Австралия: при нынешнем подходе к страхованию от пожара к 2100 году 1 из 20 домов может быть не застрахован

В отчете под названием «Социальная справедливость и будущее страхования от пожара в Австралии 2020» говорится, что в рамках подхода «Чистая актуарная справедливость» расходы на страхование физических лиц должны напрямую отражать уровень их риска независимо от того, как возник этот риск.

Основываясь на этом подходе, к концу столетия один из 20 австралийских домов станет не подлежащим страхованию, в результате чего владельцы этих объектов станут уязвимыми для нищеты. Еще более проблематично то, что резкое увеличение количества незастрахованных объектов недвижимости приведет к риску социальной катастрофы, поскольку группы с более низким доходом будут попадать в районы с нестрахуемой недвижимостью, а более востребованные районы станут достоянием богатых.

В докладе говорится, что наилучший подход к австралийскому режиму страхования от лесного пожара - это модель, основанная на социальной справедливости.

Это связано с тем, что адекватное жилье является основным требованием социальной справедливости, к которому люди должны иметь доступ, независимо от их рисков или выбора. Эта модель в дальнейшем оправдана тем, что правительство несет определенную ответственность за риск лесного пожара, с которым сейчас сталкиваются многие австралийские домохозяйства. Это потому что:

• Риск был (хотя бы частично) вызван десятилетиями бездействия правительства в отношении изменения климата. Австралия является страной с одним из самых высоких выбросов парниковых газов (ПГ) на душу населения и крупнейшим в мире экспортером угля и газа. Тем не менее, Австралия мало что сделала для решения проблемы изменения климата.
• Правительство преднамеренно упустило возможности минимизировать этот риск, выделив адекватное финансирование для усилий по смягчению последствий стихийных бедствий (таких как снижения опасности возгораний).

В отчете добавлено, что из-за аргумента моральной опасности режим страхования, основанный на социальной справедливости, не может быть реализован в вакууме. Обеспечение того, чтобы этот режим был справедливым и практически осуществимым, потребует одновременного создания политики, которая может включать:

• Внедрение более высоких строительных стандартов, которые снижают риск разрушения дома лесными пожарами.
• Обеспечение стимулов для поощрения людей не производить строительство в пожароопасных регионах.

Для обеспечения доступности страховых продуктов в режиме социальной справедливости может потребоваться ограничение покрытия определенными способами. Это может быть сделано через:

• Ограничение охвата первичного (возводимого) жилья. Подход «Социальная справедливость» оправдан тем, что адекватное жилье является основным требованием социальной справедливости, но это ничего не говорит о покрытии вторичного жилья. Это, однако, может привести к деградации сообществ, базирующихся вокруг опасных территорий.
• Ограничение охвата занятыми жилищами (то есть теми, которые эксплуатируются более 183 дней в календарном году). Это будет особенно важно для инвестиционной недвижимости, так как, хотя эти дома не могут быть основным жильем владельцев, они являются основным жильем арендаторов - и, следовательно, могут требовать покрытия для обеспечения того, чтобы арендаторы не были лишены своих активов.
• Установление ограничения на ежегодные выплаты, при этом этот бюджет распределяется между первичным и вторичным жильем.

В докладе говорится, что его рекомендации показывают, как самые серьезные проблемы могут быть устранены на практике с помощью подхода «Социальная справедливость» к страхованию от лесных пожаров (особенно тех, которые основаны на аргументе о моральном риске). Альтернативные подходы, в том числе нынешняя модель «Чистой актуарной справедливости», несостоятельны, угрожая лишить миллионы австралийцев доступного жилья и привнести социальную катастрофу в большие районы страны.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz