В мировой практике страхования жизни появляется новая переменная — препараты, предназначенные для продления жизни. Об этом свидетельствует обновление руководства по андеррайтингу Life Guide от Swiss Re за август 2025 года. Согласно аналитикам компании, всё больше людей начинают принимать лекарства, которые изначально создавались для лечения хронических заболеваний, но теперь используются для продления активного долголетия. Эти изменения вызывают необходимость переосмысления подходов к оценке рисков в страховании жизни.
Казахстанская страховая отрасль пока ещё не сталкивается с широким применением таких препаратов, однако глобальные тренды рано или поздно доходят и до локальных рынков. Особенно с учётом интереса к превентивной медицине и росту индивидуального страхования жизни среди обеспеченного населения.
От диабета к борьбе со старением
Одними из самых обсуждаемых веществ, согласно Swiss Re, стали метформин и рапамицин. Метформин — препарат, давно применяющийся для контроля уровня сахара у пациентов с диабетом 2 типа — исследуется на предмет его способности снижать уровень воспаления, повышать чувствительность к инсулину и, как следствие, замедлять процессы старения.
Рапамицин, наоборот, используется как иммунодепрессант у пациентов после трансплантации органов. Но сегодня его начинают применять в микродозах для продления жизни — часто без назначения врача. Это вызывает обеспокоенность как у регуляторов, так и у страховщиков: риск иммунного подавления, побочных эффектов и отсутствие доказательной базы в долгосрочной перспективе ставят под вопрос устойчивость таких практик.
Новые вызовы для андеррайтеров
В ответ на растущее распространение «противовозрастной фармакологии» Swiss Re обновила своё руководство по андеррайтингу, добавив отдельные рекомендации по работе с случаями, где препараты для продления жизни упоминаются в анкетах клиентов. В документе уточняются подходы к ситуационному анализу, формулируются критерии для направления на дополнительную медицинскую экспертизу, а также разъясняются случаи, в которых допустимо применять повышающие коэффициенты или устанавливать ограничения по полисам.
По словам Натали Келли, руководителя глобального направления андеррайтинга, обновления Life Guide учитывают как быстрое развитие этой области медицины, так и нехватку клинических данных. «Использование таких препаратов может быть экспериментальным, а иногда — и вовсе происходить без наблюдения врача. В подобных случаях андеррайтеру требуется комплексная поддержка для принятия сбалансированного решения», — подчёркивает эксперт.
В Казахстане тема медицинского андеррайтинга особенно актуальна в свете роста интереса к накопительному страхованию жизни, включая продукты с инвестиционной составляющей. При анализе заявлений клиентов, особенно в премиальном сегменте, страховые компании всё чаще сталкиваются с упоминанием альтернативных медицинских подходов, БАДов и препаратов за границей, не зарегистрированных в РК.
Интеграция с оценкой хронических заболеваний
Обновление Life Guide от Swiss Re также включает усовершенствованные инструменты оценки риска по таким направлениям, как хроническая болезнь почек и рак предстательной железы. Обновлённый калькулятор для оценки этих рисков поможет андеррайтерам принимать более точные решения, учитывая изменяющуюся клиническую картину.
В казахстанских реалиях, где доступ к диагностике может быть неравномерным в зависимости от региона, подобные инструменты особенно важны для создания сбалансированного подхода к оценке заявок. Это может повлиять не только на условия страхования, но и на общий уровень доверия клиентов к системе.
Тенденция, за которой стоит следить
Хотя применение препаратов для продления жизни всё ещё находится на ранней стадии, их популярность растёт — как в медиа, так и среди обеспеченных клиентов, склонных к экспериментам в области долголетия. Страховым компаниям важно уже сейчас учитывать этот тренд в стратегии развития продуктов и подходах к андеррайтингу.
Для казахстанского страхового рынка это также означает потенциальную необходимость в диалоге с медицинским сообществом, регуляторами и международными перестраховщиками. Учитывая растущую вовлечённость казахстанских клиентов в международные медицинские практики, включая лечение за рубежом и участие в клинических исследованиях, страхование жизни должно учитывать гораздо больше факторов, чем просто возраст и хронические заболевания.
Обновление Life Guide от Swiss Re — сигнал для казахстанских страховщиков: медицинский андеррайтинг становится более многогранным, и его эволюция требует не только знаний медицины, но и гибкости в оценке инновационных сценариев здоровья и долголетия.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz