Онлайн страхование в Казахстане

Воскресенье, 24 февраля 2019
Menu

Центробанк России провозгласил новую революцию в ОСАГО

OSAGO ruТо, о чем так долго говорили страховщики, свершилось: Банк России 15 мая объявил о начале поэтапной либерализации ОСАГО. Цель реформы — установление максимально персонифицированных тарифов.

ОСАГО генерирует жалобы и убытки

«Мы сделали много, чтобы ОСАГО было доступным и удобным, но должны констатировать, что достичь полной стабилизации рынка не удалось, поэтому мы разработали комплекс мер по совершенствованию этого вида страхования», — рассказал заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин 15 мая на брифинге, посвященном инициативам ЦБ.

Ярким признаком проблем на рынке страхования автогражданской ответственности спикер назвал то, что 58% жалоб в ЦБ на некредитные финансовые организации приходится именно на ОСАГО (около 13,5 тыс. обращений в 2017 году), причем 50% жалоб (около 7 тыс.) связаны с неправильным применением КБМ (коэффициент «бонус-малус», по аварийности), 25% — с покупкой электронных полисов, 14% — с навязыванием услуг.

Несмотря на усилия по обеспечению доступности (в 16 регионах работает «Единый агент»), отметил Чистюхин, проблемы все равно остаются. «На этих территориях ряд крупных компаний делают все, чтобы продать наименьшее количество полисов, — отмечает спикер. — Компании с долей рынка 10% в этих регионах продают менее 1%». То, что выплаты по судам и средние суммы выплат в проблемных регионах превышают средние показатели, трудно объяснить только региональными особенностями, считает представитель регулятора. «Здесь действуют специфические факторы», — подчеркнул он.

ОСАГО за 2017 год принесло страховщикам убыток в 14,8 млрд рублей, это, безусловно, сказывается на потребителях, уверен Чистюхин. Необходимо исключить перекрестное субсидирование, когда менее аварийные водители, более добросовестные, более опытные, вынуждены платить больше из-за мошенников и лихачей. Именно на установление справедливого индивидуального тарифа и нацелены меры, которые запускает ЦБ.

Надо сказать, что все то время, пока шло широкое обсуждение планов по реформированию страхования автогражданской ответственности, регулятор высказывался крайне осторожно, не конкретизируя свою позицию. С большим количеством предложений выступал Минфин — именно представители этого ведомства озвучили, в частности, идею введения дополнительного коэффициента для нарушителей ПДД (пока о введении такого коэффициента речь не идет). Представил свои предложения и Российский союз автостраховщиков, который настаивал в первую очередь на расширении тарифного коридора, но в принципе ратовал за постепенный полный отпуск тарифа.

Как заявил Владимир Чистюхин, Банк России не исключает в перспективе полного отказа от системы коэффициентов и фактического отпуска тарифа, но произойдет это лишь на третьем этапе реформирования ОСАГО — не раньше середины 2020 года.

До этого предстоит пройти еще два этапа, причем, по словам представителя Центробанка, планы второго этапа будут определены более конкретно после реализации первого, а третьего — по результатам второго.

Коридор расширяется вдвое

Первый этап начнется с устранения самых очевидных перекосов — установления единого КБМ на год вне зависимости от аварий в течение года (сейчас КБМ меняется после каждой аварии, даже если попал в нее другой водитель, в полис которого вы вписаны). По новым правилам, официальное задвоение КБМ будет ликвидировано, причем расхождение будет трактоваться в пользу потребителя, пообещал ЦБ. Раньше, как отметил Владимир Чистюхин, страховщики часто использовали задвоение в собственных интересах.

Второй момент, который будет изменен уже нынешним летом, — это коэффициент «возраст-стаж». Сейчас существует пять градаций, будет — 50. По действующим правилам, коэффициент присваивается большим группам водителей без учета особенностей каждого, отметил Чистюхин, а возраст оказывается превалирующим фактором в оценке рискованности вождения. Самой рискованной группой зампред ЦБ назвал водителей от 16 до 24 лет — для них коэффициент однозначно будет повышен, для водителей с большим стажем старше 30 лет с большой долей вероятности он будет снижаться. Однако на первом этапе уменьшение или увеличение тарифа будет небольшим — в пределах 5%. Как объяснил представитель Банка России, делается это для того, чтобы не произошло резкого скачка цены для некоторых категорий водителей. В перспективе, как указал Чистюхин, различия по возрасту и стажу станут более заметными.

