Приграничное страхование, или Футбол в одни ворота

На повестке дня -две проблемы

Если быть точными, то сложившаяся на сегодняшний день ситуация в приграничном страховании временно въезжающих на территорию Республики Казахстан автовладельцев - это проблема, которая не находит своего разрешения вот уже в течение последних десяти лет. С момента подписания трёхсторонних договоренностей между Россией, Казахстаном и Беларусью, определяющих основные задачи Единого экономического пространства, указанные в статье 1 Соглашения о формировании ЕЭП от 19.09.2003 г., такие как создание условий для свободного движения товаров, услуг, капитала и рабочей силы, гармонизацию законодательств Сторон в той мере, в какой это необходимо для функционирования ЕЭП, включая торговую и конкурентную политику, сделано, конечно, много, но вот вопрос приграничного страхования и обязательного страхования ГПО ВТС в части временного въезда нерезидентов на территорию Казахстана и выезда казахстанских граждан на территорию России так пока и не нашёл своего решения. Понятно, что нельзя «вырвать из контекста» отдельные вопросы и настаивать на их первоочередном решении, учитывая масштабность и сложность проекта под названием «Единое экономическое пространство», но нам ничто не мешает проанализировать проблемы и понять реальные пути её решения. Итак, по порядку: две проблемы в приграничном страховании обязательного страхования гражданско-правовой ответственности автовладельца на повестке дня - агентские продажи и тарифы.

Если не гражданин, то и не агент?

Согласно Закону Российской Федерации «О страховом деле» страховым агентом российского страховщика может быть только резидент (юридическое или физическое лицо) Российской Федерации. Казахстанское законодательство требование к страховому агенту по резидентству не предусматривает. Таким образом, страховые агенты казахстанских страховщиков, являющиеся резидентами Республики Казахстан, не вправе заниматься приграничным страхованием и реализовать полисы российских страховых компаний для въезжающим на территорию Российской Федерации. На практике встречается достаточно много российских граждан, являющихся страховыми агентами казахстанского страховщика и получающего вознаграждение от него. Казахстанские резиденты такой возможности лишены.

Ввиду существующего запрета в российском законодательстве на посредническую деятельность страховыми агентами - резидентами Республики Казахстан оборот от реализации российских страховых полисов на территории Республики Казахстан по-прежнему остаётся в тени.

Существующие коллизионные нормы в страховом законодательстве Республики Казахстан и Российской Федерации в части агентских продаж в приграничных районах не разрешены по сей день, и позиция российской стороны по этому вопросу довольно жёсткая. Министерство финансов Российской Федерации письмом № 05-0407/2 от 19.10.2012 г. проинформировало, что российская сторона не намерена в ближайшее время гармонизировать страховое законодательство Российской Федерации в части посреднической деятельности агентами - нерезидентами Российской Федерации по причине вхождения в ВТО, положения которой запрещают создавать эксклюзивные условия сотрудничества с любой страной. Похоже, по этому вопросу придётся дожидаться завершения переговорного процесса по гармонизации страхового законодательства в рамках ЕЭП. А вот решение вопроса по тарифной политике для обязательного страхования автовладельцев-нерезидентов, временно въезжающих в Казахстан, вполне можно решить в одностороннем порядке.

Изначальный мезальянс

После открытия с 1 июля 2010 года границ стран Таможенного союза для свободного перемещения граждан, автотранспорта, товаров и услуг количество автотранспортных средств неуклонно растёт. Косвенно это подтверждает статистика по заключенным договорам страхования с гражданами России и Беларуси по временному въезду на территорию Республики Казахстан (см. таблицу 1). За период 201 - 2011 гг. количество договоров страхования выросло более чем в три раза. За 2012 год рост составил 1,2 раза и общее количество заключенных договоров страхования по временному въезду на территорию Республик Казахстан с гражданами России и Беларуси составило 414 402 единиц. Приведённая статистика примечательна тем, что 92 % заключенных договоров страхования заключено на срок действия до 15 дней и 5,8 % до одного месяца, а оставшиеся 2,2 % - это договоры страхования, заключенные на срок более одного месяца.

Таблица 1. Сведения о договорах страхования с гражданами России и Беларуси по временному въезду на территорию Республики Казахстан, в единицах

Источник: Ассоциация страховщиков Казахстана.

Таким образом, основная масса нерезидентов приобретает полисы ОС ГПО ВТС сроком действия не более одного месяца. На сегодняшний день страховая премия по договору ОС ГПО ВТС на случай временного въезда на территорию Республики Казахстан составляет сумму, несоизмеримо низкую по сравнению со страховой премией по договору ОСАГО на период временного въезда казахстанских автовладельцев на территорию Российской Федерации.

Если рассматривать данный вопрос с точки зрения экономической целесообразности и выгоды, то Республика Казахстан не имеет того дохода, который имеет Российская Федерация с въезжающих на её территорию казахстанских автовладельцев и перевозчиков. Сравнение действующих страховых тарифов проведено в таблице 2, по данным которой видно, что самый дорогой тариф предусмотрен для самой массовой категории автовладельцев - автовладельцев легковых автомобилей. Разница в тарифе ОСАГО и ОС ГПО ВТС при сроке действия договора страхования до одного месяца эта разница составит 6,7 раза в пользу ОСАГО, а при сроке действия договора до 15 дней она возрастает в 8,9 раза. Может быть, не так наглядно исчислять разницу в количестве раз, наверно, страхователи больше поймут разницу в суммовом выражении, а выглядит она так: казахстанский гражданин, въезжая на территорию России на срок до 15 дней, платит за страховку 8217 тенге, а российский гражданин, въезжая в Казахстан также на 15 дней, заплатит всего 922 тенге.

Таблица 2. Сравнение действующих (предлагаемых) тарифов по полисам ОС ОГПО ВТС и ОСАГО по отношению к ВТС, временно въезжающим с территории сопредельных государств

Курс рубль-тенге = 5, МРП (с 01/01/2013) = 1731

Причём страховая премия - это ещё не все различия, о которых стоит упомянуть. Стоит обратить внимание и на лимиты страховых выплат (см. таблицу 3). В части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего в ДТП, полис ОСАГО гарантирует выплату в 2,16 раза меньше, чем полис ОС ГПО ВТС, а в части возмещения вреда, причинённого имуществу нескольких потерпевших, по полису ОСАГО можно максимально получить в 4,33 раза меньше, чем по полису ОС ГПО ВТС.

Таблица 3. Сравнение действующих условий по лимитам страховых выплат по ОСАГО и ОС ГПО ВТС по состоянию на 1 мая 2013 года

Как ни крути, выгод от казахстанского полиса ОС ГПО ВТС для иностранцев гораздо больше, чем нашим согражданам от полиса ОСАГО. Страдают от «неравенства» не только страхователи, но и казахстанские страховщики. Получая премию не более 2000 тенге (почти 1 МРП), они гарантируют страховую выплату до 1000 МРП в части вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего, до 600 МРП - в части вреда, причинённого имуществу одного потерпевшего, и общий ущерб, который обязуется покрыть страховщик в случае нескольких потерпевших, может составить до 2000 МРП. И это не теоретические размышления. В начале 2012 года одна из страховых компаний даже выпустила пресс-релиз по поводу одного из страховых случаев на границе. Гражданин России пересёк границу на своём авто и приобрёл полис ОС ГПО ВТС на сумму 250 тенге. Через 2 часа он стал виновником ДТП и страховщик выплатил по этому страховом случаю 450 тыс. тенге. Вот вам и пример соотношения стоимости полиса и ответственности.

По некоторым оценкам из-за имеющегося на сегодняшний день тарифного «разрыва» казахстанский страховой рынок за прошлый год недополучил до 7 млрд тенге страховых премий по классу ОС ГПО ВТС по временно въезжающим с территории сопредельных государств - почти одну треть всего объёма рынка ОС ГПО ВТС!

Обидно, но не всем

Подписанный 27 ноября 2009 г. странами - участницами Таможенного союза и ратифицированный Республикой Казахстан в октябре 2012 г. Протокол о создании общего страхового рынка государств - членов ЕЭП предусматривает, что стороны принимают согласованные меры по созданию общего страхового рынка, устанавливают общие подходы к осуществлению ОС ГПО ВТС, обязывает стороны предпринимать согласованные действия для решения спорных ситуаций. Но, похоже, российскую сторону текущее состояние вопроса приграничного страхования полностью устраивает и казахстанской стороне придётся позаботиться о «выравнивании» конкурентной среды самостоятельно. Начать можно с малого - отрегулировать тарифы для въезжающих на территорию Казахстана владельцев-нерезидентов автотранспорта по ОС ГПО ВТС до уровня премий по ОСАГО, предусмотренных законодательство Российской Федерации.

Россияне уже привыкли платить страховую премию по ОСАГО по высоким тарифам и увеличение тарифов, может, и будет не очень приятной неожиданностью, но им не привыкать. Казахстанские страховщики от увеличения тарифов только выиграют: прежде всего - это рост портфеля, и что не менее важно, сложившаяся убыточность по ОС ГПО ВТС в части временно въезжающих на территорию Республики Казахстан будет значительно ниже, чем средний показатель по этому классу в целом. Казахстанский бюджет тоже будет в выигрыше: 20 % корпоративного подоходного налога от низкоубыточной «прибавки» в страховому портфелю - сумма немалая. Вот только казахстанские граждане, которые будут въезжать на территорию России, по-прежнему будут платить за страховку по высоким тарифам и ждать лучших времен. Но, покупая полис в семь раз дороже, чем они платят за страховую защиту на территории своей страны, они могут «согревать себя мыслью», что казахстанские страховщики «за них отомстят».

Журнал «Рынок страхования», Май 2013 г.