Законы страхования жизни в Канаде

В канадской страховой индустрии действуют законы, знать которые должен каждый человек. Вон они:

1. Договор о страховании жизни – односторонний договор. Страховая компания берет на себя обязательство выплатить вашим наследникам страховую сумму при наступлении страхового события (смерти застрахованного). Она не может прервать этот договор, если только не истек его срок или вы не перестали платить.
2. Если вы сдали медицинские анализы и вам присвоили стандартную ставку или даже ставку со скидкой, вам уже не могут повысить уровень страховых взносов, даже если вы тяжело заболели. Зато, если у вас стандартная ставка или вы платите выше среднего, то каждые полгода вы можете делать заявку, чтобы сдать анализы заново. Если ваши анализы лучше предыдущих, компания обязана пересмотреть ваши взносы и дать вам скидку.
3. Если вы застраховались как курильщик и год не курите, то можете подать декларацию, чтобы ваши платежи пересмотрели. Тогда вы сможете платить как некурящий.
4. Если вы не курили на момент заключения страховки и стали курить позже, компания не вправе назначить вам уровень платежей для курильщиков.
5. Если вы перестали платить страховку, ваш страховой полис еще в силе 30 дней после пропущенного платежа. За это время вы можете заплатить и продолжить страховку.
6. Начиная новую работу вы можете получить групповую страховку в первые 30 дней работы без сдачи медицинских анализов. Если вы уходите с работы, где имели групповую страховку, то у вас есть 30 дней, чтобы продолжить эту страховку индивидуально в той же страховой компании без сдачи медицинских анализов.
7. Если вы обманете страховую компанию, и ваш обман откроется, независимо от того, наступило страховое событие или нет, страховая компания имеет право расторгнуть договор и вернуть вам все (или часть) полученных от вас денег. При этом об обмане узнают все страховые компании.
8. Как правило, первые два года самоубийство страховкой не покрывается (не торопитесь).
9. Когда вы заключаете договор на страхование, обращайте внимание на дату истечения  договора страхования жизни, и как будут меняться ваши страховые взносы со временем.
Имейте в виду: страховка жизни – не только защита дохода семьи, но и путь передачи денег по наследству без налогов, а в некоторых случаях и путь накопления денег и снижения налогов.

"Палочка-выручалочка" 

Страхование жизни занимает существенное место в деловом мире Канады и в личной жизни канадцев. Да и сами компании по страхованию жизни по величине капиталов не уступают крупным банкам. Мы страхуем свою жизнь, для того чтобы:
- защитить семью от финансового риска потери кормильца;
- доступнее было получение ипотеки;
- легче было получить заем на бизнес;
- передать деньги по наследству без налогов;
- защитить компанию от риска потери ключевых работников;
- помочь партнерам в бизнесе выкупить у семьи долю безвременно ушедшего.
Случаев применения страховок жизни много, и в разных случаях применяются наиболее подходящие к конкретной ситуации. Заключив контракт на страхование жизни, важно защитить себя и от других “неконтролируемых” событий. Например, потеря трудоспособности по причине болезни или несчастного случая. Всего 2 – 5 долларов в месяц дадут вам гарантию от страховой компании, что она берется выплачивать вашу страховую премию при потери вами трудоспособности. Это, как бы, страховка вашей страховки жизни от вашей нетрудоспособности. В специальной литературе описываются случаи, когда кормилец семьи заболевает и не может зарабатывать деньги. Расходы семьи растут, к ним добавляются расходы, связанные с лечением, а доходы не увеличиваются. В такой ситуации, часто у семьи нет возможности выплачивать страховку. Продолжительная болезнь заканчивается уходом из жизни, а страховка уже остановлена. Чтобы избежать финансовой катастрофы, предлагаются страховые «палочки-выручалочки».
Компании продают такие страховки лишь для людей в возрасте до 60-ти лет. Всякая «добавка» к основной страховке на профессиональном языке называется rider. Rider, который гарантирует оплату страховки страховой компанией в случае вашей нетрудоспособности, называется “Disability Waiver of Premium”. Имеются и другие «добавки» к основным страховкам.

Страховка от критических болезней

Благодаря последним достижениям медицины можно уверенно сказать, что продолжительность жизнь увеличивается. Но нельзя игнорировать тот факт, что многие из нас будут болеть в течение жизни.

Вот некоторые факты от новостей медицины и статистических данных Канады:
- Каждый второй мужчина и каждая третья женщина, которым сейчас до 40, будут страдать болезнями сердца до конца жизни.
- У одного из четырех канадцев будут болезни, связанные с инсультом.
- Только в этом году ожидается 134,100 новых случаев раковых заболеваний.

Мрачную картину смягчает то, что шансы достойно жить после таких болезней велики.

При этом стоимость восстановления (реабилитации) может серьезно повлиять на финансовую ситуацию семьи и в начале болезни, и в долгосрочной перспективе. Решением для многих из нас (кто еще не заболел) может быть подходящая страховка по критическим болезням. Страховка по критическим болезням поможет сохранить сбережения и имущество в случае несчастья.

Страховки от критических болезней покрывают от 4-х до 22-х болезней (такие как рак, инсульт, болезни сердца и пр.) и выплачивают свободную от налогов сумму после установления диагноза.

Почему люди покупают страховки по критическим болезням? По многим причинам. Основные из них:

• выполнение финансовых обязательств (крупная сумма выплаты по страховке может позволить клиентам выплатить баланс по ипотеке и другим долгам,
• продолжать сберегательные программы на старость или образование детей,
• сохранить свой бизнес в процессе выздоровления; 
• оплата медицинского лечения (деньги помогут расширить сферу доступных медицинских услуг); 
• просто для своего спокойствия.

Рекомендуется страховаться от критических болезней на сумму от 3-х до 7-ми годовых зарплат. Некоторые страховые компании в дополнение к страховке по критическим болезням предлагают услуги Best Doctors Inc. в случае страхового события. Best Doctors Inc. основана в 1992г. Стивеном Найфехом и Грегори Вайт Смит, после того как Смиту был поставлен диагноз: неоперируемый рак головного мозга. Мистер Смит не был удовлетворен прогнозом и подумал о необходимости «другого мнения». В результате он получил успешное лечение.

Best Doctors Inc. старается помочь пациентам – определить подходящее лечение. Сервис Best Doctors Inc. основан на том, что знания могут сохранить жизнь и на деле доказывают это.

Страховые компании предлагают разные варианты страховок по критическим болезням. Некоторые увеличивают суммы платежей каждые 10 лет, можно платить постоянную сумму на протяжении жизни; есть варианты, когда возвращаются все или часть уплаченных страховых взносов по достижении определенного возраста (например, 75 лет), если застрахованный не заболел. Ежемесячные взносы по страховке в $100,000 от $30 до $200 в зависимости от возраста и состояния здоровья страхуемого, а также - от условий страховки.

Я настоятельно рекомендую всем защитить свою семью от финансовых рисков, связанных с критическими болезнями.

Медицинские анализы при страховании

Дилетантские знания в медицине могут привести к плохим результатам анализов и завышению стоимости страховок. Принятые заблаговременно простые меры позволят вам избежать неоправданных задержек и сберечь свои нервы после сдачи медицинских анализов.

Подготовка к проверке кровяного давления (и других анализов).

1. Не курите перед измерением давления (перерыв 2 – 4 часа)
2. Не пейте напитки, содержащие кофеин (кофе, чай, кока-кола) перед анализами
3. Не пейте алкогольные напитки в день измерения давления
4. Если вам предстоит сдача мочи и мочевой пузырь уже напряжен, попросите сначала принять у вас анализ мочи, а затем меряйте давление
5. Воздержитесь от разговоров во время измерения вашего давления.

Если вы страдаете от боли (зубная боль, мигрень и пр.), отложите измерение давления из-за риска негативных результатов (особенно, если вы сверхчувствительны). Чрезмерные гнев или радость в этот день тоже могут повлиять на медицинские тесты.

Сдача анализов крови или мочи

Проверяются отклонения в организме от нормы сахара, функции работы почек, печени, уровня холестерол (холестерин), котинина (это побочный продукт усвоения никотина, который остаётся в крови до 48 часов и может быть использован как индикатор того, подвержен ли человек курению, - примеч.ред.), кокаина, медицинских препаратов, а также реакция на СПИД. Несколько часов голодания перед анализами снизят вероятность повышения уровней сахара и холестерола. Рекомендуется избегать тяжелых физических нагрузок за 24 часа до сдачи анализов. Также важно за сутки перед анализами воздержаться от жирной и\или сладкой пищи, пить воды чуть больше обычного. Страховая компания обязательно должна быть проинформирована, если анализы крови берутся у беременной женщины.

Альтернативой анализа крови является Saliva test (мазок со щеки), который проверяет страхуемого на СПИД, кокаин и котинин. Если вы больны неспецифическими заболеваниями (грипп, простуда, или другой вирус), надо отложить сдачу анализов на 1-2 недели. Обязательно сообщите о фактах приема вами каких-либо медицинских препаратов последние 2 недели. Также важно сообщить о курении в последний год перед тестами. Положительного теста на котинин не бывает у пассивных курильщиков.

Если у вас синдром белого халата (white coat syndrome – боязнь врачей, что может повлиять на результаты измерения кровяного давления), необходимо предупредить об этом страхового агента, заполняющего вашу заявку на страховку, а также медицинского работника, меряющего ваше давление.

Примите во внимание, что работник, берущий ваши анализы, задает вам вопросы не ради любопытства и поддержки разговора, а для заполнения вашего файла. В моей практике был случай, когда заявитель "похвастался" что он уже канадский гражданин и ждет получения канадского загранпаспорта. После этого ему последовал запрос от страховой компании заполнить анкету туриста, что задержало получение страховки на еще три недели. Коренным канадцам не понять, что для бывших советских граждан канадский паспорт символизирует свободу, а не их намерения немедленно ринуться путешествовать.

Dental Plan, который всем «по зубам»

Если вы владелец малого бизнеса, предприниматель, контрактор или работаете неполный день, то, специально для вас, предлагается индивидуальная или семейная страховка. Она покрывает расходы на лекарства по рецептам, 100% возвращает расходы так называемого extended health, а также госпитальные расходы и расходы на лечение зубов, которые не покрываются вашим провинциальным медицинским планом. Такая страховка удобна, т.к. страховые премии по ней могут расцениваться как расходы на бизнес и списываться с облагаемого налогом дохода.
Стандартный план предлагает набор «бенефитов», к которым можно добавлять дополнительные так, чтобы они отвечали вашим страховым нуждам. Если вы выбираете стандартный план, то дополнительные страховки можно добавить позже, всего лишь ответив на краткий список вопросов.
Особенности страховки:
- почти нет периода ожидания. Она начинает работать с первого числа месяца, следующего за месяцем утверждения вашей страховки;
- нарастающие покрытия. Чем дольше вы держите страховку, тем большие суммы на лечение она покрывает;
- как дополнительный плюс можно расценивать тот факт, что поездки за рубеж сроком до 10 дней покрываются автоматически.

Дополнительные «бенефиты»:
Semi-Private Hospital - беспечивает 100% компенсацию Semi-Private Hospital расходы в пределах $175 в день (максимум 30 дней в году).

Standard Dental Services
Компенсирует 80% расходов по текущим расценкам на лечение зубов включая:
- полный, генеральный и углубленный осмотр раз в 3 года;
- осмотры каждые 9 месяцев;
- экстренная помощь и специальные осмотры раз в 3 года;
- рентгены зубов, включая полностью рентген рта и панорамный рентген каждые 5 лет;
- прикусную рентгенограмму зубов раз в 12 месяцев;
- тесты и лабораторные анализы;
- чистка зубов каждые 9 месяцев;
- нанесение фторида на эмаль зубов для лиц 19 лет и младше (раз в 9 месяцев);
- пломбирование зубов для 14-тилетних и младше;
- содержание в порядке молочных зубов;
- восстановление амальгамы;
- инкрустированное восстановление (оплачивается эквивалент отсутствующей амальгамы);
- удаление зубов;
- эндодонтия (комплекс процедур по лечению корневых каналов. Сегодня эндодонтия является одной из наиболее динамично развивающихся областей стоматологии, примеч.ред.);
- периодонтальное (околозубное) лечение мертвых зубов;
- стандартное «выравнивание» и «перебазирование» зубных протезов;
- хирургический сервис;
- общая анестезия.

Deluxe Dental Services покрывает все, что перечислено в Standard Dental Services плюс:
Через 12 месяцев - компенсация 50% большинства стоматологических расходов, включая:
- стандартное протезирование, полное немедленное и частичное протезирование раз в 5 лет;
- восстановление наложениями или коронкой для погибших или случайно травмированных натуральных зубов раз в 5 лет;
- ремонт или ре-цементирование коронок, наложений и мост на натуральные зубы;
- мосты, «предохранители»/коронки на натуральные зубы раз в 5 лет;
- суперструктуры на имплантанты до стандартного уровня для протезов, коронок и мостов.