Вот как телематика и полисы по требованию способствуют радикальным изменениям в личном и коммерческом автостраховании.
Современные автомобили с гиперподключением не только предоставляют водителям и пассажирам такие удобства, как доступ в интернет, развлечения на борту и пошаговую навигацию, но и предоставляют огромное количество данных, которые радикально меняют ландшафт автострахования. По мере совершенствования технологий и получения все более точных данных полисы страхования на основе использования (UBI) приобретают все большую популярность.
Переход от сторонних устройств к встраиваемой телематике означает, что сами транспортные средства, как личные, так и коммерческие становятся проводниками данных обратно страховщику, предлагая преимущества, как для страхователей, так и для страховщиков.
Технология дает лучшие данные
Одним из крупнейших недавних революционных изменений в сфере страхования является движение к сбору данных в автомобиле производителями оригинального оборудования (OEM), которые осознают потенциальную возможность монетизации ценных данных о потребителях. Со временем сторонние устройства, подключаемые к диагностической плате автомобиля, заменяются более дешевыми и удобными решениями на базе смартфонов, которые вскоре уступят место технологиям, встроенным непосредственно в автомобиль. Эта встроенная технология обеспечивает более точные данные - потенциальную золотую жилу для владельцев информации.
До недавнего времени эти ценные данные в основном использовались только страховые компании, предлагающие персональные страховые продукты. Но огромный сдвиг в телематике теперь позволяет страховщикам использовать его для коммерческих линий, для урегулирования претензий, первичном сообщении о страховом случае (FNOL) и обнаружения мошенничества.
Кроме того, такие компании, как Progressive, используют телематику для поддержки электронной регистрации (ELD) данных о вождении для небольших межгосударственных парков, а также отслеживания радиуса движения транспортного средства и времени вождения. Это, в дополнение к использованию показателей вождения для предоставления коммерческим водителям данных в режиме реального времени, которые побуждают их улучшать свое вождение, что может снизить риск опасных вождения на целых 55%, согласно исследованию Министерства транспорта США.
OEM-производители, страховщики и смежные отрасли должны тщательно ориентироваться в законах о конфиденциальности на уровне регионов и стран, чтобы определить, какую личную информацию о водителе они могут отслеживать и как долго они могут хранить данные, но страховщики P & C находятся в хорошем положении, поскольку могут обеспечить реальную ценность для клиентов и стимулировать рост с помощью UBI.
UBI с поддержкой телематики
Применительно к автострахованию, телематика может быть такой же простой, как отслеживание количества километров, которое проезжает страхователь, или настолько же продвинутой, как отслеживание поведения: события при вождении, резкое торможение и поворот, количество перекрестков, которые водитель обычно пересекает в течение определенного периода времени и даже в какое время дня он путешествует больше всего.
Хотя конфиденциальность данных остается острой проблемой, UBI имеет явные преимущества, как для страхователей, так и для страховщиков, поскольку данные становятся более надежными и доступны в режиме реального времени. Ключевые преимущества для страхователей включают безопасность, удобство и экономию средств.
Например, в случае аварии, телематические датчики могут немедленно уведомить страховую компанию клиента, одновременно отправляя помощь и экстренные транспортные средства на место аварии как можно быстрее. Поскольку телематика собирает очень подробную информацию, страховщики могут также связаться с держателями страховых полисов сразу после аварии, передавая ссылки или приложения на смартфоны, чтобы они могли снимать фотографии или видео своего автомобиля.
Для страховщиков UBI на основе телематики также помогает составить точное представление о том, что именно произошло в результате аварии, что помогает предотвратить мошенничество. В случае аварии это позволяет лучше оценить ущерб и ускорить процесс рассмотрения претензий. Страховщики могут получить данные от транспортного средства, которые показывают точный угол, под которым автомобиль получил удар и с каким количеством перегрузок, а затем использовать эту информацию, чтобы быстро рассчитать, какой должна быть выплата. В результате страховщики часто могут оплатить претензии в течение нескольких часов после несчастного случая.
Еще одно ключевое преимущество UBI - ценообразование. Используя данные о поведении отдельных водителей и общую демографическую информацию, UBI тесно увязывает стиль вождения со страховыми тарифами. Таким образом, телематика позволяет страховщикам более точно оценивать риски для отдельных водителей и стимулировать их с помощью скидок на основе данных о безопасности вождения. В сфере эксплуатации автопарка андеррайтинг улучшается за счет отслеживания местоположения авто и радиуса движения транспортного средства, а также эксплуатации, с учетом количества часов в день и времени дня.
Платформы и телематическая поддержка UBI
В будущем платформы, которые собирают данные OEM и предоставляют результаты оценки и информацию FNOL обратно страховщику, окажут серьезное влияние на страховщиков. Стоимость доступа к информации о вождении, которая до недавнего времени требовала дорогой бортовой диагностики, будет заменена гораздо более экономичными методами сбора. Одним из применений этой развивающейся технологии является возможность разрабатывать новые страховые программы, основанные на исторической информации о движении.
Телематика обладает потенциалом изменить способ покупки, продажи и администрирования личного страхования автомобилей и автопарка. Сокращая затраты на процессе предъявления претензий и более точно сопоставляя премию с риском, страховщики могут снизить свои затраты и коэффициенты андеррайтинга, а страхователи могут получить выгоду от более низких ставок, улучшения обслуживания клиентов и более безопасного вождения.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz