Онлайн страхование в Казахстане

Понедельник, 09 декабря 2019
Menu

Асем Нургалиева: Без нас кредитный рынок не работает

По поручению президента Казахстана Касым-Жомарта Токаева государство взяло на себя обязательство частично погасить долги по кредитам малообеспеченных граждан. Однако это коснется только займов тех кредитных организаций, которые находятся в регуляции Национального банка. Наряду с этим председатель главного банка страны Ерболат Досаев заявил о введении тотального регулировании на рынке кредитования. Таким образом, с 2020 года ранее нерегулируемые участники финансового рынка, в том числе компании, занимающиеся онлайн-кредитованием, попадут в сферу регулирования нового надзорного органа.

О том, с какими рисками сталкиваются кредитные организации и почему рынок ростовщичества полностью не искоренить в интервью корреспонденту «Капитал.kz» рассказала исполнительный директор ТОО «Первое Кредитное бюро» Асем Нургалиева.

- Асем, принимая во внимание последнюю ситуацию, связанную с возникновением проблемной задолженности у банков и населения, объясните, пожалуйста, имеют ли право кредитные учреждения выдавать по несколько займов в одни и те же руки, тем более если история заемщика не совсем «чистая»?

- Выдача кредитов банками, МФО и другими кредитными организациями происходит на основании данных Первого кредитного бюро, в которых отражается полная информация о кредитной истории каждого заемщика. В ней можно увидеть не только просроченную задолженность или количество просроченных дней, но и количество кредитов. Понятно, что если у клиента параллельно имеется несколько кредитных контрактов, то это уже потенциальный риск для кредитора. В случае, если заемщик потеряет работу, очевидно, что по каким-то займам он платить уже не сможет. Как правило, в первую очередь, выплачивают долги по ипотеке, потом по другим залоговым обязательствам, а то, что касается беззалоговых кредитов, то о них думают в последнюю очередь.

На основании полученной информации от ПКБ кредитные учреждения могут отказать клиенту в получении займа. Однако некоторые банки и МФО решают принять риск на себя. Например, когда считают, что просрочка незначительная или сумма займа небольшая.

При этом хитрейт, по нашим данным, сейчас составляет 96%, то есть на каждые 100 запросов мы возвращаем 96 кредитных историй. Это говорит о том, что практически у каждого заемщика за спиной уже существует кредитная история (в том числе многие из них закрытые, так как в нашей базе информация хранится уже 15 лет).

- А что касается амнистии долгов?

- Когда заемщики услышали, что будет проходить амнистия, у многих сложилось ошибочное мнение, что за них теперь погасят все долги. Так возникают иждивенческие посылы.

Во-первых, важно понимать, что указом главы государства группе, которая относится к социально уязвимым слоям населения (СУСН), будет возмещено по 300 тыс. тенге на объем кредитной задолженности, не превышающей 3 млн тенге. То есть речь не идет о том, чтобы государство погасило кредит в полном объеме, а только о частичном погашении для отдельной категории граждан, которую определяют на основании данных министерства труда и социальной защиты населения.

Около месяца назад мы также давали рекомендацию заемщикам: не прекращать платежи по графикам погашения. Многие люди уже начали думать, что можно не платить, ведь все равно спишут. Указ президента вышел в июне, а списки получателей сформировались 31 июля. Получается, если некоторые из них в эту категорию СУСН не попадут, тогда у них образуется новая просрочка, которую никак потом не удалить из кредитной истории. По этой причине в 10 раз увеличилось количество звонков в колл-центр ПКБ.

Еще есть один нюанс: если у заемщика имеются кредиты параллельно в двух и более банках, то частичное погашение происходит только по одному самому крупному займу.

Но это касается займов лишь в тех кредитных организациях, которые находятся в регуляции Национального банка. Кредиты, выдаваемые ТОО (без статуса МФО), сюда не относятся, в том числе онлайн.

Второе – это полное списание пеней и штрафов по беззалоговым кредитам физических лиц, выдаваемым на потребительские цели. Тут тоже говорится не о списании основного долга и просрочки, а только о списании пеней, штрафов, неустойки, которые сложились у заемщиков по состоянию на 1 июля 2019 года.

Как мы видим, ни тот, ни другой случай не предполагают полного погашения кредита. К тому же представителями правительства и Нацбанка неоднократно было отмечено, что это разовая акция.

Также в настоящее время Национальным банком совместно с рынком обсуждается вопрос об ограничении займов для получателей адресной социальной помощи, к которым будут предъявляться определенные требования по коэффициенту долговой нагрузки (КДН). Ужесточение правил в части КДН коснется всех казахстанцев.

- Недавно регулятор заявил, что банки не будут изучать кредитное досье для списания долгов по беззалоговым потребительским кредитам у малообеспеченных граждан.

- Целевое назначение фиксируется не во всех банках, так же как и ведется мониторинг.

Мы как ПКБ, в свою очередь, просто видим, что заемщик взял беззалоговый кредит на определенную сумму. А вот на что конкретно он ее направит, на ремонт или покупку товара, определить практически невозможно.

- В связи с принятием Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития финансового рынка и микрофинансовой деятельности» с 2020 года ранее нерегулируемые участники финансового рынка попадут в сферу регулирования нового надзорного органа. Прокомментируйте, пожалуйста, ситуацию.

- Со следующего года все кредитные учреждения будут называться организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность. То есть, если кто-то из них, грубо говоря, не банк, то он обязан пройти учетную регистрацию в Национальном банке и идентифицировать себя не просто как ТОО, а уже с префиксом «МФО».

Под регулирование также попадут онлайн-кредиторы, ломбарды и кредитные товарищества, которые войдут в экосистему Первого кредитного бюро. Многие из них (около 120 организаций) уже обмениваются с нами данными.

Но внутри деятельность МФО будет отличаться, то есть сектор разобьется на несколько разных сегментов. Например, сейчас есть классические микрофинансовые организации, выполняющие социальные функции, такие как кредитование предпринимательской деятельности на селе. 80% их фондирования – иностранное, в основном за счет инвестиций международных финансовых институтов (ЕБРР, АБР и др.).

Следует отметить, что МФО пока не могут открывать счета и принимать депозиты, как это делается в других странах. Сегодня они вправе только кредитовать и искать для этого оптимальные условия. Вместе с тем есть такое понятие, как финансовая инклюзия, то есть вовлеченность в финансовый сектор все большего количества населения. И классические МФО вносят большой вклад в это стратегически важное направление.

Однако я считаю, что на фоне данного регулирования рынок ростовщичества (то есть реальных loan sharks) искоренить полностью не удастся. Потому что всегда есть те, кому отказали в кредитах, и те, кто будет нуждаться в них. Пока существует спрос, найдется и предложение.

Поэтому мы не можем сказать, что искореним эту проблему и выведем всех из тени. Это скорее такой эволюционный процесс, где по мере улучшения жизни граждан будут улучшаться условия по кредиту и соответственно произойдет обновление экономики.

- А вообще, насколько правильно их регулировать? Ведь, как вы сказали, МФО не привлекают вкладов у населения, а значит, рискуют только своими средствами.

- Вы правильно заметили. Казалось бы, зачем регулировать частный бизнес, который развивается на собственные деньги учредителей. Тем не менее, пока у них нет определенного законодательного периметра, всегда будут присутствовать инвестиционные риски.

Второй немаловажный момент: если сектор не регулируется, в нашем случае, Национальным банком, это определенный сигнал для иностранных инвесторов, которым нужна определенная стабильность и уверенность, что бизнес будет жить и работать по установленным правилам.

-Вышеперечисленные изменения коснутся деятельности ПКБ?

- Потенциально несильно. Рынок и так работает с нами – это больше 350 провайдеров.

В развитии бизнеса однозначно произойдут определенные изменения. Сейчас у нас есть основной продукт – кредитный отчет – многостраничный документ, в котором содержится полная информация о заемщике. Но если банкам или МФО понадобится отдельно проверить наличие той же просрочки 60+ в рамках расчета долговой нагрузки, мы разработаем и такой отчет.

Кроме того, мы обязаны обеспечивать бесперебойную работу нашей системы 24/7 по всему Казахстану. Ведь без нас кредитный рынок не работает. Это своего рода наша социальная ответственность.

- Делаете ли вы для Национального банка прогноз expected loss (стоимость кредитного риска) по портфелям банков?

- К сожалению, сегодня для регулятора мы не являемся инструментом оценки стратегических рисков, но очень хотели бы им быть. Пока мы предоставляем ему отчетность, а аналитику делаем по запросам.

ПКБ также готово поучаствовать в проекте оценки качества банковских активов AQR. Мы неоднократно отмечали, что кредитное бюро – это сильный инструмент в достижении таких инициатив, как развитие МСБ и массового предпринимательства, агрокредитования и многих других.

- Кто сегодня сотрудничает с ПКБ?

- С нами сотрудничают более 350 субъектов, в том числе весь регулируемый сектор и пока нерегулируемый.

Передача данных в ПКБ производится на добровольной основе, но опять-таки все понимают, что если хотят с нами работать на получение кредитной информации, то в таком случае обязаны и предоставлять нам соответствующие сведения (все кредитные контракты юридических и физических лиц, графики платежей). При этом те, кто заключают с нами договор, по законодательству обязаны каждые две недели обновлять информацию. Это своего рода живой организм, экосистема: с одной стороны, в нее заливается информация, с другой – передается.

- В таком случае не дублируют ли друг друга функционально Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро?

