Онлайн страхование в Казахстане

Воскресенье, 24 февраля 2019
Menu

Выгодно ли страховать работников?

insur rabotnikДемпинг, «крупная рыба» и выплаты по ОСНС

Cпустя семь лет после того, как страхование жизни и здоровья работника на производстве передали от компаний по общему страхованию к компаниям по страхованию жизни, здесь многое что изменилось. Например, уверенно выросли страховые сборы, хотя эксперты вовсе этого не ждали, отмечая отсутствие у компаний по страхованию жизни разветвленных каналов продаж в лице страховых агентов, что, по мнению экспертов, не способствовало поддержанию объемов продаж на нормальном уровне.

Скепсис экспертов, однако, был посрамлен. На начало января 2012 года, когда страхованием стали заниматься компании по страхованию жизни, премии составляли 22,6 млрд тенге. Спустя 5 лет, на начало 2017 года, собрали уже 38,6 млрд тенге. Результат говорит сам за себя: в новых руках страхование работников не только «не умерло», но даже прибавило обороты.

Одновременно передача права страхования работников сопровождалась изменением его названия. На смену обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей (ОСОР) пришло обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (ОСНС). Разница, на первый взгляд, небольшая, однако смысл страхования сместился в сторону травматизма, что нашло подтверждение в принятых страховых поправках.

Министерство труда и социальной защиты с Национальным банком оптимизировало страхование, стимулируя работодателей активнее заниматься профилактикой техники безопасности и условий труда на вредных и опасных производствах. Если раньше финансовая ответственность работодателя перед работником была необъятной: травмы плюс заработанные профессиональные заболевания, оплата которых ложилась на страховые компании, и суммы всегда были внушительными, то сейчас ответственность подсократили. Она не покрывает отдельные стадии заболеваний и отсекает пенсионеров-регрессников от обязательных выплат. Лиц, достигших пенсионного возраста, ставят перед выбором: продолжать получать выплаты из страховой компании или же получать пенсию от государства.
Понятно, что с социальной точки зрения права людей должны быть защищены. Но и укладывать все расходы на страховые организации тоже неверно, поскольку последние никак не отвечают за минимизацию травматизма на производстве. К тому же профессиональные заболевания не носят социальный характер, а значит должны оставаться в поле зрения работодателя, а не страхования.

До того, как норму с регрессниками отредактировали, многие предприятия с повышенным риском для здоровья и жизни работников не уделяли большого внимания профилактике профессиональных заболеваний, понимая, что платить за них будет страховая компания. Принцип и уверенность, что заплатит другой, порождали безответственность бизнеса, а медицинская бюрократия в вопросах освидетельствования работников приводила к частым нарушениям и даже мошенничеству между потерпевшим, медицинским учреждением и работодателем. Отсутствие ценовой дифференциации уравнивало в стоимости страхования предприятия с высоким и низким уровнем травматизма и занижало поступление премий.

Когда страховщики перестали оплачивать отдельные группы профессиональных заболеваний, это положительно сказалось на страховом бизнесе. Количество выплат сократилось, хотя объемы выплат подросли: за 2011 год было выплачено 4,8 млрд тенге, за 2017 год - 5,2 млрд тенге.

Все ли так хорошо?

Не стоит думать, что обновленное ОСНС принесло страховщикам безоблачные дни. Бизнес осложняют как минимум две главные проблемы. Во-первых, компании по общему страхованию продолжают оплачивать профессиональные заболевания, доставшиеся им от старых договоров. Счет идет на сотни миллионов и даже на миллиарды тенге, ведь платежи растянуты на годы. Проблему усугубляет ситуация, когда ОСНС предусматривало покрытие профессиональных заболеваний в размере 5-19% от степени утраты профессиональной трудоспособности (УПТ).
Чтобы осуществлять такие выплаты, компания должна иметь хорошую финансовую подушку и перекрывать платежи из других источников (инвестиционный доход или сборы по другим страховым продуктам), поскольку премии по ОСНС она уже не собирает.
Если страховая компания небольшая, с ограниченными возможностями по росту продаж из-за отсутствия большого числа филиалов и неспособности перекупать агентские сети, единственным решением остаются деньги акционеров. Понятно, что владельцы страховой компании не горят желанием нести на себе ее обязательства, ведь, как правило, бизнес должен кормить своего владельца, а не тянуть из него деньги, превращаясь в бездонную бочку.

И совсем уж неоднозначна ситуация, и здесь мы переходим ко второй острой проблеме страховщиков по ОСНС, когда страховой компании удается заполучить в клиенты очень крупную рыбу - металлургический комбинат или сырьевую компанию. Риски для работников на таких производствах всегда высоки, нежели, к примеру, для офисных работников, поэтому и страховые суммы получаются огромными, в пределах 5-6 млрд тенге. Однако и сумма покрытия получается колоссальной.
В Казахстане не так много крупных индустриальных объектов, и охота за ними ведется серьезная. Конкуренция приводит к демпингу, по итогам которой страховщик-победитель получает право страховать работников ниже суммы, которая реально оценивает производственный риск.
Если все пройдет хорошо и предприятие избежит большого числа серьезных страховых случаев, страховые поступления перейдут в прибыль страховщика. Если возникнут внештатные ситуации, платить придется по полной, то есть выплачивать в том числе из своего кармана недополученную разницу по страховым премиям Платить, как выясняется, хотят не все страховые организации и не за все. Уже есть прецедент, когда тяжба между страховой компанией и крупным клиентом по ОСНС привела к тому, что акционерам компании оказалось проще заморозить ее, чем платить по огромным счетам.

В мае 2013 года достоянием общественности стал конфликт между металлургическим комбинатом «АрселорМиттал Темиртау» и страховой компаний «Альянс Полис». Последняя отказалась платить по договору ОСНС, сославшись на то, что «АрселорМиттал Темиртау» при заключении договоров страхования предоставил заведомо ложные сведения о количестве страховых случаев в предыдущие годы и состоянии страхового риска на предприятиях. Притом что «Альянс Полис» сам договор не заключал, а получил его в портфеле «Пана Иншуранс», с которым «Альянс Полис» объединился. Страховая премия составила 2,5 млрд тенге, а объем ответственности страховщика получился несравнимо больше - 100 млрд тенге. В «АрселорМиттал Темиртау» подсчитали, что фактические выплаты работникам не превысили 500 млн тенге, то есть всего 0,5% от страховой суммы. В итоге иностранный инвестор, который так любит рассуждать об инвестиционном климате, выиграл суды и обязал страховщика платить по полной.

Лидерство чревато последствиями

Урок страховой рынок получил суровый, однако звон монет перевесил чувство опасности. Страховые компании все так же демпингуют, предлагая крупным клиентам ОСНС по заниженной стоимости. И надо сказать, что выплаты по ОСНС вновь пошли в гору. Если в 2014 году они составили 13 млрд тенге, то дальше стали падать: в 2015 году выплатили 8 млрд тенге, в 2016-м - 6 млрд тенге, а в 2017 году - 7 млрд тенге.

О том, что борьба за «жирного» клиента усиливается, говорит статистика Национального банка. В 2013 году рынок ОСНС между собой делили 8 крупных компаний из 34, занимая 91,6% рынка (премии собирали в то время не только компании по страхованию жизни, но и по общему страхованию в качестве агентов и перестраховщиков). Каждая крупная компания собирала чуть больше 1 млрд тенге. Две из них (одна -небанковская компания по страхования жизни, другая - «дочка» крупного банка, первым ушедшим в историю из тройки крупнейших банков) были особенно агрессивны и собирали свыше 2 млрд тенге каждая, контролируя 53,6% рынка. В 2017 году ситуация переломилась. Уже 12 компаний из 32 занимали 94,6% рынка, собирая свыше 1 млрд тенге каждая, из которых восемь собирали по 2 млрд тенге премий (81,3% рынка). Вперед выбились 4 компании, собиравшие по 4 млрд тенге, занимая 57% рынка.

Борьба привела к изменению лидеров в страховании ОСНС. До 2016 года первое место по сборам и по доле рынка ОСНС занимала небанковская крупная розничная компания по страхованию жизни. С 2016 года ее доминирование пошло на убыль, и рыночная доля сократилась с 43,5% в 2014 году до 18,2 % в 2017 году. Уже другая банковская компания по страхованию жизни другого системообразующего банка увеличила скорость, повысив долю ОСНС с 0,6% до 19,9%.
Интересно, что смена лидера слабо отразилась на истории выплат. Старый лидер - небанковская компания - продолжает платить больше всех (свыше 1 млрд тенге), собирая уже меньшие премий, а новый лидер, собирая больше премий, выплачивает в два раза меньше. В 2017 году убыточность двух компаний составила 16,5% и 0,8% соответственно на фоне средней убыточности по рынку в 16,3%.

Желание страховых организаций «разбогатеть» за счет крупных премий по ОСНС приводит к печальным последствиям. Рынок становится дикими джунглями, выжить в которых могут не все. Однако и крупных страховщиков вряд ли спасут имя и капитал, поскольку крупные клиенты в лице добывающих компаний и металлургических и обрабатывающих комбинатов жестко бьются за свои финансовые интересы, не спуская страховщикам ни одного народного тенге. Отсутствие четких правил по страхованию ОСНС, слабая статистическая база по рынку, отсутствие джентльменских соглашений с работодателями, а главное - отсутствие внятного разграничения по профессиональным заболеваниям между государством, работодателем и страховым сектором: кто и за что должен платить и отвечать, - становится серьезным риском для страхового сектора, игнорировать который становится все дороже.

 

Источник: газета Капитал.kz

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Китай: страховой сектор региона «Материк-Гонконг-Макао» получил статус страхового центра Большого…

22-02-2019 Просмотров:56

Китай: страховой сектор региона «Материк-Гонконг-Макао» получил статус страхового центра Большого залива

Кабинет министров Китая, Государственный совет, представил план развития района Большого залива, стремясь...

Борьба за прибыльных клиентов в ОСАГО стала агрессивной спустя 1,5…

22-02-2019 Просмотров:71

Борьба за прибыльных клиентов в ОСАГО стала агрессивной спустя 1,5 месяца после старта реформы

Спустя 1,5 месяца с начала старта реформы в ОСАГО обозначился резкий рост...

AAIC запускает киберстрахование для фермеров, владельцев ранчо и МСП

22-02-2019 Просмотров:85

AAIC запускает киберстрахование для фермеров, владельцев ранчо и МСП

Американская сельскохозяйственная страховая компания (AAIC) запустила продукт киберстрахования, чтобы защитить владельцев малого...

Всемирный банк: От наводнений ВВП Казахстана теряет $3 млрд в…

22-02-2019 Просмотров:73

Всемирный банк: От наводнений ВВП Казахстана теряет $3 млрд в год

Из-за изменения климата возрастут частота и интенсивность наводнений и засух. Миллионный урон...

Выпуск катастрофных облигаций достиг $ 9,7 млрд в 2018 году,…

22-02-2019 Просмотров:65

Выпуск катастрофных облигаций достиг $ 9,7 млрд в 2018 году, ожидается дальнейший рост: Swiss Re

Swiss Re ожидает, что после 18 месяцев отраслевых убытков, превышающих средние показатели,...

Убытки от аварийных пусков в РФ составили почти 30% от…

22-02-2019 Просмотров:61

Убытки от аварийных пусков в РФ составили почти 30% от выплат в космическом страховании

Мировые страховщики должны будут выплатить почти $600 млн в связи с восемью...

Прибыль AXA упала на 66% в 2018 году после IPO…

22-02-2019 Просмотров:77

Прибыль AXA упала на 66% в 2018 году после IPO и значительных убытков по катастрофам

Французская страховая компания AXA констатирует, что ее чистая прибыль за весь 2018...

Swiss Re опубликовал хорошие результаты 2018 года, несмотря на значительные…

22-02-2019 Просмотров:65

Swiss Re опубликовал хорошие результаты 2018 года, несмотря на значительные убытки от катастроф

Swiss Re в четверг опубликовал данные о росте чистой прибыли на 27,2%...

Рынок брокеров Лондона избегает санкций FCA по итогам двухлетнего исследования…

22-02-2019 Просмотров:48

Рынок брокеров Лондона избегает санкций FCA по итогам двухлетнего исследования

Двухлетнее исследование показало, что не было никаких доказательств значительного вреда от текущей...

«Sextortion» - это киберриск для бизнеса

22-02-2019 Просмотров:94

«Sextortion» - это киберриск для бизнеса

Новая форма онлайн вымогательства со стороны киберпреступников, которые пытаются вымогать криптовалюту, заключается...

Британские ученые нашли самый аварийный интервал в сутках. Это всего…

21-02-2019 Просмотров:83

Британские ученые нашли самый аварийный интервал в сутках. Это всего 10 минут!

Британские страховщики с помощью телематических систем проанализировали данные 18 000 ДТП, произошедших...

Скидки за безаварийность в ОСАГО имеют почти 80% автомобилистов РФ

21-02-2019 Просмотров:73

Скидки за безаварийность в ОСАГО имеют почти 80% автомобилистов РФ

По итогам 2018 года коэффициент бонус-малус (КБМ) менее 1 имеют 79,75% водителей...

Индия: страховой регулятор создает «регуляторную песочницу» для продвижения цифровых инноваций…

21-02-2019 Просмотров:77

Индия: страховой регулятор создает «регуляторную песочницу» для продвижения цифровых инноваций в секторе

Экспертная комиссия предложила, чтобы страховой надзорный орган IRDAI учредил основной комитет по...

Южная Корея: страховщики начинают активно внедрять технические инновации в свой…

21-02-2019 Просмотров:86

Южная Корея: страховщики начинают активно внедрять технические инновации в свой бизнес

Страховые компании Южной Кореи сосредоточены на улучшении своих процессов и разработке различных...

Автономные автомобили могут однажды убить автострахование, в том виде, как…

21-02-2019 Просмотров:77

Автономные автомобили могут однажды убить автострахование, в том виде, как мы его знаем

Предприниматель открыл фирму, специализирующуюся на страховании автомобилей с автоматическим режимом вождения, как...

Facebook нарушил правила конфиденциальности данных, поэтому подлежит регулированию: британские законодатели

21-02-2019 Просмотров:72

Facebook нарушил правила конфиденциальности данных, поэтому подлежит регулированию: британские законодатели

В понедельник британские законодатели заявили, что Facebook намеренно нарушил закон о конфиденциальности...

Allianz Targets Tech, страховые инвестиции с фондом венчурного капитала в…

21-02-2019 Просмотров:81

Allianz Targets Tech, страховые инвестиции с фондом венчурного капитала в размере $1,1 млрд

Европейский страховщик Allianz SE увеличивает размер своего технологического инвестиционного фонда до 1...

AM Best проводит смену высшего руководства и реструктуризацию организации

21-02-2019 Просмотров:70

AM Best проводит смену высшего руководства и реструктуризацию организации

AM Best объявил, что Роджер Селлек уйдет с поста генерального директора в...

Generali global assistance опубликовала результаты своего глобального «Барометра по проблемам…

21-02-2019 Просмотров:80

Generali global assistance опубликовала результаты своего глобального «Барометра по проблемам кибербезопасности»

Согласно первому глобальному опросу потребителей Generali Global Assistance, в этом году кража...

В России мошенники освоили новый способ продажи поддельных полисов ОСАГО

20-02-2019 Просмотров:101

В России мошенники освоили новый способ продажи поддельных полисов ОСАГО

  Полисы автогражданки резко выросли в цене. Проведя мониторинг рынка страхования, финансовые аналитики...

СМИ сообщили о потерях немецких страховщиков из-за дизельного скандала

20-02-2019 Просмотров:76

СМИ сообщили о потерях немецких страховщиков из-за дизельного скандала

Страховые компании Германии потеряли 380 миллионов евро из-за скандала вокруг оснащенных дизельными...

Компания Floow через внедрение новых технологий поможет сделать страхование автомобилей…

20-02-2019 Просмотров:100

Компания Floow через внедрение новых технологий поможет сделать страхование автомобилей «умнее»

Правительство Великобритании назначило фирму по анализу и телематике данных Floow консульатнтом по...

Insurtech, работающий на технологиях блокчейн, начинает «разрушать» рынок автострахования

20-02-2019 Просмотров:113

Insurtech, работающий на технологиях блокчейн, начинает «разрушать» рынок автострахования

Стартап Insurtech VouchForMe запустил в Великобритании P2P модель страхования на основе технологии...

Тайвань: стартап помогает страховщикам сократить эксплуатационные расходы

20-02-2019 Просмотров:69

Тайвань: стартап помогает страховщикам сократить эксплуатационные расходы

Тайваньский стартап BravoAI применяет технологии компьютерного зрения (CV), обработки естественного языка (NLP)...