Вторник, 11 декабря 2018
Menu

Выгодно ли страховать работников?

insur rabotnikДемпинг, «крупная рыба» и выплаты по ОСНС

Cпустя семь лет после того, как страхование жизни и здоровья работника на производстве передали от компаний по общему страхованию к компаниям по страхованию жизни, здесь многое что изменилось. Например, уверенно выросли страховые сборы, хотя эксперты вовсе этого не ждали, отмечая отсутствие у компаний по страхованию жизни разветвленных каналов продаж в лице страховых агентов, что, по мнению экспертов, не способствовало поддержанию объемов продаж на нормальном уровне.

Скепсис экспертов, однако, был посрамлен. На начало января 2012 года, когда страхованием стали заниматься компании по страхованию жизни, премии составляли 22,6 млрд тенге. Спустя 5 лет, на начало 2017 года, собрали уже 38,6 млрд тенге. Результат говорит сам за себя: в новых руках страхование работников не только «не умерло», но даже прибавило обороты.

Одновременно передача права страхования работников сопровождалась изменением его названия. На смену обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых обязанностей (ОСОР) пришло обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (ОСНС). Разница, на первый взгляд, небольшая, однако смысл страхования сместился в сторону травматизма, что нашло подтверждение в принятых страховых поправках.

Министерство труда и социальной защиты с Национальным банком оптимизировало страхование, стимулируя работодателей активнее заниматься профилактикой техники безопасности и условий труда на вредных и опасных производствах. Если раньше финансовая ответственность работодателя перед работником была необъятной: травмы плюс заработанные профессиональные заболевания, оплата которых ложилась на страховые компании, и суммы всегда были внушительными, то сейчас ответственность подсократили. Она не покрывает отдельные стадии заболеваний и отсекает пенсионеров-регрессников от обязательных выплат. Лиц, достигших пенсионного возраста, ставят перед выбором: продолжать получать выплаты из страховой компании или же получать пенсию от государства.
Понятно, что с социальной точки зрения права людей должны быть защищены. Но и укладывать все расходы на страховые организации тоже неверно, поскольку последние никак не отвечают за минимизацию травматизма на производстве. К тому же профессиональные заболевания не носят социальный характер, а значит должны оставаться в поле зрения работодателя, а не страхования.

До того, как норму с регрессниками отредактировали, многие предприятия с повышенным риском для здоровья и жизни работников не уделяли большого внимания профилактике профессиональных заболеваний, понимая, что платить за них будет страховая компания. Принцип и уверенность, что заплатит другой, порождали безответственность бизнеса, а медицинская бюрократия в вопросах освидетельствования работников приводила к частым нарушениям и даже мошенничеству между потерпевшим, медицинским учреждением и работодателем. Отсутствие ценовой дифференциации уравнивало в стоимости страхования предприятия с высоким и низким уровнем травматизма и занижало поступление премий.

Когда страховщики перестали оплачивать отдельные группы профессиональных заболеваний, это положительно сказалось на страховом бизнесе. Количество выплат сократилось, хотя объемы выплат подросли: за 2011 год было выплачено 4,8 млрд тенге, за 2017 год - 5,2 млрд тенге.

Все ли так хорошо?

Не стоит думать, что обновленное ОСНС принесло страховщикам безоблачные дни. Бизнес осложняют как минимум две главные проблемы. Во-первых, компании по общему страхованию продолжают оплачивать профессиональные заболевания, доставшиеся им от старых договоров. Счет идет на сотни миллионов и даже на миллиарды тенге, ведь платежи растянуты на годы. Проблему усугубляет ситуация, когда ОСНС предусматривало покрытие профессиональных заболеваний в размере 5-19% от степени утраты профессиональной трудоспособности (УПТ).
Чтобы осуществлять такие выплаты, компания должна иметь хорошую финансовую подушку и перекрывать платежи из других источников (инвестиционный доход или сборы по другим страховым продуктам), поскольку премии по ОСНС она уже не собирает.
Если страховая компания небольшая, с ограниченными возможностями по росту продаж из-за отсутствия большого числа филиалов и неспособности перекупать агентские сети, единственным решением остаются деньги акционеров. Понятно, что владельцы страховой компании не горят желанием нести на себе ее обязательства, ведь, как правило, бизнес должен кормить своего владельца, а не тянуть из него деньги, превращаясь в бездонную бочку.

И совсем уж неоднозначна ситуация, и здесь мы переходим ко второй острой проблеме страховщиков по ОСНС, когда страховой компании удается заполучить в клиенты очень крупную рыбу - металлургический комбинат или сырьевую компанию. Риски для работников на таких производствах всегда высоки, нежели, к примеру, для офисных работников, поэтому и страховые суммы получаются огромными, в пределах 5-6 млрд тенге. Однако и сумма покрытия получается колоссальной.
В Казахстане не так много крупных индустриальных объектов, и охота за ними ведется серьезная. Конкуренция приводит к демпингу, по итогам которой страховщик-победитель получает право страховать работников ниже суммы, которая реально оценивает производственный риск.
Если все пройдет хорошо и предприятие избежит большого числа серьезных страховых случаев, страховые поступления перейдут в прибыль страховщика. Если возникнут внештатные ситуации, платить придется по полной, то есть выплачивать в том числе из своего кармана недополученную разницу по страховым премиям Платить, как выясняется, хотят не все страховые организации и не за все. Уже есть прецедент, когда тяжба между страховой компанией и крупным клиентом по ОСНС привела к тому, что акционерам компании оказалось проще заморозить ее, чем платить по огромным счетам.

В мае 2013 года достоянием общественности стал конфликт между металлургическим комбинатом «АрселорМиттал Темиртау» и страховой компаний «Альянс Полис». Последняя отказалась платить по договору ОСНС, сославшись на то, что «АрселорМиттал Темиртау» при заключении договоров страхования предоставил заведомо ложные сведения о количестве страховых случаев в предыдущие годы и состоянии страхового риска на предприятиях. Притом что «Альянс Полис» сам договор не заключал, а получил его в портфеле «Пана Иншуранс», с которым «Альянс Полис» объединился. Страховая премия составила 2,5 млрд тенге, а объем ответственности страховщика получился несравнимо больше - 100 млрд тенге. В «АрселорМиттал Темиртау» подсчитали, что фактические выплаты работникам не превысили 500 млн тенге, то есть всего 0,5% от страховой суммы. В итоге иностранный инвестор, который так любит рассуждать об инвестиционном климате, выиграл суды и обязал страховщика платить по полной.

Лидерство чревато последствиями

Урок страховой рынок получил суровый, однако звон монет перевесил чувство опасности. Страховые компании все так же демпингуют, предлагая крупным клиентам ОСНС по заниженной стоимости. И надо сказать, что выплаты по ОСНС вновь пошли в гору. Если в 2014 году они составили 13 млрд тенге, то дальше стали падать: в 2015 году выплатили 8 млрд тенге, в 2016-м - 6 млрд тенге, а в 2017 году - 7 млрд тенге.

О том, что борьба за «жирного» клиента усиливается, говорит статистика Национального банка. В 2013 году рынок ОСНС между собой делили 8 крупных компаний из 34, занимая 91,6% рынка (премии собирали в то время не только компании по страхованию жизни, но и по общему страхованию в качестве агентов и перестраховщиков). Каждая крупная компания собирала чуть больше 1 млрд тенге. Две из них (одна -небанковская компания по страхования жизни, другая - «дочка» крупного банка, первым ушедшим в историю из тройки крупнейших банков) были особенно агрессивны и собирали свыше 2 млрд тенге каждая, контролируя 53,6% рынка. В 2017 году ситуация переломилась. Уже 12 компаний из 32 занимали 94,6% рынка, собирая свыше 1 млрд тенге каждая, из которых восемь собирали по 2 млрд тенге премий (81,3% рынка). Вперед выбились 4 компании, собиравшие по 4 млрд тенге, занимая 57% рынка.

Борьба привела к изменению лидеров в страховании ОСНС. До 2016 года первое место по сборам и по доле рынка ОСНС занимала небанковская крупная розничная компания по страхованию жизни. С 2016 года ее доминирование пошло на убыль, и рыночная доля сократилась с 43,5% в 2014 году до 18,2 % в 2017 году. Уже другая банковская компания по страхованию жизни другого системообразующего банка увеличила скорость, повысив долю ОСНС с 0,6% до 19,9%.
Интересно, что смена лидера слабо отразилась на истории выплат. Старый лидер - небанковская компания - продолжает платить больше всех (свыше 1 млрд тенге), собирая уже меньшие премий, а новый лидер, собирая больше премий, выплачивает в два раза меньше. В 2017 году убыточность двух компаний составила 16,5% и 0,8% соответственно на фоне средней убыточности по рынку в 16,3%.

Желание страховых организаций «разбогатеть» за счет крупных премий по ОСНС приводит к печальным последствиям. Рынок становится дикими джунглями, выжить в которых могут не все. Однако и крупных страховщиков вряд ли спасут имя и капитал, поскольку крупные клиенты в лице добывающих компаний и металлургических и обрабатывающих комбинатов жестко бьются за свои финансовые интересы, не спуская страховщикам ни одного народного тенге. Отсутствие четких правил по страхованию ОСНС, слабая статистическая база по рынку, отсутствие джентльменских соглашений с работодателями, а главное - отсутствие внятного разграничения по профессиональным заболеваниям между государством, работодателем и страховым сектором: кто и за что должен платить и отвечать, - становится серьезным риском для страхового сектора, игнорировать который становится все дороже.

 

Источник: газета Капитал.kz

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

В Казахстане обязательной страховки не имеет почти четверть автопарка страны

11-12-2018 Просмотров:127

В Казахстане обязательной страховки не имеет почти четверть автопарка страны

Моторное страхование в Казахстане уже «перевалило» за отметку в 30% от совокупного...

Сингапур реализует новую грантовую программу на $22 млн для расширения…

11-12-2018 Просмотров:42

Сингапур реализует новую грантовую программу на $22 млн для расширения возможностей кибербезопасности в финансовом секторе

Денежно-кредитное управление Сингапура (MAS) объявило о выделении нового гранта в размере $...

В России объявлено расширение тарифного коридора по ОСАГО

11-12-2018 Просмотров:57

В России объявлено расширение тарифного коридора по ОСАГО

Банк России опубликовал на своем сайте и направил на регистрацию в Министерство...

В 2020 году изменится система начисления социальных пособий в Казахстане

11-12-2018 Просмотров:134

В 2020 году изменится система начисления социальных пособий в Казахстане

Это коснется пособий по инвалидности, потере кормильца, потере работы и по уходу...

«Росгосстрах» стал владельцем 100% компании «ЭРГО Жизнь»

11-12-2018 Просмотров:35

«Росгосстрах» стал владельцем 100% компании «ЭРГО Жизнь»

«Росгосстрах» стал владельцем 100% долей в капитале компании ООО «ЭРГО Жизнь», следует...

За 9 месяцев 2018 года на страховщиков с иностранным участием…

11-12-2018 Просмотров:24

За 9 месяцев 2018 года на страховщиков с иностранным участием пришлось 19% премий российского рынка - ЦБ РФ

Страховщики, которые имеют среди своих акционеров иностранные компании, собрали за 9 месяцев...

Онлайн страхование - онлайн аферисты. Как не потерять деньги на…

11-12-2018 Просмотров:46

Онлайн страхование - онлайн аферисты. Как не потерять деньги на ОСАГО

В декабре автомобилисты столкнулись с новым видом мошенничества в ОСАГО. Поддельные полисы...

Банкиры РФ предлагают оценивать риск-профиль клиентов перед заключением договоров ИСЖ

11-12-2018 Просмотров:61

Банкиры РФ предлагают оценивать риск-профиль клиентов перед заключением договоров ИСЖ

Для того чтобы избежать потенциального запрета на агентские продажи, банкиры предложили способы...

Демистификация искусственного интеллекта в страховании

11-12-2018 Просмотров:61

Демистификация искусственного интеллекта в страховании

В преддверии 2019 года искусственный интеллект продолжит определять подход страховщиков к своему...

Экономисты UBS изучили 120 экономических спадов в 40 странах за…

10-12-2018 Просмотров:83

Экономисты UBS изучили 120 экономических спадов в 40 странах за последние 40 лет. Рецессия не наблюдается   

Экономисты UBS изучили 120 экономических спадов в 40 странах за последние 40...

Российские водители смогут выбирать страховую компанию для покупки ОСАГО через…

10-12-2018 Просмотров:87

Российские водители смогут выбирать страховую компанию для покупки ОСАГО через системы «Е-Гарант» и «Единый агент»

Члены внеочередного собрания Российского Союза Автостраховщиков (РСА) проголосовали за возможность давать потребителям...

Реабилитация футболиста после травмы за счет страховщика: реальность или вымысел,…

10-12-2018 Просмотров:370

Реабилитация футболиста после травмы за счет страховщика: реальность или вымысел,

Футбольная травма: реально ли получить страховую выплату

ОСМС: что даст страховой полис казахстанцам

10-12-2018 Просмотров:365

ОСМС: что даст страховой полис казахстанцам

2019 год станет решающим в подготовке к старту обязательного медицинского страхования в...

AM Best пересмотрела прогноз по сегменту глобального перестрахования c негативного…

10-12-2018 Просмотров:79

AM Best пересмотрела прогноз по сегменту глобального перестрахования c негативного на стабильный

Рейтинговое агентство AM Best заявило, что изменение в прогнозе, в первую очередь,...

Лжесвидетели страховых аварий, как часть схемы страхового мошенничества

10-12-2018 Просмотров:124

Лжесвидетели страховых аварий, как часть схемы страхового мошенничества

Свидетельские показания составляют часть объективных данных, свидетельствующих об обстоятельствах ДТП и виновности...

ЦБ России: страховой рынок — 2018 растет почти вдвое быстрее,…

10-12-2018 Просмотров:97

ЦБ России: страховой рынок — 2018 растет почти вдвое быстрее, чем год назад

Страховой рынок в РФ за девять месяцев 2018 года вырос на 13,7%...

ЦБ России: страхование жизни замедлило рост, но достигло почти 30%…

10-12-2018 Просмотров:115

ЦБ России: страхование жизни замедлило рост, но достигло почти 30% страхового рынка

В регуляторе отметили, что замедление роста рынка страхования жизни произошло за счет...

Обязательное соцстрахование в Казахстане повышает мотивацию к труду

07-12-2018 Просмотров:1029

Обязательное соцстрахование в Казахстане повышает мотивацию к труду

До вступления в силу обновленного Закона «Об обязательном социальном страховании» есть чуть...

Осторожно, мошенники: растущий рынок страхования РК привлекает недобросовестных «посредников»

07-12-2018 Просмотров:1062

Осторожно, мошенники: растущий рынок страхования РК привлекает недобросовестных «посредников»

Объём страховых премий за 10 месяцев составил уже 317,7 млрд тг —...

Moody's дает стабильный прогноз для рынка страхования жизни в течение…

07-12-2018 Просмотров:82

Moody's дает стабильный прогноз для рынка страхования жизни в течение следующих 12-18 месяцев

Перспективы глобального сектора страхования жизни стабильны, что поддерживается благоприятным экономическим циклом и...

Изменение закона об агростраховании с господдержкой в РФ не приведет…

07-12-2018 Просмотров:79

Изменение закона об агростраховании с господдержкой в РФ не приведет к существенному росту тарифов по мультирисковым полисам - НСА

  Госдума в четверг приняла во втором чтении правительственные поправки в законодательство о...

GDPR - благо или наказание?

06-12-2018 Просмотров:87

GDPR - благо или наказание?

Страхование основано на данных и, в последнее время, защита  данных - это...

Законодатели ЕС нацелены ограничить недобросовестную деловую практику крупных технологичных …

06-12-2018 Просмотров:54

Законодатели ЕС нацелены ограничить недобросовестную деловую практику крупных технологичных  компаний

Законодатели ЕС договорились о более жесткой позиции против технологичных гигантов, таких, как...

Проблема эквивалентности для британских страховщиков после Brexit не решена: LMG

06-12-2018 Просмотров:42

Проблема эквивалентности для британских страховщиков после Brexit не решена: LMG

London Market Group, объединяющая страховые, перестраховочные, брокерские и андеррайтинговые сообщества Лондона, призвала...