- Как известно, Первое кредитное бюро образовалось еще в сентябре 2004 года по рекомендации международного финансового центра IFC – дочерней структуры Всемирного банка. Нашими учредителями тогда выступили несколько коммерческихбанков, а Национальный банк выстроил регуляторный периметр.

Согласно международному опыту, создание кредитного бюро – это частная практика. В мире практически не существует государственных кредитных бюро. Тем не менее в 2012 году создали ГКБ. Предполагалось, что оно будет нести функцию эталонной базы данных для статистики и аналитики Национального банка. Сейчас для нас это полноценный конкурент в лице государства.

Однако рынок все равно работает с нами на предоставление и получение отчетов. Дублирование, конечно, есть, но рынок с этим живет.

- Тогда на чем конкретно зарабатывает ПКБ?

- На продаже кредитных отчетов и другой аналитической информации, проектах партнеров. Для банков и кредитных организаций установлены свои тарифные сетки. В среднем кредитный отчет стоит приблизительно 350 тенге. Между тем цена зависит от объема: то есть чем больше банки запрашивают отчетов в месяц, тем ниже цена. Помимо отчетов у нас большая линия продаж кредитного скоринга.

- Каков на сегодня объем продаж кредитного скоринга и количества записей?

- Объем продаж в месяц составляет более 500 тыс. скоринговых отчетов.

Что касается количества записей – у нас свыше 50 млн кредитных историй, собранных с 2004 года. Сюда могут входить несколько историй на одного человека, также закрытые контракты.

- А утечки информация не может быть?

- Теоретически может быть все. Но мы уделяем большое внимание тому, чтобы ни гипотетически, ни практически этого не произошло.

Помимо того, что у нас работает свой штат информационной безопасности, существует и ряд требований регулятора к информационной безопасности. Также у нас внедренасистема менеджмента качества информационной безопасности – ИСО 27001.

-Сколько человек числится в штате ПКБ и имеются ли филиалы?

- 52 человека, 35 из которых – IT-специалисты (в том числе безопасность, поддержка, разработчики), остальные – фронт-офис, 1 юрист, 1 маркетолог.

У нас универсальная емкая компактная структура, полностью автоматизированный бизнес, где не нужны филиалы. С клиентами мы работаем удаленно, в единой системе документооборота.

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Обзор тенденций по страхованию директоров и должностных лиц D &…

07-12-2019 Просмотров:112

Обзор тенденций по страхованию директоров и должностных лиц D & O в 2020 году

В последние годы значительно возрос диапазон рисков, с которыми сталкиваются директора и...

Swiss Re достигла соглашения с Phoenix Group о покупке ReAssure 

06-12-2019 Просмотров:117

Swiss Re достигла соглашения с Phoenix Group о покупке ReAssure 

Swiss Re объявила сегодня о достижения соглашения о продаже своей дочерней компании...

Dai-ichi Life инвестирует в облигации Всемирного банка, чтобы обозначить проблему…

06-12-2019 Просмотров:105

Dai-ichi Life инвестирует в облигации Всемирного банка, чтобы обозначить проблему пластика в океанах

Японская компания Dai-ichi Life Insurance инвестирует в пятилетние облигации по устойчивому развитию,...

Китай: EY наметил основные направления деятельности для страховщиков в 2020…

06-12-2019 Просмотров:118

Китай: EY наметил основные направления деятельности для страховщиков в 2020 году

Страховые компании в Китае должны будут перейти к цифровизации, чтобы повысить эффективность,...

Таиланд: регулятор планирует введение специальной лицензии для цифровых страховщиков

06-12-2019 Просмотров:118

Таиланд: регулятор планирует введение специальной лицензии для цифровых страховщиков

Управление комиссии по страхованию Таиланда (OIC) изучает возможность выдачи специальной лицензии для...

Малайзия объявляет либерализацию тарифов по автострахованию и страхованию от пожара

06-12-2019 Просмотров:120

Малайзия объявляет либерализацию тарифов по автострахованию и страхованию от пожара

Поскольку рынок общего страхования Малайзии претерпевает фазу трансформации и либерализации, страховщикам настоятельно...

Пере / страхование сдерживается инновационной инерцией, говорит экспертная группа

06-12-2019 Просмотров:110

Пере / страхование сдерживается инновационной инерцией, говорит экспертная группа

Инновации представляют огромную возможность для отрасли пере / страхования, но их сдерживает...

Можно ли предотвратить кражи художественных ценностей?

06-12-2019 Просмотров:81

Можно ли предотвратить кражи художественных ценностей?

Руководство музея Green Vault в Дрездене, где недавно произошло крупнейшее ограбление музея...

Страховщик оценивает в $ 2,5 трлн расходы на борьбу с…

06-12-2019 Просмотров:95

Страховщик оценивает в $ 2,5 трлн расходы на борьбу с изменением климата на следующие 10 лет

По оценкам Allianz SE, борьба с изменением климата обойдется компаниям во всем...

Fitch дает отрицательный прогноз по французскому и немецкому сектору страхованию…

05-12-2019 Просмотров:124

Fitch дает отрицательный прогноз по французскому и немецкому сектору страхованию жизни

Fitch Ratings изменило прогноз сектора по страхованию жизни во Франции и Германии...

Дойче Банк считает, что ценообразование может бросить вызов перестраховщикам в…

05-12-2019 Просмотров:126

Дойче Банк считает, что ценообразование может бросить вызов перестраховщикам в 2020 году

Несмотря на то, что цены выросли за последние пару лет, аналитики Дойче...

Lloyd's of London запускает полис космического страхования

05-12-2019 Просмотров:129

Lloyd's of London запускает полис космического страхования

Рынок страхования и перестрахования Lloyd's of London запустил новый космический полис для...

46 лет назад компьютерная модель предсказала гибель нашей цивилизации.

04-12-2019 Просмотров:91

46 лет назад компьютерная модель предсказала гибель нашей цивилизации.

В начале 1970-х мир вступил в золотой век технологий. Мы отправляли в...

Тайфун Каммури обрушился на Филиппины, погибли, по меньшей мере, 3…

04-12-2019 Просмотров:173

Тайфун Каммури обрушился на Филиппины, погибли, по меньшей мере, 3 человека

Филиппины вновь открыли свой главный аэропорт во вторник после удара тайфуна Каммури,...

Австралия: регулирующий орган пересматривает стандарты капитала для частных медицинских страховщиков

04-12-2019 Просмотров:112

Австралия: регулирующий орган пересматривает стандарты капитала для частных медицинских страховщиков

Австралийское агентство по пруденциальному регулированию (APRA) начало консультационную работу, направленную на обновление...

Япония: продажи новых индивидуальных полисов страхования жизни выросли более чем…

04-12-2019 Просмотров:112

Япония: продажи новых индивидуальных полисов страхования жизни выросли более чем на 130%

В Японии высокие уровни продаж страхования жизни и страхования от онкологических заболеваний...

Moody's прогнозирует стабильную ситуацию в итальянской страховой отрасли

04-12-2019 Просмотров:110

Moody's прогнозирует стабильную ситуацию в итальянской страховой отрасли

Moody's Investors Service сохранило стабильный прогноз для итальянской страховой отрасли на фоне...

Немецкие страховщики компенсируют растущие потери от катастроф ростом премий: Fitch

04-12-2019 Просмотров:115

Немецкие страховщики компенсируют растущие потери от катастроф ростом премий: Fitch

По мнению аналитиков Fitch Ratings, немецкие компании общего страхования, вероятно, продолжат увеличивать...

Перестраховщики советуют страховщикам взимать с вейперов более высокие страховые премии

04-12-2019 Просмотров:106

Перестраховщики советуют страховщикам взимать с вейперов более высокие страховые премии

Глобальные перестраховщики усиливают предупреждения своих клиентов-страховщиков о потенциальных рисках вейпинга, оказывая давление...

Австралия: регулятор предпринимает действия, чтобы остановить огромные потери в страховании…

03-12-2019 Просмотров:152

Австралия: регулятор предпринимает действия, чтобы остановить огромные потери в страховании доходов по нетрудоспособности

Австралийское агентство по пруденциальному регулированию (APRA) начало интервенцию на рынок страхования жизни...

Сектор перестрахования находится в уникальном положении, но он не может…

03-12-2019 Просмотров:97

Сектор перестрахования находится в уникальном положении, но он не может обеспечить защиту в одиночку: SCOR

Глобальная перестраховочная индустрия имеет все возможности для защиты общества и экономики, но...

Тайвань: необходимо устранение недостатков в сельскохозяйственном страховании

03-12-2019 Просмотров:145

Тайвань: необходимо устранение недостатков в сельскохозяйственном страховании

Профессор экономики предложил создать сельскохозяйственный страховой фонд для обеспечения финансово устойчивых страховых...

Berkshire Hathaway Specialty Insurance предлагает защиту от коммерческих преступлений на…

03-12-2019 Просмотров:85

Berkshire Hathaway Specialty Insurance предлагает защиту от коммерческих преступлений на азиатском рынке

Berkshire Hathaway Specialty Insurance (BHSI) объявила, что внедряет в Азии коммерческое страхование...

Франция потребует от страховщиков и банков провести стресс-тесты на изменение…

03-12-2019 Просмотров:99

Франция потребует от страховщиков и банков провести стресс-тесты на изменение климата в 2020 году

Финансовый регулятор Франции подвергнет банки и страховщиков стресс-тестам на изменение климата в...