16 dek 1

Вторник, 18 декабря 2018
Menu

Безнадежное дело. Почему россияне не доверяют страховщикам

В США индустрия страхования складывалась столетиями. Благодаря высокой конкуренции и ответственности страховщиков перед клиентами эта отрасль процветает. В России же культура страхования до сих пор не сформировалась
В США рынок страхования существует с 1735 года, когда первая компания предложила страховать имущество от пожара. С тех пор американские страховщики постоянно расширяют сферу услуг, потому что только так они могут выжить в условиях жесткой конкуренции. Как следствие, рынок США отличается высоким уровнем ответственности перед клиентами. Американцы доверяют страхованию и покупают полисы не только принудительно, но и добровольно.

Страхование в США регулируется в каждом штате отдельно Национальной ассоциацией страховых комиссаров, которая существует с 1871 года. Интересно, что ассоциация разрабатывает проекты законов и норм, но при этом не имеет полномочий, чтобы требовать их исполнения. Государство, в свою очередь, контролирует только платежеспособность страховщиков и их ценовую политику, единого федерального закона о страховании в США нет. Еще одна особенность американской страховой системы — обязательное участие страховых брокеров. Сделки по покупке полиса не заключаются напрямую, а только через агента. Рынок частного страхования заменяет государственную систему, поэтому активно поддерживается властями.

Страхование обязательно для всех американцев, а также для легальных иммигрантов. Каждый житель страны должен иметь социальную страховку (Social Security), но на медицинские услуги она не распространяется. Предприниматели и работники делают отчисления в фонд социального страхования, который оказывает материальную поддержку малоимущим, пенсионерам и сиротам.

В США нет единой государственной программы медицинского страхования, похожей на российское ОМС. В основном страховку американцам оплачивает работодатель. Если страховой полис не предусмотрен компанией, то сотрудник оплачивает ее самостоятельно. В 2010 году был принят закон Affordable Care Act, который чаще называют Obamacare, с тех пор страхование стало обязательным для всех. Житель США, у которого нет медицинского полиса, должен заплатить штраф в размере 2,5% от своей годовой зарплаты.

Бесплатная медицинская страховка доступна только для малоимущих, безработных, инвалидов и людей в возрасте от 65 лет. Для этого существует два проекта: Medicare и Medicaid. Система Medicare обеспечивает бесплатное лечение для граждан старше 65 лет, а Medicaid оплачивает расходы на медицину для инвалидов и бедных. В 2017 году Medicare обслуживал 58,5 млн человек, а Medicaid — 72,3 млн человек, что составляет около 18% и 22% жителей США соответственно.

Согласно списку Fortune 500, в пятерку крупнейших игроков рынка страхования США входят компании Berkshire Hathaway (оборот $223,6 млрд), UnitedHealth Group (оборот $184,84 млрд), Anthem (страхование здоровья, оборот $84,86 млрд), MetLife (оборот $63,47 млрд) и Aetna (оборот $63,15 млрд). Основной пакет акций Berkshire Hathaway принадлежит одному из самых богатых людей мира — Уоррену Баффетту.

Лидер на американском рынке медицинского страхования — UnitedHealth Group. Бизнес компании включает два крупных проекта: UnitedHealthcare и Optum. UnitedHealthcare отвечает за медицинское страхование, в том числе по программам Medicare и Medicaid. Optum использует аналитику и современные технологии, чтобы развивать рынок медицины, проект признан лидером в области консалтинговых услуг и IT в сфере здравоохранения, по оценке исследовательской фирмы Everest Group.

В Америке расходы на медицину и здравоохранение составляют $9451 на душу населения, это самый высокий показатель в мире. Также США являются крупнейшим рынком страхования в мире, несмотря на то, что премии обеспечивают только 7–8% от ВВП страны. Американский страховой рынок растет очень медленно, не более чем на 2% в год. Самую большую долю страхового рынка США, по данным Insurance Information Institute, занимает страхование автомобилей частными лицами.

Как работает Obamacare

Купить медицинскую страховку на 2019 год можно в период с 1 ноября по 15 декабря 2018 года. Оплатить полис нужно не позднее чем за 15 дней до начала действия страховки. Существует пять факторов, по которым определяется стоимость страхового полиса: тип плана, возраст страхователя, доход, размер семьи и место проживания. В одних городах стоимость страхования выше, чем в других.

Все планы медицинского страхования делятся на четыре типа:

  • бронзовый — имеет самые низкие премии, но покрывает только 60% расходов на здравоохранение; подходит людям, которые редко обращаются за медицинской помощью;

  • серебряный — оплачивает 70% медицинских расходов;

  • золотой — оплачивает 80% медицинских расходов;

  • платиновый — оплачивает 90% медицинских расходов, это самый дорогой тип страхования; подходит людям с хроническими заболеваниями.

Перед покупкой страхового полиса нужно сравнить планы, чтобы выбрать оптимальный по стоимости. Страхователи в возрасте до 26 лет имеют право воспользоваться страховым планом родителей. Оформить страховку можно через государственный портал Health Insurance MarketPlace (healthcare.gov). Сайт предлагает пять вариантов заказа полиса: онлайн, по телефону, лично, через агента или брокера, а также по электронной почте.

Страхование в России

Система страхования в России гораздо моложе американской и устроена совершенно по-другому, особенно в области здравоохранения. Государство финансирует программу обязательного медицинского страхования (ОМС), содержит поликлиники и больницы. Такая политика зародилась во времена Советского Союза, когда при коммунизме институт коммерческого страхования фактически был уничтожен.

Благодаря полису обязательного страхования граждане бесплатно обслуживаются в поликлиниках. По закону об обязательном медицинском страховании экстренная помощь должна быть оказана даже в случае отсутствия полиса ОМС. Цены на услуги государственных медучреждений контролирует государство, а услуги частных клиник почти никогда не субсидируются, поэтому и не контролируются на государственном уровне.

Работодатели не обязаны покупать платную страховку для своих сотрудников, но по желанию могут обеспечить их полисами добровольного медицинского страхования (ДМС). Полис ДМС дает их обладателям возможность обслуживаться в коммерческих медицинских учреждениях с улучшенным сервисом. Стоимость полиса ДМС зависит от пола клиента, возраста, профессиональной деятельности, компании-страхователя, перечня услуг и списка клиник, в которые может обращаться страхователь. Физические лица также могут купить полис ДМС лично или через посредников.

За 2017 год российский рынок страхования вырос на 8,3%, а в 2018 году этот показатель составит 10,5%, прогнозирует АКРА. Самый крупный сегмент на российском рынке — это страхование жизни, в 2017 году его доля составляла 26%, а к 2022 году, по прогнозам АКРА, вырастет до 45%. На втором месте ОСАГО с долей 17%.

Полисы страхования жизни продаются в основном через банки, на этот канал приходится 88,2% продаж. Банкам интересна продажа этого продукта из-за комиссий, в 2017 году их вознаграждение за реализацию страховок в совокупности составило 96,9 млрд рублей.

Крупнейшие игроки российского рынка страхования — компании «Согаз» (с долей рынка 12,36%), «Сбербанк страхование жизни» (7,98%), «РЕСО-Гарантия» (6,99%), «ВТБ Страхование» (6,24%), «Ингосстрах» (6,18%), «Росгосстрах» (6,17%) и «АльфаСтрахование» (5,67%).

Препятствия к развитию

У российского страхового рынка огромный потенциал, но его сдерживают недоверие к отрасли страхования и низкая финансовая грамотность населения. Беззубая политика надзорных финансовых органов привела к тому, что доверие к институту страхования было подорвано целым рядом недобросовестных страховщиков, обманувших клиентов и исчезнувших с рынка.

Сейчас государство взяло вектор на очистку и укрупнение игроков страхового рынка — так, видимо, проще регулировать, но эта мера ведет к ограничению конкуренции и не стимулирует страховщиков бороться за клиента. Доверие к страхованию может вернуть жесткое регулирование деятельности страховщиков и клиентоориентированный подход последних, но налаживание этих процессов потребует много времени.

Из-за того, что страховые компании не доплачивали возмещение по ОСАГО, появилась отдельная отрасль автоюристов, которые отбивают деньги клиентов. При этом страховщики жалуются, что юристы расшатывают систему ОСАГО, говорят, что она на грани краха, и просят ЦБ поднять тарифы. Хотя на самом деле рентабельность по ОСАГО весьма неплохая — уже 10 лет она сохраняется на уровне 20%.

Вопиющая ситуация сложилась и в сфере страхования ответственности застройщиков перед дольщиками. До 2017 года этот вид страхования фактически не работал. Компании собирали деньги с клиентов, а производить выплаты по рискам не собирались. В ВСК приводили данные Института развития строительной отрасли, которые показывают, что не более 1% дольщиков обращались за выплатами по страховке. Это связано с тем, что дольщики лишаются права на квартиру, если получают страховую выплату, поэтому вместо требования выплаты они ждут сдачи жилья.

