В. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

В. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

Андеррайтер, действуя от имени своей компании, должен защитить общий фонд от неблагоприятных опасностей и обеспечить получение достаточных доходов по принятым рискам. Приняв риск, страховщик оказывается в таком же положении, что и застрахованный, по отношению к различным неопределенностям, связанным с наступлением риска. Будет или нет убыток? Если он будет, то насколько велик9 Страхователь сталкивался с этими проблемами и решил передать риск страховщику, поскольку страхование является инструментом для передачи риска.

Теперь перед страховщиком стоит большинство проблем, с которыми до этого сталкивался страхователь. Страховщик не знает, будет убыток или нет, и если ущерб возникает, то невозможно предвычислить, какова же будет его точная величина. Страховщик в какой-то степени защищен ощущением, что организация приняла большое количество похожих рисков, и он знает, что не все они повлекут за собой выплаты. В то же время страховщики не защищены от того, что фактические убытки превысят ожидаемые значения по размеру или количеству. Они должны собирать страховые премии с начала страхового года, не зная точно, каков же будет реальный размер убытков в текущем периоде, и они должны выжить, основываясь на этих премиях независимо от фактических результатов.

Рассматривая риск страховщика с этой точки зрения, уже не будет казаться сюрпризом, что страховщики сами нуждаются в страховой защите. Другими словами, страховщики страхуют риск еще раз. Это называется перестрахованием.

Поставим вопрос "Зачем страховщику покупать перестрахование?" Мы уже ответили на него и можем перечислить основные причины.

Безопасность

Одной из причин для покупки страхового покрытия является желание страховщика уменьшить свои опасения, связанные с неопределенностью потерь.

Страховая компания хочет обеспечить себе уверенность в будущем и спокойствие духа и достигает этого, приобретая перестрахование.

Стабильность

Страховщик может также избежать влияния флуктуаций сумм претензий от года к году и в течение года, приобретая перестраховочное покрытие. Это снова очень напоминает мотивы, которыми руководствуется страхователь при приобретении страхового полиса.

Емкость

У страховщика могут быть финансовые ограничения, связанные с размером риска, который он может принять. Это обычно и происходит (вне зависимости от того, насколько велика компания), и может означать, что риск будет отклонен или принят лишь частично. С приобретением перестраховочного покрытия емкость страховщика, которого мы будем называть прямым страховщиком по приему рисков, может увеличиться.

Катастрофы

Прямой страховщик не может избежать возможности полной катастрофы. Это может вызвать финансовые проблемы, от которых страховщик хотел бы уберечься, а приобретая перестрахование, он может передать большую часть этого риска перестраховщику.

"Макро" выигрыши

Последним преимуществом (больше чем просто причиной для приобретения перестрахования) можно назвать тот факт, что стоимость риска распределяется по всему местному и международному рынку. Много лидеров перестраховочного рынка находятся в таких странах, как Германия, Скандинавские страны, Швейцария, Япония, Соединенные Штаты, Франция и Великобритания. С размещением перестрахования в компаниях этих или иных стран воздействие риска не ограничивается пределами экономики какой-либо отдельной страны.

Рынок перестрахования

 

Покупатели	Посредники	Продавцы
Прямые страховщики	Перестраховочные брокеры	Перестраховщики
Кэптивные страховщики	Консультанты по управлению	Прямые страховщики
Синдикаты Ллойда		Кэптивные страховщики
Перестраховщики		Синдикаты
		Ллойда
		Пулы

 

Выше мы сказали, что перестраховочный бизнес - международный. В то же время рынком для перестрахования, вне зависимости от места приобретения или продажи, будет в основном одна и та же фирма. Мы обозначили основных игроков на этом рынке.

Заметьте, что страхователь не фигурирует в нашем описании участников рынка перестрахования. Это крайне важный момент. Договор на приобретение перестрахования заключается между прямым страховщиком и перестраховщиком, страхователь не играет никакой роли в этом. Последовательность примерно следующая, даже если перестраховщик не выполнит своих обязательств перед прямым страховщиком, последний будет нести ответственность перед страхователем в полном объеме. Не будет оправданием ссылка на неисполнение обязательств перестраховщиком, поскольку договор перестрахования не является частью договора между страхователем и прямым страховщиком. На практике основная масса страхователей даже не знают о существовании перестрахования.

Необходимо заметить также, что покупатели и продавцы по большей части одни и те же. Давайте посмотрим на каждого из участников рынка и коротко опишем их.