Землетрясения неотвратимы. Как минимизировать финансовые потери

Все теперь понимают, что явно ощутимая угроза требует адекватного комплексного ответа - системы, основанной на эффективном взаимодействии подсистем:

 - прогнозирования (фундаментальных исследований и оперативного практического сопровождения),

 - минимизации рисков (сейсмостойкого строительства, страхования имущества) и

 - реагирования (оперативности и слаженности действий профильных ведомств и населения).

Результаты первомайского «стресс-теста» подтверждают необходимость пересмотра установившихся практик. Сегодня население не получает своевременной достоверной информации о степени опасности подземных толчков, штатном или чрезвычайном характере ситуации и, как следствие, не может предпринять ничего вразумительного. Жизненно важный вопрос страховой защиты, как выяснилось, висит в воздухе. Разговоров много, практических действий - нет!

В обсуждении вопросов страхования от катастрофических рисков за «круглым столом» редакции журнала сегодня не только страховщики, но и эксперты-сейсмологи.

Внимание! Эксперты-сейсмологи дают реальную картину состояния прогнозной базы и картину рисков для реальной оценки ущерба в случае землетрясения в Казахстане...

Петр ПЛЕХАНОВ, заместитель директора Института гидрогеологии и геоэкологии им. У. М. Ахмедсафина, спикер

По заданию Программы развития Организации Объединенных Наций в 2005 году была выпущена книга «Управление рисками на местном уровне в сейсмоопасных зонах Казахстана». Здесь мы попытались оценить сейсмоопасность Юго-Восточного Казахстана, Алматинской области, влияние вторичных факторов (обвалов, прорывов озёр, селей и эпидемий), дали характеристику сейсмостойкости зданий и сооружений в городе Алматы по данным Министерства по чрезвычайным ситуациям на 2005 год. По состоянию домостроений, аварийно-спасательных служб и подготовленности населения видно, что Алматы и область не готовы к землетрясению.

Всего на территории Алматинской области различным степеням разрушения могут подвергнуться 327,9 тысячи жилых домов, то есть 100 % жилого фонда. При этом сильные и полные разрушения получат 232,8 тысячи жилых домов, или 71 % жилого фонда с населением около 1 миллиона 134 тысяч человек, санитарные потери составят 270 тысяч, а безвозвратные - 138 тысяч человек.

Были прикидки также по ущербу разрушительного землетрясения в Алматы - это десятки миллиардов долларов, цифры публиковались. У нас, как и во всём мире, ещё нет метода краткосрочного прогноза, поэтому надо соблюдать элементарные правила поведения при землетрясении. Самоспасение - тут самое главное.

Абдулазиз АБДУЛЛАЕВ, главный научный сотрудник Института сейсмологии, член межведомственной экспертной комиссии по прогнозу землетрясений при Министерстве по чрезвычайным ситуациям Республики Казахстан, спикер

Дело в том, что прогноз землетрясений - это вероятностная задача. Её нельзя решить гарантированно на 100 %. А мы увлеклись, и у общества сложилось ожидание, что сейсмологи могут дать фундаментальное решение этой проблемы.

Сейчас мы пришли к выводу, что проблемы долгосрочного прогноза - на 10-15 лет на основании составления разумной карты сейсмического районирования решаемы. Мы также сможем указать, где произойдёт землетрясение, с какой силой и с какой вероятностью в среднесрочном плане - на 1-2 года. Но это не даёт нам основания для принятия превентивных мер. Можно говорить, что здесь произойдёт землетрясение в течение ближайших пяти лет, но ты реально не знаешь, кого можно переселить, что можно застраховать, что можно укреплять, и возникает бессмыслица.

Алматинский полигон - самый крупный в мире, здесь около 45 точек наблюдения. В других районах Казахстана полигонов нет. Поэтому когда мы прогнозируем землетрясения, речь может идти только об алматинском прогностическом полигоне, то есть о нашем мегаполисе и территориях вокруг него.

Вопрос страхования связан непосредственно с проблемой создания карты сейсмического микрорайонирования для города Алматы. К сожалению, её у нас нет. Мы этот вопрос много раз ставили, он сейчас решается. До сих пор эксплуатируется первая карта сейсмического районирования, созданная еще в 1982 году по инициативе Н. М. Макиевского, совершенно устаревшая и не отвечающая никаким современным требованиям.

За эти годы город вырос более чем в пять раз. Он испещрён «Метростроем», где были неоднократные взрывы, несчастные случаи, информация о которых не публиковалась. Наши недра потеряли свою устойчивость. Много изменений - некоторые разломы оживились, некоторые заглохли. На карте сейсмического микрорайонирования каждое здание должно иметь свою оценку - тип здания, год, из какого материала, сколько баллов выдержит. После этого никакого страхования не нужно будет. Ведь страховщики не дураки, чтобы свои деньги так отдавать. Будут страховать жителей домов, отвечающих всем нормам. Так что вопрос пикантный. 

 ...И страховщики готовы предложить своё видение возможностей и программ страховой защиты для минимизации финансовых потерь от катастроф.

Даулет АКИЖАНОВ, управляющий директор АО «СК «AllianzKazakhstan»

Опыт стран, где уже произошли землетрясения, подсказывает необходимость создания общего страхового пула катастроф на примере Turkish Catastroph Insurance Pool. Причём основа для создания подобного пула должна носить исключительно добровольный характер для физических лиц и обязательный - для юридических лиц. Обязательное страхование жилья будет восприниматься населением как очередное налоговое обязательство и вызовет общественное недовольство. Начинать, тем не менее, можно и нужно с национальной программы защиты населения, имущества и ресурсов от катастрофических рисков.

Однако прежде чем приступить к созданию подобного объединенного пула, в Казахстане необходимо наладить механизм оценки имущества, провести анализ стоимости восстановления жилья и, соответственно, - анализ потребностей и возможностей финансирования деятельности пула как со стороны частных лиц, так и со стороны государства. Для реализации этого необходима детализированная статистика жилищного фонда, качественное определение рыночной стоимости недвижимости. Естественно, при этом размер страхового тарифа будет зависеть от состояния и местоположения жилья: на старое или ветхое жильё страховой тариф будет значительно выше, как и на жильё, расположенное в зоне сейсмической опасности.

Государственные страховые программы серьёзно страдают от Moral Duties - моральными обязательствами. Это ещё одна веская причина создания коммерческого страхового пула с участием государства. Если государство полностью принимает на себя возмещение убытков вследствие природной или иной катастрофы (затопления поселка Кызылагаш, Уральска), можно с большой долей вероятности сказать, что жители такого государства вряд ли изменят что-либо в своём поведении, в своём отношении к потенциальным рискам, а стоимость обеспечения защиты только возрастает. Иждивенчество ещё никогда не приводило к росту самосознания и ответственности.

Для того, чтобы проект был успешным, - он должен быть интересен всем его участникам, а именно: потребителю, государству и страховому рынку.

Сегодня страховой рынок Казахстана характеризуется так называемыми тарифными войнами между участникам. А ведь для качественной и гарантированной защиты страхователя от катастрофических рисков страховые компании обязаны соответствовать принимаемым на себя рискам и оправдывать доверие клиентов. Не всегда дешёвый тариф по страхованию от катастрофических рисков отражает способность страховой компании ответить по своим обязательствам в час икс. В недалеком будущем, думаю, мы придём к тому, когда будет чёткое понимание - всему есть своя цена, и есть существенная разница между качественными услугами, предоставляемыми финансово устойчивыми страховыми компаниями, и дешёвым страховым полисом, который вряд ли поможет при наступлении страхового случая.

«Allianz Kazakhstan» классифицирует страховое имущество по типу строения, местоположению и классу. Мы анализируем также общий портфель по страхованию имущества с целью определения концентрации риска в рамках минимального удержания по страхованию от катастрофических рисков. На основе этого анализа и принимается решение о страховании объектов. Подобный анализ производится раз в квартал и заносится в аналитическую базу данных карты риска компании.

Страховщики в Казахстане уже сейчас покрывают довольно широкий спектр рисков природного характера - наводнения, землетрясения, оседания грунта, оползней, горного обвала, камнепада, схода лавин, урагана (бури), вихря, смерча, схода селевых потоков, действия подпочвенных вод, удара молнии. При этом каждая страховая компания рассчитывает по собственной методике размер тарифной ставки в отношении страхования от природных катастроф. Но, имея по сравнению с другими рисками (такими как пожар и противоправные действия третьих лиц) более низкую вероятность возникновения, страхование от природных катастроф составляет примерно 5 - 15 % от стандартной тарифной ставки.

Для дальнейшего стимулирования интереса населения к страхованию и снижения риска моральных обязательств от катастрофических рисков государство могло бы проводить бесплатные открытые тренинги и семинары. Это должно стать частью реализации общей стратегии «Дорожная карта» Казахстана. Сейчас всё ещё считается, что государство несёт полную ответственность, и воспринимается оно большинством как одна большая благотворительная организация. Население обязано осознать персональную ответственность за сохранность своего имущества.

Талгат УСЕНОВ, председатель правления АО СК «Сентрас Иншуранс»

При обеспечении защиты от катастрофических рисков, таких как землетрясение, нужно сочетание (комбинация) различных источников. Неправильно возлагать это полностью на государственный фонд, тогда риск не трансформируется, а остаётся на плечах государства. Программы отдельных страховщиков или же страховой пул местных компаний без адекватного зарубежного перестрахования не обеспечат реальную защиту. Стихийные бедствия могут принести серьёзные материальные убытки, и в этом отношении нельзя здесь, как говорится, держать все яйца в одной корзине. Даже крупные западные компании такие риски передают в перестрахование. Я считаю, было бы оптимальным создание государственного перестраховщика, куда бы в обязательном порядке передавались бы около 20 % имущественных объектов, где есть риск стихийных бедствий. Кроме этого, на законодательном уровне необходимо обеспечить наличие перестраховочной защиты от катастрофы (Cat XL) компаниям, работающим с имущественными рисками. Эти риски большей частью должны быть защищены в высокорейтинговых зарубежных компаниях. Эта же защита может быть реализована через страховой пул.

К сожалению, на сегодняшний день у нас нет информации о свежих картах катастрофических рисков. Сейчас в этом отношении многое делают крупные авторитетные перестраховщики и брокеры, у которых имеется большой ресурсный потенциал. Они изучают досконально все точки планеты на предмет стихийных бедствий и на этой основе рассматривают риски. Поэтому теоретически могут покрываться все риски природных катастроф. А остальное - типа тайфунов, цунами, штормов, ураганов, наводнений, землетрясений страхуются без проблем.

Реально в Казахстане тарифы от природных катастроф научно не подсчитывались. Сами страховщики силами собственных актуариев делают расчёты тарифов, но насколько они адекватны для покрытия таких рисков при массовом страховании, никто не может сказать. Для Казахстана особо актуальным является риск землетрясения. Этот риск многие компании смело предлагают своим клиентам в купе с другими рисками, и в конкурентной борьбе тарифы падают до слишком низкого уровня. Иногда встречаются предложения от всех рисков с тарифом 0,07 % для объекта, находящегося в Алматинской области, хотя рекомендации западных экспертов держать тариф не ниже 0,1 % - только от землетрясения. Здесь, конечно, вопрос перестрахования. Если компания смогла найти такого добренького, надежного партнера, который готов за такие цены поддержать, то почему бы и нет. Но и в этом случае нужно быть абсолютно уверенным в финансовой устойчивости такого партнера

По поводу принудительной страховой защиты считаю, что раздражать народ введением ещё одного обязательного вида страхования не стоит. Вместо этого нужно создать все условия для качественного страхования и поднятия уровня страховой культуры населения.

Причём государство может помочь в этом вопросе, популяризируя страховую защиту как альтернативу государственной помощи пострадавшим от стихийных бедствий. Это должно чаще говориться с тем, чтобы люди начали об этом задумываться. Конечно, создание механизма перестрахования с частичным государственным участием внесло бы в сознание потребителей уверенность в адекватности защиты.

Стоит также задуматься о создании каких-либо специализированных продуктах. Почти каждый имущественный договор страхования сейчас носит в себе риски стихийных бедствий. Однако специальных продуктов, покрывающих только катастрофу, я пока не видел, это, как правило, не практикуется.

Рустам БЕРИКОВ, директор департамента андеррайтинга и оценки рисков АО «СК «AMANAT INSURANCE»

Ввиду последних событий, связанных с неоднократными разрушительными землетрясениями в Японии, паводками, произошедшими в Западно-Казахстанской и Алматинской областях нашей республики, считаю, что население должно пересмотреть свой взгляд на уровень готовности к подобным явлениям и предпринять необходимые меры.

Разумеется, к разрушительным объёмам последствий катастроф подготовиться на сто процентов невозможно, но при этом мы можем минимизировать их последствия, особенно если учесть, что на сегодняшний день известны некоторые территории в стране, которые находятся в зоне риска.

По моему мнению, одной из мер подготовки населения к последствиям катастроф является разработка с участием представителей государственных органов и страховых компаний специального законодательного акта о землетрясении, согласно которому было бы внедрено обязательное страхование имущества населения от катастрофических рисков, а также предусматривалось обязательное перестрахование данных рисков в зарубежных перестраховочных компаниях.

Внедрение данного страхового продукта на государственном уровне позволит минимизировать стоимость страховки и в скором времени возместить нанесённый имущественный ущерб населению той или иной части Республики без подключения государственных средств.

Относительно большой масштаб экономики Казахстана и его более развитый рынок страхования могут также способствовать созданию региональной системы страхования катастрофических рисков на базе национальной программы страхования Казахстана. Такая программа затем может быть расширена с охватом других стран региона.

Стоимость страховой программы, покрывающей максимальный объем покрытий от природных катастроф, не обязательно должна быть высокой. Международный опыт показал, что ценовая конкурентоспособность программ основывается на эффекте диверсификации рисков в масштабе всего региона, экономии за счёт увеличения объёмов и возможности получения более выгодных ценовых условий на рынке страхования, что также позволит минимизировать уплачиваемые страхователями страховые премии и в надлежащем порядке возместить нанесённый ущерб населению страховыми компаниями. Конкретные размеры тарифов должны быть рассчитаны актуариями при рабочей группе, созданной при разработке законодательного акта, о которой я уже говорил.

Катастрофическое моделирование на сегодняшний день происходит в основном за счёт казны государства, в котором произошло стихийное или техногенное бедствие. Проблема в том, что все эти риски в Казахстане, к сожалению, недострахованы. Страхуется зачастую минимум от возможного максимума. Кто обяжет, к примеру, владельцев судов страховать свой корабль, если сумма страхового взноса может превысить стоимость перевозимого груза? - только закон. И принятие его абсолютно резонный и оправданный шаг в подобной ситуации.

Стимулированием интереса населения к страхованию может быть осведомление о реальном риске, который может стать неотвратимым для их семей, близких и их имущества, а также принятый государством законодательный акт об обязательном страховании.

Ввиду относительно недостаточной осведомленности населения о катастрофическом риске, который может настигнуть, большинство домовладельцев, включая владельцев зданий, будучи покупателями недвижимости, приобрели страховые полисы при получении займов в банках и иных финансовых организациях, а не для того, чтобы добровольно застраховаться от возможных последствий.

Ринат АХМАТЬЯНОВ, председатель правления АО СК «Номад Иншуранс»

Как известно на практике, большинство катастрофических рисков входит в программу облигаторной перестраховочной защиты, перестраховщиками которой являются ведущие западные страховые компании. Поэтому цена данной услуги напрямую зависит от условий, которые предоставят западные перестраховщики.

К примеру, на сегодняшний день 90 % имущества, которое застраховано в Казахстане, находится в сейсмоопасной зоне города Алматы. Существующие программы облигаторной перестраховочной защиты по катастрофическим рискам при наступлении, к примеру, сильного землетрясения не покроют расходы самой страховой компании в необходимом объёме, так как в данном случае возможен убыток, который превысит существующие лимиты покрытия перестраховщиков. Было бы актуальным разработать определённые лимиты, исходя из портфеля страховой компании по имуществу, которые  смогут максимально покрыть убытки при стихийном бедствии. В данной ситуации следует отметить, что сейчас ведутся поиски самых лучших условий с целью усовершенствования существующей системы покрытия рисков. Следовательно, будет не лишним изучить успешный зарубежный опыт в данной сфере.

Вопрос страхования от катастрофических рисков стал актуальным после событий в поселке Кызылагаш Талдыкорганской области, где в результате сели было уничтожено 460 жилых домов. Ущерб в общей сложности составил более 8 миллиардов тенге, и, как выяснилось, ни одно жильё не было застраховано. Это говорит о том, что население с прохладцей относится к добровольному страхованию катастрофических рисков. К сожалению, ответственность и осознание того, что добровольное страхование, являющееся  универсальным инструментом покрытия рисков, приходит к людям только после различных чрезвычайных ситуаций, таких как эта.

На сегодняшний момент ажиотаж среди казахстанского населения был вызван недавними событиями в Японии. Наблюдается тенденция роста интереса к страхованию недвижимого имущества от различных катастроф, в том числе и от землетрясения в городе Алматы и Алматинской области. Тенденция роста обозначена, но нужно заметить тот факт, что для большей эффективности страховой защиты требуется развитие как добровольного, так и обязательного страхования.

Мы должны донести до населения информацию о необходимости страхования рисков. Население нуждается в осознании того, что нельзя надеяться только на государственную поддержку, ведь во всех развитых странах наиболее действенным инструментом покрытия рисков от различного рода катастроф является симбиоз двух типов страхования - государственного и коммерческого. Ведь если только государство будет принимать на себя возмещение убытков вследствие природной или иной катастрофы, то никогда не удастся воспитать у людей правильное отношение к потенциальным рискам. Так, только коммерческое страхование в обеспечении рисков может привести к возникновению брешей в системе. Следовательно, нашей главной задачей является  построение механизма, который будет органично сочетать коммерческое страхование с государственной поддержкой, при этом важны и всесторонняя информационная поддержка, и информированность населения о возможностях страхования.

Игорь ЯКОВЕНКО, заместитель председателя правления АО «ДК БТА Банка «БТА Страхование»

Организация страхования от катастрофических рисков имеет государственно-социальное значение, так как при наступлении катастрофических событий роль государства в уменьшении потерь населения и юридических лиц достаточно высока. Поэтому данное страхование не может быть эффективно внедрено как класс обязательного страхования без участия государства.

На мой взгляд, наиболее эффективным будет следующий механизм: создание страхового пула с лидером - государственной страховой компанией.

Критериями отбора казахстанских страховых компаний в страховой пул должны быть высокий уровень собственного капитала (превышающий как минимум в 3-5 раз установленный минимальный размер) и наличие рейтинга финансовой устойчивости, присвоенный одним из международных рейтинговых агентств. Все остальные страховые компании могут участвовать только как страховые агенты с максимально возможным агентским вознаграждением 10 %.

Компании, входящие в пул, дополнительно имеют право на 5-10 % от страховых премий - на ведение дела.

Остальная часть страховых премий должна поступать в страховые резервы страховых компаний, входящих в страховой пул. При этом страховые компании на ежемесячной основе предоставляют лидеру страхового пула - государственной страховой компании информацию о размерах страховых резервов и объектах инвестиций, куда они вложены.

По окончании действия договора страхования страховая компания, входящая в пул, может перевести из страховых резервов в собственный капитал только 20 %. Остальные суммы по законченным договорам страхования остаются в страховых резервах.

Таким образом, с каждым годом размер страховых резервов в страховых компаниях, входящих в страховой пул, будет аккумулироваться с целью обеспечения возможности осуществления страховой выплаты в случае катастрофических событий.

Дополнительно лидер страхового пула осуществляет перестрахование катастрофического риска по договору перестрахования CAT XL в иностранных компаниях c рейтингом не ниже «А-».

Другой вариант - функции глобального перестраховщика берёт государство. В этом случае, если страховых резервов страхового пула недостаточно будет для осуществления страховых выплат при катастрофических событиях всем выгодоприобретателям, государство осуществляет дополнительную государственную поддержку для 100-процентного осуществления страховой выплаты. Государственная поддержка осуществляется через лидера страхового пула - государственную страховую компанию (при отсутствии договора перестрахования CAT XL).

Дополнительно лидер страхового пула формирует в г. Астане дополнительный резервный офис - координатор выплат в случае катастрофического события, где на постоянной основе резервируется информация о деятельности страхового пула, страхователях, объектах страхования и т. д. Цель - в случае катастрофического события в населённом пункте, где расположен лидер страхового пула и/или страховые компании, входящие в страховой пул, дополнительный резервный офис лидера страхового пула берёт на себя функции координации с государственными органами с целью координации страховых выплат и выплат первой необходимости, а также для связи с выгодоприобретателями по осуществлению страховой выплаты.

С этой целью необходимо провести специализированное экспертное исследование для создания карты рисков по Казахстану, определения страховых сумм, порядка их расчёта, размеров тарифов в зависимости от квадратуры помещений, принадлежности юридическим/физическим лицам, места расположения и т. д. На сегодня такого специализированного исследования не проводилось. В случае принятия закона об обязательном страховании от катастрофических рисков страховой пул мог бы взять на себя обязательство по осуществлению такого исследования.

На сегодня страховщики готовы покрывать практически все риски природных катастроф в рамках добровольных видов страхования, таких как страхование имущества, страхование автомобильного транспорта, страхование от несчастных случаев. При этом тарифы по данным видам страхования соизмеримы у всех страховых компаний.

Но в случае обязательного страхования данные тарифы могли бы быть на порядок ниже. В то же время с целью обеспечения страховой защитой социально уязвимых слоёв населения страхование можно было бы осуществить следующим образом. При отсутствии заработной платы или невысоком размере заработной платы государство оказывало бы компенсацию расходов на страхование от катастрофических рисков, а при заработной плате с размером выше среднего страхователь осуществлял бы страхование в полном объёме согласно тарифам, установленным законодательством.

При этом ответственность за уплату страховых премий возложить на работодателя (из заработной платы работников), а контроль осуществлять путём ежемесячной сверки данных между информацией о заработных платах из ГЦВП, информацией о зарегистрированных объектах недвижимости из Центров недвижимости и информацией о застрахованных из государственной страховой компании - лидера страхового пула.

В таком случае страхование от катастрофических рисков позволит:

- аккумулировать за несколько лет достаточный страховой резервный фонд пула страховых компаний, необходимый для осуществления страховых выплат;

- обеспечить государственный контроль как поступления страховых премий, так и размещения их в страховых резервах и осуществления страховых выплат;

- для осуществления своей социально значимой роли государство будет участвовать как при компенсации расходов на страхование для социально уязвимых слоёв населения, так и как гарант 100-процентного осуществления страховой выплаты при наступлении катастрофических рисков (путём передачи полномочий государственной страховой компании, а также оказания государственной помощи в случае недостаточности страховых резервов страхового пула).

В результате страхование покроет все слои населения, в том числе социально уязвимые, и обеспечит страховой выплатой всех пострадавших при катастрофических событиях.

Евгений УЛАНОВ, андеррайтер АО «СК «Коммеск-Өмір»

На наш взгляд, наиболее эффективным и рыночным методом организации страхования от катастрофических рисков является приобретение страховыми компаниями перестраховочных программ эксцедента убытка - СAT XL за пределами Республики Казахстан. Приобретение подобных покрытий, как правило, осуществляется за пределами страны, риски которой страхуются. И если катастрофические события произойдут в масштабах всей страны, имущественное положение местных страховщиков может быть тяжелым. Такая же политика страхования относится и к политическим рискам.

В настоящее время страховщики, как правило, покрывают риски пожара, взрыва, землетрясения, стихийного бедствия, падения летательных аппаратов, прорыва отопительной и/или канализационной системы, а также противоправных действий третьих лиц.

Мы убеждены, что тарифы страхования должны регулироваться исключительно рынком. В данной ситуации регулятору финансового рынка необходимо жёстко следить за ситуацией на рынке и не допускать использования демпинговых тарифов недобросовестными страховщиками.

Причём тарифы должны быть достаточными для приобретения адекватной страховой защиты портфеля, то есть должен быть адекватный лимит по эксцеденту убытка. Поэтому стоит вопрос о разработке методики расчёта необходимого лимита. Насколько мы знаем, в настоящее время подобных требований по лимиту по CAT XL со стороны регулятора нет.

Мы считаем также, что для обеспечения полноценного покрытия от катастрофических убытков механизм должен носить добровольный характер. Только при добровольном страховании страхователь будет заинтересован избежать недострахования, то есть страховать своё имущество по рыночной стоимости. При введении обязательного страхования есть риск того, что страхование примет формальный характер, поскольку страхователи, не заинтересованные в страховании, будут стремиться максимально занизить стоимость для снижения страховой премии.

Источник: Журнал «Рынок страхования»  № 5 (80), Май 2011 г.