3.3  Влияние на секторы страхования

а) Основная ситуация

Фундаментально непредвиденные риски затрагивают все линии страхования, хотя некоторые из них страдают больше других.

Как показано на примерах в таблицах 2.1 - 2.20 в приложении, непредвиденные риски возникают как в связи с используемыми веществами, материалами и осуществляемой деятельностью, так и в связи с применяемыми процессами и методами.

В результате вовлекаются все сегменты экономики, начиная с добычи сырья и заканчивая применением продуктов. Также страховщик ответственности сталкивается не только с объективными рисками, но и с рисками, искусственно создаваемыми группами по интересам (социальной средой).

Непредвиденные риски оказывают влияние на все линии страхования. Однако это влияние для каждой линии разное. Больше внимания уделяется коммерческой, чем частной деятельности.

б) Особая ситуация

При рассмотрении ключевых линий страхования ответственности для предприятий, а именно:

§   страхования ответственности за качество выпускаемой продукции, включая страхование ответственности за отзыв или изъятие некачественной продукции,

§   страхование коммерческой ответственности,

§   страхования ответственности за нанесение ущерба окружающей среде,

§   страхования ответственности работодателя,

§   страхования от убытков в ходе профессиональной деятельности,

и на основании вышеупомянутой ситуации возможны следующие сценарии:

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции[1]

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции, включая страхование ответственности за отзыв или изъятие не качественной продукции[2]

Неоспоримо, что большинство значительных непредвиденных рисков возникает в результате производства, потребления и использования продукции. Эти риски имеют значение в страховании ответственности за качество выпускаемой продукции и тесно связаны со страхованием ответственности за отзыв или изъятие некачественной продукции.

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции стоит на первом месте в отношении подверженности непредвиденным рискам. Источники этих рисков могут заключаться в сырье или материале (асбестоволокне, смягчителях, присадках МТБЕ в топливе) и не обязательно в промышленной продукции (строительных материалах или технике) или в потребительских товарах (пище и напитках, фармацевтической продукции).

В связи с растущей сложностью переработанных продуктов страхование ответственности за качество выпускаемой продукции подвержено непредвиденным рискам даже больше, чем раньше, и неоспоримо, что фактором возникновения потенциальных убытков является фактор телесных повреждений.

Ключевым фактором, определяющим статус непредвиденных рисков, является массовое производство (не только с точки зрения производства огромного количества идентичной продукции, но и с точки зрения использования идентичных технологических процессов одними и теми же предприятиями). Этот фактор также включает в себя соответствующее массовое потребление, мировые объемы которого повышались в течение многих лет наряду с ростом потребительского интереса (например, в случае с продуктами, готовыми к употреблению в индустриализированных странах).

Секторы, наиболее подверженные непредвиденным рискам, включают в себя химическую, фармацевтическую и пищевую отрасли промышленности, а также их поставщиков в сельскохозяйственном и животноводческом секторах. Ситуация усложняется с появлением новых таких технологий, как генная инженерия или при радикальном изменений технологий, использовавшихся в прошлом на протяжении долгого времени.

Другие области, подверженные непредвиденным рискам, включают в себя медицинскую промышленность (производителей имплантантов) и электронную промышленность. Последняя включает в себя промышленную и коммерческую области (производство компьютеров, машин и оборудования).

Страхование коммерческой ответственности[3]

Чем сложнее производственное предприятие, способы производства и процессы, тем больше возможностей для определения непредвиденных рисков. И это сфера деятельности страхования коммерческой ответственности.

Непредвиденные риски также затрагивают и страхование коммерческой ответственности. С одной стороны, риски такого характера связаны с эксплуатируемыми системами и установками (то есть такими используемыми материалами, как асбест, или предприятиями, использующими свинец), а с другой стороны, они связаны с производственными процессами и способами производства (то есть нанотехнологией).

В секторе коммерческой ответственности внимание уделяется не только применению некачественно спроектированных, выполненных или обслуживаемых резервуаров, сосудов, техники или установок, но также и тем из них, которые по природе своей опасны, то есть тем, чей дизайн и целевое назначение могут нести угрозу или являться источником риска для третьих сторон (например, антенны и линии электропередач, создающие электромагнитные поля).

Помимо этого, неправильное обращение и использование действующих систем и оборудования могут также привести к требованиям о выплате страхового возмещения в связи с юридической ответственностью страхователя за ущерб, причиненный им третьим лицам.

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде[4]

Непредвиденные риски, относящиеся к вопросам окружающей среды, связаны с огромным разнообразием продуктов страхования в зависимости от того, связаны ли они с производственными предприятиями или с продуктами массового потребления.

