Страхование профессиональной ответственности

К примеру, по классу обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора/турагента из-за отсутствия чётких критериев, определяющих рамки данной ответственности туроператора/турагента в настоящее время судами стали выноситься решения в пользу страхователей по взысканию страховой выплаты по страховым случаям, которые никак не связаны с гражданско-правовой (то есть профессиональной ответственностью) туроператора/турагента, а по природе своей являются финансовыми рисками, то есть последствиями невыполнения контрагентами туроператора своих обязательств, мошенническими действиями самого туроператора/турагента в части намеренного невыполнения финансовых обязательств перед контрагентами, финансовым дефолтом и т. д.

Для комплексной страховой защиты в части профессиональной деятельности в Казахстане необходимо рассмотреть возможность организации отдельного класса страхования - страхования профессиональной ответственности. В международной практике страхования этот класс чаще всего реализуется профильными страховщиками в виде специализированных обществ взаимного страхования, объединяющих членов - представителей определённых профессий, но коммерческие страховщики также включают этот продукт в свою продуктовую линейку. Но подходы к организации этого класса страхования за небольшими различиями у всех страховщиков примерно одинаковые.

Что такое профессиональная ответственность

Среди всех видов гражданской ответственности перед третьими лицами одним из самых молодых и стоящих несколько обособленно является страхование профессиональных упущений и ошибок различных категорий лиц, которые в результате допущенной небрежности или недостатка опыта в процессе своей профессиональной деятельности могут причинить ущерб здоровью или имуществу юридических и физических лиц.

Страхование профессиональной ответственности предоставляет юридическим и физическим лицам, которые в силу своей профессиональной деятельности могут оказаться потенциальными причинителями вреда, страховую защиту против возможного предъявления им предусмотренных законом исковых требований с принятием на себя оплату таких претензий.

Страхование профессиональной ответственности принято подразделять на две группы:

- страхование рисков возможного причинения телесных повреждений и нанесения вреда здоровью. К этой категории рисков относится профессиональная деятельность владельцев автотранспортных средств, работающих по найму, врачей, фармацевтов, акушеров;

- страхование рисков возможного причинения материального, финансового ущерба, в том числе включая утрату права на предъявление имущественных претензий (упущений при оформлении регрессного права, пропуска сроков исковой давности и т. п.). К этой категории рисков относится деятельность руководителей предприятий, архитекторов, проектировщиков, инженеров, бухгалтеров и т. д.

Страховое покрытие распространяется на имущественную ответственность по действующему гражданскому законодательству и не распространяется на уголовную и моральную ответственность.

Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение условий контракта как самим профессиональным лицом, так и нарушение договорных обязательств (обязанностей между ним и лицами, действующими от его имени). Подразумеваемым условием контракта является обязанность профессионального лица проявлять необходимую осмотрительность (осторожность, внимание) и профессиональное умение. Провозглашается, что любое лицо, занимающееся профессиональной деятельностью и считающее себя достаточно компетентным, чтобы давать советы и оказывать помощь в области своей профессии, должно проявлять такую осмотрительность и профессиональное умение, которые можно ожидать от другого лица, занимающегося той же профессиональной деятельностью.

Если степень осмотрительности и профессионального умения находится ниже установившихся требований к компетенции и в результате этого клиенту наносится ущерб, то возникает юридическое основание для предъявления претензии профессиональному лицу на базе так называемой "небрежности".

Профессиональная небрежность

При страховании профессиональной ответственности под термином «небрежность» понимаются ошибки, просчёты и упущения, вызванные как недостаточной внимательностью и осмотрительностью, так и недостаточной опытностью профессионального лица.

При этом, однако, считается, что профессиональное лицо действует с должной осмотрительностью, добросовестностью и профессиональным умением. Тем не менее, как показывает практика, и в этих случаях оно не гарантировано от совершения каких-либо ошибок или упущений.

Для установления факта проявления небрежности служат общие критерии (требования), предъявляемые к соответствующей профессии в целом. Должно быть доказано, что профессиональное лицо не выполнило свои должностные обязательства по контракту, что привело к возникновению убытка и на основании этого может быть вчинён судебный иск.

В настоящее время устанавливается юридическая ответственность профессионального лица и в тех случаях, когда у третьих лиц возникает право на предъявление иска, не связанного с нарушением контракта или договора.

При этом считается, что право третьих лиц на предъявление претензии по ущербу наступает не с даты проявления небрежности, а с момента, когда будет обнаружен ущерб, явившийся следствием этой небрежности. Это обстоятельство является чрезвычайно важным, поскольку им увеличивается время возможного предъявления претензий.

Срок исковой давности предусмотрен в 15 лет с даты проявления небрежности и в три года с момента обнаружения дефектов, ею вызванных.

Поскольку скрытые дефекты, явившиеся следствием допущенной небрежности могут быть обнаружены уже после перехода объекта во вторые и третьи руки, за последними владельцами оставляется право на предъявление претензий за обнаруженные дефекты.

Условия полиса по страхованию профессиональных лиц не предусматривают гарантий страховщика в отношении компетенции страхователя или его служащих.

Условие, предусматривающее ответственность страховщика за ошибки, допущенные предшественниками страхователя, носят название - "ретроспективное покрытие". В этих случаях страховщики обычно лимитируют свою ответственность за прошлые ошибки и упущения двумя-тремя, но не более чем пятью годами. При этом претензия за ущерб, вызванный прошлыми упущениями, должна быть заявлена в течение срока действия полиса.

Ответственность страховщика

Как уже говорилось, страхование профессиональной ответственности базируется на неудачном использовании своих профессиональных знаний и умения при добросовестном, благоразумным и компетентном подходе к исполнению своих обязанностей. Нечестность и подлог под страховое покрытие не подпадают.

В законодательстве действует принцип: "Кто совершил что-либо через других лиц, совершил это сам". Поэтому предприятие несёт ответственность за упущения, допущенные служащими, но при условии, что эта небрежность допущена в процессе их работы.

После окончания действия полиса страховая компания обычно устанавливает срок в несколько месяцев для предъявления претензий по небрежности, результаты которой были обнаружены после того, как прекратилось действие полиса.

Ответственность страховщика по полису страхования профессиональной ответственности обычно ограничивается определённым лимитом. Этот лимит является совокупным на период действия полиса, и сумма, выплаченная по претензии, вычитается из лимита.

В большинстве полисов по страхованию профессиональной ответственности наряду с возмещением претензий по убыткам истцов возмещаются затраты и расходы предприятия, связанные с предотвращением или возмещением убытка. Однако, если сумма подлежащего оплате убытка превышает совокупный лимит ответственности страховщика, то указанные затраты и расходы подлежат возмещению в такой пропорции, в какой сумма убытка относится к сумме совокупного лимита.

Страхование профессиональной ответственности является специализированным страхованием, поэтому из объёма ответственности страховщика обычно исключаются риски, которые с большим основанием должны быть отнесены к общегражданской ответственности.

Полис покрывает риски упущений и ошибок при условии проявления профессиональным лицом полной добросовестности и необходимой осторожности. С какими бы причинами ни было связано возникновение убытка, они не должны носить преднамеренный характер.

Вместе с тем риск, например, клеветы, порочащей репутацию предприятия, может быть включен в полис за дополнительную премию, а нечестность служащих страхователя может быть покрыта специальным видом страхования, который называется страхованием от убытков, могущих возникнуть вследствие нечестности служащих (недобросовестных действий, обмана, уголовных преступлений).

По страхованию профессиональной ответственности обычно устанавливается франшиза. Она имеет целью, с одной стороны, - повысить внимание страхователя к исполнению своих обязанностей и с другой - освободить страховщика от необходимости рассматривать сравнительно мелкие убытки.

Поскольку расходы по установлению убытка, покрываемые страхованием, являются сравнительно высокими из-за необходимости во многих случаях привлекать экспертов в определённой области профессиональной деятельности, здесь также применяется франшиза.

Условия страхования

Условия страхования профессиональной ответственности во многом аналогичны условиям страхования общегражданской ответственности или ответственности за качество выпускаемой продукции:

1. Страхователь должен письменно уведомить страховщика сразу после того, как ему станет известно о претензии и убытке или о любом случае, который может послужить поводом для возникновения ответственности по полису. Это уведомление должно содержать все подробности происшедшего. Любое письменное исковое заявление или судебные повестки по получении их также должны пересылаться страховщику. Не разрешается производить или давать какие-либо обещания об оплате убытка или иных платежей ни самим страхователем, ни от его имени без письменного согласия страховщика.

Страховщик имеет право взять на себя ведение от имени страхователя защиты его интересов и производить оплату убытка или вести судебные процессы.

2. Страхователь должен оказывать страховщику необходимое содействие, но страхователю не может быть поручено оспаривание судебных решений, если доверенные органы не дадут заключения о том, что данное решение можно оспорить с надеждой на успех.

3. В связи с претензией против страхователя страховщик в любое время может уплатить сумму лимита ответственности (за вычетом сумм, уплаченных в качестве возмещения убытка в период действия полиса) или любую меньшую сумму, которую следует уплатить для ликвидации такой претензии и после этого страхования компания не несёт дальнейшей ответственности перед страхователем по последующим возможным претензиям к нему, за исключением расходов, произведённых им до того, как страховщик произвёл эту выплату.

4. Если убыток получен по полису обманным путём или в результате злого умысла со стороны страхователя или лица, действующего от его имени, все полученные таким путём суммы подлежат взысканию.

5. Если в момент возникновения претензии, вытекающей из полиса, страхователь имеет возможность получить возмещение по другому или другим действующим полисам, то основной страховщик по страхованию профессиональной ответственности выплачивает возмещение лишь в пределах превышения над суммами, полученными по другому или другим полисам.

6. Если премия по полису базируется на расчётных данных страхователя, он должен вести соответствующий учёт таких данных и предъявлять их страховщику по его требованию для согласования.

7. Страховая компания может аннулировать полис путём отправления страхователю семидневного уведомления об этом. В этом случае страхователь имеет право на пропорциональный возврат премии.

8. Правильное заполнение условий полиса должно быть подтверждено страхователем, и вместе с данными, содержащимися в заявлении страхователя, они являются основанием для возникновения ответственности страховщика и выплаты возмещения.

В качестве дополнительного условия в полисе страхования профессиональной ответственности или в виде заключения страхования по отдельному полису может быть принят риск предъявления требования к профессиональному лицу за клевету и действия, порочащие репутацию. К ним относятся: дезинформация, не связанная с нарушением контракта, но дающая право на предъявление иска, ложная информация, бесчестящая истца, обнародованная путём публикации, рисунка, скульптуры, извещения по радио, телевидению и т. п., оскорбления действием и устно, искажение наименования товара, нарушение права на торговую марку, на зарегистрированный проект, нарушение авторских и патентных прав в результате информации, содержащейся в публикациях. Исключение составляет клевета, носящая уголовный характер.

Полис по страхованию клеветы и оскорбления предусматривает возмещение страхователю убытков, понесённых им в связи с ответственностью по закону за ущерб, причинённый истцу, и за расходы последнего, связанные с предъявлением иска к страхователю в период действия полиса.

Дополнительно страховщики возмещают страхователю расходы, связанные с необходимостью отзыва или изменения определённых публикаций по требованию страховщиков или по решению суда.

Страхователь обязан держать на своей ответственности определённый процент по каждому убытку (безусловная, вычитаемая франшиза), составляющий не менее 10 %.

Ответственность страховщика по выплате страхового возмещения лимитируется периодом действия полиса, однако расходы, произведённые с согласия страховщика, подлежат оплате дополнительно.

Данные для андеррайтинга

При приёме рисков на страхование учитываются:

- характер деятельности заявителя;

- репутация заявителя в деловом мире;

- статистические данные об убытках в прошлые годы.

Заявление на страхование профессиональной ответственности не имеет какой-либо узаконенной формы, однако страховщики требуют обычно подробной информации по широкому кругу вопросов:

- имя и адрес страхователя;

- полное наименование профессии, поскольку от неё зависят условия страхования и ставка премии;

- дата начала профессиональной деятельности. Имеется в виду, что предприятие с большим опытом работы предпочтительнее для страховщика, чем вновь образованное;

- адреса отделений и филиалов, через которые осуществляется профессиональная деятельность. Если таковые есть, как они укомплектованы опытными руководителями, как осуществляется контроль;

