Учитывая, что в настоящее время инциденты с киберпреступлениями обходятся мировой экономике в сумму, превышающую $1 трлн в год, что составляет около 1% мирового ВВП, неудивительно, что киберриски занимают первое место в рейтинге рисков для бизнеса в Барометре рисков Allianz за 2023 год.
Барометр — это ежегодный опрос экспертов по управлению рисками по всему миру, посвященный главным корпоративным проблемам в предстоящем году, говорит Грант Максвелл, глобальный руководитель отдела передачи альтернативных рисков в Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS).
Такие угрозы, как атаки программ-вымогателей, дорогостоящие утечки данных и перспектива крупномасштабных атак, спонсируемых государством, не только демонстрируют, что кибербезопасность является ключевой тенденцией риска для компаний, но и иллюстрируют более широкую концепцию устойчивого подхода к управлению рисками, выходящего за рамки традиционного страхового покрытия.
После крупных убытков за последние два года ставки взносов по киберстрахованию выросли, а критерии андеррайтинга ужесточились. В некоторых случаях организации не могли покупать лимиты или программы, которые они покупали ранее. В результате многие покупатели киберстрахования все больше проявляют интерес к альтернативным решениям по передаче рисков (ART), включая внедрение киберрисков в кэптивах или разработку индивидуальных структурированных решений. В этом году мы стали свидетелями первого в истории переноса киберриска на рынки капитала посредством обеспечения, связанного со страхованием.
Несмотря на то, что ART вызывает все больший интерес в связи с кибер- и другими возникающими рисками, многие по-прежнему считают это сложной и загадочной концепцией. Необходимо более широкое осознание и более глубокое понимание этих решений и подходов. В конечном счете, решения ART подходят и приносят пользу большему количеству компаний и сценариев, чем могут изначально предположить многие риск-менеджеры.
Проще говоря, ART — это еще один способ взглянуть на риск, выходящий за рамки традиционной модели страхования. ART предоставляет инструменты, позволяющие компаниям комплексно управлять рисками, используя методы рынков капитала, решения по финансированию рисков и удержанию. Популярность ART растет, поскольку многонациональные компании ищут индивидуальную гибкость для растущего числа сценариев риска. Примеры включают структурированное страхование – обычно многолетнее и/или многолинейное решение, обеспечивающее сочетание методов передачи риска и финансирования риска. Это может быть особенно привлекательным, если традиционное покрытие недоступно или считается слишком дорогим.
Мы также наблюдаем растущий интерес к кэптивным решениям, в том числе к кэптивному фронтированию, поскольку компании рассматривают, как такие решения можно использовать и оптимизировать, чтобы принести пользу своим финансам и защитить свою организацию от сценариев пиковых потерь. Во Франции недавно принятый сенатом закон направлен на создание более привлекательных условий для кэптивов. Ожидается, что эта мера, облегчающая существующее налоговое и нормативное бремя, будет способствовать созданию кэптивных перестраховочных компаний во Франции, чтобы позволить французским компаниям передавать и управлять своими рисками более инновационным и экономически эффективным способом.
«В AGCS мы видим, что все больше крупных клиентов создают кэптивы или расширяют их, добавляя новые линии покрытия, такие как киберриски или даже риски третьих лиц от клиентов или поставщиков», - констатирует Максвелл. Структурированные решения по перестрахованию ART помогают кэптивным владельцам эффективно управлять волатильностью, связанной с такими сценариями, путем распределения убытков по различным финансовым годам. Компании, которые не могут или не хотят управлять собственным кэптивным страховщиком, могут использовать так называемые «виртуальные кэптивы» или структурированные решения, чтобы объединить преимущества традиционной передачи рисков с преимуществами финансирования рисков.
Использование кэптивов для покрытия рисков может обеспечить различные преимущества, которые обычно связаны с самострахованием, но также и дополнительные. Это эффективный способ отреагировать на ужесточение рынка, он напрямую увязывает стоимость риска с управлением рисками и способствует улучшению управления рисками и снижению затрат. Добавление к кэптивной программе кибер-, D&O-рисков или других возникающих или традиционно не страхуемых рисков также способствует диверсификации. Кроме того, покрытие доли рисков компании в кэптиве может улучшить условия или доступ к традиционному страховому покрытию благодаря лучшему согласованию интересов и покупателей.
По мере того, как компании пытаются преодолеть неопределенные экономические, политические и климатические риски, а также долгосрочные преобразования, а именно цифровизацию и декарбонизацию, в конечном итоге это означает, что риски изменятся. Таким образом, традиционное страхование не всегда может быть доступным или лучшим вариантом, особенно если данные или опыт претензий не доступны немедленно.
Именно здесь на помощь приходит ART. Риск-менеджеры должны рассматривать вселенную ART, включая параметрические решения, как важный элемент современного целостного управления рисками и понимать, могут ли эти нетрадиционные подходы быть полезными для их организаций и каким образом. Если есть серьезная проблема, из-за которой риск-менеджер не может спать по ночам, стоит потратить время и усилия на совместную разработку индивидуального решения.
«В AGCS мы готовы удовлетворить этот растущий спрос на ART и стремимся быть поставщиком решений на выбор», говорит Максвелл.« Мы инвестируем и укрепляем команду как в рамках направлений бизнеса ART, так и по всей цепочке создания стоимости в критически важных для бизнеса функциях, включая операции, претензии и глобальные программы. В настоящее время у нас есть около 100 специалистов по ART по всему миру, и мы планируем нанять еще 20 человек по линии ART и еще несколько других специалистов. Чтобы добиться успеха в этом сложном сегменте коммерческого страхования, вам нужны опыт, воображение и крепкие отношения, а также объединение всего этого в междисциплинарном подходе — и именно в этом заключается наш опыт».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz