Международная практика страхования туристов

Примером такой компании яв­ляется «Mondial Assistance Group» (Франция), которая специализи­руется на страховании путеше­ственников и помощи в организа­ции поездок. Доход компании за 2011 год составил 2 054 млн евро (+8,5 % к предыдущему году), чи­стая прибыль - 62,3 млн евро. Штат компании - 10 920 человек. Ком­пания была основана в 2000 го­ду и имеет представительства в 29 странах на 5 континентах.

Компания «Seven Corners Inc.» была создана в 1993 году, специ­ализируется на предоставлении страховых услуг туристам в Север­ной Америке и предлагает своим клиентам всеобъемлющие меди­цинское страхование, доступ к сети тысячи международных больниц, многоязычное обслуживание по телефонной линии, доступной в круглосуточном режиме, постоян­ную защиту туристам.

В Великобритании крупней­шим специализированным стра­ховщиком по предоставлению туристского страхования и помощи в чрезвычайных ситуациях путе­шественникам является «Travel Guard» (основана в 1982 году).

Список страховых услуг для туриз­ма в зарубежных странах разнообра­зен и может достигать 8 - 14 стра­ховых рисков на один специальный туристский полис. Так, за рубежом наиболее распространёнными риска­ми, которые покрывает страхование путешественников, являются:

- медицинские (неотложная медицинская и стационарная по­мощь), в том числе стоматологиче­ские расходы;
- эвакуация (медицинская эваку­ация, репатриация);
- отмена/прерывание поездки;
- несчастный случай;
- задержка вылета;
- потерянный, украденный или повреждённый багаж, личные вещи или проездные документы;
- юридическая помощь;
- риски, связанные с прокатом автомобиля;
- экстремальные виды спорта;
- стихийные бедствия;
- террористические акты;
- похищение туриста.

К исключениям относятся: ранее существовавшие заболевания, травмы и заболевания, вызванные алкоголем или употреблением наркотиков.

Социальное медицинское страхование практически во всех странах не предусматривает воз­мещение медицинских расходов за пределами страны. Правитель­ство США призывает американцев проконсультироваться с медицин­скими и страховыми компаниями перед поездкой за границу, чтобы определить, каким образом лучше обеспечить себе максимальную защиту в случае возникновения тех или иных страховых случаев. Так, например, в США программа со­циального страхования «Medicare» не предусматривает охват больниц и медицинских расходов за преде­лами США, то есть медицинской страховкой можно воспользоваться в США и Канаде, но не в Европе. В этой стране оплата больничных и других расходов за рубежом является обязанностью путеше­ственника. Здесь идёт разделение туристской страховки и медицин­ской. Туристская страховка страхует финансовые инвестиции в ваше путешествие. Как правило, она ох­ватывает такие вещи, как стоимость потерянного багажа и отмены рейсов, и не покрывает расходы на медицинскую помощь, которая может понадобиться за рубежом.

Например, «USA-ASSIST» - ведущая компания с 30-летним опы­том работы на рынке страхования путешествий предлагает следующие программы медицинской страховки для туристов с покрытием расходов:

- до 12 500 долл. США: пред­лагается как страховка с «низкой стоимостью»;
- до 25 000 долл. США: вклю­чает оказание международной ме­дицинской и неотложной помощи, в том числе эвакуацию, идеально подходит для краткосрочных дело­вых путешествий;
- до 60 000 долл. США: по­зиционируется как продукт для обеспечения спокойствия деловых людей и туристов, собирающихся за границу (доступна для людей в возрасте до 84 лет);
- до 150 000 долл. США: пред­лагается для путешественников на дальние расстояния и в страны с вы­соким риском для здоровья (доступ­на для людей в возрасте до 74 лет);
- до 500 000 долл. США: пред­назначена для покрытия расходов на каждый случай (доступна для людей в возрасте до 69 лет).

В отношении медицинского страхования путешественников сле­дует отметить, что, например, неко­торые страны (Франция, Германия) устанавливают обязательность ме­дицинского страхования туристов с достаточно высоким лимитом покрытия расходов по страховым случаям (до 30 тыс. евро).

В Республике Беларусь личное страхование путешественников является обязательным лишь в случаях, если того требует страна временного пребывания туристов. Кроме того, Республикой Беларусь введено обязательное медицин­ское страхование иностранных граждан, временно пребывающих в Республике Беларусь, на случай оказания скорой и неотложной медицинской помощи государ­ственными лечебно-профилактиче­скими учреждениями при внезап­ном заболевании или несчастном случае. Для этого все иностранные граждане должны иметь меди­цинское страховое соглашение с белорусской страховой компанией или с авторизованной иностранной страховой компанией и страховой полис, выданный компанией. Стра­ховой полис, выданный иностран­ной страховой компанией, должен быть действителен на территории Республики Беларусь в течение сро­ка пребывания и должен покрывать страховые случаи, установленные Законом Республики Беларусь. Ми­нимальная сумма страховой ответ­ственности - 5 тыс. долл. США. Все контрольно-пропускные пункты на границах Беларуси, а также аэро­порты и железнодорожные стан­ции имеют отделения белорусских государственных страховых орга­низаций, где въезжающий ино­странный турист может оформить страховой медицинский полис. Граждане Республики Беларусь или организации, зарегистрированные на территории Республики Бела­русь и приглашающие иностранных граждан для посещения Беларуси, имеют право заключать медицин­ские страховые соглашения от лица приглашаемых граждан.

