Страхование: как бороться с мошенничеством?

Участники заседания рассмотрели проект Указания Банка России, регулирующего вопросы создания и эксплуатации единой информационной системы, а также замечания по данному документу Российского союза автостраховщиков (РСА), который выступит оператором БСИ.

Представители страхового сообщества единогласно высказались за скорейшее создание единой информационной системы по отдельным видам добровольного страхования. При этом участники заседания обратили внимание на необходимость уточнения порядка финансирования такой системы компаниями, как входящими в РСА, так и не являющимися его членами. В ходе обсуждения был также поднят вопрос о механизме получения и обработки персональных данных страхователей и иных лиц с соблюдением законодательства о персональных данных.

С помощью "Бюро страховых историй" специалист страховой компании сможет проверить конкретного страхователя или потерпевшего по ОСАГО на предмет прошлых обращений в другие страховые компании и принятых другими страховщиками решений. Соответственно, если лицо ранее пыталось обмануть страховую компанию или одновременно заявило об убытке в разные компании, мошенничество будет выявлено.

По европейским оценкам, уровень мошенничества в страховании составляет 6–20% от общего объема выплат. В России страховое мошенничество стало сейчас отдельной разновидностью криминального бизнеса, который делается на проблемах страховщиков.

Во всем мире бюро страховых историй помогают страховщикам отсеивать нечистых на руку клиентов. Обычно БСИ представляют собой централизованную базу данных, куда страховые компании вносят сведения о своих полисах (так, по автострахованию это номер кузова машины, страховая сумма и срок действия полиса). С помощью такой базы страховщик может проверить клиента еще до заключения договора.

Автострахование

США и Канада имеют в своем распоряжении две замечательных базы данных, которые называются Carfax и Autocheck. В эти базы данных вносятся все существенные события, имевшие место с автомобилем на протяжении его жизни: смена владельцев, ремонты по страховке и настоящий пробег.

Если машина была утилизирована после серьезной аварии, там это будет обязательно отражено.

На протяжении десятилетий CARFAX предоставляет информацию об истории автомобиля в Северной Америке и в настоящее время имеет базу данных с более чем 14 млрд записей, собранных от 35 тыс. партнеров и источников, включая государственные министерства, правоохранительные органы, мастерские по обслуживанию и ремонту, автомобильные дилеры, страховые компании и многие другие. CARFAX является нейтральным партнером потребителей, дилеров и партнеров из частного и государственного секторов с целью изменения рынка подержанных автомобилей в лучшую сторону.

Отчеты CARFAX показывают всю информацию, которая необходима покупателю о импортированном подержанном автомобиле перед его покупкой. Многие автомобили, импортируемые из США, имеют негативную историю: они попадали в аварии, были украдены, были затоплены, получали аварийный сертификат и были восстановлены, а затем отправлены в Европу. CARFAX помогает выявить автомобили, которые имеют проблемы.

Для того чтобы сделать проверку автомобиля, необходимо предоставить его VIN-код. Это уникальный 17-символьный идентификационный номер транспортного средства (VIN). Этот номер, как правило, можно найти в техпаспорте, свидетельстве о регистрации или под капотом автомобиля – на специальной табличке.

Отчет CARFAX включает в себя следующую информацию: история несчастных случаев, повлекшая к полной потере транспортного средства, история показаний одометра (пробег), история о выявлении недостатков данной модели автомобиля, количество владельцев, информация о залоговом удержании, в какую страну автомобиль был продан из Америки или Канады, и другие данные.

Страхование имущества

Страхование жилья - обычная практика за рубежом. Обладатели заграничной недвижимости предпочитают перекладывать ответственность за непредвиденные обстоятельства на страховые компании. Граждане Европы и США страхуют свою недвижимость не только от распространенных случаев, но и дополняют стандартные договора нестандартными пунктами. При покупке зарубежной недвижимости по ипотеке страховой полис является обязательным. В случае его отсутствия банк может отказать в выдаче денег.

Тут важна стоимость приобретаемого жилья. Чем она выше, тем дороже придется заплатить за полис. Также при расчете тарифа страховая компания обязательно учтет, является дом или квартира основным местом проживания, или этот объект покупается в качестве "второго жилья". Во втором случае риск более высок, так как вероятно, что довольно длительное время такая недвижимость может пустовать, что значительно повышает риск совершения кражи или других несанкционированных действий. В связи с этим страховая сумма для жилья "второстепенной важности" будет немного выше.

Стоимость страхового полиса может зависеть еще и от так называемой "страховой истории" территории, на которой находится ваша недвижимость. Если за последние пару десятилетий в этой местности было наводнение, страховые выплаты могут быть увеличены. В таких случаях стоимость взносов рассчитывается в соответствии со специальными таблицами, в которых отражены природные катаклизмы, происходившие в различных регионах страны.

Особенности страхования в разных странах

Например, в Гражданском кодексе Франции предусмотрена ответственность за третьих лиц. Это означает, что в случае если арендатор вашей квартиры шумит и мешает соседям, то вина за это ляжет на вас как на собственника. Кроме того, во Франции, в случае неуплаты арендой платы в холодное время года (с 15 октября по 15 марта), независимо от времени просрочки, вы не имеете право выселить бессовестного арендатора. А если жилец проживает с детьми, то отстоять свое право на получение законной выплаты будет практически невозможно. Также если квартиросъемщик не оплатил налог на проживание, государственные органы вправе потребовать выплату с вас.

Именно по этим причинам французы перестраховываются и покупают полисы, в которых прописаны следующие пункты: защита собственников от неуплаты аренды и соответствующего налога; от возмещения издержек, потраченных на суд с нерадивым арендатором; от ущерба имуществу, нанесенного в процессе проживания, а также выплаты стоимости арендной платы на время проведения ремонтных работ. Также есть возможность застраховать недвижимость от простоя без аренды.

Один из самых развитых рынков страхования - в Великобритании. В столице государства расположены главные офисы ведущих международных страховых компаний. В Англии принято страховать не только от распространенных случаев, таких как кражи, стихийные бедствия и пожары, но и, например, от взрыва газохранилищ, паровых котлов, порчи имущества вследствие выхода из строя систем отопления или канализации, а также падения воздушно-пилотируемых устройств.

Английские правила страхования легли в основу национальных страховых условий многих стран мира. По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чисто внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах. Почти 1/10 часть всех страховых премий в мире поступает на счета британских страховых обществ.

Немецкое страхование считается одним из самых надежных в Европе. Самой популярной услугой является страхование гражданской ответственности. Больше половины национального страхового рынка (51%) занимает имущественное страхование. Медицинское страхование в Германии пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Еще одной важной особенностью зарубежного страхования является то, что здесь распространена практика обращения не в саму компанию, а к брокерам, в отличие от России, где принято работать непосредственно со страховым агентом конкретной фирмы.

Обратившись к брокеру, посреднику между страховой компанией и клиентом, можно выбрать оптимальный пакет страховых услуг, которые предлагают разные фирмы. Брокер получает комиссию от страховщика за предоставляемые услуги. Гарантией безопасности сотрудничества является то, деятельность брокеров строго регламентирована.

Первое место в мире по уровню развития страхования занимают США, по размеру поступлений опережающие все страны Европы, вместе взятые. Второе место занимает Япония, сохраняющая свои позиции за счет многолетнего лидерства в области страхования жизни. Третьей является Великобритания – страна, известная своими страховыми традициями. Далее следуют Германия, Франция и Италия. Новым лицом в кругу лидеров является Южная Корея. Среди бывших социалистических стран Россия является второй (контролирует 0,3% мирового рынка), уступая лишь Китаю (0,63%).

Мошенничество

За рубежом существует две основные модели, используемые страховыми мошенниками. Первая модель характерна для США и Канады, где мошенничество преобладает в медицинском и личном страховании. Вторая модель наблюдается в Европе - здесь противоправные действия чаще совершаются в имущественном страховании, в том числе в страховании автомобилей.

США

Ежегодные потери страховщиков в среднем оцениваются в сумму около $100 млрд, что составляет порядка $1 тыс. на семью. Чаще всего преступления совершаются в сферах медицинского страхования, автострахования, страхования от перерывов в производстве, страхования жилья и жизни.

Канада

Канаде, по оценкам экспертов, страховые мошенники ежегодно наносят ущерб в размере не менее $1,3 млрд. Считается, что 10-15 центов с каждого доллара премии идет на выплату страховых возмещений, инициированных претензиями мошенников. По подсчетам Канадской коалиции по борьбе с мошенниками, недобросовестным страхователям выплачивается около 10-15% от общего объема ежегодно собираемых страховых платежей. До недавнего времени в Канаде существовал классический способ обмана страховых компаний: претензия подавалась на двух официальных языках - английском и французском, и мошенник получал возмещение дважды. Конечно, в крупных городах этот способ обмана не проходил, а вот в небольших, где жители, как правило, пользуются только одним языком, мошенники неплохо зарабатывали.

Европа

Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд евро, что составляет 2% всех страховых премий в странах Европейского союза. При этом как минимум 10% всех выплат были получены мошенниками. Картина по самым "незащищенным" видам страхования выглядит следующим образом: автострахование - 62%, медицинское страхование - 11%, страхование жилья - 2%, страхование жизни - 2%, иные виды страхования - 2%.

В Германии ущерб от страхового мошенничества оценивают в 5-8% от объема выплат. Как и в других европейских странах, здесь больше всего преступлений отмечено в секторе автострахования. Наиболее распространенный метод действий недобросовестных клиентов - фиктивная кража автотранспорта.

В Великобритании страховое мошенничество является самым выгодным видом преступной деятельности по соотношению рисков и доходности. На долю мошенников приходится около 10% от объемов выплат по страхованию автомобилей и около 15% - по страхованию домашнего имущества. Потери экономики Туманного Альбиона от деятельности мошенников составляют 8,6 млрд фунтов стерлингов в год.

Все экономические преступления в страховании условно можно разделить на организованные как бизнес ("профессиональное" мошенничество), которые заранее тщательно обдумываются и совершаются организованными группировками, и преступления "по случаю" ("любительское" мошенничество), при которых клиент пытается извлечь незаконную выгоду из реального страхового случая.

Мошенники, действующие в группах, состоящих из юристов, врачей, а иногда и самих сотрудников страховых компаний, используют различные схемы для обмана. А мошенники-одиночки могут лишь искажать информацию о случившемся страховом случае (преувеличивать реальный ущерб или утаивать от страховщика информацию о существенных рисках, которые способны повлиять на наступление страхового события).

Каким бы странным это не казалось, но по статистике 90% всех случаев мошенничества совершается одиночками и лишь 10% - преступными группировками.

История страхования

Первые страховые компании возникли в Европе в XVII в. В 80-х гг. XVII века в Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. в Лондоне, в котором погибло 70 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием.

До XVIII века страхование развивалось в отсутствии статистики, а в 1762 г. в Англии было организовано "Справедливое общество страхования жизни", в котором предусматривалось проведение специальных расчетов для определения ежегодной суммы отчислений физическими лицами для получения страховой защиты на случай смерти.

Экономическое развитие европейских стран начиная с XVIII века привело к появлению новых рисков и, как следствие, новых видов страхования, таких как взаимное страхование, страхование от огня, от падежа скота, государственное страхование рабочих на случай болезни.

В XX веке страхование получило новый виток развития, связанный с совершенствованием техники, методов статистического анализа и ростом предложений на страховые услуги. На Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.

Дальнейшее развитие страхования в России было связано с образованием в 1786 г. Государственного заемного банка, при котором была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров и строений от огня. Однако данное общество просуществовало только 36 лет, так как предоставляемые им услуги страхования не пользовались спросом.

Первая специализированная страховая компания была создана в России в 1827 г. и просуществовала 90 лет. Первые страховые компании получили от правительства существенные льготы, в частности им предоставлялись 20- или 12-летние монополии, освобождение от уплаты большинства налогов.

В 1835 г. в России появилось личное страхование.

Существенную роль в личном страховании играли сберегательные кассы и земства, которые организовали в 1890 г. пенсионные кассы по уплате ренты страхователям и членам их семей. В 1913 г. большинство страховых обществ объединилось в Российский союз обществ взаимного страхования от огня. В это же время российское законодательство начало регулировать величину отчислений в страховые резервы, размер которых должен был быть не ниже 40%, собранных страховых премий.

В 1918 г. страховое дело было национализировано, а во время гражданской войны было отменено имущественное страхование в денежной форме, а также личное страхование всех видов.

Возрождение страхования в СССР началось в 1921 г. с создания Госстраха.

Демонополизация страхового дела в России началась в 1988 г. с принятием закона "О кооперации в СССР", стали появляться акционерные страховые общества.

В настоящее время в РФ создано более 1300 страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций.

Источник: Вести Экономика