3.2  Страховые возможности

Страховщик ответственности, основываясь на особых критериях, принимает решение о том, могут ли риски и их потенциальные последствия стать предметом для передачи риска. И здесь не исключенасубъективнаяоценка.

а)         Основные требования

Определенные специфические и основные требования должны выполняться так, чтобы риски (и полученные в результате травмы, нанесенный ущерб имуществу и финансовые убытки) могли быть застрахованы.

В ходе ежедневной работы оценка рисков с точки зрения возможности их страхования выполняется не только при помощи критерия объективного (теоретического), но и субъективного (практического) опыта. Чем больше рисков берет на себя страховщик ответственности, тем ниже требования к возможности их страхования. И, наоборот, чем меньше рисков на себя берет страховщик ответственности, тем выше требования к возможности их страхования. Это также касается и непредвиденных рисков.

Далее представлены общепризнанные основные требования к возможности страхования рисков, включая непредвиденные риски сектора страхования ответственности:

§   Материализация риска должна быть случайной, то есть ненамеренной и неожиданной (требование произвольности).

§   Должна существовать возможность оценки частоты материализации риска в определенном отрезке времени и объема соответствующих убытков, измеримого по объективным критериям в денежном выражении[1](требование актуарной оценки).

§   Риск должен материализовываться в будущем, то есть он фактически не должен существовать при заключении страхового договора (требование будущего).

§   Соразмерные с законом об ответственности причины убытков, возникающих в связи с материализацией риска, должны быть размещаемыми и передаваемыми застрахованному лицу как субъекту ответственности. То есть должны существовать фактические причинные отношения между действием или бездействием застрахованного лица (как стороны, ответственной за возникновение убытка) и нанесенным в результате ущербом имуществу, полученными травмами или понесенными финансовыми убытками (требование причинных отношений).

§   Сторона, имеющая право на компенсацию, должна быть идентифицированным по закону юридическим лицом[2](требование юридического лица).

Объективные критерии возможности или невозможности страхования определенных рисков обусловливают невозможность страхования непредвиденных рисков. Однако частные лица, предприниматели и правительство отрицают эту теоретическую оценку.

б) Возможности страхования непредвиденных рисков

Ключевые атрибуты непредвиденных рисков (см. п. 2.2a) указывают на то, что они не обязательно соответствуют требованиям возможности страхования рисков. Другими словами, строгое применение этого принципа требует отрицания возможности страхования непредвиденных рисков во многих случаях.

Тот факт, что непредвиденные риски зачастую приводят к выплате компенсаций страховщиками, не противоречит этому заключению, так как эти риски незаметно покрываются страховым договором по следующим причинам (см п. 2.2a):

§   их существование (возможно) можно определить, но это не обязательно доказуемо в четкой и исчерпывающей форме;

§   они могут быть описаны, но не обязательно в форме заключения;

§   их техническое/научное причинное отношение к определенным убыткам зачастую не может быть доказано с предоставлением убедительных аргументов, поэтому такое отношение установлено лишь условно;

§   их обстоятельства могут быть оценены в денежном эквиваленте только не адекватно или не точно.

Благодаря своему профессиональному чутью страховщик ответственности при передаче рисков находит баланс между законными ожиданиями стороны, подверженной этим рискам, и собственными целями страховщика для достижения успеха в бизнесе, который также должен быть долгосрочным.

Эта ситуация возникает в связи с общими положениями сроков и условий страховых договоров. В соответствии с этими положениями страховое покрытие обычно включает в себя обстоятельства "правовой ответственности, основанной на положениях об ответственности "[3], а не перечисленные и четко определенные риски. Эти положения учитывают изменения в экономической, технологической и социальной среде и связанные с ними изменения закона об ответственности (законодательство и юриспруденция). Эти положения отвечают требованиям всеобъемлющих страховых договоров, составляемых при передаче страховых рисков. Однако опыт показывает, что это оказывает отрицательное воздействие на успех деятельности страховщика.

Страховщик ответственности должен:

§   находить наилучшую возможность для страхования непредвиденных рисков;

§   проводить специальные мероприятия для сокращения отрицательных последствий непредвиденных рисков (см. п. 3.4).

С этой целью страховщик ответственности должен составить четкое и исчерпывающее описание непредвиденных рисков, то есть так, чтобы дать более развернутое описание технических/научных причин возникновения определенных убытков во временном и пространственном отношении. Такой подход совпадает с намерением страховой индустрии постепенно расширять пределы возможностей страхования наряду с традиционным стимулом к инновациям[4].

---

[1] Субъективная оценка убытков в денежном эквивалентна убыткам, возникающим, например, в экологическом секторе(например, в случае нарушения биологического разнообразия или нанесения вреда среде природного обитания), не соответствует критериям возможности страхования рисков, приводящих к таким убыткам.

[2] Не относится к экологическим убыткам, отрицательно влияющим на общество в целом.

[3] Формулировка взята из публикации«Swiss Genera/ Conditions for Business Liability Insurance».В страховых договорах в англо-саксонских странах применяется другая формулировка: "Страховщик возместит застрахованному лицу все суммы, которые по закону считаются затратами и расходами заявителя, подлежащими оплате ...".

[4] Один из последних примеров – создание специализированных институтов страхования и принятия решений по страхованию рисков терактов. Следует отметить, что ранее эти риски полностью или частично исключались из страховых полисов до 11 сентября (NeuelurcherZeitung, 5 апреля 2002, стр. 23).