Готовность к выходу на пенсию в Японии: старение населения усиливает спрос на страховые и финансовые решения

Согласно новому исследованию «Готовность к выходу на пенсию в Японии: финансовая безопасность и восприятие риска», проведенному глобальной перестраховочной компанией RGA совместно с Исследовательским институтом Сообщества актуариев (SOA Research Institute), финансовое планирование и аннуитетные продукты становятся все более актуальными инструментами защиты будущего для миллионов японцев. Исследование было опубликовано в июне 2025 года и основано на опросе 750 респондентов трех возрастных категорий, проведенном в ноябре 2024 года.

Демографическое давление: старение общества выходит на передний план

Сегодня почти 29% населения Японии — это люди в возрасте 65 лет и старше. По данным Организации Объединённых Наций, Япония является одной из стран с наивысшей долей пожилого населения в мире, и эта доля продолжит расти. Эта демографическая реальность оказывает существенное давление на государственную пенсионную систему, здравоохранение и структуру государственного финансирования. Поэтому разработка эффективных финансовых продуктов, таких как пожизненные аннуитеты и полисы с гарантированным доходом, выходит на первый план.

Низкий уровень финансовой грамотности и неравномерное вовлечение в пенсионное планирование

Результаты исследования показали тревожные показатели финансовой осведомленности населения. 17% опрошенных заявили, что не имеют никаких знаний об инвестициях и финансовых продуктах, а еще 42% оценили свои знания как низкие. Особенно остро дефицит знаний проявляется среди работников трудоспособного возраста (30–45 лет), из которых 37% вовсе не задумывались о пенсионном планировании. Среди предпенсионеров (46–59 лет) этот показатель составляет 45%.

В то же время пенсионеры демонстрируют более активный подход к финансовому будущему: 59% из них пересматривают свои пенсионные стратегии по мере изменения обстоятельств. Эти данные указывают на необходимость повышения уровня финансовой грамотности и раннего вовлечения в пенсионное планирование.

Ожидания от источников пенсионного дохода: работа и гарантии

Показательно, что 89% респондентов из числа работников и предпенсионеров рассчитывают получать доход от частичной или полной занятости даже после выхода на пенсию. Это говорит о недостаточности пенсионных накоплений и низком уровне доверия к государственным системам обеспечения.

В условиях нестабильности и ограниченных доходов, респонденты демонстрируют явное предпочтение к финансовым продуктам с гарантированными выплатами. 43% опрошенных отдают приоритет пожизненным гарантиям, а 39% — фиксированному доходу в течение всего пенсионного периода. Это делает страховые аннуитеты особенно актуальными, в том числе с дополнительными опциями — отсроченной уплатой налогов или повышенными выплатами при наступлении инвалидности или критических заболеваний.

Доступность страхования и роль государства

Несмотря на высокий уровень урбанизации и развитую финансовую систему, проникновение страхования жизни и здоровья в Японии остается ниже ожидаемого. По данным Организации экономического сотрудничества и развития (OECD), общий объем страховых премий по отношению к ВВП Японии составляет около 8,5%, тогда как в США он превышает 11%. Причины кроются в недостаточной осведомленности, ограниченном предложении индивидуальных решений и низком интересе молодежи к долгосрочному страхованию.

Хиронори Такахаси, генеральный директор RGA Japan, подчеркивает: «Исследование показывает, что потребность в новых продуктах — аннуитетах с гибкой структурой выплат, покрытием медицинских рисков, с элементами налогообложения — становится всё более очевидной. Особенно это важно в условиях стареющего общества, где бюджетная нагрузка на государство возрастает, а спрос на индивидуальную финансовую устойчивость — растёт».

Психологические и институциональные барьеры

Опасения, связанные с пенсионным будущим, носят системный характер. 90% опрошенных выразили тревогу по поводу роста налогов и потенциального сокращения государственной поддержки. Эти страхи усиливаются в условиях изменения демографической пирамиды и стагнации реальных доходов населения.

Интересно, что с 2018 года вовлеченность в пенсионное планирование среди японцев выросла: доля готовых приобрести продукты с пожизненным доходом увеличилась с 22% до 35%. Активно управляющих пенсионными накоплениями стало в два раза больше — с 21% до 50%. Это свидетельствует о постепенном сдвиге в мышлении, особенно среди предпенсионеров и младших пенсионеров.

Возможности для страховой отрасли и финансовых консультантов
Страховые компании, финансовые институции и консультанты получают уникальный шанс разрабатывать индивидуализированные решения для стремительно стареющего общества. Особое внимание стоит уделить сегментам с низким уровнем подготовки: молодежи, работающим женщинам, людям с нестабильными доходами и лицам, занятым в неформальной занятости.

Доктор Р. Дейл Холл из SOA отмечает: «Наше исследование подтверждает, что более раннее вовлечение в пенсионное планирование способствует росту уверенности в будущем. При этом необходимо не только информировать, но и мотивировать к действиям через простые, прозрачные и персонализированные страховые решения».

Подготовлено порталом Allinsurance.kz