В Казахстане формируется новая модель финансового регулирования, ориентированная на защиту прав потребителей, снижение долговой нагрузки, борьбу с мошенничеством и повышение ответственности участников рынка.
Об этом в ходе выступления перед Комиссией по правам человека при Президенте РК подробно рассказала председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова.
Представленные меры касаются банковского, микрофинансового и страхового секторов и уже в 2024–2025 годах существенно меняют правила игры как для кредиторов, так и для страховщиков.
Снижение закредитованности: реструктуризация и ограничения
Одной из приоритетных задач регулятора стало снижение долговой нагрузки населения. В связи с этим с 1 июля 2024 года введён запрет на выдачу потребительских кредитов лицам с просрочкой более 90 дней. Эта норма — часть Закона о минимизации рисков при кредитовании, принятого в июне 2024 года.
Дополнительно введён двухлетний мораторий на продажу проблемных кредитов коллекторам, что исключает возможность обращения долгов в активную претензионную работу без попытки реструктуризации. Банки, МФО и коллекторские агентства обязаны рассматривать обращения граждан по поводу реструктуризации в досудебном порядке. В случае спора, заемщик вправе обратиться к омбудсману или напрямую в АРРФР.
По данным ведомства, в 2024 году реструктуризированы кредиты на сумму 358 млрд тенге, списаны — на 18 млрд тенге. Кроме того, действует механизм внесудебного банкротства. Несмотря на большое количество обращений (244 тыс. заявлений), только 30,5 тыс. человек получили статус банкрота. Это стало поводом для упрощения процедуры — отменено требование об обязательном предварительном урегулировании и предусмотрено автоматическое списание долгов, по которым кредиторы не передавали информацию в кредитные бюро.
В целях ограничения кредитования заемщиков с высоким уровнем риска установлены предельные размеры займов: не более 2 200 МРП для банков и 1 100 МРП для микрофинансовых организаций. Сверх 1 000 МРП требуется согласие супруга на получение кредита.
Ограничение ставок и стоимости кредитов
Для защиты от чрезмерной долговой нагрузки и повышения доступности кредитования для добросовестных заемщиков снижены предельные значения эффективной ставки вознаграждения: по беззалоговым кредитам — с 56% до 46%, по залоговым — с 40% до 35%. В сегменте PDL-кредитования (краткосрочные микрозаймы до 45 дней) ставка с сентября 2024 года ограничена на уровне 179% годовых (или не более 0,3% в день).
Это позволяет сдержать рост задолженности среди уязвимых категорий населения и ограничить доходность высокорисковых продуктов, одновременно сохраняя возможность оперативного получения средств в экстренных ситуациях.
Борьба с мошенничеством и цифровая безопасность
В условиях цифровизации финансовых услуг одной из самых актуальных проблем стало кредитное мошенничество. С начала 2024 года граждане получили возможность оформить добровольный отказ от получения займов — более 2,2 млн человек воспользовались этой функцией через портал eGov.
С июня 2024 года банки и МФО обязаны проводить биометрическую идентификацию клиентов при каждом оформлении онлайн-займа. В августе внедрена дополнительная мера — проверка «живости» изображения, чтобы исключить оформление займов по дипфейкам.
На законодательном уровне введён 24-часовой «период охлаждения» для онлайн-кредитов свыше 150 МРП. Кроме того, первый потребительский кредит можно оформить только при личном визите в офис, а граждане младше 21 года и старше 55 лет могут воспользоваться онлайн-кредитованием только при подтверждении согласия через eGov.
С июля 2024 года начал функционировать Антифрод-центр при Национальном Банке. Центр ведет базы подтвержденных и подозрительных мошенников, блокирует операции и взаимодействует с кредиторами. На начало 2025 года заблокировано более 2,5 млрд тенге по 64,8 тыс. подозрительным операциям.
Если гражданин признан потерпевшим по факту мошенничества, банки и МФО обязаны приостановить начисление вознаграждения и прекратить взыскание по спорному займу.
Реформа страхового сектора и защита от недобросовестных практик
Рынок страхования продолжает демонстрировать рост. По итогам 2024 года страховыми услугами охвачено более 7 млн граждан, а объем страховых взносов составил 915 млрд тенге. Основной объём приходится на добровольные виды страхования: от несчастных случаев (45,2%) и страхование жизни (16,5%).
Однако по данным Агентства, в сфере добровольного страхования сохраняются риски недобросовестного поведения, включая навязывание страховых полисов при оформлении кредитов. С целью пресечения таких практик с 2025 года ограничено комиссионное вознаграждение страховых посредников (включая банки и МФО) — не более 10% от страховой премии по договорам, связанным с выдачей займов.
Это решение направлено на снижение стоимости страховых продуктов и устранение конфликтов интересов при их продаже.
Новые требования на рынке инвестиций
Фондовый рынок Казахстана также развивается: за последние пять лет число розничных инвесторов утроилось и достигло 700 тысяч человек. Это требует усиления защиты клиентов от финансового мошенничества и ненадлежащих инвестиционных рекомендаций.
На законодательном уровне запрещено давать инвестиционные советы без лицензии. Введено регулирование деятельности FOREX-посредников, публикуется список организаций с признаками нелицензированной деятельности. На начало 2025 года в нём более 295 компаний, из которых свыше 100 — псевдоброкеры.
С 2023 года брокеры обязаны оценивать инвестиционный профиль клиента, прежде чем предлагать ему тот или иной финансовый инструмент. Также были ужесточены требования к получению статуса квалифицированного инвестора.
Поведенческий надзор и новая модель регулирования
Ключевым направлением дальнейшего развития рынка станет переход к поведенческому надзору — модели, при которой поведение финансовых организаций оценивается не только по формальным параметрам, но и с точки зрения соблюдения интересов клиентов на всех этапах взаимодействия. Это означает контроль над процессом разработки, продажи и сопровождения финансовых продуктов.
В новом Законе о банках закладывается основа риск-ориентированного подхода. Финансовые организации должны не только следовать установленным стандартам, но и активно предотвращать потенциальные злоупотребления, проводить самодиагностику и взаимодействовать с регулятором на регулярной основе.
Вывод: перестройка финансового сектора в интересах потребителя
Изменения, инициированные АРРФР, являются частью комплексной трансформации финансового сектора. Новые законы и требования направлены на усиление доверия населения, снижение рисков и повышение устойчивости кредитных и страховых организаций. Это требует от участников рынка пересмотра продуктовых линеек, внедрения цифровых решений для защиты клиентов, развития систем комплаенса и этики.
Особое внимание уделяется защите потребителей на всех уровнях: от противодействия мошенничеству и недобросовестному страхованию до поддержки в случае неплатежеспособности. Модель регулирования становится более зрелой, ориентированной на предотвращение проблем, а не только на реагирование.
Таким образом, Казахстан формирует устойчивую финансовую среду, где защита прав потребителя — не декларация, а практический инструмент.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz