Онлайн страхование в Казахстане

Суббота, 23 февраля 2019
Menu

Как надзорное суждение повлияет на финансовый сектор

regulation1Национальный банк намерен изменить регулирование финансового сектора и перейти на риск-ориентированный надзор (РОН). Стержнем новой системы становится надзорное суждение – мотивированное мнение регулятора о качественном состоянии субъекта финансового рынка.

Частное мнение

Представляя в начале мая новацию сенаторам, глава Нацбанка Данияр Акишев сообщил, что текущий надзор страдает формализованным подходом – применением надзорных мер исключительно по факту нарушений, когда у регулятора остается единственный вариант реагирования - через наказание. Тогда как важно предугадать и предупреждать печальные сценарии развития событий.

Мотивированное мнение будет применяться ко всем существенным направлениям жизнедеятельности финансовой компании (помимо банков, РОНом покроют страховой сектор и брокерский корпус). Сейчас регулятор получает право мотивированного мнения в отношении восьми базовых систем: управления рисками и внутреннего контроля, корпоративного управления, стратегии и бизнес-модели, оценки системы управления рисками, информационных технологий и информационной безопасности. В будущем направления для суждений могут быть расширены.

Процедура работы с мотивированным мнением выглядит примерно так. Сотрудник Нацбанка – куратор направления наблюдает в подотчетном финансовом сегменте непонятное и даже подозрительное, по его мнению, событие, каким может стать, например, чрезмерно льготный кредит, повышенные депозитные ставки отдельному клиенту, сбой в платежной системе или же неправомерно сделанное перестрахование. Работник пишет служебную записку и выносит ее на рассмотрение комиссии, которая по данному поводу формулирует мотивированное суждение. Затем участнику рынка, в отношении которого вынесено суждение, и регулятору дается время на согласование претензий, и, если стороны не договорятся, регулятор принимает меры пруденциального воздействия.

Четких критериев, которые оговаривали бы события, ставших поводом для надзорного мнения, в законе не прописывают, и значит, процесс будет полностью отдан на откуп исполнителям. Здесь надо понимать, что суждение как таковое является хотя и профессиональным, но все же частным мнением, поэтому на первый план выходят вопросы компетенции людей, которые будут выносить это самое суждение, их ответственности перед финансовым рынком и возможности оспорить их мнение.

Напомним, что в Казахстане применяют непрецедентное право: суды выносят решения на основании статей закона, а не на основании каких-то прецедентов. Становится интересным, как наши суды, привыкшие иметь дело с понятной оцифровкой нарушений в виде норм закона или финансовых требований, будут оценивать правильность мотивированного мнения в части корпоративного управления, оценки рисков, эффективности бизнес-процессов или же реального выполнения стратегии развития компании.

Аудита станет больше

Другой момент таков, что регулятор намерен привлечь в партнеры профессиональных аудиторов, которые будут учитывать надзорные суждения в своих отчетах. Нацбанк вправе направить аудитору информацию и комментарии по результатам собственной инспекторской проверки, а также иную информацию, связанную с деятельностью компании, в том числе основанную на мотивированном суждении, чтобы аудитор сделал свою оценку и анализ этой информации. Результаты этой оценки аудитор использует при выражении мнения и выводов в своем аудиторском отчете.

Помимо этого, регулятор может потребовать от участника рынка провести отдельный аудит по вышеназванным восьми базовым направлениям. План аудиторской проверки согласуется с регулятором. Сам отчет предоставляется регулятору и не подлежит опубликованию. Фактически аудиторы становятся причастными к регулированию финансового рынка и разделят с регулятором риски надзорного суждения.

Важно отметить, что наши аудиторы, даже «большая четверка», занимаются финансовым аудитом и, скорее всего, не поймут, зачем им нужны непрофильные заключения. И каким образом их осуществлять, поскольку их лицензия и командный состав заточены на финансовый анализ. Бесспорно, у многих крупных аудиторов есть консалтинговые подразделения, однако они выведены в отдельный бизнес, о котором законопроект ничего не упоминает.

Но даже с аудитом финансовых показателей будет не все гладко. Если аудитор разойдется во мнении и в выводах по финансовой отчетности в части признания активов, обязательств и условных обязательств, изложенных в аудиторском отчете с результатами проверки Нацбанка, последний может потребовать от аудитора разъяснений. Для аудиторов наступит момент истины, который поставит их перед выбором между независимым профессиональным мнением и допуском к аудиту финансовых компаний, где аккредитация находится в руках Нацбанка. Аудитор окажется между двух огней, а его профессиональная деятельность – под давлением.

А теперь перейдем к персональной ответственности работников Нацбанка в части надзорного суждения. Так вот, ее попросту нет. Законопроект запрещает предъявлять какие-либо имущественные требования к сотрудникам Нацбанка, а выиграть дело у него самого практически невозможно. Выходит, что регулятор переходит на практику суждений, нести ответственность за которую он, скорее всего, не будет, хотя человеческий фактор никто не отменял.

Однако для рынка ошибки суждения вылетят в копеечку. К примеру, если регулятор приостановит лицензию страховой компании, а она вдруг докажет неправомерность решения, кто и как возместит ей убытки? В нынешних жестких конкурентных условиях шестимесячная блокировка лицензии по обязательным видам, где главным является обязательное автострахование, автоматически кладет на бок любого страховщика, поскольку лишается выручки в миллиард тенге. Цифра взялась из расчета того, что даже небольшая страховая компания собирает в год два-три миллиарда тенге таких премий.

Панда против гризли

Приостановление и отзыв лицензии являются высшей мерой для компании и шоком для рынка. Вес регулятора, который должен отслеживать нарушения еще в процессе, но не делает этого, снижался, и регулятор намерен избежать дискомфортных моментов. Однако не факт, что предлагаемый риск-ориентированный надзор с надзорным суждением станут панацеей. И более того, нет гарантий, что суждение полностью защитят от коррупционных моментов и предвзятости.

Как правило, когда речь заходит об ответственности финансовых компаний, эксперты указывают на размер капитала и его привязку к уровню ответственности перед потребителем. Понятие риск-ориентированного надзора сводится к тому, что, если компания взяла на себя определенные обязательства, ее капитал должен быть адекватен их размеру. В рассматриваемом нынче законопроекте как раз об этом ничего не говорится. К тому же вводится жесткий регуляторный арбитраж не в пользу местных финансовых компаний. С 2020 года рынок это ощутит.

Уместно вспомнить о том, что девять лет назад, в 2009 году, уже делались попытки выстраивать регулирование на опережение, хотя речь шла в основном о банках. В тот момент банки были «забиты» валютными кредитами, но в разгар кризиса не смогли полноценно выполнять обязательства, и правительству пришлось их спасть. После чего регуляторы рынка – Нацбанк и Агентство по финансовому надзору (АФН) предложили серьезно усилить надзор, внедрив принципы контрциклического макропруденциального регулирования. Это сложный тип регулирования, который учитывает цикличность развития финансового сектора. Когда финансовый рынок находится в стадии качественного роста, регулятор должен снижать надзор, когда же рынок вступает в фазу турбулентности – ужесточать требования, в том числе по капиталу.

Судя по банковской статистике, ситуация в банковском секторе сложная. Банки застряли в нестабильности, продолжают «чистить» кредитные портфели (не только старые – валютные ипотечные, но также новые – тенговые), кредитование экономики практически на нуле, и время от времени некоторые из них покидают рынок по причине отзыва лицензии.

За девять лет контрцикличного регулирования, которое никто не отменял, банковская система достигла следующих макроэкономических показателей. С января 2010-го по март 2018 года количество банков сократилось с 38 до 32, при этом совокупный уставный капитал сектора вырос с 797,5 млрд до 2 трлн тенге. Банковские активы по отношению к ВВП снизились с 72,3% до 45,8%; ссудный портфель к ВВП ужался с 60,3% до 25,6%; доля отношения обязательств к ВВП упала с 37,6% до 31,9%. Зато концентрация банковского сектора стала меньше. Доля пяти крупнейших банков в совокупных активах составила 55,5% против 73,8% в 2009 году. Доля в совокупном ссудном портфеле – 59,3% против 78,5%, в совокупных вкладах клиентов – 57,8% против 71,5%. Добавим, что расчистка и реанимация банковского сектора обходится государству в триллионы тенге.

Можно констатировать, что стратегия контрциклического регулирования себя не оправдывает, если не считать снижения числа банковских игроков и появления доминирующих банков. Глава Нацбанка уточняет, что регулирование финансового сектора не меняется, оно лишь дополняется риск-ориентированным надзором. Насколько действенной окажется новая система надзора, основанная на мнениях, когда не блещет эффективностью контрцикличное регулирование, привязанное к четким финансовым показателям, мы увидим уже в следующем году. И здесь как нельзя кстати комментарии и мнения экспертов о том, что игроков финансового рынка должно быть меньше.

 

Татьяна Батищева, abctv.kz

 

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Китай: страховой сектор региона «Материк-Гонконг-Макао» получил статус страхового центра Большого…

22-02-2019 Просмотров:41

Китай: страховой сектор региона «Материк-Гонконг-Макао» получил статус страхового центра Большого залива

Кабинет министров Китая, Государственный совет, представил план развития района Большого залива, стремясь...

Борьба за прибыльных клиентов в ОСАГО стала агрессивной спустя 1,5…

22-02-2019 Просмотров:54

Борьба за прибыльных клиентов в ОСАГО стала агрессивной спустя 1,5 месяца после старта реформы

Спустя 1,5 месяца с начала старта реформы в ОСАГО обозначился резкий рост...

AAIC запускает киберстрахование для фермеров, владельцев ранчо и МСП

22-02-2019 Просмотров:70

AAIC запускает киберстрахование для фермеров, владельцев ранчо и МСП

Американская сельскохозяйственная страховая компания (AAIC) запустила продукт киберстрахования, чтобы защитить владельцев малого...

Всемирный банк: От наводнений ВВП Казахстана теряет $3 млрд в…

22-02-2019 Просмотров:59

Всемирный банк: От наводнений ВВП Казахстана теряет $3 млрд в год

Из-за изменения климата возрастут частота и интенсивность наводнений и засух. Миллионный урон...

Выпуск катастрофных облигаций достиг $ 9,7 млрд в 2018 году,…

22-02-2019 Просмотров:53

Выпуск катастрофных облигаций достиг $ 9,7 млрд в 2018 году, ожидается дальнейший рост: Swiss Re

Swiss Re ожидает, что после 18 месяцев отраслевых убытков, превышающих средние показатели,...

Убытки от аварийных пусков в РФ составили почти 30% от…

22-02-2019 Просмотров:48

Убытки от аварийных пусков в РФ составили почти 30% от выплат в космическом страховании

Мировые страховщики должны будут выплатить почти $600 млн в связи с восемью...

Прибыль AXA упала на 66% в 2018 году после IPO…

22-02-2019 Просмотров:61

Прибыль AXA упала на 66% в 2018 году после IPO и значительных убытков по катастрофам

Французская страховая компания AXA констатирует, что ее чистая прибыль за весь 2018...

Swiss Re опубликовал хорошие результаты 2018 года, несмотря на значительные…

22-02-2019 Просмотров:52

Swiss Re опубликовал хорошие результаты 2018 года, несмотря на значительные убытки от катастроф

Swiss Re в четверг опубликовал данные о росте чистой прибыли на 27,2%...

Рынок брокеров Лондона избегает санкций FCA по итогам двухлетнего исследования…

22-02-2019 Просмотров:36

Рынок брокеров Лондона избегает санкций FCA по итогам двухлетнего исследования

Двухлетнее исследование показало, что не было никаких доказательств значительного вреда от текущей...

«Sextortion» - это киберриск для бизнеса

22-02-2019 Просмотров:80

«Sextortion» - это киберриск для бизнеса

Новая форма онлайн вымогательства со стороны киберпреступников, которые пытаются вымогать криптовалюту, заключается...

Британские ученые нашли самый аварийный интервал в сутках. Это всего…

21-02-2019 Просмотров:71

Британские ученые нашли самый аварийный интервал в сутках. Это всего 10 минут!

Британские страховщики с помощью телематических систем проанализировали данные 18 000 ДТП, произошедших...

Скидки за безаварийность в ОСАГО имеют почти 80% автомобилистов РФ

21-02-2019 Просмотров:65

Скидки за безаварийность в ОСАГО имеют почти 80% автомобилистов РФ

По итогам 2018 года коэффициент бонус-малус (КБМ) менее 1 имеют 79,75% водителей...

Индия: страховой регулятор создает «регуляторную песочницу» для продвижения цифровых инноваций…

21-02-2019 Просмотров:69

Индия: страховой регулятор создает «регуляторную песочницу» для продвижения цифровых инноваций в секторе

Экспертная комиссия предложила, чтобы страховой надзорный орган IRDAI учредил основной комитет по...

Южная Корея: страховщики начинают активно внедрять технические инновации в свой…

21-02-2019 Просмотров:79

Южная Корея: страховщики начинают активно внедрять технические инновации в свой бизнес

Страховые компании Южной Кореи сосредоточены на улучшении своих процессов и разработке различных...

Автономные автомобили могут однажды убить автострахование, в том виде, как…

21-02-2019 Просмотров:68

Автономные автомобили могут однажды убить автострахование, в том виде, как мы его знаем

Предприниматель открыл фирму, специализирующуюся на страховании автомобилей с автоматическим режимом вождения, как...

Facebook нарушил правила конфиденциальности данных, поэтому подлежит регулированию: британские законодатели

21-02-2019 Просмотров:64

Facebook нарушил правила конфиденциальности данных, поэтому подлежит регулированию: британские законодатели

В понедельник британские законодатели заявили, что Facebook намеренно нарушил закон о конфиденциальности...

Allianz Targets Tech, страховые инвестиции с фондом венчурного капитала в…

21-02-2019 Просмотров:75

Allianz Targets Tech, страховые инвестиции с фондом венчурного капитала в размере $1,1 млрд

Европейский страховщик Allianz SE увеличивает размер своего технологического инвестиционного фонда до 1...

AM Best проводит смену высшего руководства и реструктуризацию организации

21-02-2019 Просмотров:63

AM Best проводит смену высшего руководства и реструктуризацию организации

AM Best объявил, что Роджер Селлек уйдет с поста генерального директора в...

Generali global assistance опубликовала результаты своего глобального «Барометра по проблемам…

21-02-2019 Просмотров:70

Generali global assistance опубликовала результаты своего глобального «Барометра по проблемам кибербезопасности»

Согласно первому глобальному опросу потребителей Generali Global Assistance, в этом году кража...

В России мошенники освоили новый способ продажи поддельных полисов ОСАГО

20-02-2019 Просмотров:93

В России мошенники освоили новый способ продажи поддельных полисов ОСАГО

  Полисы автогражданки резко выросли в цене. Проведя мониторинг рынка страхования, финансовые аналитики...

СМИ сообщили о потерях немецких страховщиков из-за дизельного скандала

20-02-2019 Просмотров:68

СМИ сообщили о потерях немецких страховщиков из-за дизельного скандала

Страховые компании Германии потеряли 380 миллионов евро из-за скандала вокруг оснащенных дизельными...

Компания Floow через внедрение новых технологий поможет сделать страхование автомобилей…

20-02-2019 Просмотров:92

Компания Floow через внедрение новых технологий поможет сделать страхование автомобилей «умнее»

Правительство Великобритании назначило фирму по анализу и телематике данных Floow консульатнтом по...

Insurtech, работающий на технологиях блокчейн, начинает «разрушать» рынок автострахования

20-02-2019 Просмотров:105

Insurtech, работающий на технологиях блокчейн, начинает «разрушать» рынок автострахования

Стартап Insurtech VouchForMe запустил в Великобритании P2P модель страхования на основе технологии...

Тайвань: стартап помогает страховщикам сократить эксплуатационные расходы

20-02-2019 Просмотров:62

Тайвань: стартап помогает страховщикам сократить эксплуатационные расходы

Тайваньский стартап BravoAI применяет технологии компьютерного зрения (CV), обработки естественного языка (NLP)...