Страховая отрасль приобрела репутацию медлительной. Однако, у страховщиков и перестраховщиков есть сильное желание принять перемены, считает Стив Эванс, владелец и главный редактор Reinsurance News.
Особенно, когда есть вполне реальная перспектива улучшить предложение клиентам, продукты, методы работы бизнеса и эффективность капитала.
Несмотря на ряд препятствий, Эванс считает, что есть три области, в которых технологии могут помочь отдельным страховщикам и перестраховщикам достичь этих целей и поддержать более широкие изменения в отрасли.
Цифровизация и автоматизация страхования
Цифровизация в страховом бизнесе вряд ли является новой концепцией. Тем не менее, есть ряд причин, по которым внутренние инициативы с большими деньгами не оправдали ожиданий:
- Приоритеты в бизнесе не совпадают.
- Инициативы не соответствуют направлению рынка.
- Много денег — много заинтересованных сторон.
- Игроки должны отказаться от традиционных ролей.
Технологии уже разрушают некоторые из этих барьеров. Это также позволяет новым игрокам включиться в цепочку создания стоимости и предоставлять клиентам более быстрые и удобные продукты или услуги. Тем не менее, это только вершина айсберга.
Технологии, которые уже доступны, могут сделать существующих участников рынка намного более конкурентоспособными, помимо того, что они наслаивают отличный клиентский опыт на существующий продукт. Например:
- Запуск алгоритмов в портфеле андеррайтинга для автоматического хеджирования рисков.
- Использование аналитики в реальном времени для определения того, как портфель меняется с каждым новым риском.
- Мониторинг толерантности к риску, диверсификация портфеля и ценообразование в масштабе.
Оцифровка и автоматизация могут обеспечить такую операционную эффективность, которая затем может быть отражена в ценах на продукты, что сделает страховщика более привлекательным для клиентов. Понимание данных также может сделать использование капитала намного более эффективным, показывая, где находится наибольшая прибыль, будь то риск или инвестиции. По сути, технология может оптимизировать обе стороны бизнеса.
Объединение данных, а не стандартизация данных
Технологии также могут изменить способ работы самой отрасли.
Возьмем размещение рискового капитала. У крупной страховой компании может быть перестрахование на сумму 500 миллионов фунтов стерлингов каждый год. Затем эти 500 миллионов фунтов стерлингов могут быть размещены между 40-60 различными контрагентами. Каждый из этих контрагентов может покупать акции с разными уровнями риска и доходности. Эти шаги, как правило, выполняются вручную и страховщики полагаются на брокеров, которые выходят на рынок и опрашивают клиентов по поводу цены, что увеличивает время и стоимость процесса.
Более эффективным способом сопоставления риска с капиталом был бы процесс аукциона, который сокращает количество шагов и автоматизирует процесс. Перестраховщики могли просто выразить свою заинтересованность, а программное обеспечение сделало бы все остальное. Если бы все понимали, как это работает, и имели доступ, то выплаты перестраховочного капитала можно было бы проводить за миллисекунды.
Для достижения такой рыночной эффективности мы должны ответить на вопрос, как централизовать информацию. Стандартизация данных — это один из подходов, но принуждение всех вкладывать средства в стандартизацию систем данных просто не работает и вряд ли приведет к соглашению по единому отраслевому стандарту.
Объединение данных обеспечивает централизацию без стандартизации. Отдельным игрокам рынка не нужно все перенастраивать и приобретать такие же внутренние системы данных, как у всех остальных. Им просто нужно иметь возможность сделать информацию доступной извне в формате, распознаваемом федеративной платформой. Программное обеспечение доступно. Платформы доступны. Это просто нуждается в солидной приверженности отрасли.
Разделение цепочки создания стоимости страхования
Технологии могли бы оказать еще большее влияние, если бы участники рынка больше сосредоточились на ценности для клиентов, ценности капитала и ценности для акционеров.
Современные технологии уже позволяют быстрее и эффективнее выполнять задачи по андеррайтингу, претензиям и управлению капиталом. Это неизбежно приведет к разукрупнению отрасли. Хотя это может показаться серьезной проблемой для крупных страховых компаний и традиционных брокеров, это также дает возможность дальновидным участникам рынка выделиться за счет того, как они добавляют стоимость.
Страховщики могут принять решение сосредоточиться на клиентской части цепочки создания стоимости, став чистыми игроками в андеррайтинге, не беспокоясь о капитале или даже о претензиях. Перестраховщики, у которых больше средств от сторонних инвесторов, чем от акционеров, могут решить сосредоточиться на написании рисков для других. Брокеры могут отказаться от рисков, связанных с поставщиками капитала, и сосредоточиться на более важной консультативной роли.
Приведение страховой цепочки создания стоимости в соответствие с будущим
Те участники рынка, которые смогут увидеть ценность технологий и принять рыночные изменения, смогут предложить более конкурентоспособные услуги, чем их коллеги. Однако сглаживание конвейера для эффективного сопоставления риска с капиталом — это не столько отдельные компании, тратящие десятки миллионов на новые технологии. Это гораздо больше касается сосредоточения внимания на стоимости и улучшения того, как на самом деле работает цепочка создания стоимости страхования.
Эта статья первоначально опубликована специализированной компанией по цифровым решениям и консалтингу Atos.
Перевод с англ. подготовлено порталом Allinsurance.kz