Долгосрочное страхование жизни - один из наиболее удобных и надёжных способов долгосрочного инвестирования. В связи с тем, что это направление только развивается, не многие пока понимают принципы работы страховых компаний, разбираются в тонкостях самого страхования жизни, поэтому рождается масса мифов и домыслов.
Миф 1. Одинокий человек не нуждается в страховании жизни.
Если человек не имеет семьи, детей или даже престарелых родителей, о которых нужно заботиться, то у него может сложиться обманчивое впечатление, что финансовой ответственности он ни перед кем не несёт. Однако не стоит забывать, что у такого человека есть он сам. Кто его обеспечит в случае продолжительной болезни? Кто оплатит его лечение, если он станет нетрудоспособным в результате несчастного случая? Возможно, государство. Но хватит ли этого?
Миф 2. Страхование жизни покупают только на случай смерти.
Страхование жизни покрывает не только риск ухода из жизни застрахованного, но также и диагностирование угрожающих здоровью заболеваний, временную или полную потерю трудоспособности, травмы различной степени тяжести в результате несчастного случая и другие риски. Набор таких рисков может варьироваться в соответствии с пожеланиями и финансовыми возможностями клиента. Помимо этого в программах накопительного страхования жизни основным риском является дожитие до окончания срока страхования, в рамках которого производится страховая выплата.
Миф 3. Страховать жизнь надо исключительно в старости.
Наоборот: чем старше человек, тем выше будут страховые взносы. Одна из причин - наличие возрастных заболеваний, что увеличивает стоимость полиса. Заключая договор в молодости, можно выбрать более длительную программу финансовой защиты, а значит, фиксированный размер регулярных платежей будет минимальным.
Миф 4. Страховать имеет смысл только основного кормильца в семье.
Чаще всего мнение людей основывается на том, что если с главным добытчиком произойдёт страховое событие, то члены его семьи будут финансово обеспечены. Но, к сожалению, от несчастных случаев или проблем со здоровьем не застрахован ни один человек. Если куплен, например, страховой полис для мужа-кормильца, то нет никаких гарантий, что серьёзно не заболеет жена. В этом случае выплата по полису не предусмотрена, а оплачивать дорогостоящее лечение и круглосуточный уход придётся супругу из семейного бюджета, который крупные расходы может не покрыть.
Миф 5. Страхование жизни необходимо только людям с опасной профессией.
Совершенно логично, что люди опасной профессии на работе рискуют гораздо больше, чем офисные служащие. Однако гарантий долгого здоровья и благополучия ни тому, ни другому никто не может дать. Наша жизнь - это не только работа. Вероятность попасть в ДТП примерно одинакова и у служащего банка, и у пожарного, если ежедневно оба проводят одно и то же время за рулем.
Миф 6. Накопительный полис страхования жизни схож с банковским депозитом, и основная его цель - накопления.
Это одно из наиболее распространённых заблуждений. Программы накопительного страхования схожи с банковскими депозитами, но функции у них совершенно разные. Ключевое отличие программ страхования жизни от других финансовых инструментов - это непосредственно страхование, то есть возможность получить страховую выплату при наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного. Полис позволит оперативно найти средства на лечение, реабилитацию, а также поможет компенсировать временную потерю дохода.
Миф 7. Доходность полисов страхования жизни очень низкая.
Накопления по полису страхования жизни формируются из страховых взносов клиента, гарантированной доходности и дополнительной инвестиционной доходности. Гарантированная доходность, участвующая в формировании страховой суммы по дожитию, чаще всего колеблется в пределах 4 %, а дополнительная доходность - около 10 %, и их сумма может достигать уровня средней ставки банковского вклада.
Учитывая средний срок программ долгосрочного страхования жизни (20 лет), страховщики тщательно выверяют инвестиционную стратегию, при исполнении которой предъявляются повышенные требования к качеству инвестпортфеля с целью обеспечения актуальности и сохранности накоплений.
Миф 8. Выплата страхового суммы ничем не гарантирована.
Страховая выплата - сам факт и её размер - зафиксирована в договоре страхования, который подписывают клиент и страховщик. В соответствии с его условиями страховая компания гарантирует размер накоплений на этапе заключения договора, обозначенная сумма может меняться только по желанию клиента: если он примет решение сократить взносы или увеличить их. В страховой документации клиента (полисных условиях, договоре) зафиксированы все условия программы: выгодоприобретатели, риски и исключения, таблица выкупных сумм и другое, которые после подписания договора не могут изменяться страховой компанией в одностороннем порядке.
Миф 9. Страховые компании - ненадёжное вложение денег.
Страхование жизни - объект жёсткого государственного регулирования, что даёт дополнительные гарантии сохранности сбережений. В договорах те суммы, которые накапливаются человеком (страховой резерв), очень строго регламентируются. Кроме того, случаев ухода с рынка страховщиков жизни «по-английски» ещё не было.
Миф 10. Все страховщики жизни - одинаковые. Всё равно в какой компании покупать страховой полис.
Правильный выбор страховой компании зависит от множества факторов: от политики страховой компании, её устойчивости, надёжности, длительности работы на рынке, разветвлённости агентской сети, репутации. Отдавайте своё предпочтение надёжным компаниям, чья устойчивость подтверждена высокими рейтингами надёжности.
Источник: Журнал «Рынок Страхования»