Если ответственность за нанесение вреда окружающей среде связана с работающими система и установками, то может рассматриваться как часть риска коммерческой ответственности (риск ответственности за нанесение вреда окружающей среде в связи с производственным предприятием), а если это относится к продукции и ее использованию, то может рассматриваться как часть риска ответственности за качество продукции (риск ответственности за нанесение вреда окружающей среде в связи с продукцией). Следовательно, непредвиденные риски, связанные с законом об ответственности за нанесение вреда окружающей среде, могут встречаться в двух разных областях.

В отношении различных продуктов страхования необходимо учитывать объем предлагаемого ими страхования.

Страхование коммерческой ответственности[5]может быть привязано к непредвиденным экологическим рискам при внезапном нанесении ущерба окружающей среде, например в результате взрыва на заводе. Однако если такой ущерб наносился постепенно и по нарастающей, например в случае выброса вредных веществ в атмосферу вследствие повреждения фильтров дымовых труб, то последствия непредвиденных рисков покрываются отдельным договором страхования ответственности за нанесение вреда окружающей среде

Будучи самостоятельной линией страхования, страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде фокусируется на нанесении внезапного и случайного как прогрессирующего, так и постепенного ущерба окружающей среде, который может быть нанесен как работающими предприятиями, так и объектами.

Если причины кроются в некачественной продукции, уже выпущенной на рынок каким-либо производителем, то здесь начинает действовать страхование ответственности за качество выпускаемой продукции производителя или предприятий, относящихся к нему по закону об ответственности, невзирая на то, является ли ущерб как внезапным и случайным, так и прогрессирующим, постепенным.

Страхование ответственности работодателя[6]

Страхование ответственности работодателя подвержено возникновению более серьезных непредвиденных рисков, чем принято считать. Серьезность усугубляется в случае отсутствия четкого распределения ответственности в рамках страхования коммерческой ответственности (как на швейцарском рынке), нежели в рамках страхового полиса работодателя (как на англо-саксонских рынках).

Новые типы производств и новые методы и способы производства неминуемо влекут за собой риски, связанные со здоровьем работников, и соответственно - непредвиденные риски в секторе страхования ответственности работодателя.

Возникновение серьезных непредвиденных рисков в секторе труда также зависит от знания работниками их прав на рабочем месте.

Страхование от убытков в ходе профессиональной деятельности[7]

Секторы услуг (профессиональной деятельности и внештатной работы) подразумевают абсолютно разные виды ответственности в зависимости от вида деятельности: первичное производство, производственную, коммерческую или торговую деятельность. Поэтому существуют разные формы страховых полисов, известных как полисы страхования от убытков в ходе профессиональной деятельности. Этотсекторнесомненноподверженнепредвиденным рискам.

В этой линии страхования на непредвиденных рисках более сфокусированы услуги, нежели продукция. Факторы человеческой ошибки и неверного суждения, по отдельности или в совокупности с техническим процессом и методами, зачастую подвержены рискам такого характера.

Медицинский сектор может быть подвержен будущим непредвиденным рискам. Примеры того - исправление генетических дефектов методами генной инженерии, хирургическое вмешательство при помощи роботов или технологии визуальной коммуникации (дистанционные операции).

Однако фидуциары, аудиторские и бухгалтерские компании, как и консультанты в области бизнеса, управления и финансов, тоже сильно подвержены возникновению непредвиденных рисков, так как их деятельность протекает в переменчивой среде (рыночных колебаний, недостаточного управления в корпоративных группах и движениях антиглобалистов). То же самое относится и к страхованию ответственности руководителей и руководящих работников как линии страхования от убытков в ходе профессиональной деятельности.

а) Резюмеиобзор

С сегодняшней точки зрения все это отражается на результатах представленного далее обзора наиболее важных линий страхования ответственности с учетом текущего состояния непредвиденных рисков:

Таблица 4 Текущая и предполагаемая будущая подверженность непредвиденным рискам основных линий страхования

 

Линия страхования ответственности	Текущая подверженностьнепредвиденнымрискам	Предполагаемая будущая подверженность непредвиденным рискам
Ответственность за качество выпускаемой продукции (включая отзыв или изъятие некачественной продукции)	традиционно высокая	драматически растущая1
Коммерческая ответственность	традиционно средневысокая	среднерастущая
Ответственность за экологический ущерб2 -      последовательное нанесение ущерба экологии/биоразнообразию -      нанесение ущерба экологии/биоразнообразию	традиционно высокая       традиционно низкая	драматически растущая3       драматически растущая (зависит от развития законодательства об ответственности)
Ответственность работодателя -      ответственность перед работниками   -      другая ответственность	традиционно высокая     традиционно низкая	драматически растущая (особенно за пределами США) неподвижная
Профессиональная ответственность -      медицинский сектор -      аудиторы, бухгалтеры, консультанты -      ответственность руководителей и руководящих работников	традиционно высокая традиционно средневысокая традиционно средневысокая	драматически растущая среднерастущая   растущая резкими скачками

 

¹ Ярко выраженная на фоне массового производства, высокого массового потребления и одновременного распространения типов подверженной непредвиденным рискам продукции по всему миру.

