«Мой посыл заключается в том, что вы можете использовать блокчейн, чтобы по-настоящему доверять людям, которых вы не знаете, — вы доверяете коду». Хотя это заявление Хью Карпа может показаться стандартной строкой в криптографии, его стартап, Nexus Mutual, на самом деле создает продукт для тех, кто не доверяет коду.
Или, по крайней мере, не доверяйте ему полностью.
С компанией "Nexus" Карп пытается возродить взаимное страхование, модель, которая восходит к 17 веку и, по мнению многих, защищала интересы участников лучше, чем сегодняшние страховые компании, максимизирующие прибыль. Nexus является одним из нескольких запусков блокчеин, на разных этапах разработки, с целью использования технологии для этой цели.
Но первый страховой продукт, который Nexus планирует предложить, будет охватывать ультрасовременный тип риска: сбои в безопасности интеллектуальных контрактов на блок-цепочке ethereum.
Подумайте о взломе DAO в 2016 году, в котором примерно 3,6 миллиона эфиров (стоимостью около 50 миллионов долларов в то время) были изъяты из смарт-контракта злоумышленником. Или прошлогодняя паритетная атака на мультиспике, в которой было украдено чуть более 150 000 эфиров (тогда их стоимость составила около 30 миллионов долларов).
Начиная с начала следующего года Nexus предложит застраховать клиентов от финансовых потерь от такого «непреднамеренного использования кода».
Тем не менее, Nexus сам будет работать как смарт-контракт поверх ethereum. Это то, что Карп имеет в виду, когда говорит о доверии коду. Для него blockchain — это способ преодолеть одно из ограничений старых взаимоотношений, сохраняя при этом свои преимущества.
Его тезис заключается в том, что пользователи будут доверять правилам интеллектуального контракта, подкрепленным неизменной общественной блочной цепью. Таким образом, члены цепи, которые не знают друг друга, могут доверять друг другу, позволяя взаимно масштабироваться. В конечном счете, план заключается в изучении других областей покрытия катастроф за пределами криптографии.
Карп выделяется в страховом пространстве из-за его глубокого понимания как сектора, так и технологий. Он начал свою карьеру как актуарий и стал главным финансовым сотрудником в Munich Re, одном из ведущих перестраховщиков в мире. Он был очарован биткойном, а затем ethereum на относительно раннем этапе развития этого направления, в 2014 году.
Стивен Д. Палли, партнер офиса в Вашингтоне юридической фирмы Anderson Kill с большим опытом работы в страховом секторе, является кем-то вроде скептика блокчейн, но был нехарактерно оптимистичным относительно Карпа и Nexus.
«Люди, которые действительно понимают как технологии, так и страховую вертикаль, отсутствуют, — сказал Палли. «Мне также нравится идея взаимодействия с Nexus, это почти похоже на будущее для страхования».
Он добавил, что Nexus «предлагает нечто вроде старомодного взгляда на страховку, то есть модель, основанную на сообществе (взаимности), а не на состязательности».
Назад в будущее
В более широком смысле, легко увидеть привлекательность старомодной модели взаимного страхования, которую Nexus и несколько подобных стартапов хотят воссоздать с использованием современных высоких технологий.
Исторически важные продукты, такие как страхование жизни и имущества и страхование от несчастных случаев должны быть ориентированы на клиента и быть построены на принципе взаимности, в отличие текущего состояния страховой отрасли, когда фирмы, максимизирующие прибыль в значительной степени пренебрегли принципом взаимности и ставят интересы акционеров выше, чем выгоды страхователей.
Количество переходов от обществ взаимного страхования к акционерным страховым компаниям неуклонно росло с 1960-х годов, а темпы демутализации значительно увеличились в 1990-х годах, в то время как в Европе законодательство устранило некоторые барьеры между страховыми компаниями и банками.
«За последние десятилетия преимущества в части доступа к статистическим данным, сетевые эффекты и повышение эффективности привели к массовой концентрации капитала в страховой отрасли и подтолкнули уход во взаимные системы на большинстве рынков», — сказал Стефан Карпишек, соучредитель и главный исполнительный директор Etherisc.
Как и Nexus, Etherisc хочет использовать блокчейн для противодействия долговременной тенденции демутализации. Карпишек говорит, что уже использовал ethereum для создания параметрических страховых продуктов (в которых выплаты автоматически запускаются в случае, например, урагана, когда нет необходимости подавать заявку для получения страхового возмещения) и изучил децентрализованные пулы рисков для расширения доступа к страхованию ранее исключенных групп населения, таких как небольшие фермеры в Африке.
Карпишек утверждает, что структуры, основанные на взаимном интересе (взаимное страхование) более устойчивы и менее склонны к ошибкам, таким как взлом, утечка информации, коррупция, бесхозяйственность или злоупотребление властью.
Общий знаменатель в случае Nexus и Etherisc — это технология. Но это не просто эфир; этот тип инноваций, применение которого также исследуется в других общественных сетях.
Сингапурский блокцикл Zilliqa скоро станет площадкой для Inmediate, сотрудничества между Deloitte, пан-азиатской страховой группой FWD и четырьмя еще не названными страховыми партнерами в рамках первого этапа.
Заместитель генерального директора Zilliqa Отберт де Йонг решил начать с небольшой пилотной группы страховщиков, но сохраняет амбициохную цель. «Мы действительно можем вернуть страхованию изначальное предназначение, которое заключается в том, чтобы заботиться друг о друге во времена невзгод», — сказал де Йонг.
Еще одна ретроспективная модель страхования на основе блокчейна разрабатывается компанией "Layer 2 Labs". Основанный в Нью-Йорке, этот стартап рассматривает создание рисковых синдикатов, впервые появившихся в кофейне Эдварда Ллойда в Лондоне в конце 1600-х годов, которые в конечном итоге превратились в один из самых известных в мире страховых рынков .
«То, что мы строим, — это децентрализованная платформа для страховых компаний, которая выпускает и покупает риск, сродни ранним дням Ллойда», — сказал Джонатан Мохан, соучредитель Layer 2 Labs.
Подобно Nexus, "Layer 2 Labs" также будет сосредоточен на покрытии рисков на основе технологии блокчейн, которая, по словам Мохана, аналогична тому, как Ллойд сформировал коммерческую структуру до начала регулирования отрасли.
«Обратным ICO»
Помимо того, что принцип взаимности позволяет масштабировать доверие страхователей через код, другая причина использования технологии блокчейн и привлечения таких фирм, как Nexus, заключается в том, что токенизация открывает доступ к более гибкому привлечению капитала.
Nexus планирует предложить в начале следующего года пилотный способ привлечения капитала через первоначальное предложение монет (ICO) и обещаниет выработать какое-то решение после реализации пилота. Nexus планирует создать платформу и запустить ее с полноценным продуктом защиты от вредоносных программ.
В дни и недели, следующие за этим запуском, Nexus будет подписывать права на членство (в том, что Карп называет «обратным ICO»), чтобы создать пул рисков.
«Это похоже на покупку ICO в некотором роде, но большая разница в том, что деньги идут в пул. Это деньги членов для обеспечения покрытия по рискам, предложенных на взаимной основе отдельными участниками пула, которые получат токены, представляющие права членства», — сказал Карп.
Чтобы начать работу, Nexus использует нерегулируемое направление в британском страховом секторе, когда у членов пула нет договорных обязательств по выплате требований. Будучи нелицензированным, Nexus может двигаться быстро в иначе регулируемом секторе страхования.
После того, как Nexus оргганизует финансирование, он будет функционировать как децентрализованная автономная организация (DAO) под управлением своими членами, которые будут голосовать. Премии будут выплачиваться либо в эфире, либо в стабильной по цене криптовалюте, известной как dai; выплата требований будет осуществляться голосующим членам.
И так же, как крупные страховые компании инвестируют свой капитал в такие активы, как облигации и коммерческие ипотечные кредиты, Nexus DAO будет вкладывать деньги в пул рисков, хотя он будет выбирать более современные варианты инвестиций.
В консервативном мире страхования большинство инноваций, которые вы могли бы ожидать, было бы частным развертыванием блок-цепей. Но сторонники общественных цепочек, такие как Карп, не сомневаются в том, где находится реальная трансформационная сила.
Подготовлено allinsrance.kz