Наконец, в нашей стране нет культуры страхования. Российская страховая отрасль держится на обязательных или вмененных видах страхования. Граждане России не рассматривают страхование в качестве защиты от рисков, для них страховка — неудобное условие, которое нужно выполнить. Полис ОСАГО покупают, чтобы не получить штраф, жизнь и имущество в банке страхуют, потому что без этого не дадут кредит, полис выезжающих за рубеж нужен для получения визы. В России даже существует выражение «отбить страховку», то есть получить от страховой компании сумму, равную потраченной на полис, даже если для этого потребуется сделать более глубокую царапину на кузове автомобиля или разбить стекло, на котором был незначительный скол. Добровольно страхуются в России единицы.

Еще одна особенность российского рынка — о страховке задумываются, когда уже слишком поздно. На моей практике были случаи, когда клиенты, у которых обнаруживались тяжелые заболевания, пытались купить полис, чтобы страховая оплатила лечение. Они не знали, что страховаться нужно было до наступления риска. Это опять же к вопросу о финансовой грамотности: люди не понимают саму суть страхования, поэтому не пользуются возможностями, которые у них есть.

Итак, в чем же коренные отличия российского страхового рынка от американского? В США индустрия страхования складывалась столетиями. Благодаря высокой конкуренции и ответственности коммерческих организаций перед своими клиентами эта отрасль процветает. Американцы покупают страховые полисы не только потому, что должны, а потому, что понимают, какую выгоду могут получить. В России культуры страхования нет, эта отрасль еще не успела сформироваться на должном уровне. Мошенничество, которое было распространено в 1990-е, не осталось в прошлом. Компании продолжают обманывать клиентов, поэтому степень доверия к ним в нашей стране крайне низкая. Страховые полисы россияне покупают в основном потому, что должны: без страховки нельзя получить визу, ипотеку, водить машину. Эту ситуацию можно изменить, но не в одночасье.

 

Серей Катаргин, Forbes Contributor

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Insurtech продвигает страховые инновации: Делойт

17-12-2018 Просмотров:29

Insurtech продвигает страховые инновации: Делойт

Insurtech - это следующая волна технологических инноваций в страховании, которая заставляет всю...

Правила капитала должны быть пересмотрены, чтобы привлечь больше нишевых страховщиков…

17-12-2018 Просмотров:22

Правила капитала должны быть пересмотрены, чтобы привлечь больше нишевых страховщиков - IRDAI

Индийский регулятор страхового рынка планирует изменить подходы и требования к капитализации страховщиков,...

Гонконг стремится построить рынок ILS

17-12-2018 Просмотров:18

Гонконг стремится построить рынок ILS

Гонконг стремится создать рынок ценных бумаг, связанный со страхованием - сектор, в...

SCOR вручает актуарные награды в 7 странах в 2018 году

17-12-2018 Просмотров:52

SCOR вручает актуарные награды в 7 странах в 2018 году

Французский глобальный перестраховщик SCOR в этом году вручил свои актуарные награды в...

Технологии снижения расходов при урегулировании убытков в автостраховании

17-12-2018 Просмотров:22

Технологии снижения расходов при урегулировании убытков в автостраховании

Технология мобильной телематики может обнаруживать аварии, инициировать связь с водителем, связываться со...

Европейские страховщики способны справиться с экстремальными сценариями: стресс-тест EIOPA

17-12-2018 Просмотров:67

Европейские страховщики способны справиться с экстремальными сценариями: стресс-тест EIOPA

Европейский страховой и пенсионный регулятор (EIOPA) провел стресс-тест 2018 года для европейских...

Доля посредников в продажах ОСАГО за 9 месяцев сократилась до…

17-12-2018 Просмотров:40

Доля посредников в продажах ОСАГО за 9 месяцев сократилась до 54,4%, их комиссии снижаются - РСА

Доля продаж в ОСАГО, обеспеченная посредниками, постепенно сокращается, за 9 месяцев 2018...

Национальный союз агростраховщиков России утвердил направления деятельности на будущий год

17-12-2018 Просмотров:33

Национальный союз агростраховщиков России утвердил направления деятельности на будущий год

В 2019 году Национальный союз агростраховщиков сосредоточит свои усилия на решении задач,...

Закон об обязательном страховании автовладельца в Казахстане может потерять статус…

14-12-2018 Просмотров:900

Закон об обязательном страховании автовладельца в Казахстане может потерять статус «социального закона»

Автопарк Казахстана ежегодно прирастает на 7-8%, учитывая динамику первичной регистрации транспортных средств,...

Инвесторы призывают правительства предпринять действия в отношении изменения климата

14-12-2018 Просмотров:64

Инвесторы призывают правительства предпринять действия  в отношении изменения климата

Группа институциональных инвесторов, управляющих активами в размере $32 трлн призвала правительства принять...

«Казахстанская медицина застряла на уровне 1970-х годов»

14-12-2018 Просмотров:875

«Казахстанская медицина застряла на уровне 1970-х годов»

Минздрав предупреждает: объём бесплатной медицины резко сократится.

Как владельцы бизнеса из разных поколений относятся к страховым агентам

14-12-2018 Просмотров:64

Как владельцы бизнеса из разных поколений относятся к страховым агентам

Владельцы бизнеса в США из поколения «миллениум», которые родились в 2000-х годах,...

Пожары и взрывы приводят к большим потерям для бизнеса

14-12-2018 Просмотров:97

Пожары и взрывы приводят к большим потерям для бизнеса

Пожары и взрывы приводят к большим потерям для бизнеса, сообщается в глобальном...

В Беларуси утвержден перечень сельхозкультур для обязательного страхования с господдержкой…

14-12-2018 Просмотров:59

В Беларуси утвержден перечень сельхозкультур для обязательного страхования с господдержкой в 2019 году

Беларуси утвержден перечень сельскохозяйственных культур, скота и птицы, подлежащих обязательному страхованию с...

В России создают базу данных застрахованного от стихийных бедствий жилья

14-12-2018 Просмотров:65

В России создают базу данных застрахованного от стихийных бедствий жилья

В России появится единая база данных, в которой будет информация о всех...

Законодательные изменения в системе гарантирования страховых выплат

13-12-2018 Просмотров:76

Законодательные изменения в системе гарантирования страховых выплат

В июле 2018 года были приняты поправки в законодательство, регулирующее сферу страхования,...

Страхование в туристической отрасли Казахстана на стадии перемен

13-12-2018 Просмотров:85

Страхование в туристической отрасли Казахстана на стадии перемен

С 1 января 2019 года вводятся законодательные изменения по вопросам страхования в...

Как может помочь автокаско на трассе

13-12-2018 Просмотров:75

Как может помочь автокаско на трассе

Практически любой человек, который собрался обзавестись собственным автомобилем, задается актуальным вопросом: обязательно...

ЦБ России разъяснил принципы запускаемой системы страхования средств малых предприятий…

13-12-2018 Просмотров:83

ЦБ России разъяснил принципы запускаемой системы страхования средств малых предприятий в банках

Денежные средства малых предприятий в банках будут застрахованы. О соответствующих изменениях в...

Что делать, если у вас украли мобильный телефон

13-12-2018 Просмотров:136

Что делать, если у вас украли мобильный телефон

Каждые 12 минут в Казахстане происходит кража мобильного телефона. Специалисты страховой компании...

Объем премий по обязательному автострахованию в Казахстане растет на фоне…

13-12-2018 Просмотров:1119

Объем премий по обязательному автострахованию в Казахстане растет на фоне снижения проникновения этого вида страхования

Объем премий по обязательному автострахованию в Казахстане растет на фоне снижения проникновения...

Однажды владелец и директор встречаются и думают: «А зачем платить…

12-12-2018 Просмотров:49

Однажды владелец и директор встречаются и думают: «А зачем платить за страховку компании?»

Президент национальной ассоциации страховых аджастеров Андрей Богачев - о мошенничестве в сфере...

В Азиатско-Тихоокеанском регионе растет риск активов в страховом секторе -…

12-12-2018 Просмотров:58

В Азиатско-Тихоокеанском регионе растет риск активов в страховом секторе -  Moody's

По мнению Moody's Investors Service, для страховой отрасли региона в целом, как...

SoftBank и Alibaba инвестируют $1,1 млрд в индонезийскую компанию электронной…

12-12-2018 Просмотров:38

SoftBank и Alibaba инвестируют $1,1 млрд в индонезийскую компанию электронной коммерции Tokopedia

SoftBank Vision Fund и Alibaba Group Holding Ltd. стали лидерами в раунде...