Ноябрьские Встречи перестраховщиков 

Воскресенье, 18 ноября 2018
Menu

Сможет ли блокчейн изменить сферу страхования?

Insurance blockchainСтремительно развивающиеся блокчейн-технологии уже несколько лет пытаются преобразовать классическую денежную систему. Первыми финансовыми институтами, попавшими под волну изменений, стали, конечно, банки. Окончательная картина синтеза денежных технологий еще туманна, но для младших братьев банков и кредитных обществ – страховых компаний – преимущества внедрения блокчейна уже вполне очевидны. Об этом рассказывают создатели финтех компании Worldcore, выпустившей токен WRC и запустившей недавно международную биржу криптовалют.

 

Сегодня страховой рынок вырос в глобальную сеть экономических отношений с оборотом в 2017 году в 4,2 триллиона долларов США и выплатами в 2,6 триллиона.

Несмотря на существование десятков видов страхования, проблемы у отрасли остаются все те же:

  • как избежать мошенничества со стороны клиента;
  • как правильно подсчитать страховую премию, чтобы, с одной стороны, не получить убытка при наступлении неблагоприятных обстоятельств, а с другой стороны – не сузить доходную базу, отпугнув потенциальных клиентов высокой премией;
  • как найти успешный страховой продукт, немного опережая потребности клиента.

Зарождающаяся блокчейн-индустрия не могла пройти мимо большого рынка страхования и перестрахования, составляющего примерно 5% мирового валового продукта. Уже в начале ICO-бума 2017 года компания InsureX, переименованная впоследствии в iXledger, вышла на рынок, в том числе с B2B предложением для страховых компаний по упрощению процесса взаимодействия с клиентами, используя распределенный реестр и работу с событиями, основанную на смарт-контрактах. И после успешного ICO в коллаборации с известным игроком перестраховочного рынка – корпорацией Gen Re разрабатывает по сей день концепцию эффективного внедрения блокчейн в страховании, на данный момент являясь, по сути, единственным рабочим блокчейн-проектом в отрасли.

Этот опыт, казавшийся в конце 2017 года единичным, был подхвачен другими страховщиками. Уже сейчас на ICO выходит плеяда предложений для краудфандинга страховых продуктов и снижения транзакционных издержек нахождения партнеров в страховом и перестраховочном бизнесе. Это проекты Etherisc, Kasko2Go, Black, Vernam. Впрочем, назвать эти продукты полноценным внедрением блокчейн-технологий в страхование невозможно, поскольку это обычные CRM-системы с хранением данных не в облаке, а в блокчейне, просто предназначенные для страховой индустрии.

Страхование – это прекрасная ниша для применения блокчейна в окружающем нас мире услуг. Проклятие каждого страховщика – KYC (Know Your Client – «знай своего клиента») решается сейчас многоуровневой системой обмена данными между страховыми компаниями. Что касается физических лиц, для их защиты традиционно используются законы о защите персональной информации, скрывающие от страховых компаний историю того или иного клиента, которая может стать доступной разве что по требованию суда или следствия. Однако мировой страховой блокчейн способен сделать все данные и мгновенно доступными, и зашифрованными (чтобы воспрепятствовать их скачиванию неавторизованными источниками) одновременно. В договор страхования просто следует включить требование передать страховщику ключи шифрования, и все.

Выгоды страховой индустрии от внедрения распределенных реестров и использования смарт-контрактов вполне очевидны. Во-первых, свободный доступ к договорам и контрактам позволит во всем мире иметь информацию о застрахованном лице или имуществе по одному только волеизъявлению заинтересованной стороны контракта. Определенное договором количество ключей шифрования даст возможность разграничивать уровни доступа к информации, а смарт-контракт будет определять сроки действия и существенные условия страхового полиса. В результате клиент получает автоматическое страховое возмещение или страховую поддержку, поскольку валидность события, по которому оно выплачивается, равно как и право получения возмещения, подтверждается неразрывностью записей в блокчейне страховщика или консорциума страховщиков.

Во-вторых, хранение страховой истории клиента и информации о добросовестности страхователя, которые невозможно подделать, снизит риски андеррайтинга и позволит уменьшить общие затраты на страхование. Для этого страхователю достаточно дать свое согласие на хранение таких данных, зашифровать их своим ключом и предоставлять страховщикам по запросу. Причем гарантией от подделок будет служить подпись страховщика под каждой записью и невозможность что-либо стереть в записях блокчейна. А информацию о страхователе можно легко расширить до рамок системы страхования usage-based insurance, где поведение страхователя является входным параметром сложных скоринговых моделей, рассчитывающих размер страховой премии.

В-третьих, удобной упаковкой покупаемых страховых портфелей для рынка перестрахования может стать выпуск определенных токенов первичных страховых компаний. При этом количество выкупаемых токенов означает принимаемый перестраховщиком на себя уровень риска.

Тем не менее, несмотря на все очевидные плюсы, на данный момент количество проектов ICO в сфере страхования невелико.

Основная проблема внедрения блокчейна в страховой бизнес лежит не в сфере технологий, а в сфере человеческих отношений.
Страхование традиционно очень консервативный бизнес с весьма деликатной информацией, хранящейся у андеррайтеров. Публикация ее в блокчейне, пусть даже в зашифрованном виде, – это репутационный риск для страховщика. Громкие взломы криптобирж и кражи информации последних месяцев – лишнее тому подтверждение. Сравните, например, вайтбук компании iXledger в 2017 году во время ICO, когда она еще была InsureX, и сейчас. В настоящее время компания уже декларирует два уровня безопасности данных: низкий в блокчейне эфириума, где хранятся техническая информация о сделке и смарт-контракты, и высокий – выделенные хранилища персональной информации под OrientDB.

Общее же мнение экспертов отрасли, а главное, осторожная реакция ICO рынка на новые insurance-проекты, показывают, что при всем удобстве работы с блокчейном страховщики не очень-то настроены на быстрое внедрение новой платформы. И ожидать массового использования блокчейн-хранения нужно только после завершения разработки систем распределенного реестра, устраивающего страховщиков и регуляторов с точки зрения безопасности хранения данных.

 

По материалам Финам

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Несмотря на одобрение проекта сделки по Brexit, для Лондонского Сити…

16-11-2018 Просмотров:75

Несмотря на одобрение проекта сделки по Brexit, для Лондонского Сити остаются неопределенности

Лондонский Сити предотвратил одну катастрофу после заявления о согласовании сделки по Brexit,...

Глобальные регулирующие органы с опозданием переосмысливают подход к определению системно…

16-11-2018 Просмотров:55

Глобальные регулирующие органы с опозданием переосмысливают подход к определению системно значимых страховщиков

Глобальные страховые регуляторы будут пересматривать критерии для определения страховщиков, считающихся системно важными...

Финансовый сектор не успевает за экономической глобализацией Казахстана

16-11-2018 Просмотров:512

Финансовый сектор не успевает за экономической глобализацией Казахстана

За год приток прямых иностранных инвестиций в страну увеличился на 15,4%. В...

Киберэксперт говорит, что индустрия чрезмерно усложняет киберстрахование

16-11-2018 Просмотров:46

Киберэксперт говорит, что индустрия чрезмерно усложняет киберстрахование

Киберстрахование имеет отношение ко всем видам бизнеса, но страховая отрасль должна сделать...

Как «правильно» получить в суде 3,6 года вместо 2,2 млн…

16-11-2018 Просмотров:43

Как «правильно» получить в суде 3,6 года вместо 2,2 млн руб. за сожженную дачу и баню? Опыт российских страховщиков

Приобретя дом и баню, житель Вологды решил «слегка» нажиться на страховой компании....

ВСС планирует разработать стандарт выявления признаков страхового мошенничества

16-11-2018 Просмотров:38

ВСС планирует разработать стандарт выявления признаков страхового мошенничества

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) рассчитывает создать стандарт по выявлению рисков страхового мошенничества,...

Игорь Юргенс: новых игроков на российском рынке страхования с Запада…

16-11-2018 Просмотров:40

Игорь Юргенс: новых игроков на российском рынке страхования с Запада ждать не стоит

Приток западных страховщиков на российский рынок маловероятен, новые игроки придут, скорее, из...

Узбекистан, итоги третьего квартала: драйвером роста остается добровольное страхование (+117%)

16-11-2018 Просмотров:45

Узбекистан, итоги третьего квартала: драйвером роста остается добровольное страхование (+117%)

За три квартала страховщики Узбекистана собрали премий на сумму почти 1.2 трлн....

Страховые компании «КазкоммерцLife» и «Халык-Life» завершили присоединение

16-11-2018 Просмотров:24

АО «Дочерняя компания Народного Банка Казахстана по страхованию жизни «Халык-Life» и АО...

Технологические риски и геополитическая напряженность — важнейшие риски для мирового…

16-11-2018 Просмотров:49

Технологические риски и геополитическая напряженность — важнейшие риски для мирового бизнеса

Наиболее серьезным риском для бизнеса в Азиатско-Тихоокеанском регионе считаются кибернетические атаки, —...

Акишев: Мы проигрываем не только развитым, но и постсоветским странам…

16-11-2018 Просмотров:519

Акишев: Мы проигрываем не только развитым, но и постсоветским странам в страховании

Глава Национального банка Данияр Акишев оценил состояние финансового сектора страны и назвал...

АО СК «НОМАД Иншуранс» запустила программу страхования мобильных телефонов

15-11-2018 Просмотров:49

За девять месяцев 2018 года в Казахстане зафиксировано 31 115 краж мобильных...

От перемены мест слагаемых результат «уходит в минус»

15-11-2018 Просмотров:127

От перемены мест слагаемых результат «уходит в минус»

Рынок страхования жизни во всем мире превалирует в объемах собранных премий, при...

Строго конфиденциально: сколько зарабатывают финансисты и страховщики в Казахстане

15-11-2018 Просмотров:822

Строго конфиденциально: сколько зарабатывают финансисты и страховщики в Казахстане

Согласно данным Комстата, финансисты в Казахстане зарабатывают больше всех, так ли это...

Д. Акишев: страховой сектор РК станет первым сегментом, на котором…

15-11-2018 Просмотров:821

Д. Акишев: страховой сектор РК станет первым сегментом, на котором будут реализованы требования ВТО по доступу на рынок филиалов иностранных компаний

Страховой сектор станет первым сегментом, на котором будут реализованы требования ВТО по...

Cрок внедрения IFRS 17 отложен до 2022 года

15-11-2018 Просмотров:67

Cрок внедрения IFRS 17 отложен до 2022 года

Последние пару лет страховщики и регуляторы активно обсуждали внедрение нового стандарта финансовой...

Топ-менеджеры 140 стран назвали главные риски для бизнеса в разных…

15-11-2018 Просмотров:50

Топ-менеджеры 140 стран назвали главные риски для бизнеса в разных регионах мира

Оценка рисков бизнесом значительно различается в каждом из восьми регионов, которые были...

СК «НОМАД Иншуранс» получила лицензию на страхование ГПО туроператора и…

15-11-2018 Просмотров:40

В соответствии с приказом заместителя председателя Национального банка от 12 ноября 2018...

Галушин: законопроект об иностранных страховщиках ухудшает положение российских компаний

15-11-2018 Просмотров:42

Галушин: законопроект об иностранных страховщиках ухудшает положение российских компаний

В законопроекте о допуске иностранных страховщиков в РФ есть четыре пункта, существенно...

«Ингосстрах» застрахует запуск корабля «Прогресс» к МКС на 3,245 млрд…

15-11-2018 Просмотров:44

«Ингосстрах» застрахует запуск корабля «Прогресс» к МКС на 3,245 млрд руб.

Компания «Ингосстрах» признана победителем открытого запроса предложений на право заключения договора страхования...

Эксперты прогнозируют рост страхового рынка в России по итогам 2018…

15-11-2018 Просмотров:56

Эксперты прогнозируют рост страхового рынка в России по итогам 2018 года на 12-13%

По прогнозам, по итогам 2018 года объем страхового рынка в целом достигнет...

Пилотная программа агрострахования будет внедрена в Армении в 2019 году

15-11-2018 Просмотров:27

Пилотная программа агрострахования будет внедрена в Армении в 2019 году

Пилотная программа страхования сельского хозяйства будет внедрена в Армении в 2019 году,...

FITCH: Перспективы роста страховщиков Испании лучше, чем у других…

15-11-2018 Просмотров:27

 FITCH: Перспективы роста страховщиков Испании лучше, чем у других европейских компаний

Страховой сектор Испании демонстрирует хорошие перспективы роста прибыльности в сравнении с большинством...

Рейтинговое агентство Standard & Poor’s сообщило о повышении рейтинга финансовой…

14-11-2018 Просмотров:52

14 ноября 2018 г. международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s сообщило о...