На Украине страхование от несчастных случаев и медицин­ское страхование осуществляются независимо от требования зако­нодательства страны пребывания туриста. Причём заключить договор страхования турист может как через туристическую организацию, так и самостоятельно. Для того, чтобы выданный в странах СНГ полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компа­ния, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому страховые компании стран СНГ вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнёров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью.

В ряде стран созданы Фонды страхования профессиональной от­ветственности туроператора. В Швейцарии, Чехии, Германии по поручению правительства такие фонды формируют обществен­ные объединения и ассоциации. В Великобритании Ассоциация британских турагентств (АВТА) принимает в состав своих членов только фирмы с хорошей репу­тацией, причём членство в АВТА является своеобразной гарантией надёжности фирмы.

Рассмотрим более подробно работу крупнейших страховых ком­паний по осуществлению страховой защиты путешественника в разных странах мира (таблица 1). Отметим, что ещё одной значимой тенден­цией на рынке страховой защиты туристов в мире является предло­жение ежегодного страхования, то есть выдача страхового полиса на неограниченное число поездок в год по фиксированной цене.

Одной из крупнейших страхо­вых компаний, специализирующи­хся на страховании туристов в Швеции, является «EVR», ос­нованная в 1920 году. Филиалы компании работают во всей Европе. Каждый год компания страхует 2 млн частных туристов, 1,5 млн чело­век, осуществляющих бизнес-поезд­ки, и 15 тыс. человек, находящихся за границей. Максимально возможная сумма компенсации составляет 25 тыс. швейцарских франков.

«Delta Generali» является одним из ведущих участников страхового рынка Черногории, основанный в 1998 году, сохраняет лидирующие позиции на рынке страхования жиз­ни, добровольного медицинского страхования и международных по­ездок, обслуживает порядка 2 млн клиентов, присутствует более чем в 60 странах мира.

Компания «ACS» (Франция) развивалась в течение последних 20 лет, специализируется в об­ласти разработки и управления программами для людей, которые путешествуют.

«Europ Assistance» - известная компания во всём мире, обслуживает порядка 300 млн человек, насчиты­вает 38 отделений по всему миру. Присутствует в Италии на протяжении 40 лет, специализируется на страхо­вании путешествий. Максимально возможная сумма компенсации может достигать 60 тыс. евро.

«Intermundial» (Испания) - основанная в 1993 году и имеющая в качестве основной цели создание и развитие продуктов для туристи­ческого сектора. Компания разраба­тывает специальные программы для удовлетворения потребностей туро­ператоров, турагентств, гостиниц, кемпингов, авиакомпаний, тури­стов и т. д. «Intermundial» получила сертификат качества ISO 9001:2000, доказав тем самым, что все биз­нес-процессы компании подвергаю­тся строгому контролю качества на всех этапах её деятельности. Цены на страховые продукты в зависимо­сти от срока страхования варьирую­тся от 15 евро до 250 евро.

Получение виз во многие страны Европы требует наличия страхового полиса, действительного на весь срок поездки. Наличие страхового поли­са - требование консульств многих стран при выдаче визы. Порядок выдачи виз регулируется законода­тельством принимающей стороны. Обязательного наличия страхового полиса при выезде за рубеж требуют следующие страны: Австрия, Бельгия, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидер­ланды, Норвегия, Польша, Португа­лия, Словакия, Словения, Финлян­дия, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция и Эстония. Как правило, полис должен быть выдан надёжной и платёжеспособной компанией. Если семья путешествует вместе, то застра­хованы должны быть все её члены. В страховой договор следует включать возмещение расходов, связанных с внезапным заболева­нием, транспортировкой внутри посещаемой страны и возвраще­нием на родину.

В Германии существует наи­более жёсткий режим правового регулирования страхования вы­езжающих за рубеж. Там турист застрахован буквально от всего. Однако после введения данного способа турстрахования в 2000 го­дах туристские потоки из Герма­нии стали перераспределяться в ближайшие страны Европейского союза. Основная причина - доро­говизна туристического продукта немецких туроператоров. Поэтому в Казахстане при создании правовых основ страхования в сфере туризма следует найти разумный баланс между стоимостью туристического продукта и его безо-пасностью.

Основные проблемы, которые приходится решать компаниям и учреждениям, задействованным в сфере туризма, похожи во всём мире. Очевидно, что существующая особенность функционирования рынка страхования путешественни­ков в мире, заключающаяся в соз­дании специализированных страхо­вых компаний с широким списком предоставляемых услуг в данной области, является эффективной, и это подтверждается многолетним периодом деятельности подобных компаний (более 10 лет).

Следует отметить, что наиболее распространённым продуктом по страховой защите туристов в мире является предложение ежегодного страхования, то есть выдача полиса на неограниченное число поездок по фиксированной цене. В мировой практике также активно применяе­тся способ онлайн-продаж страхо­вых продуктов.

Сегодня в Казахстане не суще­ствует страховых компаний, которые бы специализировались исключи­тельно на страховании туристов и оказании им помощи. При создании правовых основ страхования в сфе­ре туризма нужно найти разумный баланс между стоимостью туристи­ческого продукта и его безопасно­стью, путь к которому может лежать через создание специализирован­ных страховых компаний в данной области и использование опыта из мировой практики по осуществле­нию страховой защиты туристов.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»