За последние два десятилетия страхование жилья в США дорожает темпами, превышающими общий уровень инфляции. Увеличение страховых премий значительно опережает рост доходов населения, что ставит под сомнение доступность страховой защиты для миллионов домохозяйств.
По последним оценкам, в 2022 году средний американец тратил на страхование жилья 2,09% своего дохода. Это почти вдвое больше, чем 20 лет назад. В 2024 году этот показатель может вырасти до 2,4%. Такая динамика означает, что стоимость страхования растёт не только номинально, но и в относительном выражении, поглощая всё большую долю семейного бюджета.
Что влияет на рост стоимости
Причин для подорожания несколько, и все они носят системный характер. Во-первых, участились случаи природных катастроф: ураганы, лесные пожары, торнадо и наводнения ежегодно наносят многомиллиардные убытки, и эти расходы в конечном счёте перекладываются на страхователей. Во-вторых, заметно подорожали строительные материалы, услуги подрядчиков и логистика. Сбои в цепочках поставок, вызванные пандемией и геополитическими конфликтами, также добавили ценового давления. Кроме того, немаловажным фактором стал рост числа исков и мошенничества, особенно в отраслях, где страхование регулируется слабо или страдает от правовой перегруженности.
Отдельно стоит отметить перемещение населения в климатически опасные регионы — побережья, зоны пожаров и ураганов. Такая миграция приводит к увеличению плотности застройки в уязвимых районах и, как следствие, к росту потенциального убытка на единицу площади.
География доступности: где страховка дороже всего
Наименее доступными с точки зрения страхования являются южные штаты: Луизиана, Флорида, Миссисипи, Оклахома и Арканзас. В этих регионах средняя стоимость полиса может превышать 5–6 тысяч долларов в год. При этом премии продолжают расти на десятки процентов ежегодно. В более спокойных с климатической точки зрения штатах, таких как Юта, Орегон и Аляска, страхование обходится значительно дешевле и составляет менее 1% от доходов.
Флорида — особенно показательный пример: несмотря на некоторые реформы и попытки привлечения частных страховщиков, рынок по-прежнему нестабилен, а доступ к страхованию — ограничен. Множество страховых компаний прекратили продажу новых полисов или вовсе покинули штат, что привело к росту спроса на государственную страховую программу.
Как растущая стоимость влияет на потребителей
Растущие страховые премии — это не просто увеличение ежемесячного платежа. Для многих американцев страхование становится бременем, сравнимым с ипотекой. В некоторых регионах расходы на страховку и налоги составляют более половины всех ежемесячных платежей по владению жильём. Это особенно тяжело для пенсионеров и домохозяйств с фиксированным доходом.
Растёт и число людей, отказывающихся от страховки вовсе — что увеличивает риски для них самих и потенциально для всей финансовой системы. Отсутствие страхового покрытия может привести к потере жилья без компенсации в случае катастрофы.
Как реагирует рынок
Страховщики ищут пути оптимизации. Ужесточаются андеррайтинговые стандарты, предлагаются новые продукты с ограниченным покрытием или повышенной франшизой. Развиваются технологии дистанционного осмотра, используются дроны и искусственный интеллект для оценки рисков. Некоторые компании стимулируют установку защитных систем (от протечек, пожаров, наводнений) и предлагают скидки за «устойчивые» дома.
С государственным участием также предпринимаются шаги — в некоторых штатах выделяются субсидии на страхование для малообеспеченных, внедряются программы модернизации жилья и страхового просвещения.
Что дальше?
Страхование жилья в США столкнулось с системным вызовом. Устойчивый рост премий, снижение доступности, перегрузка инфраструктуры и климатические угрозы требуют комплексного подхода. Без вмешательства на уровне штатов и федеральных структур доступ к базовой защите может стать роскошью.
Однако кризис даёт возможность переосмысления подходов. Страховщики, регулирующие органы и клиенты должны выстраивать новые формы сотрудничества, где ценность страхования будет сочетаться с реальной доступностью и защитой интересов всех сторон.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz