Параметрическое страхование уверенно закрепляется как ключевой инструмент для эффективного управления климатическими рисками: уровень спроса на него продолжает расти на фоне участившихся экстремальных погодных явлений. Об этом заявила Меган Линкин, ведущий эксперт Swiss Re Corporate Solutions, специализирующейся на страховании коммерческих рисков.
Она отметила, что рост интереса к таким решениям прямо связан с увеличением частоты и интенсивности стихийных бедствий, особенно ураганов. «С 2020 года, когда на побережье США обрушилось 12 именованных штормов, активность фактически не снижалась. В 2021 году был ураган Ида, в 2022 – Ян, в 2023 – Идалия, а затем Хелен и Милтон в 2024 году», – подчеркнула Линкин. Эта серия событий выявила ограничения традиционного страхового покрытия. Компании и государственные структуры все чаще обнаруживают, что стандартные полисы не защищают их полностью, особенно когда речь идет о потерях доходов без физического ущерба имуществу.
Именно здесь параметрическое страхование становится оптимальным решением. Выплаты происходят на основе объективных параметров – скорости ветра, интенсивности осадков и тому подобного, а не после оценки убытков. Это особенно актуально в ситуациях, когда бизнес временно приостанавливает деятельность, например, из-за ожидаемого урагана, и несет потери, несмотря на отсутствие ущерба инфраструктуре.
Линкин приводит яркий пример: гостиничный сектор Пуэрто‑Рико после урагана Мария испытал серьезные финансовые потери. Хотя некоторые отели были построены по высоким стандартам и не получили физического ущерба, туристический поток резко уменьшился. Параметрическое покрытие позволило бы компенсировать эти убытки, которые традиционные продукты проигнорировали бы.
Строительный сектор также проявляет заинтересованность. Компании, ведущие долгосрочные проекты в зонах с высоким уровнем катастрофических рисков, стремятся укрепить свою финансовую устойчивость. Параметрическое страхование помогает им компенсировать не только убытки из-за остановок, но и возможное удорожание материалов в условиях повышенного местного спроса.
Ключевое преимущество параметрических программ – скорость выплат. «Все наши претензии в Северной Америке урегулированы в течение 30 дней», – отметила Линкин. Влияние таких выплат особенно эффективно в первые 90 дней после стихийного бедствия, когда предпринимателям необходимо оперативно восстановиться. Быстро поступившие средства позволяют начать восстановление, минимизируя потери и сокращая время простоя.
Параметрическое страхование также демонстрирует высокую востребованность в условиях жесткого рынка перестрахования. Линкин отмечает, что некоторые клиенты могут получить покрытие всего до $700 млн, хотя раньше получали около $1 млрд. В таких случаях параметрический полис размером $50 млн покрывает те риски, для которых недоступно традиционное страхование.
Когда речь идет о базисном риске – ситуации, в которой параметры события не соответствуют фактическим потерям, Линкин говорит о прагматичном подходе. Он остается присущим любому страхованию – традиционные полисы содержат исключения, вычеты и лимиты, а суммы урегулирования зависят от оценщика. Swiss Re снижает базисный риск параметрических продуктов за счет обширных данных и тщательно разработанных критериев.
«Мы занимаемся этим почти два десятилетия. Наши данные по претензиям позволяют выявить, какие параметры действительно важны для клиентов, – говорит эксперт. – Мы планируем программы совместно с клиентами и брокерами, чтобы понять, какие проблемы они пытаются решить».
Эволюция параметрических страховых программ очевидна. Ранее применяемая модель «все или ничего» уступает место градуированным выплатам – если параметрический показатель превышает порог, выплата происходит пропорционально ему. Это позволяет учесть менее интенсивные, но все же опасные события.
В контексте усиления климатических изменений параметрическое страхование становится важнейшим дополнением к традиционному – оно обеспечивает гибкость, достаточную скорость реагирования и соответствует характеру современных климатических угроз. «Потери выходят далеко за пределы физического ущерба имуществу, и параметры решения помогают их решать», – отмечает Линкин.
Кроме того, параметрические полисы компенсируют дефицит традиционного покрытия, позволяя получить адекватную защиту даже в условиях ограничения емкости перестраховочного рынка. В этом смысле они становятся ключом к устойчивому управлению рисками для бизнеса и экономики в целом.
Значимость таких инструментов ожидаемо возрастает в свете прогноза активности сезона ураганов 2025 года в Атлантике, который обещает быть выше среднего. При этом уровень экономических и застрахованных потерь будет зависеть от интенсивности конкретных штормов и зон их landfall. Однако доступность параметрических программ обеспечивает готовность бизнеса к любому сценарию.
Интеграция параметрического страхования в стратегии управления климатическими рисками – не просто новая тенденция, а логичный ответ на реальные вызовы. Для страховщиков и перестраховщиков ключевыми остаются качественный дизайн программ, прозрачность параметров, инновационные подходы и скорость реагирования. Это обеспечивает устойчивую финансовую защиту для клиентов, готовых к экстремальным событиям и стремящихся минимизировать влияние катастроф на свою деятельность.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz