Как блокчейн и смарт-контракты трансформируют страхование

Ежедневно в отраслевых изданиях публикуются истории о том, как новые технологии могут помочь страховым компаниям исправить проблемы или интегрировать новые технологии в свой бизнес.

Конечная задача при внедрении технологий - определить, с чего начать. Для многих компаний важно начать с того, где можно получить наибольшую экономию.

У страховых компаний отправная точка часто напрямую связана с предотвращением мошенничества. Почему? Страховая индустрия сталкивается с миллиардами долларов необоснованных расходов в виде мошеннических претензий каждый год. По самым скромным подсчетам Коалиции против страхового мошенничества, только в США различные формы страхового мошенничества стоят до 80 млрд долларов в год.

Несмотря на эти потери, страховые компании не спешат внедрять новые технологии, такие как интеллектуальные контракты и блокчейн. Эти две технологии, в частности, могут создать прозрачный способ отслеживания транзакций по всей цепочке создания стоимости страхования, что в конечном итоге уменьшит мошенничество.

Три ключевых приложения

Не так важно понимать технологию, лежащую в основе блокчейна, как понять, как она работает. Блокчейн немного похож на Google Docs. Это бухгалтерская книга, которую могут просматривать и редактировать несколько человек одновременно. Созданный в 2008 году, блокчейн изначально был предназначен для управления транзакциями биткойна прозрачным и надежным способом. Со временем блокчейн оказался применим не только к платформе биткойн, но и к другим приложениям в сфере финансовых услуг и страхования.

Блокчейн имеет и будет предоставлять неограниченные возможности для страховщиков.

Ожидается, что в сфере страхования появятся три основных приложения:

• Оформление страхового полиса с помощью смарт-контрактов обеспечит эффективность андеррайтинга и обработки претензий. (Интеллектуальные контракты - это контракты с самостоятельным исполнением, в которых условия соглашения между покупателем и продавцом прямо записаны в строках кода. Код и содержащиеся в нем соглашения в конечном итоге существуют в распределенной децентрализованной сети блокчейнов.)

• Применение основанного на бухгалтерском учете механизма к страховым претензиям для лучшего управления рисками и устранения источников мошенничества.

• Создание эффективного потока информации и платежей между страховщиками и перестраховщиками.

Влияние на клиентскую адаптацию

По мере того, как нормативы продолжают расти вокруг надежности и целостности данных, адаптация клиентов является областью, в которой технология распределенной бухгалтерской книги может повысить эффективность. Представьте, что клиент хочет новый полис. С технологией блокчейна все, что нужно сделать этому клиенту, это дать вам доступ к ссылке на зашифрованные данные, что сэкономит вам время и деньги, так как вам не придется искать детали запроса клиента.

Поскольку данные существуют в цепочке блоков, они были проверены другими участниками сети. Но что еще более важно, в эту эпоху, когда все большее число клиентов хотят, чтобы их информация оставалась конфиденциальной, блокчейн уверенно ставит клиента на место «главного», предоставляя ему возможность предоставлять (и отзывать) разрешение тем, с кем он хочет поделиться своей информацией. Это обеспечивает душевное спокойствие, зная, что информация человека безопасна и не может быть подделана.

За последние 18 месяцев несколько существующих консорциумов блокчейнов создали работающую инфраструктуру распределенной бухгалтерской книги для управления идентификацией, к которой могут присоединиться заинтересованные организации. Например, более 70 организаций, включая финансовые, юридические, технологические и компании по кибербезопасности, присоединились к сети «Sovrin Network» с момента ее запуска в сентябре 2017 года.

Приложения для андеррайтинга

Сегодняшние страховщики рассматривают заявки и оценивают риски. Этот процесс будет упрощен и станет быстрее благодаря предложению страхового полиса в качестве старт-контракта. Это создает понимание применимых условий и становится основой для автоматической обработки претензий.

Fizzy, например, является автоматизированной платформой параметрического страхования задержек рейсов, запущенной AXA в 2017 году. Она записывает информацию о страховании задержанных полетов страхователей с использованием смарт-контрактов и подключается к глобальным базам данных авиадиспетчеров, а затем проверяет информацию о вылете рейсов. Если страхователь испытывает задержку в два или более часов, как об этом сообщают в аэропорту, в смарт-контракте автоматически запускается механизм выплаты застрахованному лицу после получения подтверждения задержки рейса страховщиком.

Эффективная обработка претензий

Оценка и обработка требований P & C является сложным процессом. Он включает в себя данные из различных систем и требует большой координации между заинтересованными сторонами. Сиарт-контракт, построенный на технологии блокчейна и предназначенный для устранения участия сторонних организаций, является отличным способом управления процессом и повышает эффективность.

Рассмотрим страховую компанию с действующим контрактом для страхователя, который только что попал в автомобильную аварию. СТраховщик может быстро собрать данные из нескольких внешних и внутренних источников, чтобы определить, следует ли оплатить претензию. Страховщик также может быстро проверить ряд других данных, таких как интеллектуальные устройства в автомобиле, прогнозы погоды, записи водителя, полицейские записи и так далее. Все это делается автоматически при подаче заявки в систему.

Страхование Halos предоставляет другой пример. Эта компания использует технологию блокчейна для предоставления отчетности по заявкам на самообслуживание для своих страхователей. Если домовладелец видит поврежденную крышу после шторма, он может использовать приложение Halos Dobby для загрузки фотографий, как для страховщиков, так и для кровельщиков.

Управление рисками и минимизация мошенничества

Растет число случаев мошенничества в сфере страхования, что является дорогостоящим для страховщиков и страхователей. Часть расходов связана с интенсивным процессом оформления документов. Этот устаревший процесс позволяет преступникам легко предъявлять несколько претензий разным страховщикам за одну потерю или разделять претензии и переоценивать ущерб.

В настоящее время страховщики интегрируют данные с различными другими общедоступными источниками для предотвращения мошенничества, и эти данные используются для выявления моделей мошенничества. Однако, добавив блокчейн, вы получите более широкий доступ, который позволит лучше профилировать транзакции для выявления недобросовестного поведения.

Общая книга (база даных) - отличный способ для страховщиков сотрудничать и отслеживать подозрительное поведение. Это позволяет страховщикам вести постоянный учет транзакций.

С помощью таких технологий также было бы легче обнаружить основные схемы мошенничества, такие как:

• Двойное заявление об убытке, то есть обработка нескольких претензий от одной и той же аварии;
• Подделка документов;
• Попытка получить лучшее предложение по премии.

Заявления о перестраховании

В нынешней схеме перестраховщики сталкиваются с явным риском мошенничества. Каждый договор перестрахования подписывается индивидуально, и на его обработку может уйти до трех месяцев. Страховщики обычно получают котировки от различных перестраховщиков. Этот процесс предполагает обмен данными. В среде блокчейна данные прозрачны и не требуют повторного ввода. Все стороны, в том числе застрахованные, могут получить доступ к информации.

Технология распределенной бухгалтерской книги позволяет страховщикам и перестраховщикам модернизировать передачу данных, автоматизируя повторяющиеся ручные задачи, сокращая административные усилия и улучшая структурирование данных. Страховщик по договору перестрахования может автоматически обрабатывать свою ежемесячную премию посредством старт-контракта. Это также помогает перестраховщикам получать проверенные данные в реальном времени. Если в сделке перестрахования участвуют несколько перестраховщиков, каждому участнику процесса доступно прозрачное общее представление.

Задача на ближайшее будущее

Существует много возможностей использовать блокчейн для уменьшения мошенничества, увеличения прибыли и повышения качества страхования. Но для того, чтобы сделать его максимально эффективным, потребуются усилия всей отрасли. Несколько страховых компаний заняли выжидательную позицию по отношению к блокчейну, но другие все чаще хотят начать разговор об отраслевых стандартах блокчейна. Такие стандарты обеспечат эффективную связь во всей отрасли, так как все больше страховщиков начинают применять стратегии блокчейна.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz