иностранного участника на уровне 26 %. Предложение увеличить долю участия иностранных партнеров до 49 % уже давно находится на рас­смотрении без каких-либо призна­ков того, что по нему будет принято решение. Китайские власти также ограничивают возможность участия иностранцев в страховом бизнесе. Их доля в совместных предпри­ятиях, занимающихся страхованием жизни, ограничена 50 %. Ограниче­ние для иностранцев, занимающих­ся страхованием не-жизни, изначально составляет 51 % капитала, однако через два года работы ком­пании оно снимается. Понимание законодательства, определяющего процесс выхода на рынок, оказыва­ется критически важным для ком­паний, которые планируют работать на развивающихся рынках.

Законодательство по защите прав потребителей

Ежегодно миллионы людей во всём мире пополняют ряды потребителей финансовых услуг. Большинство из них живут в развивающихся странах, где институт защиты прав потребителей и финансовая гра­мотность по-прежнему находятся в зачаточном состоянии. Защита прав потребителей стала важной состав­ляющей устойчивого и конкурен­тоспособного рынка финансовых услуг, особенно в тех странах, где произошёл переход от плановой экономики к рыночной. Потребители развивающихся стран плохо знако­мы со сложными финансовыми про­дуктами. Даже в развитых странах недостаточные защита прав потре­бителей и финансовая грамотность могут породить как злоупотребле­ния и обман со стороны финансовых учреждений, так и мошенничество со стороны посредников.

В настоящее время во многих развивающихся странах разра­батывается законодательство в сфере защиты прав потребителей. Регуляторы стремятся соблюсти интересы всех сторон: не ограни­чивать развитие рынка и при этом защитить права потребителей. Например, индийский регулятор в сфере страхования недавно вынес на обсуждение рынка несколько законопроектов, направленных на со­кращение случаев мошенничества со стороны компаний и преодо­ление информационного разрыва, чтобы дисциплинировать деятель­ность страховщиков и защитить интересы застрахованных лиц.

Правительство Малайзии планиру­ет ввести новую схему страховых выплат, обеспечивающую большую защищенность держателей полисов страхования жизни, не-жизни и такафула (страхования на основе принципов Шариата). Законопроект нацелен на защиту страхователей в случае банкротства страховщика или члена такафула.

Мы считаем, что по мере развития экономики повышается и степень защиты прав потребителей. Стра­ховщики должны учитывать это при создании новых продуктов и разработке стратегии продаж, рас­считанной на незанятые ниши.

6. Рост киберпреступности

Количество преступлений в сфе­ре информационных технологий продолжает расти, независимо от географического положения или экономических катаклизмов. Киберпреступления включают в себя отказ от поставки после оплаты, мошенничество с предоплатой, мошенничество с кредитными картами, хищение персональных данных, рассылку спама, создание и распространение вирусов.

Уровень проникновения Интер­нета растёт во всём мире, и как только развивающиеся страны получают широкополосный доступ в Интернет, количество потенци­альных жертв киберперступников увеличивается. Преступления эволюционировали от банального мошенничества до сложнейших кампаний, направленных против крупнейших корпораций и органов государственной власти. К тому же практически полное отсутствие контроля со стороны мирового сообщества и международного за­конодательства серьёзно затрудня­ет борьбу с киберпреступлениями. Великобритания ежегодно теряет от мошенничества, связанного с кражей персональных данных, 1,2 млрд фунтов стерлингов (примерно $2 млрд), а ущерб от банковско­го мошенничества в 2009 году, когда резко возросло количество хакеров, пользующихся програм­мами, которые открывают доступ к банковским реквизитам клиентов, составил 60 млн фунтов стерлин­гов ($97 млн). Согласно отчёту Бюро содействия провосудию США в 2009 году количество киберпреступлений в стране выросло более чем вдвое - до $560 млн с $265 млн в 2008 году.

Компании и потребители нуждаются в защите от подобного рода дей­ствий, в связи с чем многие страхов­щики начали оказывать услуги по страхованию от кражи персональных данных и интернет-мошенничества. Преступления в сфере информа­ционных технологий сформирова­ли новую группу рисков, которая требует создания инновационных продуктов и изменений в принципах андеррайтинга, чтобы страховщики смогли обеспечить страховое покры­тие новых типов убытков, не забывая о собственной выгоде.

Об «Accenture»

«Accenture» - крупнейшая междуна­родная компания, оказывающая услуги в области управленческого консалтинга, информационных технологий и аутсорсинга. Обладая уникальной экспертизой, широчай­шими возможностями во всех от­раслях и направлениях экономиче­ской деятельности, а также глубоко изучая опыт наиболее успешных компаний мира, «Accenture» помогает повысить эффективность бизнеса своих клиентов - как коммерческих компаний, так и государственных организаций. Около 204000 со­трудников «Accenture» работают в 120 странах мира. Доход компании за финансовый год, закончившийся 31 августа 2010 года, составил $21,6 млрд.