Системы финансовой защиты от катастроф

Фактически, с точки зрения со­циальной, политической и эконо­мической, имеет смысл говорить о природных катастрофах, если брать во внимание вышеупомянутый человеческий фактор, который пока ещё не является конечным звеном в последовательности катастрофы, в отношении жертв, но является об­условливающим фактором подвер­женности и даже агентом, вызы­вающим климатическую реакцию, выливающуюся в катастрофы.

В последние три десятилетия ущерб от природных катастроф значительно возрос и стал угро­жающим. В целом совокупность экономических и страховых затрат на возмещение ущерба выше в странах с более высоким уровнем развития, так как размер ущерба значительно больше, и страховой рынок более развит. Однако в отно­сительном выражении (например, если определено отношение ущер­ба к ВВП) природные катастрофы несут больший урон экономикам менее развитых стран, которые к тому же имеют более низкий объ­ём для восстановления и недо­статочный доступ к финансовому механизму (включая страховое покрытие), который бы предоста­вил возможности восстановления. К этим странам относятся также те, что несут большие человеческие потери в результате природных катастроф.

Причина увеличения ущерба кроется в ряде факторов, ко­торые тем или иным способом соотносятся с вышеупомянутым человеческим фактором. С точки зрения страхования, среди ос­новных факторов, определяющих увеличение ущерба, подлежащего рассмотрению страховщиками и перестраховщиками, можно упомянуть: увеличение количества населения и выпускаемых товаров, увеличение стоимости имущества, большее проникновение страхова­ния, постройка на подверженных территориях жилых домов, про­изводств, мест отдыха, недостатки планировок городов, регулиро­вание использования земель и управление окружающей средой, растущее влияние климатических изменений.Стоит добавить во многих случаях неглижирование рисками, представляющими угрозу каждому определённому обществу, также отсутствие культуры приня­тия превентивных мер.

После возникновения стихийно­го бедствия возвращение к нор­мальному существованию общества может быть очень дорогостоящим, так что необходимы адекватные и достаточные финансовые ресур­сы, необходимые для поддержки способности к восстановлению и реконструкции. Источники таких средств бывают двух видов: ме­ханизм по оказанию помощи и финансирования рисков, который, в свою очередь, состоит из страхового покрытия (страхование и перестра­хование) и/или альтернативных переводов риска, не исключая само­страхования (кэптивов).

Сталкиваясь с катастрофой, правительства часто оказывают­ся вынужденными использовать значительное количество государ­ственных ресурсов для восстанов­ления жизненно важных структур страны как можно скорее и в целях обеспечения облегчение потерпев­ших. В некоторых случаях страны, не имеющие этих ресурсов, и в основном это наименее развитые страны, считают, что они должны искать международную помощь со стороны других стран, между­народных организаций и неправи­тельственных организаций.

Что касается государственных ресурсов на реконструкцию, кроме средств, используемых для вос­становления структур и основных услуг, помощь, предоставляемая потерпевшим (предприятиям и частным лицам), направляется через прямые пожертвования или с помощью льготных кредитов, имеющих очень низкий уровень процентных ставок или без про­центов вовсе - применяются, с пролонгированными сроками погашения. В большинстве стран такая помощь предоставляется от случая к случаю, за счёт средств, предоставляемых на основании критериев распределения, кото­рые будут применяться на "спе­циальной" основе.Тем не менее другие страны имеют конкретные механизмы с их соответствующими правилами и административными системами, с помощью которых бюджетные выплаты направляются в соответствии с объективными параметрами. Например, Австра­лия (Организация поддержки после стихийных бедствий - счет НРОМ), Австрия (Katastmphen/OMB), Бель­гия (Forul де Catamites), Канада (Accords d'aidefinanciere en cas de catastrophe - AA FCC), Норвегия (Statens Naturskadefoiid), Соеди­нённые Штаты Америки (Small Business Administration), и т. д.

Государственная помощь, без сомнения, осуществляется в ответ на реальные потребности. Однако кроме ситуаций дискриминации и утилизации в соответствии с крите­риями политической целесообраз­ности, когда может применяться менее институциональная помощь (например, на индивидуальной основе), такая помощь имеет две основные проблемы:

1) восстановление средств из государственных бюджетов может быть затруднительным в случае значительно высокой степени по­вреждения от стихийных бедствий;
2) факт наличия гарантии полу­чения государственной помощи в случае стихийных бедствий часто тормозит ответственность потен­циальных потерпевших, чтобы защитить свою собственность, от­сутствием мер по снижению риска и отказом от страхования.

Специфические особенности стихийных бедствий, рассма­триваемые в качестве риска, с непредсказуемым поведением в сравнении с прочими застра­хованными рисками в связи с их низкой частотой (возникновения) и высокой интенсивностью (объ­ёмом потерь) требуют конкретных страховых решений. Решения, ко­торые при идеальном техническом подходе должны гарантировать достаточную финансовую ёмкость и эффективное управление убытками (при большом числе требований, сосредоточенных в течение корот­кого периода времени), стремясь обеспечить покрытие для наиболь­шего числа страхователей (об­ширная mutualisation) по наиболее доступным ценам, и исключающие типичные риски покрытия такого рода: неблагоприятный отбор и моральный риск.

Страховые рынки в некоторых случаях с участием государствен­ных администраций (в той или иной степени в зависимости от случая) пытались обеспечить стра­ховое покрытие рисков стихийных бедствий в отношении конкретных обстоятельств каждой страны, при­нимая во внимание такие аспекты, как уровень их экономического и социального развития, структуру и размер национального страхово­го рынка, страховую культуру, наи­более угрожающие виды рисков, истории убытков, восприятия риска и т. д. Неоднородность ситуации в различных странах объясняет разнообразие страховых решений и конкретных систем для покрытия от стихийных бедствий, которые встречаются в международной сфе­ре. Различия влияют практически на все элементы покрытия, некоторые из которых кратко описаны ниже:

- Участие частного рынка и различные сферы деятельности правительства.
Существует широкий спектр воз­можностей: эксклюзивность рынка, государственная монополия или

различные формы государственно- частного сотрудничества в различных формах. В свою очередь обще­ственное участие может возникнуть в решениях прямого страхования и перестрахования или с альтернатива­ми канала рисков к рынкам капита­ла (облигации, связанные с риском катастроф). Более того, обществен­ное присутствие может принести с собой ограниченную и неограничен­ную государственную гарантию.

- Обязательное покрытие.
Когда покрытие предостав­ляется частным рынком, в целом аквизиции являются доброволь­ными, с некоторыми исключени­ями как в случае Норвегии. Когда присутствует общественное участие в страховании, то обычно покрытие является обязательным. Обязатель­ность может быть связана либо с собственностью имущества (недви­жимости), либо с покупкой полисов в определённых секторах(как пра­вило, страхование от пожара). Ис­ключением может быть, к примеру, покупка покрытия по Национальной программе страхования от наводне­ний (NFIP) в США, так как данное покрытие является добровольным.

- Покрываемые риски.
Обычно здесь может быть 3 си­туации: узкоспециализированное страхование (покрытие единичных рисков, таких как ураган, наводнение, землетрясение), закрытое смешанное страхование (покрывается опреде­лённый список событий), открытое покрытие (нет исчерпывающего пе­речня покрываемых рисков, включая покрытие всех опасностей, которые могут привести к катастрофе).

- Расчёт премии.
Цена покрытия (премия или расходы) может быть установлена в фиксированной сумме или приме­няется процент к сумме основного полиса или к сумме застрахованного капитала. В свою очередь премии могут изменяться в зависимости от риска (в соответствии с зонами) или может быть установлена единая премия для всей территории.

- Покрываемый ущерб.
Большинство систем покрывают только непосредственный мате­риальный ущерб, хотя существуют случаи, когда покрытие расшире­но для покрытия потери дохода. Испанская система включает вред, причинённый личности, наряду с вышеупомянутыми покрытиями.

- Покрываемое имущество.
Наряду с системами, покрываю­щими ущерб жилому, коммерче­скому, промышленному имуще­ству, другие системы покрывают исключительно ущерб домам (как правило, включая движимое иму­щество во всех случаях).

- Лимит возмещения.
Несмотря на то, что есть систе­мы, финансируемые государствен­ной гарантией, которые покрывают ущерб без лимита возмещения, обычным случаем является то, что даже если такая гарантия сущест­вует, лимит возмещения устанавли­вается. Он может быть определён как максимальная сумма возмеще­ния за единицу жилой недвижи­мости или глобальный максимум по случаю, или комбинированное значение по полису и по случаю.

- Официальное объявление стихийных бедствий.

В некоторых системах возме­щение по стихийным бедствиям обусловлено официальным объ­явлением стихийного бедствия пра­вительственным органом. Данное объявление обычно делается, если большое количество требований, которые связаны с минимальной географической протяжённостью и определённой степенью причи­нённого вреда, покрыты. Однако в случае Испании такое официальное объявление не требуется и покры­тие не обусловлено протяжённо­стью и сумой ущерба.

- Стабилизационные резервы.
Из-за значительных сумм воз­мещений, к которым могут приве­сти стихийные бедствия и которые требуют доступность значительных финансовых ресурсов, некоторые страны позволяют создание инст­рументов для аккумуляции средств через стабилизационные резервы, которые подлежат льготному на­логообложению. Однако эта воз­можность предоставлена не во всех странах, что делает аккумуляцию очень обременительной.

Большинство последних созданных систем (Карибская, Мексиканская, Румынская, Тай- ванская, Турецкая) включают новые элементы страхования в соответствии с новыми предложе­ниями, которые позволяют про­должающееся развитие страхового и перестраховочного рынков, а также других финансовых инстру­ментов как альтернативы тради­ционных покрытий. В дальнейшем особое внимание следует уделить международному сотрудничеству в последних инициативах по страхо­ванию в целом с финансированием Всемирного банка, но даже при поддержке, предоставляемой тре­тьими странами, как это осущест­вляется в Карибской системе.

На протяжении года мы будем знакомить наших читателей с опы­том различных систем катастрофи­ческих рисков.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»