² Независимо от того, считается ли экологическая ответственность частью коммерческой ответственности, ответственности за нанесение вреда окружающей среде или ответственности за качество выпускаемой продукции (см. п. 3.3.b).

³ Например, большая вероятность возникновения риска присутствует электрических/электронных отходов, объем которых по данным ЕС ежегодно возрастает на 5 % (только в 1998 одно государство - член ЕС утилизировало более 6 млн тонн отходов). Многое старое оборудование, содержащее свинец, ртуть и кадмий, продолжает до сих находиться на свалках вопреки правилам надлежащей утилизации загрязняя окружающую среду. См. "Mandatory return introduced for electrical and electronic scrap - Parliament tightens up the EU Directive", NeueZurcherZeitung, 11 апреля2002 г., стр. 19.

---

[1] Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции включает в себя ответственность за нанесение травм, ущерба имуществу и чистые финансовые убытки, понесенные потребителем и "молчаливыми наблюдателями". Брак продукции, который приводит к возникновению убытков, может быть допущен вследствие неверных концепции, дизайна, изготовления или хранения продукции, а также вследствие неправильного использования потребителем. Ответственность наступает в результате выпуска не качественной продукции, а не в связи с ее опасными для использования характеристиками.

[2] Ответственность за качество, безвредность или безопасность выпускаемой продукции налагается специальными правовыми положениями, направленными на обеспечение безопасности продукции. Согласно требованиям этих положений предприниматели обязаны предпринимать все меры по обеспечению безопасности своей продукции, выпускаемой для широкого круга потребителей в течение всего срока ее выпуска. Одним из критериев для отзыва (изъятия) продукции является небезопасность. Страхование ответственности за отзыв или изъятие некачественной продукциипокрывает расходы, понесенные ответственным предприятием (см. публикацию «Swiss Re» «Product recall and product tampering insurance», Цюрих, 1998 г.).

[3] Страхование коммерческой ответственности включает в себя нанесение травм, порчу имущества и финансовые убытки, понесенные третьими сторонами от имеющихся на предприятии источников рисков. Источники риска могут быть как статическими (помещения с работающим оборудованием), так и динамическими (эксплуатационные процедуры, такие как переработка сырья, вспомогательных материалов или промежуточных продуктов, а также изготовление промежуточных и окончательных продуктов и административная деятельность).

[4] При нанесении вреда окружающей среде(воде, воздуху, почве, флоре, фауне) в результате производственной деятельности, приведшей к получению травм, нанесению порчи имуществу или финансовым расходам третьих лиц, за которые несет ответственность предприятие, эта ситуация подпадает под определение классической ответственности за нанесение вреда окружающей среде. В настоящее время наблюдается расширение границ правовой ответственности за нанесение вреда природной среде обитания, являющейся достоянием общественности (ответственности за экологические убытки в целом или за снижение биоразнообразия в частности). Такой ущерб в настоящее время не входит в объем страхования ответственности за нанесение ущерба окружающей среде.

[5] Полисы страхования коммерческой ответственности (уже) не покрывают последствия нанесенного экологического вреда вследствие работы оборудования, механизмов и систем. Страховое покрытие на нанесения вреда окружающей среде, внезапное или случайное, прогрессирующее или постепенное, предоставляется в рамках отдельного соответствующего полиса.

[6] Работодатель несет ответственность за благосостояние его работников при выполнении должностных обязанностей, то есть за последствия несчастных случаев на рабочем месте (например, в результате отсутствия соответствующих требованиям механизмов,резервуаров, сосудов и вспомогательных систем) и за возникновение профессиональных заболеваний (например, вследствие недостаточно эргономичных условий труда, оборудования рабочего места). Кроме этого, работодатель несет ответственность за общее обращение с работниками в рамках страхования ответственности перед работающими по найму.

[7] Нарушение требований по обеспечению надлежащих условий труда и обращения с работниками со стороны ответственного руководства и работников обслуживающих компаний может привести к значительным финансовым убыткам третьих сторон(клиентов бухгалтерского, аудиторского и консалтингового секторов, а также пациентов медицинского сектора), за которые ответственная сторона должна выплачивать компенсации. Иски по полисам страхования от убытков в ходе профессиональной деятельности основываются на нарушении профессиональных стандартов и практик и отсутствия обеспечения надлежащих условий труда. Эта линия страхования включает в себя страхование ответственности руководителей руководящих работников и включает в себя страхование последствий нарушений, допущенных руководящими работниками, директорами, членами правления организаций (таких как акционерные корпорации или компании с ограниченной ответственностью). (см. "Managers need more than crash barriers -corporate governance and liability", Neue Zurcher Zeitung, 9 апреля2002, стр. 27).