Составные части устойчивой схемы агрострахования

Я хотел бы поговорить о том опыте, который имеется у нас в «Swiss Re», о том, что означает построение устой­чивых схем страхования в сельском хозяйстве. Сначала несколько слов о нашей команде. Нас 30 человек, мы находимся в Цюрихе, также работаем в Мумбаи, в Пекине, в Сингапуре, и нашей стратегией является быть как можно более локально ориентированными в наиболее важных сельскохозяйственных регионах мира.

Управление рисками в растениеводстве

До того, как мы начнём говорить о страховании, я бы хотел сказать несколько слов об управлении рисками в сельском хозяйстве в целом. Начинается всё с управле­ния фермами, потому что всё за­висит от решений, которые фермер принимает относительно того, что именно сеять, когда и в какие сезоны. Диверсификация также поможет стабилизировать доходы фермеров в зависимости от сезон­ности тех или иных видов сельско­хозяйственных культур, типичных для тех или иных регионов. Что ка­сается предотвращения рисков, это тоже очень важный вид деятель­ности, например ирригационная деятельность, которая может быть реализована в сельском хозяйстве для сохранения урожая. Но, конеч­но же, тем не менее в этом виде бизнеса может возникнуть ущерб, поэтому необходимо стремиться сокращать виды рисков. Напри­мер, целесообразно выращивать такие виды урожая, которые имеют двойное назначение, например есть зерновые культуры, которые не очень высокого качества и могут быть использованы в виде корма для животных. Если все эти меры не помогают, то возможно исполь­зование страховой защиты. Мы будем говорить о концепции стра­хования, которую мы применяем в сельском хозяйстве, то есть о так называемых индексных полисах или же полисах по возмещению затрат.

Схемы агрострахования

Если мы посмотрим на раз­личные системы по страхованию сельскохозяйственных культур, то мы можем столкнуться с самыми разнообразными их видами и под группами. Есть абсолютно частные страховые полисы без какого-либо участия правительства, как это имеет место быть в Южной Африке или Германии, но есть и субсидиро­вание страховых премий, которое применяется во Франции, Италии и других странах Европы. Кроме того, есть компании, которые имеют региональную монополию «с» или «без» правительственной под­держки, и здесь я могу в качестве примеров привести Австрию или Канаду. И более того, такие страны, как Испания или Турция, имеют системы страховых пулов, которые были инициированы частными неп­равительственными страховыми компаниями. И наконец, последний пример - это Соединённые Шта­ты Америки, где имеются унифи­цированные стандартизованные страховые продукты, которые были разработаны правительством, но продаются различными страховыми компаниями. Как вы видите, приме­ры очень разнообразны, и каждое из этих решений может работать и доказало свою эффективность.

Это даёт нам общее пред­ставление о различных уровнях правительственной поддержки, которые имеются в различных странах мира в отношении сель­скохозяйственного страхования. Почти все системы имеют зна­чительный потенциал для эф­фективного функционирования, усиления проникновения страхо­вых продуктов в отрасль, а также могут предложить внедрение в сельском хозяйстве устойчивых страховых продуктов.

Если правительство в процессе разработки схем страхования для сельского хозяйства должно при­нимать решения, то все эти реше­ния должны концентрироваться вокруг целого ряда разнообразных вопросов. То есть в первую оче­редь, должно ли правительство субсидировать страховые премии. Есть «за» и «против» выплаты таких субсидий. Плюсом является то, что фермеры могут приобретать по­лисы по более низким ценам, а правительство может планиро­вать эти расходы в бюджете. Недо­статок же состоит в том, что, как мы наблюдали, очень часто полисы с субсидированными премиями идут в комбинации с такими страховы­ми продуктами, по которым нет вычетов, поэтому зачастую они игнорируются фермерами. Кро­ме того, необходимо определять, будет ли данный продукт рыночно конкурентоспособным для того, чтобы обеспечить высокий уро­вень предоставляемых фермерам услуг, либо необходимо создавать монополию, поскольку стоимость полисов унифицирована.

Страны, которые пока не исполь­зуют сложные сельскохозяйствен­ные страховые схемы, начинают преимущественно работать с очень простыми продуктами, которые, например, покрывают только ущерб от наводнения или засухи. Услож­нять страховые продукты можно постепенно, со временем, когда люди начнут понимать преимуще­ства, предоставляемые страховани­ем. Необходимо также принимать решение относительно того, будет ли это унифицированный продукт или же каждая страховая компания будет предлагать свои собственные продукты. Конечно же, с унифи­цированными продуктами у вас меньше затратная часть, потому что продукт будет разработан однажды, недостатком здесь является то, что инновационный потенциал является весьма ограниченным.

Давайте кратко рассмотрим концепции покрытия, которые сейчас применяются в сельском хозяйстве. В целом есть два класса концепций: те, которые основаны на возмещении, и те, которые основаны на индексах.

Если говорить о тех, которые основаны на возмещении, то это традиционные схемы, применя­емые в Швейцарии, Франции и Австрии,когда при возникновении какого-либо ущерба выплачивается только сумма этого ущерба. Если говорить об этих видах страхова­ния, то здесь тоже есть два своих подкласса: с определёнными стра­ховыми рисками и с комплексным покрытием, иными словами - это могут быть полисы против града и ураганов или комплексные продук­ты, учитывающие различные виды природных катастроф.

Если говорить о более простых продуктах, то это индексные страхо­вые полисы, по которым выплаты не основаны на индивидуальных убытках, которые понёс тот или иной фермер, а основаны они на неза­висимых измерениях или индексах, которые коррелируют с общим ущербом в сельском хозяйстве. Кроме того, учитываются результаты удалённого зондирования, в этом случае используются спутниковые снимки для того, чтобы построить план индексного полиса. Индексные полисы очень важны и интересны в страховании таких рисков, как засуха. И они не очень полезны, например для такого рода страховых рисков, которые являются локальными.

Что также очень важно при ор­ганизации страховых схем в сель­ском хозяйстве, это то, что на это требуется время. Вы не можете их внедрить в течение одного года или двух лет, это длительный процесс постоянного совершенствования продукта. Сельское хозяйство - это бизнес, который связан с природной средой, а она постоянно меняется. Меняется климат, меняются раз­нообразные виды урожая, а также практика сельскохозяйственной де­ятельности, поэтому очень важно, чтобы страховые продукты, а также сама схема страхования были адап­тированы ко всем условиям.

Таким образом, копирование и перенос этих схем из одной страны в другую очень часто не является оправданным и работающим реше­нием, потому что каждый продукт должен принимать во внимание традиции и историю той или иной конкретной страны. Конечно же, по­лезно знать, что делают другие стра­ны, это хороший опыт, открывающий много нового, но необходимо все эти знания адаптировать к конкретным условиям в данной стране. Необ­ходимо также учитывать интересы таких участников, как фермеры. Фермеры ожидают получить хоро­шую защиту от различных климати­ческих факторов, и страховой полис не является большой проблемой для фермера. Самая большая проблема для них - это доступ к кредитным ресурсам для того, чтобы покупать семена, удобрения и т. д. Страховые компании - это второстепенный участник этих схем, вступающий тогда, когда фермеры пытаются достичь стабильного уровня до­ходности, рентабельности. Банки также являются участниками этого рынка, и в сельском хозяйстве они играют очень важную роль, потому что предоставляют креди­ты фермерам и, конечно же, со своей стороны требуют залоговое обеспечение. Конечно же, это - преимущество, если банки смогут использовать страховой полис в качестве залогового обеспечения по выдаваемому кредиту. И нако­нец, правительство также является одним из участников этих схем, потому что оно обеспечивает про­дуктовую безопасность своему населению, а также получает финансовые доходы от экспорта сельскохозяйственной продукции своей страны.

Агрострахование в Казахстане

Давайте посмотрим на конкретную ситуацию в Казахстане. Казахстан - это страна с огромными сельскохозяйственными угодьями, которые в основном подвержены засухам. Раз в четыре года большая часть сельскохозяйственных территорий Казахстана подвергаются суровым засухам. В основном Казахстан произво­дит зерно, и это самая важная культура, выращиваемая в стране, при этом имеет место постоянное увеличение объёмов урожая. Урожайность составляет около 2 тонн с гектара, Для сравнения - Украина, например, производит 4, а иногда даже 6-7 тонн с гек­тара. Если говорить об использовании химикатов, удобрений, то оно очень низкое в Казахстане.

Что мы можем сделать, чтобы поддержать фермеров, чтобы за­щитить их финансовые интересы? Мы бы хотели начать в Казахстане с погодного индексного страхового полиса, и есть целый ряд метео­станций, работающих в стране, которые можно использовать для того, чтобы структурировать и определить параметры таких полисов.

Опыт «Swiss Re» в Румынии

Я хотел бы привести здесь несколько примеров таких полисов индексного страхования, которые мы использовали для страхования производства зерновых культур в Румынии. Они в определённой мере могут быть сопоставимы с тем, что имеет место быть в Казах­стане. Как работает этот полис? Во время весеннего периода для нормального урожая требуется около 35 мм осадков, если осадков меньше, то начинает работать полис и выплачивается фиксиро­ванная сумма. В данном случае это - 8$ на миллиметр осадков на гектар. Во второй фазе мы определяем, что, например, требуется ещё 43 мм осадков для того, чтобы вырастить хороший урожай, и если осадков меньше, то выплаты составляют около 3$ за нехватку каждого миллиметра осадков. Таким образом, вы видите, что рас­ходы за каждый недостаточный миллиметр осадков во второй фазе чуть меньше по сравнению с первой фазой.

Когда определена структура полиса, необходимо получить данные с метеостанций с определённой историей метеонаблюдений, особен­но во время периода вегетации. Также необходимо согласовать сумму застрахованных рисков на гектар.

В случае сильной засухи индексный полис будет иметь опреде­лённое преимущество, которое позволит легко рассчитать сумму выплат, потому что необходимо измерить только количество выпавших осадков, которые заставят работать ваш полис, а также посмотреть, сколько миллиметров осадков не хватает, и тогда легко можно рассчитать сумму за каждый миллиметр дефицита осадков на гектар.

Если вы хотите больше узнать о сельском хозяйстве в Казахстане и возможных решениях для него, мы опубликовали брошюру, в том чис­ле на русском языке, которую можно загрузить с вебсайта «Swiss Re».

Источник: Журнал «Рынок Страхования»