- данные о директорах и руководителях, их профессиональной квалификации, опыте работы, возрасте. Вопрос о профессиональной квалификации является весьма существенным для решения вопроса о предоставлении страховой защиты. Страховщик должен быть уверен, что страхователь достаточно компетентен, чтобы осуществлять профессиональную деятельность. Поэтому в заявлении должны быть указаны кроме возраста директоров и руководителей ещё и даты получения ими документов о квалификации, период профессиональной деятельности в качестве руководителей и другие данные, свидетельствующие об их опыте по данной специализации;

- общее количество служащих в известной мере влияет на потенциальную возможность возникновения страхового случая, а следовательно, и на размер ставки премий;

- пользовался ли раньше страхователь страховым покрытием профессиональной ответственности. Поскольку полис обычно предусматривает ретроспективное покрытие, то для страховщика важно знать, сколько времени страхователь занимался профессиональной деятельностью и сколько времени у него не было страховой защиты. Может случиться, что в период действия заключаемого полиса возникает убыток, который явился следствием небрежности, проявленной в прошлое время. Тогда страховщик будет его оплачивать.

Страховщик хотел бы быть уверен в том, что полис заключается не специально для того, чтобы покрыть убытки, вызванные небрежностью в прошлое время:

- отказывался ли кто-либо из страховщиков от заключения или возобновления страхования, не аннулировал ли досрочно действие полиса или потребовал увеличения премии или пересмотра условий страхования. От ответа на эти вопросы зависит возможность принятия риска на страхование;

- увольнялся ли страхователем или его предшественником кто-либо из служащих или имеется ли в виду уволить кого-либо за небрежные действия, ошибки или упущения, за нечестность, подлог, преднамеренные или уголовные действия. При наличии подобных случаев страховщик может принять решение об отказе от ретроспективного покрытия.

- предъявлялись ли ранее претензии к страхователю или директору, руководителю или служащему в связи с ошибками и упущениями (небрежностью), относящимися к профессиональной деятельности. Известны ли страхователю случаи небрежности или обстоятельства, которые могли бы привести к предъявлению претензий. Подразумевается возможность предъявления претензий по уже известным случаям, ещё не облеченным в официальную форму;

- лимит ответственности страховщика тесно связан с размером премии. Чем выше премия, тем может быть выше установлен лимит ответственности. Или чем выше лимит ответственности, тем выше должна быть премия;

- требуется ли расширение страхового покрытия за счёт включения в него таких рисков, как клевета и порочащие действия; нарушения гарантий властей; утраты или порчи документов.

Страховой тариф

Установление ставок премии по страхованию профессиональной ответственности является довольно сложным делом. Премия обычно зависит от двух основных факторов - общего числа служащих и устанавливаемого лимита ответственности.

Базисная ставка премии исчисляется исходя из годового брутто-гонорара страхователя и лимита ответственности страховщика с прибавлением определённой суммы за каждого служащего, занятого в производстве.

Ставки премии могут колебаться в зависимости от характера профессии, при этом страховщики основываются на собственном опыте прохождения страхования по данной профессии и оценке вероятности наступления страховых случаев.

К установленной ставке премии часто делаются надбавки в зависимости от дополнительной информации по риску. Сюда относятся:

- наличие нескольких отделений у страхователя, когда риск значительно увеличивается в зависимости от существующей системы контроля, функциональной взаимосвязи между отдельными подразделениями и коммуникацией между ними;

- результаты прохождения дела в прошлые годы, когда неблагоприятные результаты могут повлиять на увеличение базисной ставки премии и на уменьшение лимита ответственности страховщика;

- возраст и опыт работы руководителей и служащих. За молодость и недостаточный опыт взимается дополнительная премия;

- соотношение количества руководителей и служащих может повлиять на размер ставки премии в зависимости от того, в какой мере обеспечиваются контроль и наблюдение за деятельностью служащих.

В известной мере условия страхования и ставка премии зависят от специфики профессиональной деятельности страхователя и установленных требований, предъявляемых к их компетенции.

К примеру, инженеры, проектировщики могут быть периодически ответственными за неправильные советы, составление неправильных планов, ошибки в спецификациях, проектах, за небрежность, допущенную при инспектировании работ. Проектировщики обычно становятся ответственными за их личные упущения или некомпетентность при соблюдении установленных стандартов (норм), которыми должны руководствоваться они и инженеры.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»