Третье и на данном этапе важнейшее изменение — расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз, то есть в общей сложности разброс базового тарифа вырастет на 40%. «Согласно проведенным нами актуарным расчетам, недостаточность тарифа сейчас составляет 47%, — рассказал Чистюхин, — но расширение коридора на 20% вниз и вверх создаст достаточные условия для работы страховых компаний». При этом зампред ЦБ обратил внимание на то, что страховщики должны снижать убыточность самостоятельно — путем более тщательной работы в судах и борьбы с мошенничеством в целом.

Таким образом, нижняя граница базовой ставки тарифа составит 2 746 рублей вместо нынешних 3 432 рублей, верхняя граница — 4 942 рубля вместо 4 118 рублей. В итоге, по расчетам Банка России, средний водитель заплатит за полис ОСАГО около 7 000 рублей вместо 5 800 рублей (средняя премия в 2017 году). Если страховщик выставляет базовый тариф по максимуму, то, например, молодой неопытный водитель из Челябинска с ТС мощностью свыше 150 л. с. сейчас платит за ОСАГО 24,9 тыс. рублей. По новым правилам цена полиса для него составит 31 тыс. рублей, а для опытного водителя из небольшого населенного пункта старшего возраста с ТС мощностью до 50 л. с. цена вырастет всего на 200 рублей — с 1 500 до 1 700 рублей, посчитали в ЦБ. При минимальной ставке тарифа для среднего водителя цена снизится на 1 000 рублей — с 4 900 до 3 900 рублей. Молодой неопытный житель Челябинска с мощным авто сэкономит 3 500 рублей (цена полиса уменьшится с нынешних 20,8 тыс. до 17,3 тыс. рублей).

На первом этапе не будут менять территориальные коэффициенты, которые сегодня являются еще одной причиной перекрестного субсидирования: благополучные регионы (например, Москва) по факту платят за проблемные, где территориальный коэффициент ниже.

В итоге, по расчетам Банка России, средний водитель заплатит за полис ОСАГО около 7 000 рублей вместо 5 800 рублей (средняя премия в 2017 году).

Тариф «Персональный»

Ко второму этапу Центробанк планирует перейти уже осенью 2018 года — начать обсуждать законодательные инициативы, направленные на закрепление права страховщика устанавливать индивидуальный тариф для каждого водителя (сейчас базовая ставка устанавливается компанией для всех водителей региона) с учетом его истории и стиля вождения. Будет проведена более тонкая настройка системы коэффициентов, сообщил Чистюхин. Он добавил, что в перспективе, возможно, будут использоваться телематические данные для формирования более справедливого тарифа.

Второй блок законодательных инициатив будет связан с наделением Банка России полномочиями по контролю за тарифной политикой страховщиков, «чтобы те не получали сверхприбыли». Это может быть реализовано, например, через расчет среднего по рынку тарифа и ограничение маржи страховщика.

На этом же этапе необходимо будет создавать реестр агентов ОСАГО и вводить квалификационные требования к ним — этого, по мнению регулятора, требует персонализация тарифа. Система гарантирования — «Единый агент», как считает Чистюхин, на втором этапе отомрет за ненадобностью. Сейчас она «искажает конкурентную среду», размывает убытки между компаниями, а потребители вынуждены покупать полис не в той компании, в какой хотели бы. ЦБ не исключает на этом этапе и доступ к продаже электронного ОСАГО агрегаторов типа Банки.ру.

Планируется законодательно закрепить и автоматическое постепенное расширение коридора вплоть до полного отказа от сложной системы коэффициентов и полного отпуска тарифа.

И. о. замминистра финансов РФ Алексей Моисеев 15 мая заявил, что Минфин России поддерживает полную либерализацию тарифов ОСАГО и прогнозирует, что при этом тарифы могут как упасть, так и вырасти. «Закон предписывает, что ЦБ должен определять «коридор». Мы считаем, что «коридор» должен поэтапно расширяться, пока мы не придем к полной отмене «коридора» и полной либерализации тарифов», — сказал представитель Минфина.

«Меры ЦБ являются единственным возможным выходом из кризисной ситуации»

Озвученные Банком России планы в целом вызвали позитивную реакцию рынка. «Меры ЦБ являются единственным возможным выходом из кризисной ситуации, они своевременны и в буквальном смысле спасут рынок ОСАГО», — полагает президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс.

Сейчас страховые компании моделируют различные сценарии развития событий и определили ряд взаимосвязей, в наибольшей степени влияющих на убыточность. Например, стаж вождения оказывает меньшее влияние на убыточность, чем возраст водителя, а коэффициент, учитывающий неограниченное число водителей, требует повышения более чем в два раза. Выявлена четкая зависимость убыточности от особенностей географического положения — в частности, близости или удаленности населенного пункта от федеральных трасс и крупных городов.

Не требует особых доказательств зависимость убыточности в различных регионах от степени активности «серых» автоюристов и мошенников, а также от эффективности противодействия им со стороны правоохранительных органов и судебной системы, отмечает президент РСА.

«Когда мы говорим о том, что на первом этапе либерализации потребуется отмена нормативного установления ряда коэффициентов, то подразумеваем, что страховщики должны иметь возможность самостоятельно устанавливать дополнительные коэффициенты и определять их размеры», — говорит Игорь Юргенс.

По его словам, необходимо также внести в антимонопольное законодательство изменения, запрещающие монополисту устанавливать максимальные и минимальные цены на свой продукт, а также проработать порядок расчета отчислений в фонды РСА.

Генеральный директор компании «Ингосстрах» Михаил Волков считает, что разработанные регулятором меры в целом отвечают потребностям участников страхового рынка. «Для того чтобы обеспечить права потребителей, нужна максимальная свобода действий. У страховщика должна быть возможность давать разным категориям граждан разные тарифы. Полная либерализация тарифов к 2020 году — это абсолютно правильно, мы это поддерживаем, — сказал он Банки.ру. — Очевидно, что к либерализации невозможно прийти моментально, поэтому ранее в рамках открытого диалога с ЦБ обсуждалось, что переход будет поэтапным. С озвученными этапами мы как сообщество согласны».

Волков отмечает, что «расширения тарифа на 20% (в обе стороны. — Прим. Банки.ру) недостаточно для того, чтобы дать справедливый тариф каждому индивидуально, но в целом это приведет к нормализации рынка ОСАГО, который является базой для всего российского розничного рынка страхования». При этом, по мнению генерального директора «Ингосстраха», отказ от «Единого агента» возможен только при полной либерализации, а пока в «токсичных» регионах проблемы сохранятся.

Заведующий кафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС при президенте РФ Константин Корищенко обращает внимание на то, что среднегодовой курс рубля снизился с момента последнего изменения тарифов в 2015 году более чем на 10%, то есть накопленная инфляция за три года превысила 20%. «Пора не просто повышать тариф, а делать шаги в сторону европейской модели, предусматривающей свободу страховщиков в его выборе, — уверен эксперт. — Отрасль и технически, и профессионально готова к постепенному переходу на индивидуальный тариф».

«Мы можем лишь приветствовать текущее решение ЦБ. Оно, несомненно, пойдет на пользу всем российским автовладельцам. Ведь, привязывая историю убыточности к конкретному клиенту-водителю, а не к истории его договоров, мы сможем максимально четко определять уровень и качество вождения, а также потенциальную аварийность клиента. А значит, предложить максимально удобные тарифы в рамках тарифного коридора, — полагает официальный представитель СК «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук. — Все это идет в плюс развитию конкуренции на рынке ОСАГО в России и является логичным шагом на пути к освобождению тарифа на ОСАГО».

Пора не просто повышать тариф, а делать шаги в сторону европейской модели, предусматривающей свободу страховщиков в его выборе.

В «Росгосстрахе» также приветствуют предложенную Банком России дорожную карту по либерализации тарифа ОСАГО. «По нашим оценкам, сегмент ОСАГО по-прежнему остается в целом убыточным, и отсутствие действенных мер на фоне сохраняющихся инфляционных тенденций чревато дальнейшим ухудшением ситуации не только для страховщиков, но и для автомобилистов. Именно поэтому корректировка тарифов, безусловно, необходима», — заявили Банки.ру в пресс-службе компании.

Опасения, что расширение тарифного коридора может привести к демпингу со стороны некоторых страховщиков, в компании сочли напрасными. «История «автогражданки» в России показывает, что такой соблазн может появиться, но рынок все достаточно быстро отрегулирует. ОСАГО — это сложная линия бизнеса, в которой самое главное — не допустить высокой убыточности, а не борьба за бездумное наращивание доли рынка», — подчеркнули в пресс-службе «Росгосстраха».

Эксперты «Росгосстраха» отметили, что ответственные страховщики при установлении тарифа будут ориентироваться на свое положение на рынке, бизнес-модель, ситуацию в конкретных регионах и актуарные расчеты. Реакция рынка на предыдущее изменение тарифов в рамках коридора показала разнообразие подходов даже среди лидеров ОСАГО.

 

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

 

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Китай: страховой сектор региона «Материк-Гонконг-Макао» получил статус страхового центра Большого…

22-02-2019 Просмотров:56

Китай: страховой сектор региона «Материк-Гонконг-Макао» получил статус страхового центра Большого залива

Кабинет министров Китая, Государственный совет, представил план развития района Большого залива, стремясь...

Борьба за прибыльных клиентов в ОСАГО стала агрессивной спустя 1,5…

22-02-2019 Просмотров:71

Борьба за прибыльных клиентов в ОСАГО стала агрессивной спустя 1,5 месяца после старта реформы

Спустя 1,5 месяца с начала старта реформы в ОСАГО обозначился резкий рост...

AAIC запускает киберстрахование для фермеров, владельцев ранчо и МСП

22-02-2019 Просмотров:85

AAIC запускает киберстрахование для фермеров, владельцев ранчо и МСП

Американская сельскохозяйственная страховая компания (AAIC) запустила продукт киберстрахования, чтобы защитить владельцев малого...

Всемирный банк: От наводнений ВВП Казахстана теряет $3 млрд в…

22-02-2019 Просмотров:73

Всемирный банк: От наводнений ВВП Казахстана теряет $3 млрд в год

Из-за изменения климата возрастут частота и интенсивность наводнений и засух. Миллионный урон...

Выпуск катастрофных облигаций достиг $ 9,7 млрд в 2018 году,…

22-02-2019 Просмотров:65

Выпуск катастрофных облигаций достиг $ 9,7 млрд в 2018 году, ожидается дальнейший рост: Swiss Re

Swiss Re ожидает, что после 18 месяцев отраслевых убытков, превышающих средние показатели,...

Убытки от аварийных пусков в РФ составили почти 30% от…

22-02-2019 Просмотров:61

Убытки от аварийных пусков в РФ составили почти 30% от выплат в космическом страховании

Мировые страховщики должны будут выплатить почти $600 млн в связи с восемью...

Прибыль AXA упала на 66% в 2018 году после IPO…

22-02-2019 Просмотров:77

Прибыль AXA упала на 66% в 2018 году после IPO и значительных убытков по катастрофам

Французская страховая компания AXA констатирует, что ее чистая прибыль за весь 2018...

Swiss Re опубликовал хорошие результаты 2018 года, несмотря на значительные…

22-02-2019 Просмотров:65

Swiss Re опубликовал хорошие результаты 2018 года, несмотря на значительные убытки от катастроф

Swiss Re в четверг опубликовал данные о росте чистой прибыли на 27,2%...

Рынок брокеров Лондона избегает санкций FCA по итогам двухлетнего исследования…

22-02-2019 Просмотров:48

Рынок брокеров Лондона избегает санкций FCA по итогам двухлетнего исследования

Двухлетнее исследование показало, что не было никаких доказательств значительного вреда от текущей...

«Sextortion» - это киберриск для бизнеса

22-02-2019 Просмотров:94

«Sextortion» - это киберриск для бизнеса

Новая форма онлайн вымогательства со стороны киберпреступников, которые пытаются вымогать криптовалюту, заключается...

Британские ученые нашли самый аварийный интервал в сутках. Это всего…

21-02-2019 Просмотров:83

Британские ученые нашли самый аварийный интервал в сутках. Это всего 10 минут!

Британские страховщики с помощью телематических систем проанализировали данные 18 000 ДТП, произошедших...

Скидки за безаварийность в ОСАГО имеют почти 80% автомобилистов РФ

21-02-2019 Просмотров:73

Скидки за безаварийность в ОСАГО имеют почти 80% автомобилистов РФ

По итогам 2018 года коэффициент бонус-малус (КБМ) менее 1 имеют 79,75% водителей...

Индия: страховой регулятор создает «регуляторную песочницу» для продвижения цифровых инноваций…

21-02-2019 Просмотров:77

Индия: страховой регулятор создает «регуляторную песочницу» для продвижения цифровых инноваций в секторе

Экспертная комиссия предложила, чтобы страховой надзорный орган IRDAI учредил основной комитет по...

Южная Корея: страховщики начинают активно внедрять технические инновации в свой…

21-02-2019 Просмотров:86

Южная Корея: страховщики начинают активно внедрять технические инновации в свой бизнес

Страховые компании Южной Кореи сосредоточены на улучшении своих процессов и разработке различных...

Автономные автомобили могут однажды убить автострахование, в том виде, как…

21-02-2019 Просмотров:77

Автономные автомобили могут однажды убить автострахование, в том виде, как мы его знаем

Предприниматель открыл фирму, специализирующуюся на страховании автомобилей с автоматическим режимом вождения, как...

Facebook нарушил правила конфиденциальности данных, поэтому подлежит регулированию: британские законодатели

21-02-2019 Просмотров:72

Facebook нарушил правила конфиденциальности данных, поэтому подлежит регулированию: британские законодатели

В понедельник британские законодатели заявили, что Facebook намеренно нарушил закон о конфиденциальности...

Allianz Targets Tech, страховые инвестиции с фондом венчурного капитала в…

21-02-2019 Просмотров:81

Allianz Targets Tech, страховые инвестиции с фондом венчурного капитала в размере $1,1 млрд

Европейский страховщик Allianz SE увеличивает размер своего технологического инвестиционного фонда до 1...

AM Best проводит смену высшего руководства и реструктуризацию организации

21-02-2019 Просмотров:70

AM Best проводит смену высшего руководства и реструктуризацию организации

AM Best объявил, что Роджер Селлек уйдет с поста генерального директора в...

Generali global assistance опубликовала результаты своего глобального «Барометра по проблемам…

21-02-2019 Просмотров:80

Generali global assistance опубликовала результаты своего глобального «Барометра по проблемам кибербезопасности»

Согласно первому глобальному опросу потребителей Generali Global Assistance, в этом году кража...

В России мошенники освоили новый способ продажи поддельных полисов ОСАГО

20-02-2019 Просмотров:101

В России мошенники освоили новый способ продажи поддельных полисов ОСАГО

  Полисы автогражданки резко выросли в цене. Проведя мониторинг рынка страхования, финансовые аналитики...

СМИ сообщили о потерях немецких страховщиков из-за дизельного скандала

20-02-2019 Просмотров:76

СМИ сообщили о потерях немецких страховщиков из-за дизельного скандала

Страховые компании Германии потеряли 380 миллионов евро из-за скандала вокруг оснащенных дизельными...

Компания Floow через внедрение новых технологий поможет сделать страхование автомобилей…

20-02-2019 Просмотров:100

Компания Floow через внедрение новых технологий поможет сделать страхование автомобилей «умнее»

Правительство Великобритании назначило фирму по анализу и телематике данных Floow консульатнтом по...

Insurtech, работающий на технологиях блокчейн, начинает «разрушать» рынок автострахования

20-02-2019 Просмотров:113

Insurtech, работающий на технологиях блокчейн, начинает «разрушать» рынок автострахования

Стартап Insurtech VouchForMe запустил в Великобритании P2P модель страхования на основе технологии...

Тайвань: стартап помогает страховщикам сократить эксплуатационные расходы

20-02-2019 Просмотров:69

Тайвань: стартап помогает страховщикам сократить эксплуатационные расходы

Тайваньский стартап BravoAI применяет технологии компьютерного зрения (CV), обработки естественного языка (NLP)...