07
Чт, авг

Будущее страхования и ИИ: MAPFRE моделирует сценарии до 2035 года

Как будет выглядеть страхование в мире, где повседневное взаимодействие будет проходить не с людьми, а с интеллектуальными агентами? Международная страховая группа MAPFRE представила своё видение будущего отрасли в исследовании «Будущее взаимодействия: роль взаимодействия в мире, формируемом интеллектуальными агентами», где анализируются четыре возможных сценария развития до 2035 года.

Это один из первых в отрасли глубоких футурологических анализов, посвящённых трансформации страхования под влиянием ИИ, автономных систем и интеллектуальных устройств. Основной посыл отчета: вне зависимости от сценария, страховщикам следует готовиться уже сейчас к тому, что взаимодействие с клиентами, риск-анализ, модели продаж и продуктовая линейка будут радикально изменены.

Интеллектуальные агенты — новый посредник между страховой компанией и клиентом

Под интеллектуальными агентами MAPFRE понимает не только чат-ботов и виртуальных помощников, но и системы, способные самостоятельно принимать решения и действовать: от беспилотных автомобилей до домашних гаджетов и рекомендательных платформ.

Сегодня они уже внедряются в страховую практику (например, для первичной оценки убытков или встраиваемого страхования в e-commerce). Но в будущем — станут основной точкой контакта, определяющей, какой полис выберет клиент, как он его оформит, и кто будет управлять жизненным циклом страхового продукта.

Сценарии будущего: от технологической стагнации до страховки по щелчку ИИ

1. «Там, где нас остановила стена»

Сценарий ограниченного прогресса в ИИ: развитие цифровых каналов замедляется, андеррайтинг остаётся ручным, клиентский путь — неэффективным. Страхование в таком мире застревает в прошлом: без точной оценки рисков, с высокой бюрократией и минимальными инновациями. Причины — жёсткое регулирование, технологический скепсис и фрагментация данных.

2. «Искусство максимизации»

ИИ активно помогает людям в быту, но не революционизирует отрасли. Страхование становится более персонализированным, данные клиентов используются для точной тарификации, но рынок сильно сегментирован: только часть клиентов получает доступ к продвинутым технологиям, а неэффективные продукты остаются в ходу для остальных. Это усиливает неравенство и поднимает вопросы доступности страхования.

3. "Промежуточный этап"

По этому сценарию в отчете нет подробного описания, но предполагается сценарий между 2 и 4, с умеренной интеграцией ИИ.

4. «На пути к утопии»

ИИ встроен в повседневную жизнь: интеллектуальные агенты обеспечивают бесшовное, автоматизированное страхование в режиме реального времени. Клиент больше не выбирает продукт — его выбирает цифровой посредник на основе поведения, предпочтений и контекста. Премии пересчитываются в динамике, убытки урегулируются без участия человека, риск менеджмент становится превентивным. Но растут угрозы: гиперсвязанность повышает риски киберугроз, вопросы конфиденциальности и этики выходят на первый план.

Переосмысление страхового присутствия: не платформа, а агент

MAPFRE подчёркивает: основная трансформация будет происходить не в продуктах, а в точках взаимодействия с клиентами. Уже сегодня каналы общения сдвигаются от сайтов и мобильных приложений к голосовым помощникам, смарт-устройствам, мессенджерам и рекомендательным системам.

Будущее требует от страховщиков:

  • интеграции со смарт-экосистемами клиентов;
  • создания цифровых агентов собственной архитектуры;
  • гибкой настройки интерфейсов по поколениям и ситуациям (Gen Z ≠ Baby Boomers);
  • одновременного присутствия в «физическом» и «интерактивном» мире;
  • эмпатии и человеческой поддержки в критические моменты (например, при трагических страховых событиях).

Что это значит для страхового рынка Казахстана и СНГ?

Большинство региональных страховщиков только начинают цифровую трансформацию. В условиях конкурентного давления и растущих ожиданий клиентов внедрение ИИ-инструментов — вопрос не просто эффективности, а выживания.

Даже в ближайшие 5 лет, без полной «утопии», произойдут следующие сдвиги:

  • повсеместное внедрение цифровых ассистентов;
  • новые модели оценки поведения клиента и динамического ценообразования;
  • рост спроса на встроенное страхование в e-commerce, авто, здоровье;
  • усиление конкуренции со стороны InsurTech и экосистемных платформ.

Крупные компании должны уже сегодня пересматривать стратегию взаимодействия, готовить IT-инфраструктуру и инвестировать в партнёрства с технологическими игроками.

Вызовы и возможности

По мере того как взаимодействие между человеком и машиной становится нормой, роль страховщика в экосистеме клиента изменится. MAPFRE предлагает задуматься о следующих приоритетах:

  • доверие как стратегическая единица;
  • безопасность данных как конкурентное преимущество;
  • ИИ — не угроза, а канал масштабирования.

Как отметил Хавьер Маранья, глава технологических инноваций MAPFRE: «Мы уже перестраиваем процессы и выстраиваем альянсы. То, что вчера считалось фантастикой, завтра станет стандартом. Вопрос в том, кто будет к этому готов».

Подготовлено порталом Allinsurance.kz