16 dek 1

Вторник, 18 декабря 2018
Menu

Опасный довесок. Как банки нарушают права клиентов при продаже страховок

strahovka 560Могут ли банки законно заставить клиента купить страховку при оформлении кредита?

Однозначно, нет. К сожалению, это далеко не единственный пример нарушения прав потребителей при продаже страховых продуктов через банковскую сеть

Банки остаются основными продавцами страховых продуктов. По данным ЦБ, в первом квартале 2018 года страховые премии по договорам страхования, заключенным через посредников, составили 238,7 млрд рублей. Годом ранее сумма была меньше — 190 млрд рублей. Самостоятельно страховщики собрали в первые три месяца текущего года лишь 125 млрд рублей.

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», среди страховых продуктов, продающихся в банках, основным является страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов (98 млрд рублей) — этот сегмент показал рост за прошлый год на 48,3%. По прогнозу агентства, в 2018 году объем страхования заемщиков в банках вырастет на 37%, а продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) через банковскую сеть — на 50-53%.

Причины интереса кредитных организаций к страховой сфере очевидны: это получение комиссионного вознаграждения от страховщиков и легкость страховых продаж, обусловленная высоким уровнем доверия клиентов и тем, что люди сами приходят в банковские офисы (не нужно тратить дополнительные усилия на их привлечение).

Автор книг по маркетингу Лен Клементс отмечал, что, как только потребители приняли какое-то решение, им легче принять в довесок еще одно небольшое решение. Таким «довеском» к кредитам и становится страховой полис.

Также у банков есть возможность продавать страховые продукты в добровольно-принудительном порядке. Как показал мониторинг «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке страховых услуг в России», который КонфОП проводил в рамках совместного проекта Минфина и Всемирного банка, кредитные менеджеры часто ставят условия по кредиту и даже сам факт его выдачи в зависимость от приобретения полиса.

Между тем подобный подход нарушает закон «О защите прав потребителей» (ст. 16 запрещает обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других).

Какие еще есть нарушения

Исследование КонфОП, проводившееся методом «тайного покупателя», выявило ряд нарушений, которые допускают банки при продаже страховых продуктов.

Во-первых, это ограничение потребителя в выборе страховой компании. В офисах 13 банков из 20 нам предлагали застраховаться только в одной компании. В остальных выбор заемщика был ограничен тремя страховщиками.

Во-вторых, это непредоставление страхового полиса для предварительного ознакомления. Почти половина из исследуемых кредитных организаций не дали «тайным покупателям» заранее посмотреть этот документ.

Напомним, что правила страхования представляют собой довольно объемный документ на 10-30 страницах, в котором к тому же много отсылочных норм и положений. Изучить его непосредственно в момент подписания договора практически невозможно.

Также банки нередко включают стоимость страховки в тело кредита и начисляют на нее проценты, не позволяют вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита или воспользоваться «периодом охлаждения».

Многие банки и вовсе не информируют клиентов о наличии «периода охлаждения». Кроме того, зачастую осведомленные потребители не могут воспользоваться своим правом отказаться от страховки в этот период.

Одна из причин отказа — то, что заемщики не заключают договор страхования, а подписывают согласие на подключение к коллективной программе страхования, и страхователем в данном случае становится банк. Еще одна уловка страховых компаний — требование от заемщика справки из банка об оплате страховой премии. Сроки, в течение которых кредитор выдает ее, могут превысить длительность «периода охлаждения».

Кроме того, банки часто используют мисселинг (не информируют потребителя обо всех рисках и нюансах продукта) при продаже страховок.

В первую очередь это касается инвестиционного страхования жизни, которое имеет для клиента несколько рисков:

— средства, вложенные в ИСЖ, не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, и государство не дает никаких гарантий их сохранности;
— невозможно забрать деньги без потерь раньше окончания договора (обычно он заключается на 3-5 лет);
— отсутствует гарантированный доход (компания, в управление которой передаются деньги страхователей, может уйти в минус или показать нулевую доходность).

Эти условия являются довольно существенными для потребителей. Однако банки не предупреждают их об этих рисках.

«Тайные покупатели» КонфОП стали свидетелями того, как при переоформлении договора вклада пожилой супружеской паре предложили вложить деньги в ИСЖ. Менеджер подчеркивал, что полис инвестиционного страхования жизни является полным аналогом депозита, но с более высокой доходностью.

Анализ поступающих в КонфОП жалоб от потребителей также показывает, что жертвами страхового обмана часто становятся именно пенсионеры. Особенно те, которые уже являются клиентами кредитной организации. Они верят банку и не вникают в нюансы финансового продукта, ориентируясь исключительно на его доходность и слова менеджеров.

В целом ИСЖ нередко продается под видом вклада. Гибридные депозиты представляют собой «симбиоз» обычного вклада и ИСЖ. Продавая их, менеджеры предлагают клиентам положить одну часть суммы на депозит, а другую — отправить в программу инвестиционного страхования жизни.

Для того чтобы мотивировать людей вложить деньги в такой продукт, ставки по входящим в его состав вкладам делают выше, чем в стандартных предложениях. При этом о вышеизложенных рисках ИСЖ банки потребителей не информируют. По данным исследования КонфОП, только в 9 из 20 крупнейших банков клиенту предложили открыть обычные вклады, в остальных — навязывали гибридные предложения.

Отметим, что инвестиционное страхование жизни не представляет интереса для большинства потребителей. По информации «Ведомостей», три четверти клиентов, которые получили выплаты по ИСЖ, отказываются продлевать договор. С депозитами складывается совершенно иная ситуация: больше половины вкладчиков пролонгируют его на новый срок.

Можно ли защититься

Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект о внесении поправок в КоАП. Документ предлагает штрафовать банки, навязывающие дополнительные услуги клиентам, которые пришли заключить договор банковского счета.

Размер штрафа для должностных лиц может составить от 20 000 до 50 000 рублей, а для юридических — от 300 000 до 500 000 рублей. В пояснительной записке к законопроекту говорится о том, что он разработан «для прекращения произвола со стороны банков, искоренение повсеместной практики навязывания клиентам дополнительных услуг (страховок, программ юридический помощи)».

В настоящее время суды часто отказывают потребителям в удовлетворении исков, касающихся навязанных страховок.

Так, в районном суде Волгограда рассматривалось дело заемщика, которому банк предоставил кредит в размере 548 000 рублей. При заключении договора он удержал с клиента 40 000 рублей в качестве комиссии за присоединение к программе добровольного страхования.

Заемщик просил исключить эти средства из суммы кредита. Суд отказал в удовлетворении иска, заявив, что подключение к услуге было добровольным, к тому же потребитель не воспользовался «периодом охлаждения».

Аналогичное дело рассматривалось в Подольском городском суде. Заемщику предоставили кредит на 484 000 рублей, но на руки он получил только 403 000 рублей. Остальные деньги банк удержал для оплаты страховых премий. Суд в иске отказал, сославшись на то, что истец подписал заявление, чем подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования.

Учитывая рост рынка страховых посредников и некорректность продаж ими страховых услуг, имеет смысл усилить контроль за соблюдением прав потребителей в сфере страхования в банках.

Особого внимания требуют ситуации, когда потребитель уплачивает страховую премию с использованием заемных средств, что увеличивает стоимость кредита, не неся никакой ощутимой выгоды потребителям.

Нужно стандартизировать продажу финансовых продуктов. Это даст возможность потребителям получать наглядную информацию о продукте и лучше понимать его, а также сравнить предложения разных компаний и выбрать оптимальный вариант.

Это могут быть обязательные к использованию стандартные формы предоставления информации по страховому продукту, в котором будут содержаться существенные для потребителя разъяснения и комментарии. Очень важно, чтобы эта информация была представлена в лаконичной форме.

В Великобритании проводили исследование восприятия потребителями информации: людям предложили изучить документ с условиями финансового продукта, чтение которого занимало 55 минут. Они не нашли в нем никакой полезной для себя информации.

Также имеет смысл заранее предоставлять потребителю сведения об условиях страхования. Ознакомление с ними может подтверждаться подписью клиента.

Кроме того, необходимо уделять повышенное внимание продажам инвестиционного страхования жизни — следить за тем, чтобы банки рассказывали потребителям обо всех рисках, сопутствующих ИСЖ, и не позиционировали их как аналог депозитных программ.

 

Дмитрий Янин Forbes Contributor
По материалам Forbes.ru

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Insurtech продвигает страховые инновации: Делойт

17-12-2018 Просмотров:29

Insurtech продвигает страховые инновации: Делойт

Insurtech - это следующая волна технологических инноваций в страховании, которая заставляет всю...

Правила капитала должны быть пересмотрены, чтобы привлечь больше нишевых страховщиков…

17-12-2018 Просмотров:22

Правила капитала должны быть пересмотрены, чтобы привлечь больше нишевых страховщиков - IRDAI

Индийский регулятор страхового рынка планирует изменить подходы и требования к капитализации страховщиков,...

Гонконг стремится построить рынок ILS

17-12-2018 Просмотров:18

Гонконг стремится построить рынок ILS

Гонконг стремится создать рынок ценных бумаг, связанный со страхованием - сектор, в...

SCOR вручает актуарные награды в 7 странах в 2018 году

17-12-2018 Просмотров:52

SCOR вручает актуарные награды в 7 странах в 2018 году

Французский глобальный перестраховщик SCOR в этом году вручил свои актуарные награды в...

Технологии снижения расходов при урегулировании убытков в автостраховании

17-12-2018 Просмотров:22

Технологии снижения расходов при урегулировании убытков в автостраховании

Технология мобильной телематики может обнаруживать аварии, инициировать связь с водителем, связываться со...

Европейские страховщики способны справиться с экстремальными сценариями: стресс-тест EIOPA

17-12-2018 Просмотров:67

Европейские страховщики способны справиться с экстремальными сценариями: стресс-тест EIOPA

Европейский страховой и пенсионный регулятор (EIOPA) провел стресс-тест 2018 года для европейских...

Доля посредников в продажах ОСАГО за 9 месяцев сократилась до…

17-12-2018 Просмотров:40

Доля посредников в продажах ОСАГО за 9 месяцев сократилась до 54,4%, их комиссии снижаются - РСА

Доля продаж в ОСАГО, обеспеченная посредниками, постепенно сокращается, за 9 месяцев 2018...

Национальный союз агростраховщиков России утвердил направления деятельности на будущий год

17-12-2018 Просмотров:33

Национальный союз агростраховщиков России утвердил направления деятельности на будущий год

В 2019 году Национальный союз агростраховщиков сосредоточит свои усилия на решении задач,...

Закон об обязательном страховании автовладельца в Казахстане может потерять статус…

14-12-2018 Просмотров:901

Закон об обязательном страховании автовладельца в Казахстане может потерять статус «социального закона»

Автопарк Казахстана ежегодно прирастает на 7-8%, учитывая динамику первичной регистрации транспортных средств,...

Инвесторы призывают правительства предпринять действия в отношении изменения климата

14-12-2018 Просмотров:64

Инвесторы призывают правительства предпринять действия  в отношении изменения климата

Группа институциональных инвесторов, управляющих активами в размере $32 трлн призвала правительства принять...

«Казахстанская медицина застряла на уровне 1970-х годов»

14-12-2018 Просмотров:876

«Казахстанская медицина застряла на уровне 1970-х годов»

Минздрав предупреждает: объём бесплатной медицины резко сократится.

Как владельцы бизнеса из разных поколений относятся к страховым агентам

14-12-2018 Просмотров:64

Как владельцы бизнеса из разных поколений относятся к страховым агентам

Владельцы бизнеса в США из поколения «миллениум», которые родились в 2000-х годах,...

Пожары и взрывы приводят к большим потерям для бизнеса

14-12-2018 Просмотров:97

Пожары и взрывы приводят к большим потерям для бизнеса

Пожары и взрывы приводят к большим потерям для бизнеса, сообщается в глобальном...

В Беларуси утвержден перечень сельхозкультур для обязательного страхования с господдержкой…

14-12-2018 Просмотров:59

В Беларуси утвержден перечень сельхозкультур для обязательного страхования с господдержкой в 2019 году

Беларуси утвержден перечень сельскохозяйственных культур, скота и птицы, подлежащих обязательному страхованию с...

В России создают базу данных застрахованного от стихийных бедствий жилья

14-12-2018 Просмотров:65

В России создают базу данных застрахованного от стихийных бедствий жилья

В России появится единая база данных, в которой будет информация о всех...

Законодательные изменения в системе гарантирования страховых выплат

13-12-2018 Просмотров:76

Законодательные изменения в системе гарантирования страховых выплат

В июле 2018 года были приняты поправки в законодательство, регулирующее сферу страхования,...

Страхование в туристической отрасли Казахстана на стадии перемен

13-12-2018 Просмотров:85

Страхование в туристической отрасли Казахстана на стадии перемен

С 1 января 2019 года вводятся законодательные изменения по вопросам страхования в...

Как может помочь автокаско на трассе

13-12-2018 Просмотров:75

Как может помочь автокаско на трассе

Практически любой человек, который собрался обзавестись собственным автомобилем, задается актуальным вопросом: обязательно...

ЦБ России разъяснил принципы запускаемой системы страхования средств малых предприятий…

13-12-2018 Просмотров:83

ЦБ России разъяснил принципы запускаемой системы страхования средств малых предприятий в банках

Денежные средства малых предприятий в банках будут застрахованы. О соответствующих изменениях в...

Что делать, если у вас украли мобильный телефон

13-12-2018 Просмотров:136

Что делать, если у вас украли мобильный телефон

Каждые 12 минут в Казахстане происходит кража мобильного телефона. Специалисты страховой компании...

Объем премий по обязательному автострахованию в Казахстане растет на фоне…

13-12-2018 Просмотров:1120

Объем премий по обязательному автострахованию в Казахстане растет на фоне снижения проникновения этого вида страхования

Объем премий по обязательному автострахованию в Казахстане растет на фоне снижения проникновения...

Однажды владелец и директор встречаются и думают: «А зачем платить…

12-12-2018 Просмотров:49

Однажды владелец и директор встречаются и думают: «А зачем платить за страховку компании?»

Президент национальной ассоциации страховых аджастеров Андрей Богачев - о мошенничестве в сфере...

В Азиатско-Тихоокеанском регионе растет риск активов в страховом секторе -…

12-12-2018 Просмотров:58

В Азиатско-Тихоокеанском регионе растет риск активов в страховом секторе -  Moody's

По мнению Moody's Investors Service, для страховой отрасли региона в целом, как...

SoftBank и Alibaba инвестируют $1,1 млрд в индонезийскую компанию электронной…

12-12-2018 Просмотров:38

SoftBank и Alibaba инвестируют $1,1 млрд в индонезийскую компанию электронной коммерции Tokopedia

SoftBank Vision Fund и Alibaba Group Holding Ltd. стали лидерами в раунде...