Прошедший 2010 год и законодательные изменения, на которые он несомненно был богат, открыли, можно сказать, новую эпоху в развитии страхового рынка, а точнее сказать, предопределили на ближайшие годы ситуацию на рынке розничного страхования.
|
Нестандартная идея не всегда бывает популярна. Мысль, высказанная сегодня, может показаться на первый взгляд бредовой, но со временем стать краеугольным камнем бизнеса. Высказывать подобные идеи открыто порой очень сложно: не хочется показаться «белой вороной» или тем, кому «больше всех надо», особенно когда Ваши идеи идут вразрез с мнением или коммерческими интересами большинства. Специально для таких идей, которые несомненно имеют право на жизнь, редакция предлагает рубрику «эксперт-инкогнито». Вы можете здесь поделиться своими самыми непопулярными и невероятными идеями и при этом остаться неназванным. И кто знает, может быть, как раз в Вашей идее есть рациональное зерно и она «прорастет» в рынок. |
Несмотря на законодательные требования, страховщикам не выгодно вкладывать какие-либо средства в профессиональное развитие страхового агента, поскольку на сегодняшний день нет действенного механизма «закрепления» агента за страховщиком. Вкладывая средства в развитие агента, страховщик не имеет гарантий того, что завтра его инвестиции окупятся, поскольку лояльность агента напрямую зависит от его финансового интереса, то есть от комиссионного вознаграждения. Поэтому в этой неравной борьбе за агента всегда будет выигрывать тот, кто заплатит агенту больше.Второй целью поправок являлось искоренение «нездоровой» конкуренции на рынке обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Агенты, сидящие в ГАИ, в пропускных пунктах на границе, под «грибками» у дороги и т. д., фактически не являются классическими агентами, работающими в поле. Скорее это оформители страховок. В их задачи не входит активный поиск клиентов, формирование у потенциальных клиентов страховой культуры, активизация латентной потребности в страховании, поддержание долгосрочных взаимовыгодных отношений с клиентами. Они – просто собиратели денег и выписыватели страховок.Принятые поправки, ужесточающие законодательные нормы, регулирующие деятельность страховых агентов, прежде всего преследовали цель искоренить схемы вывода капитала, применяемые страховыми компаниями, через зависимых агентов. Поправками ограничены пределы расходов компаний на агентское вознаграждение, запрещено агентам применять упрощённый налоговый режим, что практически сделало нецелесообразным выведение капитала посредством страховых агентов. Фактически цель не достигнута! Ведь страховые компании, как и прежде, имеют возможность выводить капитал другими способами, не задействуя при этом агентов. Перестрахование, проведение рекламных компаний, обучение персонала в целях развития агентской сети и др. могут активно использоваться для вывода капитала.Развитие добровольных видов розничного страхования напрямую связано с количеством и качеством страховых посредников. В КазССР перед распадом Союза было 10 тысяч страховых агентов и 3,5 млн страховых полисов. В США в настоящее время насчитывается порядка 3 миллионов страховых агентов. Количество страховых агентов, занимающихся розничным добровольным страхованием в Казахстане, практически равно нулю. Соответственно и рынок добровольного розничного страхования также практически равен нулю. Исключение составляют лайфовые продукты, продвигающиеся через несколько сетей, построенных по принципу сетевого маркетинга.
Принятые поправки формально направлены на улучшение системы страховых посредников, но на практике они не создают условия для появления в Казахстане прослойки профессиональных страховых агентов. Наоборот, в борьбе с «недобросовестностью» страховых компаний были воздвигнуты барьеры для формирования и развития независимых страховых агентов. Похоже, это тот самый случай, когда вместе с водой выплеснули ребёнка. Развитие рынка розничного добровольного страхования будет зависеть напрямую от того, будут ли созданы условия для активного формирования в Казахстане класса страховых посредников, ориентированных на розничное добровольное страхование.
Если за принятыми нововведениями по ужесточению законодательства не последуют в виде дальнейшего логического продолжения меры, направленные на динамичное формирование страхового посредничества, то можно со стопроцентной уверенностью говорить о том, что добровольное розничное страхование так и будет находиться в зачаточном состоянии, а весь розничный рынок будет представлен только обязательным страхованием. И какие же нужны меры? Это прежде всего – формирование индикативного плана развития агентской сети, снижение административных барьеров, нормативно-правовые акты, предусматривающие создание благоприятных условий для формирования страхового посредничества, в том числе поощряющие обучение агентов, защиту интересов посредников и т. д.