Международная ассоциация страховых надзоров (IAIS) 2 июля 2025 года представила долгожданный прикладной документ, который существенно расширяет возможности регуляторов и страховщиков в управлении современными рисками, связанными с искусственным интеллектом (ИИ) и климатическими изменениями. Этот документ не вводит новые нормативные требования, однако представляет собой массив прикладных рекомендаций и лучших практик, разработанных с учетом последних вызовов цифровизации и повышения активности климатических угроз.
Без новых стандартов — но с акцентом на практику
IAIS оставила без изменения текущие стандарты надзора, но, одновременно, предоставила богатую библиотеку прикладных подходов, призванных глубже встраивать ИИ в процессы управления рисками. Как подчеркнули в ассоциации, такие меры особенно актуальны для автоматизированного андеррайтинга, выдачи полисов, оценки уровня выбросов, а также алгоритмически управляемых процессов урегулирования убытков. Регуляторы теперь получили методологию для оценки адекватности алгоритмов: их прозрачности, устойчивости к «чёрному ящику», обучению моделей, а также потенциальным этическим и юридическим рискам, включая предвзятость и дискриминацию.
Страховые компании, особенно активно внедряющие ИИ, окажутся под пристальным вниманием регуляторов в отношении процедур аудита алгоритмов и управления рисками неверных решений. Недавно опубликованный отчет Procyon AI показал, что только 12 % автоматизированных моделей проходят регулярный «тест на справедливость»; IAIS ожидает, что к 2025–2026 годам этот показатель достигнет хотя бы 50 %.
Климатические риски: системный подход вместо символических мер
Документ IAIS тесно интегрируется с уже ранее выпущенными «Принципами управления климатическими рисками» (2023 г.), но теперь сфокусирован на практических аспектах: от стресс-тестирования климатической устойчивости до оценки сценариев переходного риска, связанного с углеродной политикой. Одним из ключевых моментов стала концепция ORSA (Own Risk and Solvency Assessment), обязанность которой теперь включает вариантные прогнозы с учётом климатических сценариев RCP4.5–8.5.
IAIS акцентирует внимание на пробелах в защите: определённые сегменты, особенно в странах Азиатско-Тихоокеанского региона, остаются недостаточно застрахованными на случай масштабных шоковых событий — циклонов, засух, россыпей. Несмотря на это, региональные руководители сектора чаще рассматривают инвестиции в устойчивость как коммерческую, а не как социальную задачу. IAIS рекомендует стимулировать перестраховочные продукты с государственным участием, включая караванные фонды, и использование страхования как механизма доступа к климатическому финансированию.
Строительство, ИИ и новые риски
В документах IAIS также подчёркнуто сочетание ИИ с климатическими компонентами в строительной отрасли. Системы мониторинга состояния строений на базе ИИ, дронов, спутников и сенсоров обеспечивают своевременное обнаружение рисков разрушения, однако требуют надёжных моделей настройки, оценки точности и сравнения с инженерными нормами. Регуляторы предложили проводить интегрированный аудит таких систем, включая верификацию объектов данных и квалификацию специалистов.
Согласно исследованию британского Центра строительства и технологий (2024 г.), только 18 % зданий имеют регулярный инспекционный цикл, в котором модели ИИ документально фиксируют обучение и адаптацию к изменениям окружения. IAIS настаивает, что страховщики должны требовать от застройщиков и девелоперов подтверждение алгоритмической достоверности и процедур адаптации. Кроме того, в стратегию андеррайтинга стоит включать проверку цепочек поставок ПО и аппаратной основы ИИ-систем.
Индия задаёт стандарты по борьбе с мошенничеством
Пример Индии, где регулятор предложил исчерпывающие руководящие принципы по борьбе с мошенничеством, стал важным информационным поводом. IAIS отмечает, что они включают комплекс методик: от централизованных реестров транзакций до аналитики ИИ-алгоритмов, отслеживающих отклонения по образу «anomaly detection». Страховые компании в Индии обязаны применять контроли на всех этапах: оформление, урегулирование, выплату, включая обязательное обучение сотрудников. Это важнейшее звено в построении доверия на цифровом рынке, особенно там, где центральные базы GPS и SIM не фиксировались.
Глобальные вызовы и дальнейшая интеграция
IAIS предусматривает последовательные шаги к дальнейшему внедрению новых стандартов: к 2026 г. планируется регулярный сбор обратной связи от регуляторов и страховых компаний, в 2027–2028 гг. ожидается публичная консультация по внедрению KPI для устойчивости, в 2029 г. — возможное формирование обязательных рамок отчетности.
В конце документа IAIS напоминает: «Страховое регулирование уже не может игнорировать достижения ИИ и климатические риски. Подход должен быть системным, доказательным и ориентированным на максимальную защиту клиентов».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz