9. Подведение итогов

Название страхового полиса

Полисы с таким названием, как "Полис полного страхования", обещают больше, чем на самом деле способны выполнить. Такие названия способны ввести в заблуждение. Они не являются доказательством конкурентоспособности и не повышают юридической достоверности. По этим причинам название такого полиса надо изменять на другое, более точное, такое как "Мультирисковый полис".

Структура страхового полиса и страховой статьи

Определение рисков, страхуемых мультирисковыми полисами, представлено в отдельных разделах полиса (за исключением абсолютных рисков, подпадающих по исключения и перечисляемых в общих условиях). Разделы таковы:

§названные риски и

§неназванные риски

В разделе названных рисков перечисляются все риски, от которых желает застраховаться клиент, и которые являются: 1) страхуемыми и 2) обычными рыночными рисками в расширенных страховых полисах. Этот раздел является характерным для расширенных полисов с точки зрения ставки страхового взноса, суммы собственного удержания страхователя и лимитов и обеспечивает такую же юридическую определенность.

Раздел неназванных рисков представляет собой отдельную страховую статью, подкрепленную разъяснениями используемых терминов. Раздел характеризуется повышенными удержаниями и сниженными лимитами, оправдываемыми тем, что такой полис, по своей природе, безграничен, что повышает риски ошибкиили изменения, а также кумулятивного риска. В раздел входят так же несколько исключений, не указанных в разделе неназванных рисков и свойственных техническому страхованию, а также и исключения, подлежащие выкупу, но, не выкупленные клиентом.

Полис страхования от неназванных рисков может сам по себе использоваться в качестве полиса совместного страхования с допущением неполного страхования.

Другие виды страхования

Другие виды страхования, такие как страхование на случай перерыва в деятельности, на случай выхода из строя оборудования и специальное страхование на случай сбоя компьютерных сетей, будут рассмотрены в отдельных разделах с учетом специфичных для них условий.

Расчет суммы страховой премии

Расчет сумм страховых премий по двум разделам, посвященным названным и неназванным рискам, а также по дополнительным разделам выполнятся индивидуально для каждого из них. Для расчета сумм страховых премий по разделу названных рисков и дополнительным разделам производится обычным способом, в то время как для расчета премии по разделу неназванных рисков необходимо определить базовый лимит и цену. Любое увеличение базового лимита приводит к повышению цены в соответствии с расчетным коэффициентом убытков, полученным при построении кривой подверженности риску.

Долина Валле де Жу как эталон

Кто бы мог подумать, что эта богом забытая холодная и безлюдная долина, прозванная местными жителями "волчьей долиной", станет местом основания самой знаменитой в мире часовой мастерской? Но так это и случилось.

Часовое искусство зародилось при королевских дворах Англии и Франции. Затем вместе с гугенотами оно пришло в Женеву. Это было в середине шестнадцатого века, во времена, когда городом правил суровый протестантский реформист Кальвин. Город был богатым, но пуританским; любые признаки роскоши немедленно искоренялись. Городские ювелиры были вынуждены заняться изготовлением точных механических приспособлений, хотя и ювелирных, но способных приносить пользу, а не служить греховными символами богатства, тешащих тщеславие зажиточных людей. Вскоре люди людям захотелось иметь все больше и больше часов, и мастера стали открывать дополнительные мастерские для удовлетворения такого высокого спроса. В производстве часов начали задействовать субподрядчиков- жителей горной долины Валле де Жу, где и по сей день делают самые лучшие швейцарские часы.

Вывод

Эффективность продукта намного важнее его красивой упаковки. Если полис имущественного страхования покрывает необычные названные риски, то в первую очередь необходимо позаботиться о предотвращении технических проблем, представляющих угрозу страховым возможностям, поэтому вычурная "упаковка" продукта совершенно не важна и даже нежелательна.

Разное

В страховой статье понятие "разрушение" или "невосстановимые убытки" означает физическое повреждение застрахованного объекта собственности:

§страховое покрытие действует на территории, указанной в страховом полисе, означает, что ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, находящемуся в момент нанесения ущерба за пределами установленной полисом территории, не компенсируется, если только полисом не предусматривается расширение рамок географического положения и сроков.

§Данные, программы, специальное программное обеспечение и интеллектуальная собственность в целом не могут быть классифицированы как имущество в рамках стандартногоимущественного страхования.

Многие клиенты ошеломлены огромным количеством провайдеров и продуктов в области индивидуального и производственного страхования, кажущихся, на первый взгляд, одинаковыми, и, зачастую, принимают решение по выбору определенного продукта, ориентируясь на кредитоспособность и репутацию провайдера. Оба эти фактора могут быть доказаны предложением мультирискового полиса взамен полиса полного страхования. Во-первых, они обеспечивают повышенную прозрачность и позволяют использовать мощные инструменты страхования, такие как оценка возникновения ущерба, основанная на статистических данных, и калькуляция цен. Во-вторых, они снижают риск потери репутации благодаря четкой юридической точности и, что немаловажно, снижают количество исков, возбуждаемых клиентами. В результате страховщик приобретает доброе имя в глазах клиентов, а предлагаемый им продукт считают надежным.