В последнее время на страховом рынке Республики Казахстан все больше набирает обороты добровольное страхование автотранспорта.
По данным Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан, страховые премии по добровольному страхованию автотранспорта (АвтоКАСКО) за 2013 год составили порядка 12,1 млрд. тенге, что на 5,4 млрд. тенге больше, чем за 2012 год. Таким образом, страховые премии приросли на 81,2%. При этом размер страховых выплат составил на 01.01.2014 г. порядка 2,7 млрд. тенге (прирост – 48,1%).
Бросается в глаза несоизмеримый прирост страховых премий к страховым выплатам, в результате чего напрашивается вывод, что не все премии по АвтоКАСКО были привлечены рыночными механизмами. Страховая культура жителей Казахстана еще не так развита, как скажем у европейцев, где добровольное страхование вошло в жизнь как что-то само собой разумеющееся. Чаще всего автовладельцы в Казахстане приобретают только полисы обязательного страхования, не задумываясь о минимизации возможных рисков посредством покупки добровольных видов страхования.
Как правило, рядовые автолюбители сталкиваются с добровольным страхованием автомобиля, только когда приобретают его в кредит. В свою очередь, банки обязывают страховаться заемщиков с целью уменьшения своих рисков по невозврату кредита, то есть если заемщик откажется страховаться, существует большая вероятность того, что и банк может отказать в кредите. Поэтому договор страхования нередко понимается, как еще одна необходимая для получения кредита «бумажка».
Счастливый обладатель будущего автомобиля чаще всего начинает читать условия договора страхования, когда с ним происходит страховой случай. Поэтому считаем необходимым дать несколько советов новоиспеченным автовладельцам. Согласно п. 11 ст. 34 закона Республики Казахстан от 31 августа 1995 года N 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» «В случае, если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении договоров страхования и (или) на проведение оценки в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, не вправе ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации и (или) оценщика. Договором банковского займа на заемщика не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье». Таким образом, заемщик может не страховать залоговый автомобиль в страховой компании, которую «любезно» предлагает кредитное учреждение, а выбрать оптимальные для себя условия в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию на осуществление страховой деятельности. Кроме того, заемщик имеет полное право не страховать себя от несчастного случая, однако, банки часто настаивают на страховании и этого вида.
При заключении договора страхования по АвтоКАСКО, кроме стоимости страховки также следует обратить внимание и на другие немаловажные условия, например, такие, как франшиза. Франшиза – собственное участие страхователя в покрытии убытка. Другими словами, это сумма, которую вы платите чаще всего сами при небольшом убытке (существует условная и безусловная франшиза), а страховая компания возмещает вам убытки за минусом данной франшизы. Не всегда предлагаемые условия страхования могут быть приемлемыми для заемщика. К примеру, заемщик может понести значительные финансовые потери, если размер франшизы будет, скажем, около 2% от стоимости автомобиля. Также необходимо обратить внимание и на другие условия договора страхования, такие, как учет амортизации при осуществлении выплаты и наличие опции, которая позволяет производить ремонт автомобиля на специализированном СТО.
Чаще всего при страховании залогового имущества данные дополнительные опции не применяются, что, возможно, оправдано, поскольку это значительно увеличивает тариф страхования. Естественно, для финансового учреждения основной целью страхования залогового автотранспорта является возможность обеспечить возврат денежных средств, если заемщик попадет в серьезное ДТП. Поэтому банк может предложить застраховать автомобиль с большой франшизой, рассчитывая на то, что заемщик будет покрывать убытки в пределах франшизы сам и не потеряет возможности отвечать по своим обязательствам по кредиту. Таким образом, от этого больше выигрывает банк и страховая компания, а не заемщик. На самом деле в страховании своего здоровья и жизни, а также приобретенного имущества должен быть заинтересован и сам заемщик, поскольку в случае болезни или утраты трудоспособности возникает проблема с погашением займа, а при страховании выплачивать банку оставшуюся сумму денег по кредиту будет страховая компания.
Тем не менее, рекомендуем будущим заемщикам проанализировать альтернативные предложения на рынке страхования, перед тем, как подписывать или пролонгировать договор страхования.
Евгений Уланов, андеррайтер АО «Страховая компания «Коммеск-Өмiр»