Общество негласно «одобряет» страховое мошенничество. Есть определённые виды преступлений, которые будучи нарушением уголовного кодекса, тем не менее, обывателем как «опасное» деяние не воспринимаются - это уклонение от налогов, преступления в сфере информационных технологий (в том числе пресловутое «хакерство») и т. п. Человек не осознает, что его интересы тоже страдают, когда бюджет недополучает налоги, банки теряют средства в результате взлома компьютерной системы, а страховщики выплачивают мошенникам средства, предназначенные на выплаты честным гражданам.
К преступнику, нарушившему права государства, люди относятся лучше, чем к преступнику, посягнувшему на интересы частного предприятия; ограбивший большую корпорацию менее неприятен людям, чем ограбивший маленькую фирму, а запустивший руку в карман финансовой организации вызывает меньше антипатии, чем разоривший производственное предприятие.
Изначально страховщики воспринимались наравне с небольшими фирмами, то есть находились не в самом плохом положении. Автогражданка сравняла их с государством. Теперь обманувший страховую компанию автоматически приравнивается в сознании публики к борцам за справедливость и права автовладельца.
Ущерб, причиняемый страховым компаниям в результате мошеннических действий недобросовестных клиентов (страхователей), весьма значителен и по различным оценкам колеблется от 1 до 2 % от суммы собранных премий. Впрочем, среди страховщиков принято считать, что от 10 до 20 % всех страховых выплат приходится на страховые случаи, подготовленные и инсценированные мошенниками.
Учитывая «масштабы бедствия», наверно, настало время открыто поговорить о способах и случаях страхового мошенничества. Как говорится: кто предупрежден, тот вооружён.
Редакция журнала начинает публикацию серии статей, посвящённых страховому мошенничеству и первой в этой серии станет статья о некоторых особенностях криминалистической характеристики мошенничества при возмещении вреда жизни и здоровью потерпевших в доро́жно-тра́нспортном происше́ствии.
Типичные признаки личности мошенника
Как и при совершении страховых мошенничеств в других видах страхования, данный вид противоправных посягательств на материальные интересы страховых компаний совершается четырьмя различными категориями мошенников.
Первая, самая обширная группа - это мошенники-дилетанты, которые совершают обман страховой компании впервые в силу сложившейся ситуации. Как правило, страховой случай действительно имел место, и мошенники пытаются извлечь из него максимальную выгоду, «подправив» обстоятельства события, увеличив сумму компенсации.
Среди лиц, представляющих эту категорию много молодых людей, студентов, мелких коммерсантов, предпринимателей, а также лиц, имеющих сравнительно небольшой заработок или не имеющих постоянного заработка. Данные лица слабо ориентируются в страховании и правовых вопросах.
Психологические черты: нереализованные возможности, склонность к искажению информации для собственной выгоды, моральное самооправдание, синдром иждивенца, желание решить проблемы за чужой счёт, страх перед ответственностью.
Вторая группа - лица, которые совершают страховые мошенничества для компенсации затрат на бизнес и коммерческую деятельность. Как правило, данные лица неоднократно являются жертвами как реальных, так и вымышленных страховых случаев, происходящих в силу специфики их деятельности. В эту категорию входят: лица, занимающиеся пассажирскими перевозками, руководители и работники фирм такси, предприниматели, занимающиеся частным извозом.
Данные лица в своей деятельности сталкиваются с различными финансовыми рисками: ДТП, поломками автомобилей, разбоями и грабежами в отношении водителей, хищениями денежной выручки водителями, поборами со стороны коррумпированных отделов внутренних дел (ОВД) и другими.
Большой парк автомобилей связан с серьёзными затратами на приобретение страховых полисов. Эти проблемы решаются за счёт страховой компании, чтобы вернуть денежные средства, оплаченные в виде страховых взносов и компенсировать собственные убытки.
Данные лица неплохо осведомлены в вопросах страхования, обладают связями в ОВД, страховых компаниях, медицинских учреждениях, коммерческих структурах, в сфере автоперевозок, купли-продажи автомобилей и запчастей.
Психологические черты: уверенность в себе, коммуникабельность, наглость, жадность, криминальная мораль, уверенность в собственной безнаказанности.
Третья группа - лица, которые в силу своих должностных обязанностей регистрируют или расследуют обстоятельства страхового события, а также выдают документы, подтверждающие размер вреда и ущерба от страхового случая. К этой категории относятся сотрудники органов дознания и следствия дорожной полиции и прокуратуры, судьи, сотрудники дорожной полиции, медицинские работники, нотариусы, адвокаты, руководители коммерческих и государственных организаций, нечестные работники страховых компаний. Указанные лица за вознаграждение обеспечивают документальное оформление страхового события в нужном для мошенников виде. Как правило, они находятся в родственных или дружеских связях с потерпевшими или с их родственниками, знакомыми и сослуживцами.
Данные лица прекрасно ориентируются в профессиональных вопросах, знают «кухню» документооборота, обладают обширными устойчивыми связями в правоохранительных органах, органах власти и управления.
Психологические черты: неудовлетворённость материальным поощрением на рабочем месте, самооправдание, уверенность в собственной безнаказанности, жадность.
Четвертая группа - профессиональные мошенники. Лица, входящие в эту категорию, профессионально и систематически занимаются реализацией мошеннических схем.
Как правило, это преступные группы из числа лиц, объединённых общими криминально-профессиональными интересами, проживающие рядом, проводящие вместе большое количество времени. На счету подобных групп десятки успешно завершённых мошеннических комбинаций, и они, окрыленные успехом, безнаказанностью, а самое главное реальными деньгами, не собираются останавливаться.
Для подобных группировок страховое мошенничество - это бизнес, со своими бизнес-планами, определением функций и полномочий, инвестициями, контролем, планированием, привлечением специалистов и распределением прибыли.
Данные группировки характеризуются некоторыми чертами:
- привлечение специалистов в области медицины, страхования и юриспруденции;
- обеспечение высокотехнологичного процесса изготовления документов;
- материальная стимуляция всех участников группы;
- конспирация и использование методов оперативно-розыскной деятельности;
- разработка новых сценариев мошенничества;
- систематичность совершения мошенничества;
- расширение географии деятельности группы;
- совершение мошенничества в различных видах страхования.
Причины мошенничества
Одной из основных причин, способствующих возникновению мошенничества в этом виде страхования, является сама форма страхования и нормативно-правовая регламентация возможности получения возмещения по обязательному страхованию автовладельца.
Вторая причина, также способствующая развитию мошеннических схем, - это распространённость ДТП и травматизма как повсеместного явления современной жизни.
Третья причина - это правовой нигилизм и нечестность работников медицинской и правоохранительной сферы, обеспечивающих официальную фабулу события и его последствия.
Четвертая - сложности выявления и, как следствие, роста указанных преступлений - сложность диагностики причинённого вреда здоровью, различие мнений врачей, изменение состояния больного со временем, трудоёмкость и дороговизна медицинских исследований с целью определения реального состояния больного.
Пятая причина - это общественное мнение, стоящее на защите всех пострадавших, здоровью которых причинён вред, моральная установка на то, что никакие деньги не способны компенсировать утрату здоровья.
Во всём мире мошенники умело спекулируют и пользуются указанными причинами, что позволяет им получать немалые доходы, оттачивая собственное мастерство и изобретательность.
Мотивы мошенничества и искусственного преувеличения размера вреда
Среди наиболее популярных мотивов совершения страхового мошенничества с целью получения возмещения по вреду здоровью чаще всего встречаются следующие:
- желание воспользоваться случаем для получения максимума компенсации;
- желание вернуть деньги, потраченные на страховые взносы;
- жалость к самому себе, когда получение возмещения является своеобразной формой моральной компенсации за жизненные неудачи;
- желание выиграть, победить в споре со страховой компанией, когда победа для потерпевшего является показателем собственной уникальности и значимости;
- личная неприязнь к работнику отдела урегулирования убытков страховой компании, возникшая на первоначальном этапе общения;
- корысть, когда получение возмещения является единственным источником заработка;
- ложно понятое чувство товарищества и взаимовыручки.
Способы совершения мошенничества
В целом все способы мошенничества в этом виде страхования совершаются по трём основным сценариям:
- Искусственное увеличение размера страховой выплаты (компенсации) от реального ДТП.
- Искусственное изменение отдельных обстоятельств реального ДТП с целью избежания отказа в выплате или получения выплаты в большем объёме.
- Инсценировка ДТП с фальсификацией документов по страховому случаю.
Отечественной и зарубежной практике известны следующие способы мошенничества с целью получения возмещения вреда по жизни и здоровью потерпевшего:
- Подделка или внесение ложных сведений в справку о заработке.
- Подделка или внесение ложных сведений в медицинские документы.
- Подмена водителя, управлявшего транспортным средством.
- Искусственное увеличение числа пассажиров.
- Совмещение транспортного средства и пешехода, получившего травму при других обстоятельствах.
- Подделка или внесение ложных сведений в процессуальные документы дознания и предварительного следствия.
- Подделка или внесение ложных сведений в свидетельство о смерти.
- Привлечение лжесвидетелей.
- Инсценировка ДТП и предъявление претензий по материальному ущербу и возмещению вреда здоровью.
- Провоцирование ДТП пешеходами.
- Фальсификация документов, подтверждающих расходы на ритуальные услуги.
- Фальсификация документов с целью получения сумм возмещения одновременно с виновника и со страховой компании по обязательному страхованию автовладельца и страхованию от несчастного случая.
- Фальсификация документов с целью получения сумм возмещения одновременно по обязательному страхованию и добровольному страхованию у разных страховщиков.
Возможно сочетание названных выше способов, а также возникновение новых уловок и мошеннических схем.
Объекты, используемые для совершения мошенничества
Автомобили
Подобные мошеннические действия обладают своей спецификой в плане использования преступниками предметов, документов и приспособлений.
Обязательным объектов мошеннической схемы будет транспортное средство, за рулем которого «находился» виновник ДТП. В зависимости от способа мошенничества используются различные модели автомобилей.
Так, при совершении большинства мошеннических действий, когда мошенники-дилетанты пытаются увеличить размер возмещения, в качестве транспортных средств используются автомобили, реально принадлежащие и используемые данными лицами.
Для получения максимума возмещения за вред здоровью, причинённому нескольким пассажирам, используются легковые автомобили и микроавтобусы с большим количеством пассажирских мест.
Для получения максимума возмещения потерпевшему иногда используются мотоциклы.
Профессиональные мошенники в качестве автомобиля-биты используют старые, недорогие, ранее побывавшие в ДТП отечественные автомобили. И, наоборот, для получения дополнительной компенсации на восстановление автомобиля используются иномарки, как правило, нерастаможенные, сумма восстановления которых приближена к максимальной сумме страховой выплаты.
Компьютерная и множительная техника
Для изготовления и подделки документов используются персональные, служебные и взятые во временное пользование у знакомых, родственников и сослуживцев компьютеры, принтеры, ксероксы, сканеры, цифровые фотоаппараты.
Бланки и печати
Мошенники используют похищенные пустые бланки, изготовляют данные бланки типографским способом, «вычищают» реальные документы и заполняют нужным текстом.
Оттиски печатей изготавливаются на цветном принтере или заказываются двойники печатей в специализированных фирмах.
Медицинские документы
Для правдоподобности события нередко используются реальные медицинские документы и материалы, похищенные из архивов медицинских учреждений.
Предметы симуляции
Для убеждения сотрудников страховой компании в реальности причинения вреда здоровью мошенники-симулянты использует предметы, иллюстрирующие причинённый вред здоровью и болезненные состояния потерпевших. Среди этих предметов можно назвать:
- гипс, перевязочный материал;
- специальный воротник для фиксации шеи и головы;
- палочка, трость, костыли.
Источник: Журнал «Рынок Страхования»