Мы живем в то время, когда технология позволяет нам работать более эффективно, используя большие данные для получения финансовой выгоды и повышения качества жизни. Несмотря на то, что это можно сказать о любом десятилетии за последние 50 лет, некоторые эксперты считают, что мы находимся на пороге технологического ренессанса, который будет затмевать все предыдущие десятилетия, что приведет к увеличению способности создавать богатства, значительно сократить несчастные случаи и устранить болезни.
Но появление любой новой технологии также порождает тех, кто будет использовать ее в гнусных целях. История технологии blockchain показывает, что она может принести определенные выгоды, но она не застрахована от недостатков.
Базовые положения
Blockchain - это просто сеть серверов, которые следуют протоколам (правилам) для аутентификации и безопасности информации. Представьте себе клуб, в котором целью для всех членов является список дат рождения других членов. Первый член - «член генезиса». День рождения этого человека помещается в электронный «блок», который криптографически заблокирован и идентифицирован как блок 1А. Дата рождения второго члена помещается в электронный блок, который связан с блоком члена генезиса. Он также криптографически заблокирован и идентифицирован как блок 1A / 2B. Элемент генезиса и второй член имеют копии зашифрованных блоков на своем собственном сервере. Третий член помещает свою дату рождения в электронный блок, который зашифрован, связан с блоком второго участника и идентифицирован как блок 2B / 3C. Этот же шаблон следует за каждым последующим членом, создавая цепочку.
Протоколы blockchain определяют, что каждый член получает ключи шифрования к дням рождения, содержащимся в каждом блоке, или члены сохраняют свои собственные ключи шифрования для своих собственных блоков. Протокол также определяет, как легко кто-то может присоединиться к клубу и сколько времени потребуется, чтобы создать свой блок, в который они помещают свою дату рождения.
Что мешает кому-то захватить блок другого участника и изменить дату рождения? Во-первых, протокол может не разрешать кому-либо изменять информацию в блоке. Во-вторых, у каждого члена клуба есть копия полного blockchain, который регулярно проверяется на соответствие blockchain каждого другого участника. Если различие обнаружено в блоке на сервере какого-либо участника, то протокол может удалить blockchain отдельных членов и заменить ее версией, которую клуб ведет коллективно. Такой порядок безопасности поддерживает целостность информации, содержащейся в blockchain.
Уменьшение риска
Финансовые учреждения, производители, сельскохозяйственные компании, бухгалтерские фирмы, разработчики программного обеспечения, юристы и множество других отраслей и профессионалов разрабатывают или используют технологию blockchain для улучшения способа предоставления товаров и услуг. Ведущие отрасли промышленности - не единственные, кто инвестирует в технологию blockchain, которая на заре этой технологшии объединила тех, кто стремился создать нефинансовые валюты (то есть не подкрепленные никаким правительством) и оптимизировать процесс привлечения капитала для исследований, разработок и стартапов.
Например, технология blockchain позволяет сельскохозяйственной отрасли развивать лучшие культуры, отслеживать процесс сбора урожая и его продажи, быстро реагировать на проблемы со здоровьем, вызванные загрязненной продукцией. Распределенная система регистровых блоков позволяет собирать информацию безопасным образом, включая процесс сбора семян, условия транспортировки семян, порядок и место посадки семян, почвенные и погодные условия от посадки до сбора урожая и темпы роста. Технология blockchain также может служить инструментом для проверки процесса сбора урожая, например, времени и способа сбора и упаковки, а также условий и местоположений во время транспортировки. Самое главное, с точки зрения снижения риска, в случае заражения, технология blockchain позволяет быстро идентифицировать продукцию, которая может быть затронута, и определить возможный источник.
Этот пример можно расширить, чтобы охватить любой продукт, такой как мясо, автомобили, фармацевтические препараты и напитки. Он также может использоваться в качестве сертификации для потребителей, что продукт органичен, что он сделан из сырья, которое произрастало в определенном географическом регионе или, что оно является подлинным, а не суррогатом.
Blockchain в страховании
Технология blockchain также может использоваться для обеспечения финансовых транзакций и распространения конфиденциальной информации. Например, весь процесс страхования от запроса котировок через процесс подачи заявки, согласования полиса, выдачи полиса, оплаты премии, уведомления о претензиях и обработки претензий может быть помещен в blockchain. Это упростит процесс, предоставит сторонам возможность доступа ко всем связанным документам и информации и обеспечит оперативную и эффективную связь между сторонами.
Еще одним преимуществом внедрения технологии blockchain является возможность интеграции интеллектуальных контрактов (смарт-контрактов). Смарт-контракты позволяют выполнять определенные действия после возникновения квалификационных событий без необходимости вмешательства человека. Например, представьте себе blockchain, которая регистрирует размещение и выдачу полисов страхования жизни. Внутри этого blockchain есть код для смарт-контракта, которому поручено постоянно идентифицировать данные о зарегистрированных смертях с номером социального страхования страхователя. Если найдено совпадение, то по номеру социального страхования страхователя смарт-контракт выполняет задачу выдачи платежа в соответствии с информацией о бенефициарах, устраняя необходимость подачи заявления о страховой выплате. Это экономит расходы страховой компании и ускоряет выплаты.
Увеличение риска
Технология blockchain была горячей темой в 2017 году, потому что люди во всем мире «следовали за деньгами». Криптовалюта биткоин, созданная на основе технологии blockchain расцвела, стоимость ее была от 1000 до 20 000 долларов США и на конец года составляла около 13 000 долларов. По состоянию на 6 ноября курс биткоина составлял 6 430 долларов.
В 2018 году те, кто был знаком с этой сферой запустили почти 1000 первоначальных монетных предложений (ICO) в надежде добиться такого же успеха, как биткойн. По большому счету подавляющее большинство ICO потерпели неудачу, а инвесторы потеряли миллионы. Другие использовали технологию blockchain для создания и продажи токенов, которые могли бы быть использованы для покупки товаров, которых пока не существует, или услуг, которые еще не могут быть предоставлены.
Введение регулирования
Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) активизировала е действия против лиц, использующих технологию blockchain, как «ложку меда» для привлечения инвесторов, стремящихся извлечь выгоду из blockchain. В одном случае SEC обвинила несколько компаний в обмане инвесторов. В жалобе SEC говорится, что компании продали ICO с монетами, которые будут обеспечены недвижимостью (Фонд RECOIN Group) и бриллиантами (Diamond Reserve Club), но на самом деле это был обман.
В другом случае SEC подала жалобу на ряд лиц, участвующих в ICO стоимостью $32 млн. Случай интересен только, тем что судья по этому делу является одним из первых, кто классифицирует монеты как ценные бумаги, которые в обязательном порядке подпадают под регулирование законодательства о ценных бумагах.
Влияние blockchain на страхование
Преимущества и выгоды, которые предоставляет технология blockchain, однозначно снижают определенные риски, с которыми сталкиваются страховщики и их страхователи. От ответственности за продукцию, требований к мошенничеству с потребителями и случаев отравления продуктами питания в повседневных коммерческих спорах технология blockchain обещает предоставить сторонам доступ к проверяемой информации, которая может потенциально минимизировать ущерб и уменьшить потери.
Однако риски, создаваемые технологией blockchain, реальны и не могут быть проигнорированы. Монеты, которые функционируют как ценные бумаги, уже попадают под контроль регуляторов, которые заверили, что они будут преследовать предполагаемых преступников. Аналогично искам о мошенничестве с ценными бумагами, также предъявляются иски по отношению к ICOs, и страховщикам все чаще предлагается защищать физических и юридических лиц, которые являются объектами этих судебных процессов. Разумеется, кража криптовалюты также является серьезной проблемой, поскольку криптообменные операции находятся за пределами защиты, предоставляемой законами, которые регулируют финансовые учреждения, а люди не используют гарантии для защиты своих цифровых активов. Хотя риски, связанные с технологией blockchain, не новы для страховщиков, это новый триггер для страхового покрытия, который андеррайтеры должны учитывать в постоянно меняющемся ландшафте рисков.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz по статье Ивана Доловича (Ivan J. Dolowich) www.propertycasualty360.com