Турецкий катастрофический страховой пул (TCIP)

Последствия землетрясений в Турции ощущаются не только в под­верженных этому событию регионах, но и по всей стране, и, следовательно, все жители, про­живающие на территории страны, страдают от последствий в очевид­ной и значительной степени. Ком­пенсация за материальный ущерб, возвращение к обычной жизни в сейсмических зонах, обеспечение потребностей тех, кто нуждается в экстренной помощи, а также другие возникающие расходы, - всё это влечёт за собой огромное финан­совое бремя для национальной экономики и государства. «Марма- рисское землетрясение» (Marmara Earthquake) 17 августа 1999 года является самым последним та­ким примером и считается самой тяжёлой катастрофой последнего столетия, в результате которой про­изошли крупномасштабные разру­шения как в экономическом, так и в социальном плане.

После «Мармарисского зем­летрясения», которое привело к потере тысяч жизней и имуще­ства, государством было принято большое количество мер, с тем чтобы свести к минимуму ущерб от землетрясений. Одной из наиболее важных превентивных мер является создание Турецкого катастрофи­ческого страхового пула (Turkish Catastrophe Insurance Pool (TCIP)).

В рамках Проекта ликвидации по­следствий Мармарисского земле­трясения (the Marmara Earthquake Emergency Reconstruction Project) Всемирный банк оказал поддержку Турции при разработке страхо­вой программы с целью создания возможности управления риском катастроф на национальном уровне. Проект включал в себе две основные цели, одной из которых была техническая поддержка Гене­ральному директорату страхования (General Directorate of Insurance) в создании пула TCIP и обеспече­нии эффективного управления пулом в течение первых пяти лет его существования. Вторая цель заключалась в том, чтобы обеспе­чить первоначальный капитал за счёт условного займа. Такой проект был первым проектом Всемирного банка, включающим компоненты по управлению финансовыми рисками, смягчению последствий стихийных бедствий и подготовке к чрезвычай­ным ситуациям.

Карта сейсмических зон Турции

Сразу после разрушительного землетрясения, 27 августа 1999 го­да был введён в действие Закон № 4452 «О мерах, необходимых к принятию и выдаче разрешений в отношении договоренностей, достигнутых для предотвращения ущерба, причинённого стихийными бедствиями", который в течение трёх месяцев давал предваритель­ные полномочия Совету министров по созданию юридической основы и организации мер по ликвидации последствий стихийных бедствий. С данными полномочиями вступил в силу Закон № 587 "Об обязатель­ном страхования от землетрясе­ний", который был опубликован 27 декабря 1999 года, что также послужило созданию пула TCIP.

Тарифы и правила были опубли­кованы 8 сентября 2000 года, и, по состоянию на 27 сентября 2000 го­да, пул TCIP начал предлагать стра­ховое покрытие после завершения процесса формирования пула, который длился 9 месяцев после вступления в силу Закона.

В следующем году - 27 мар­та 2001 года страхование от земле­трясения стало обязательным для тех жилищ, которые подлежали обязательному страхованию от землетрясения согласно Закону. В настоящее время 24 аккредитован­ные страховые компании и их агенты обеспечивают обязательное стра­хование от землетрясения от имени пула TCIP. Такая вновь сформиро­ванная система в течение короткого времени оказалась очень успешной и была предложена многим стра­нам в качестве модели со стороны международных организаций.

2. Цель пула TCIP

Обязательное страхование от землетрясения является новой системой страхования, созданной для обеспечения компенсации материального ущерба для жилых помещений, вызванного земле­трясениями. После всестороннего детального исследования эта систе­ма была создана при содействии Всемирного банка, Турецкого пра­вительства и страхового сектора, и её основные цели заключаются в следующем:

- предоставить страховую защиту от землетрясений для всех жилых домов, подлежащих обязательному страхованию от землетрясения, в об­мен на доступную страховую премию;
- обеспечить механизм рас­пределения рисков внутри страны, в то же время передавая финансо­вое бремя, вызванное ущербом от землетрясения, международным перестраховочных компаниям и рынкам капитала через систему страхования и перестрахования;
- снизить финансовое бремя государства, вызванное землетря­сением;
- использовать систему стра­хования в качестве инструмента в повышении качества строительства домов;
- обеспечить долгосрочное накопление фонда компенсации ущерба от землетрясения;
- внести свой вклад в развитие страховой культуры в обществе.

С внедрением обязательного страхования от землетрясения была предоставлена конкретная защита для немедленной компенсации материальных потерь для жилой недвижимости, не полагаясь на бюджетные средства государства. В то же время связь с обществен­ностью и доступное страхование повысили уровень информирован­ности населения о страховании от землетрясения. До тех пор, пока не накоплены достаточные внутрен­ние ресурсы, значимая часть риска передаётся на международные рынки через схемы перестрахова­ния. Поскольку финансовое бремя на национальный бюджет в резуль­тате землетрясений уменьшается, то это влечёт уменьшение дополни­тельных налогов, которые были бы направлены на эти цели.

3. Структура пула TCIP

3.1.Совет директоров

Пул TCIP администрируется Советом директоров Турецкого обязательного катастрофического страхового пула, который состоит из 7 членов. Совет директоров со­стоит из следующих представите­лей: Кабинета Премьер-министра, Подсекретариата казначейства, Министерства общественных работ и жилищного строительства, Ассо­циации страховых и перестрахо­вочных компаний Турции, Техни­ческого университета Ближнего Востока, Совета рынков капитала Турции и Генерального менедже­ра страховой компании «Garanti» (компании по управлению пулом). Четыре члена Совета директоров являются государственными должностными лицами высокого ранга - эксперты в различных предметных областях, двое из членов являются представителями частного сектора и один из них является представи­телем университета.

Формирование Совета дирек­торов и его представление всеми заинтересованными сторонами яв­ляется фундаментальным аспектом в успешной реализации программы обязательного страхования от зем­летрясения.

3.2. Компания по управлению пулом

Правительство решило отдать в аутсорсинг частным страховщикам все операционные задачи. Решение означало привлечение управляю­щей компании для решения всех технических задач в повседневной деятельности организации пула TCIP. Правительство определило «Milli Re» в качестве компании по управле­нию пулом в течение пяти лет - до 2005 года. С 2005 года эти задачи выполнялись страховой компанией «Garanti» в качестве компании по управлению пулом до 2010 года.

3.3. ИТ-инфраструктура

ИТ-система TCIP позволяет ор­ганизовать предоставление страхо­вых полисов в режиме реального времени онлайн, резервирование премий, управление отчётностью по претензиям и выплатам. В нас­тоящее время 13 500 агентов по всей Турции могут получить до­ступ к Центральной базе данных и программному продукту, кото­рое обеспечивает TCIP с помощью Интернета. Тем не менее страховые компании с высоким уровнем техни­ческого оснащения могут интегри­ровать продажу страховых полисов в свою основную информационную систему, используя функцию пере­дачи данных в режиме реального времени в систему TCIP.

4. Подробная информация об обязательном страхова­нии от землетрясения

4.1. Страхуемая недвижи­мость

Обязательное страхование от землетрясения представляет собой систему страхования, которая в ос­новном предназначается для жилых помещений, которые остаются в гра­ницах муниципального образования. Зданиями и жилищами, подлежащи­ми обязательному страхованию от землетрясения, являются следующие:

- Здание, построенное на част­ных землях, используемое в каче­стве жилья,зарегистрированное в соответствии с законодательством.
- Отдельные помещения в конте­ксте Закона о кондоминиуме № 634.
- Отдельные помещения, рас­положенные внутри жилых зданий, но используемые в качестве учреж­дения малого бизнеса, бюро и для аналогичных целей.
- Объекты недвижимого имуще­ства, построенные правительством или на средства жилищных кредитов в результате стихийных бедствий.

4.2. Нестрахуемая недвижи­мость

Объекты недвижимого имуще­ства, которые не подлежат обяза­тельному страхованию от землетря­сения, включают следующее:

- Жилые помещения, принад­лежащие государственным структу­рам и учреждениям.
- Жилые помещения, построен­ные в жилых районах деревень.
- Жилые помещения, полностью используемые для коммерческо­го и промышленного назначения (блок-офисы, бизнес-центры, административные здания, здание учебного центра и т. п.).
- Жилые помещения на стадии строительства.
- Отдельно стоящие здания и жилые помещения, построенные после 27 декабря 1999 года без строительных разрешений, выдава­емых в рамках законодательства.

Не предполагается обяза­тельное страхование для жилых помещений, построенных в жилых районах деревень, так как нет муниципальных инспекций и системы строительной инспекции, а также потому, что жители в дан­ных областях, как предполагается, имеют низкий уровень дохода. Тем не менее домовладелец, про­живающий в этих районах, может получить страхование от земле­трясения от страховых компаний, если он этого хочет. Владельцы коммерческих и общественных зданий не обязаны покупать страховой полис от землетрясе­ния, но они могут приобрести его добровольно у частных страховых компаний.

4.3. Объём покрытия

При обязательном страховании от землетрясения покрываются убытки, связанные с землетрясени­ем, пожаром после землетрясений, взрывами в результате землетрясе­ний и оползнями в результате земле­трясений. Причинённый материаль­ный ущерб застрахованным зданиям покрывается в пределах страховой суммы пулом TCIP, включая ос­нование, главные стены, общие стены, разделяющие отдельные помещения, потолки и основания, лестницы, площадки, залы, крыши, и дымоходы.

4.4. Исключения

Исключениями при расчёте страховой выплаты являются:

- Расходы по удалению остаточ­ного строительного мусора
- Потеря прибыли
- Снижение дохода
- Потеря аренды
- Расходы на альтернативное жильё и место работы
- Понесённые финансовые обязательства и все другие анало­гичные косвенные убытки
- Все виды движимых товаров, мебели и другое
- Все телесные повреждения, включая смертельный исход
- Претензии ущерба за причи­нение боли и повреждений

4.5. Максимальная страховаясумма

Целью обязательного страхо­вания от землетрясения является получение стандартного страхового полиса с минимальной премией. Следовательно, TCIP-гранты по­крывают указанную максимальную страховую сумму, определяемую с использованием удельной стои­мости строительства жилища. По состоянию на 22 февраля 2007 го­да максимальная страховая сумма, предоставляемая страховым поли­сом TCIP по всем типам структуры, определена в размере NTL 110 000 (новая турецкая лира).

Страховая сумма определяе­тся в зависимости от размера и типа структуры, однако, не пре­вышающая максимальную общую страховую сумму жилища. Если стоимость жилья превышает общую страховую сумму согласно TCIP, страхователь по выбору может по­лучить дополнительное покрытие для превышающей суммы от самих страховых компаний.

4.6. Страховые тарифы и премии

Страховой тариф TCIP рассчиты­вается Подсекретариатом Казна­чейства, тогда как сумму страховой премии определяют 3 фактора:

- Местоположение здания по зонам риска землетрясений
- Тип строительной конструкции здания
- Общая площадь жилища

Типы конструкций, для которых рассчитывается тариф, можно опи­сать следующим образом:

A) Конструкция из стали, желе­зобетонного каркаса: конструкции, сделанные из стали или армирован­ных бетонных конструкций.
B) Каменная или кирпичная кладка: конструкции без рам со стенами из бутового камня, вы­сеченного камня, кирпича или заполненного/пустого бетонного брикета в дополнение к напольно­му покрытию, лестнице и потолку из бетона или железобетона.
C) Другой тип конструкции: конструкции, которые не входят в упомянутые выше группы.

Существует 15 тарифных ставок, определённых в соответствии с 5 зо­нами риска и 3 различными типами строений.

Распределение зон риска осно­вывается на «Карте сейсмических зон Турции», которая разрабатывае­тся Министерством общественных работ и жилищного строительства.

Страховая сумма рассчитывае­тся путём умножения стоимости одного квадратного метра на об­щую площадь жилого помещения в квадратных метрах.

По состоянию на 22 февраля 2007 года стоимость одного ква­дратного метра рассчитывается в соответствии с типом конструкции и используется при определении страхового возмещения согласно следующим данным:

A) Сталь, железобетонный кар­кас: NTL450
B) Каменная или кирпичная кладка: NTL 320
C) Другой тип конструкции: NTL 170

Максимальная страховая сумма для всех типов строительных кон­струкций определяется в разме­ре NTL 110,000.

Вышеуказанные значения стоимости квадратного метра ис­пользуются в качестве основы при расчёте страхового возмещения и ежегодно определяются в соответ­ствии с изменениями показателей «Индекса стоимости строитель­ства», представляемые Государ­ственным институтом статистики и опубликованные в официальном бюллетене.

Базовая премия по страхового полису получается путём умножения страховой суммы на тарифную ставку. При этом к данной базовой премии страхового полиса в целях получения окончательного страховой премии должна быть добавлена фиксирова­нная страховая премия. Фиксирован­ная премия за риски в Стамбуле со­ставляет NTL 15 и NTL 10 - для рисков в других городах.

В многоквартирных домах и жи­лых комплексах в контексте настоя­щих правил могут заключаться груп­повые страховые договоры, которые подписываются администратором, который имеет по крайней мере во­семь отдельных помещений и имеет право на скидку в 10 % от указанных выше тарифов. Минимальная страхо­вая премия по страховому поли­су TCIP составляет NTL 30.

4.7. Необходимая информа­ция и документы для страхового полиса

Перечень необходимой информа­ция для заключения страхового дого­вора выглядит следующим образом:

- Имя, адрес, номер телефона и номер мобильного телефона страхователя.
- Номер налоговой регистра­ции, идентификационный номер гражданина Турецкой Республики, который выступает страхователем.
- Полный адрес жилого объекта, который должен быть застрахован.
- Информация о документе, подтверждающем право собствен­ности (блок, участок, участок зем­ли, номер страницы) - (нотариаль­ный акт жилища или нотариальный акт земельного участка).
- Год постройки здания (1975 г. и до, между 1976 - 1996, 1997 - 1999 гг., 2000 г. и после этой даты).
- Тип конструкции здания (сталь, железобетонная каркасная конструкция, кирпичная или камен­ная кладка, др.).
- Общее количество этажей в здании.
- Состояние здания в части видимых повреждений (без по­вреждений, слегка повреждено, умеренно повреждено).
- Общая площадь в квадратных метрах жилого помещения (квар­тиры).
- Цель использования жилого здания (квартиры) (жилой дом, бизнес-учреждение, офис и др.).

Продажа полисов обязательного страхования от землетрясения обе­спечивается через аккредитованные страховые компании и агентов этих компаний от имени TCIP. В настоящее время 24 аккредитованные страхо­вые компании и их агенты обеспе­чивают обязательное страхование от землетрясения от имени TCIP.

Пул TCIP имеет договорные со­глашения со страховыми компани­ями. Страховые компании обязаны выплатить TCIP общую сумму стра­ховой премии за месяц в начале следующего месяца.

5. Убытки и возмещение

5.1. Уведомление о претензии

Граждане, чьи дома были по­вреждены в результате землетря­сения, и те лица, которые имеют обязательный страховой полис страхования от землетрясения, должны при наступлении страхо­вого случая как можно скорее в соответствии с одним из указанных ниже вариантов обратиться :

- TCIP Call Center (телефон).
- Веб-сайт TCIP.
- Страховая компания или агент, выдавший полис обязатель­ного страхования от лица TCIP.

5.2. Необходимые докумен­ты для уведомления о претензии

В случае наступления страхового случая документы и информация, которые должны быть направлены в TCIP, выглядят следующим образом:

- Заявление о страховой выплате.
- Копия страхового полиса.
- Копия нотариального акта права на собственность.
- Полный адрес повреждённого жилища для того, чтобы специалист мог легко найти повреждённое жи­лое здание и оценить ущерб.
- Номер телефона или номер мобильного телефона для контакта со страхователем.

5.3. Оценка убытков и стра­ховые выплаты

Урегулирование убытков являе­тся одним из наиболее важных вопросов во всей работе систе­мы пула TCIP. Точность, скорость и единообразность при расчёте ущерба повышает общественное доверие. Основная задача оценщи­ка страховых убытков TCIP заклю­чается в определении стоимости ущерба. TCIP нанимает оценщиков страховых убытков, уже занятых в отрасли страхования имущества. TCIP предлагает программу обуче­ния для лиц с профессиональными знаниями в области гражданского строительства.

Полис TCIP является полисом до первого страхового убытка и сумма убытка определяется по стоимости нового строительства, а также франшизы в размере 2 % от общей застрахованной суммы. В процессе урегулирования убытка стоимость нового строительства здания определяется в соответ­ствии с текущей рыночной ценой, которая рассчитывается на время и по месту случая землетрясения. Заявление о страховой выплате, принятое непосредственно или через аккредитованные страховые компании, оценивается пулом TCIP, который затем формирует списки заявлений и нанимает оценщика страховых убытков. После оценки убытка выплаты производятся в кратчайшие сроки - как правило, в течение одного месяца, а в случае необходимости дальнейшей оцен­ки ущерба страхователю произво­дятся выплаты авансовых платежей.

6. Перестрахование

Плата за риск зависит прежде всего от вероятного максималь­ного ущерба (Probable Maximum Loss - PML). В случае пула TCIP PML определяется согласно наибольшей вероятной величине ущерба от зем­летрясения, нанесённого застрахо­ванному жилищу, с периодом повто­рения раз в 150 лет. Ниже приведена таблица перестраховочной структуры TCIP за 2007 год, администрирова­ние которой производилось груп­пой из четырёх международных брокеров. Пределы страхового покрытия устанавливаются после детального изучения различных смоделированных случаев земле­трясения.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»