Не совсем ясно, как технологии повлияют на крупных коммерческих страховщиков в будущем. Один отраслевой эксперт предлагает свои прогнозы.
Понятно, что технологии изменят способ ведения бизнеса страховщиками. Что касается программ личного страхования, то изменения уже очевидны учитывая множество продуктов «по требованию» или «плати-как-используешь», доступных у стартапов, которые, безусловно, являются технологическими компаниями, а не страховыми компаниями (например, Metromile, Lemonade, Slice, Jones and Root и другие).
Менее понятно, как технологии повлияют на крупных коммерческих страховщиков, которые страхуют гораздо более сложные риски.
Ассаф Ванд, генеральный директор и соучредитель Hippo Insurance, говорит о том, какие тенденции он ожидает в ближайшие пять-десять лет.
1. Нетрадиционные игроки громко заявят о себе на рынке.
«На самом деле, - сказал Ванд, топовые страховщики оставались неизменными компаниями в течение последних 150 лет».
Но это в скором времени изменится, поскольку розничные ритейлеры, такие как Amazon и Walmart, становятся более активными в мире страхования. Из недавних сообщений следует, что Amazon готовится выйти на индийский рынок в качестве корпоративного агента по страхованию здоровья, жизни и общего страхования уже в этом году. Некоторые из зарубежных конкурентов Amazon, в том числе Flipkart и Paytm, уже начали продавать продукты страхования жизни и здоровья при поддержке таких крупных не-страховых компаний, как Walmart и Alibaba.
«Они начнут с самых простых страховых продуктов, таких, как страхование путешествий, доставки отправлений, коммерческое морское страхование. Нет никаких причин, по которым Amazon не может застраховать что-то подобное», - сказал Ванд.
Производители оригинального оборудования (OEM) в автомобильной промышленности также выходят в страховое пространство. «Почти каждый OEM-производитель уже основал свое собственное страховое подразделение. Например, Ford и GM предлагают страховку для своих автономных автомобилей. Компания Tesla также имеет свое страховое подразделение агентство «InsureMyTesla, предлагающее льготное страхование для клиентов автопроизводителя, которое пишут страховые партнеры, в числе которых Liberty Mutual, AXA XL и QBE.
Ванд прогнозирует, что в течение следующего десятилетия один из этих трех нетрадиционных участников станет одним из трех крупнейших поставщиков страховых услуг. Доля рынка традиционных страховщиков будет поставлена под угрозу новой конкуренцией.
2. Взрывной поток данных изменит андеррайтинговые подходы.
«Количество источников данных будет продолжать увеличиваться на постоянной основе, и мы не всегда знаем, какими будут эти источники. Объем данных будет невообразимым и это заставит организации разрабатывать или приобретать технологии или инструменты, необходимые для скорейшего ввода этих данных в информационный поток компании и их анализа. Страховщики станут намного более ориентированными на данные», - сказал Ванд.
Страховщики смогут гораздо больше узнавать о своих клиентах по мере того, как будет распознаваться и собираться больше данных. Корреляция между различными потоками может дать понимание, которое станет основой для оценки рисков и процесса андеррайтинга. Например, компания может узнать, посещаете ли вы их веб-сайт посредством iPhone iOS 10 или Android 8; они могут видеть ваше местоположение, будь то дом или место работы; на основе полученной информации они могут сделать выводы относительно вашего уровня дохода и уровня образования, которые являются индикаторами риска (или его отсутствия).
Это, конечно, поднимает вопрос о законности. Определенные личные особенности не должны влиять на ваш профиль риска и последующее ценообразование страховых программ, и регулирование, диктующее, как именно это многообразие данных может быть использовано для точной настройки андеррайтинга, будет отставать.
«Технология всегда движется быстрее, чем регулирование. Это врожденный конфликт », - сказал Ванд. Однако он считает, что нормативные акты в конечном итоге адаптируются к потребностям все более ориентированной на технологии и данные бизнес модели страховщиков.
«Направление ясно и регуляторы движутся все быстрее и быстрее, но они всегда будут отставать», - сказал он.
3. Страховщики переключат усилия на более эффективные сервисы по управлению рисками.
В большинстве отношений между страхователем и страховщиком существует мало точек соприкосновения между покупкой обязательного полиса и его продлением, помимо требования о страховом возмещении, если оно возникнет. И, как правило, это устраивает обе стороны.
«Они не хотят слышать о вас, а вы не хотите слышать о них. Страхование - это единственный продукт, который люди покупают, который, как они надеются, они никогда не используют», - сказал Ванд. Но страховщики признают, что традиционная модель не может работать вечно. Теперь они хотят создать больше точек соприкосновения и найти способы повысить ценность отношений «клиент –страховщик» через услуги по управлению рисками.
Такие отношения повышают качество обслуживания клиентов, а также снижают вероятность претензий. Меньшее количество требований должно в конечном итоге означать больше прибыли для страховщика и более дешевые полисы для потребителя. Новые источники данных будут играть серьезную роль в этом вопросе.
«Ваш страховщик имущества, например, должен использовать аэрофотоснимки, чтобы увидеть, что у вашего дома появилось контрастное пятно на крыше и послать кровельщика, чтобы проверить его, прежде чем что-то случится. Или же страховщики будут использовать данные о погоде, чтобы определить силу шторма, который приближается к жилищу и предложить консультантов, которые помогут укрепить уязвимые места на вашем участке. Именно этим занимается Hippo Insurance сегодня и то, что будут делать все страховщики в будущем», - сказал Ванд.
В более широком смысле, по словам Вэнда, страховые компании все чаще будут выступать в роли «опекунов», предлагая широкий спектр услуг, к которым можно получить доступ в любое время за пределами определенного, выявленного события, которое может быть идентифицировано, как страховой случай. В примере страхования жилья это может означать регулярное посещение сантехником или электриком застрахованного жилища для проверки систем или рекомендованный слесарь, чтобы позвонить, если у вас заблокирована дверь.
«Усилия страховщиков будут переориентированы на клиента», - сказал Ванд.
Insurtech уже обеспечивает более прочную связь со страхователем, создавая интуитивно понятные и простые платформы самообслуживания для клиентов, но в основном это касается личного страхования. В коммерческом страховании страховщики уже предлагают услуги по управлению рисками, как часть своих пакетов продуктов, но они часто остаются неиспользованными из-за отсутствия осведомленности. Технологии облегчат клиентам доступ к этим услугам.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz по материалам Risk & Insurance