В недавнем Sigma отчете от Swiss Re Institute подчеркивается решающая роль защиты от смертности, присущей страхованию жизни, в смягчении растущей уязвимости домохозяйств во всем мире в случае преждевременной кончины основного кормильца.
Согласно отчету, разрыв в защите от смертности, определяемый как несоответствие между необходимыми ресурсами,ля поддержания уровня жизни домохозяйства, и доступными финансовыми активами, страхованием жизни и пособиями по социальному обеспечению, достиг тревожного рекордно высокого уровня в 2022 году.
Увеличение разрыва связано с неблагоприятными экономическими условиями, включая высокую инфляцию, снижение покупательной способности, резкий рост заработной платы, требующий большей защиты, и неустойчивость финансовых рынков, истощающую активы домохозяйств.
В эквиваленте премий глобальный разрыв в защите от смертности составил ошеломляющие $406 млрд в 2022 году, что на 1,5% больше, чем в предыдущем году, и на $49 млрд больше, чем десять лет назад.
Индекс устойчивости к смертности (I-RI) составляет 43,4%, что отражает значительную нехватку активов домохозяйств, составляющую примерно 57%.
В отчете подчеркивается, что в некоторых странах с развитой экономикой в Европе, на Ближнем Востоке и в Азиатско-Тихоокеанском регионе (EMEA и APAC) устойчивость к внешним воздействиям либо стабилизировалась, либо снизилась из-за быстрого роста долга домохозяйств.
Примечательно, что в таких странах, как Корея, с 2012 года наблюдается значительное увеличение долга домохозяйств в процентах от ВВП на 28 процентных пунктов, достигнув 106%. Точно так же во Франции произошло увеличение на 11 процентных пунктов, достигнув 67%.
Кроме того, стагнация или сокращение пособий по социальному обеспечению в развитых странах EMEA способствовали увеличению пробелов в защите.
В Северной Америке устойчивость к смертности осталась относительно неизменной, поскольку потребность в замещении дохода соответствовала росту охвата страхованием жизни.
Однако в Соединенных Штатах дефицит защиты в размере $70 млрд в 2022 году в сочетании с продолжительным периодом низких процентных ставок негативно сказался на инвестиционных портфелях компаний по страхованию жизни, что привело к консолидации отрасли и сокращению охвата страхованием жизни взрослых американцев (52% по сравнению с 63% в 2011 году).
Страны с формирующимся рынком, уровень устойчивости к которым примерно в два раза ниже, чем у развитых рынков, сталкиваются со своими собственными проблемами.
Разрыв в защите от смертности в странах Азиатско-Тихоокеанского региона с формирующимся рынком увеличился в абсолютном выражении с 2012 года, что обусловлено экономическим развитием и растущими потребностями в замещении доходов.
Только на Китай приходится 55% ($82 млрд) дефицита защиты в регионе. Тем не менее, в развивающихся странах Азиатско-Тихоокеанского региона наблюдается относительное улучшение индекса устойчивости к смертности благодаря прогрессу, достигнутому отраслью страхования жизни в сокращении разрыва, в сочетании с достижениями в системах социального обеспечения.
В Латинской Америке наблюдается дефицит защиты в размере $26 млрд при более высоком росте страхования жизни, составляющем в среднем около 5% в год с 2012 года, что компенсирует застойные потребности в доходах и приводит к увеличению индекса устойчивости.
Примечательно, что смертность I-RI в Бразилии выросла более чем на 20 процентных пунктов с 2012 года, достигнув, по оценкам, 57% в 2022 году.
В отчете подчеркивается важная роль страхования жизни в обеспечении защиты в большинстве стран, особенно в странах с более высоким уровнем устойчивости. Например, в таких странах, как Канада и Франция, страхование жизни покрывает более половины потребностей в защите (53% и 51% соответственно).
Однако есть страны, где все наоборот. В Индии, где рынок страхования жизни остается недостаточно развитым, всего 3% потребности в защите от смерти покрывается за счет страхования.
Аналогичным образом, в Китае соотношение охвата страхованием жизни к требованиям защиты составляет всего 12% из-за низкого уровня проникновения страхования жизни в 2,1%, что сравнительно ниже, чем на других развивающихся азиатских рынках, таких как Малайзия (3,8%) и Таиланд (3,4%).
Подготовлено порталом Allinsurance.kz