Во всех наших бедах мы не можем всегда обвинять мать-природу. Теперь страховщики могут количественно оценить риск воздействия воды и огня при наступлении событий, не связанных с погодой.
Как страховщики имущества могут закрыть разрыв в ценовом риске, связанный с ущербом, который не вызван матерью-природой? Погода непредсказуема. И все же сложные модели катастрофического риска и оценки погоды позволили страховщикам имущества количественно определить: «что может быть», «что, если» и «что произошло» в отношении риска возникновения природной опасности.
Удивительно, но за пределами штормовых нагонов, лесных пожаров, зимних штормов и других связанных с погодой событиями инструменты, позволяющие количественно оценить риск повреждения водой и огнем от событий, не связанных с погодой, отсутствовали.
Итак, как страховщики имущества могут закрыть разрыв в ценовом риске, связанный с ущербом, который не вызван матерью-природой?
Риск возникновения пожара
Одним из наиболее распространенных способов оценки ценового риска для отрасли является оценка степени воздействия на объект после начала пожара. Факторы, такие как расстояние до пожарной станции, оснащение пожарной станции и расстояние до пожарного гидранта, являются типичными входными данными для моделей оценки стандартного риска.
Однако сегодня, с распространением синтетических композитов на основе нефти в строительных материалах и домашней мебели, имущество сгорает намного быстрее, чем 30 лет назад. Фактически, исследования показывают, что современные дома сгорают почти в шесть раз быстрее. Поэтому оценка тяжести риска пожара стала менее прогнозируемой из-за страховых потерь, обусловленных прежде всего пониманием риска возникновения пожара.
По данным Национальной ассоциации противопожарной защиты, 84% пожаров в домах являются следствием сбоев в системах охлаждения, обогрева, электричества и освещения или неисправностью светильников, с курением, свечами или несчастными случаями в кулинарии. Фактически, молнии и пожары только в 16% случаев являются причинами пожаров.
Согласно анализу данных о потерях страховых компаний, проведенном компанией Location, Inc., ущерб от воды, не связанный с погодой, составляет примерно 20% всех страховых убытков домовладельцев в США. Учитывая, что одно событие, связанное с погодой, такое как ураган, может воздействовать на сотни тысяч объектов одновременно, эта статистика указывает на истинную проблему не связанных с погодой повреждений водой, которые могут повлиять на убыточность страховщика.
Тем не менее, модели риска повреждения водой, которые учитывают риск потенциального повреждения структуры имущества от таких событий, как сбои оборудования, утечки кондиционирования воздуха и даже переполненные ванны, как ранее, так и до сих пор недоступны для страховой отрасли.
Все дело в науке
Для успешного решения проблем со страхованием потерь, связанных с огнем и водой, необходимо обеспечить анализ данных, которые должны иметь общенациональный охват, быть локализованным, подробными и содержать миллионы записей практических, измеримых данных.
Эти модели риска должны оценивать взаимодействие всех элементов для прогнозирования вероятности и величины потенциального ущерба имущества от пожаров и повреждения водой.
Потому что, как утверждает закон Мерфи, «все, что может пойти не так, пойдет не так».
Подготовлено allinsurance.kz, по статье Стива Брюера (How data analysis quantifies water, fire risks for insurers)