Новые перспективы развития рисков

Ошибки на марше - недооценённые инфекционные заболевания

Только у млекопитающих есть 320000 неизвестных вирусов. И если только один из них перейдёт на людей, он вполне может стать причиной следующей эпидемии или пандемии. Другим источником могут быть организмы, образуе­мые при таянии вечной мерзлоты в основном в северном полушарии, России, Канаде и Аляске. Это может привести к высвобождению бактерий и патоге­нов, до сих пор замороженных в почве. Примером тому был август 2016 года, когда бактерии сибирской язвы проникли в почву дальнего северного региона России. Среди других возможных последствий для страховой отрасли таяние вечной мерзлоты может стать дополнительным фактором риска в географиче­ских регионах с высоким страхованием жизни и здоровья, например в Канаде. Патогены могут распространяться либо через воду, воздух (ветер), либо через передвижения людей (путешествие), что может привести к крупномас­штабной инфекции в более плотно обитаемых районах. Такие патогены могут быть неизвестны людям в этих регионах (или путешествующим по этим реги­онам) и могут не иметь естественного барьера. Распространение тропических погодных условий поддерживает так называемые трансмиссивные болезни (например, вирус Западного Нила в США). Для вновь возникающих инфекционных заболеваний необходимо понимать принцип взаимодействия между микробными патогенами и их хозяевами, а также влияние экологических и социальных факторов на эти взаимодействия. Многие инфекционные заболевания, такие как птичий грипп, атипичная пнев­мония, эбола, оспа, жёлтая лихорадка, вирусы денге и зика, хорошо известны. Однако их влияние становится менее вероятностно-предсказуемым, поскольку факторы риска, приводящие их в «движение», меняются и становятся всё более сложными. К этим факторам риска относятся: Изменения в землепользовании или сельскохозяйственной практике: Изменения в демографии и обществе человека Плохое здоровье населения (например, ВИЧ, недоедание) и неудача программ общественного здравоохранения Больницы и медицинские процедуры Загрязнение источников пищи или водоснабжения Международные поездки и торговля Эволюция патогенов (лекарственная устойчивость, повышенная ви­рулентность) Изменение климата (например, переносчики болезней). Вопрос заключается не в том, появится ли ещё одна смертельная инфекци­онная болезнь, но когда и насколько хорошо общество готово справиться с нею. Дополнительным аспектом является биотерроризм. Это может стать нарастающей угрозой, поскольку всё большее число исследовательских лабораторий, работаю­щих с летальными патогенами, не всегда хорошо защищены и контролируются. Несмотря на то, что определённые факторы повышают риски, как описано выше, другие могут оказывать смягчающее влияние. К ним относятся успехи медицины, как правило, улучшение санитарии и расширенные возможности моделирования, которые могут помочь в разработке мер по снижению риска. Потенциальное воздействие: Поскольку ценообразование не обязательно будет отражать меняю­щуюся динамику, увеличатся смертность и расходы на здравоохранение для общества в целом и страховой отрасли в частности. В экстремальном сценарии серьёзная эпидемия или пандемия также имеет большое значение для связанных с имуществом и НС-линий и финансовых рынков. Атака с использованием биотерроризма, скорее всего, будет обнаруже­на только со значительным запаздыванием. Это очень затрудняет осуществле­ние принудительных мер по снижению риска и может потенциально привести к большим потерям в страховании жизни и здоровья.

 Искусственная эпидемия - опиоидные лекарства и популярное здоровье

По данным Американского центра по контролю и профилактике забо­леваний (CDC), количество проданных в стране опиоидов, отпускаемых по рецептам, в 1999 году увеличилось почти в четыре раза. Опиаты - это обезбо­ливающие препараты, такие как оксикодон, гидрокодон, метадон и кодеин, и являются самыми дорогими и наиболее широко используемыми для травм, связанных с работой. В 2016 году 13 из ТОП-25 медицинских компенсаций были опиоидами. Затраты на опиоиды выросли на 51 % в период между 2003 и 2011 годами в медицинских компенсациях работников. Уже сегодня опио- идная зависимость является серьёзной проблемой в некоторых частях США. Почти 100 американцев умирают каждый день от передозировки опиоидов. Этот феномен влияет на широкий спектр профессий, включая спорт. Уже в 2011 году был опубликован отчёт, обвиняющий врачей Национальной фут­больной лиги (НФЛ) в переопределении опиоидных болеутоляющих средств. В настоящее время 1800 бывших игроков НФЛ подали в суд на 32 клуба НФЛ за последующую зависимость от наркотиков. Вместе с тем страдают и другие про­фессиональные группы. Всё большее использование опиоидов приводит к злоу­потреблениям. У пользователей предписанного опиоида есть сильная тенденция начать употреблять нелегальные наркотики, например героин. Существуя в течение долгого времени как городское явление, опиоидная зависимость теперь прочно утвердилась и в сельских районах, что усугубляется ростом смертности от героина. В графстве Макдауэлл, Западная Вирджиния, в настоящее время больше смертей от наркотиков, чем где-либо ещё в Соединённых Штатах. Многочисленные факторы влияют на значительный рост опиоидной за­висимости, и нет никакого реального мнения экспертов относительно причин. Цитируя национальный опрос о потреблении и использовании наркотиков, публикация «Scientific American» недавно указала, что «75 % всех злоупотре­блений опиоидами начинается с людей, употребляющих лекарства, которые им не были назначены, полученных от друга, члена семьи или дилера». Корни проблемы, по мнению некоторых, не являются изменениями в схемах травма­тизма или методах лечения, таких как предполагаемая либеральная практика  рецептов. Действительно, по мнению «Scientific American», реальные факторы риска следует искать в другом месте, например в психических расстройствах, детской травме, безработице и социальной маргинализации. Каковы бы ни были фактические причины эпидемии, потенциальное воз­действие на страховую отрасль может быть серьёзным не только в США, но и в Канаде, которая столкнулась с аналогичной опиоидной эпидемией. В обеих североамериканских странах беспокойство растёт. Недавнее законодатель­ное решение в Западной Вирджинии даёт пациентам право подавать в суд на врачей и аптеки за приучение к наркомании. Рост расходов на использование опиоидов увеличивает затраты на медицинское страхование работников. Кро­ме того, опиоиды могут повысить риск для пользователей на рабочем месте и за рулем. И были недавние судебные иски против дистрибьюторов со стороны государств и других муниципалитетов, требующих возмещения ущерба за экономический эффект, который эти наркотики оказали в их юрисдикции. Потенциальное воздействие: С опиоидами, как основным драйвером затрат по компенсациям работ­никам, США могут столкнуться с серьёзным ростом медицинских претензий. Увеличение числа заявлений о медицинской халатности может иметь место у врачей, предписывающих такие лекарства либерально. Также могут быть возбуждены иски об ответственности, связанные с из­готовителями и распространителями опиоидов, включая аптеки, что приведёт к увеличению убытков фармацевтических и смежных компаний.

 Человеческий фактор - стресс и усталость в работе, связанной с безопасностью

Серьёзные аварии, такие как на вышке Deepwater Horizon, подчеркнули роль человеческого фактора в уязвимости высокорисковых систем. Челове­ческий фактор как таковой восходит к неадекватной рабочей среде. Важными аспектами в этом отношении являются: а) несоблюдение правил, недоста­точное или неработающее оборудование; б) неясные и ошибочные рабочие процедуры; в) отсутствие или неадекватная подготовка персонала; г) инфор­мационная перегрузка; д) отсутствие безопасности работающих сотрудников из-за больших организационных изменений. Последнее было доказано в исследовании, опубликованном в журнале «Управление организационными изменениями», в котором рассмотрены 253 аварии, вызванные человеческим фактором. 155 из них - или почти 2 из 3 - произошли в компаниях, которые претерпели большие организационные изменения за два года до события. Отрасли, в которых проблема человеческого фактора очень хорошо из­учены, включают авиацию и медицину. В нескольких исследованиях показано, как приведённые выше факторы способствуют тому, что пилоты принима­ли неправильное действие в среде, которая не давала им другого выбора. Трагическим примером был рейс Air France 447 из Рио в Париж в 2009 году. В окончательном отчёте Французской комиссии по расследованию безопас­ности гражданской авиации был сделан вывод о том, что самолёт потерпел крушение после временных несоответствий измерений скорости воздушного потока, после чего экипаж отреагировал неправильно, что привело к аварии. Медицинская отрасль также хорошо исследована. В США только 250 тыс. смертей в год объясняются человеческой ошибкой. Сотрудники больницы часто не контролируют такие факторы, как стресс и истощение. Ошибки представляют собой системные проблемы, в том числе плохо скоординированную помощь, фрагментированные страховые сети, отсутствие или недоиспользование сетей социальной защиты и другие протоколы в дополнение к необоснованным из­менениям в моделях практики врачей, которые не имеют подотчётности. Таким образом, все исследования указывают на то, что дело не в людях, а в их рабочей среде через создание условий, при которых своевременная и соот­ветствующая реакция невозможна, если возникнет чрезвычайная ситуация. Следующий перечень важных элементов человеческого фактора следует учитывать при определении рабочих условий, которые могут привести к авариям: отсутствие связи, отвлечение внимания, нехватка ресурсов, стресс, самоуспо­коенность, отсутствие совместной работы, давление, недостаточная осведом­лённость, отсутствие знаний, усталость, отсутствия настойчивости, масштабная реорганизация. Потенциальное воздействие: Исследования показывают, что человеческий фактор играет решающую роль в застрахованных крупных промышленных убытках как с точки зрения вероятности, так и с точки зрения воздействия. Например, некоторые авиакомпании предложили в качестве экспериме­нта оплату пилотам в соответствии с фактическим налётом часов. Компенса­ция, основанная на фактических полётах, может привести к ситуациям, когда пилоты идут на работу, даже если они недостаточно хорошо себя чувствуют для полёта на самолёте (например из-за болезни).

Слишком много хорошего - антимикробное злоупотребление в животноводстве

Помимо злоупотребления и чрезмерного использования противомикроб- ных препаратов при лечении заболеваний и инфекций человека, распростра­нение противомикробных препаратов при производстве скота и в аквакультуре является ключевым фактором распространения глобальной противомикробной резистентности (AMR). Загрязнение мяса антибиотикорезистентными бакте­риями может приводить к появлению ряда страховых претензий в отноше­нии ответственности, включая отзыв продуктов в пищевой промышленности. Бактерии, преднамеренно добавленные во время переработки пищи (стар­товые культуры, пробиотики) или загрязнение во время производства про­дуктов питания также могут быть причиной проблемы. По оценкам, в период с 2010 по 2030 год глобальное потребление противомикробных препаратов на килограмм произведённого мяса животных увеличится на 67 % - с 63 000 до 100 000 тонн. В соответствии с ростом потребления мяса на развивающихся рынках большая часть этого роста будет в этих районах планеты. В Бразилии, России, Индии, Китае и Южной Африке использование противомикроб­ных препаратов в животноводстве удвоится за этот период. Эта тенденция  усиливается в результате перехода от экстенсивного к более интенсивному животноводству и аквакультуре в этих странах, где регулярно применяются противомикробные средства. Увеличение использования противомикробных препаратов в сельском хозяйстве и аквакультуре совпадает с их значительным применением в лечении инфекций человека в этих странах. ООН объявила о борьбе с AMR приоритетом в конце 2016 года. С 2010 года Продовольственная и сельскохозяйственная организация (FAO), Всемирная организация здравоохранения (WHO) и Всемирная организация охраны здо­ровья животных (OIE) сотрудничают с AMR и объявили это как один из при­оритетов их совместного плана «Единое здоровье». Тем не менее страновая политика, по подходам к AMR, широко варьируется и опрос OIE показал, что 110 из 130 оцениваемых стран не имеют соответствующего законодательства в отношении использования ветеринарных препаратов, в том числе микробных. Проблема наиболее выражена на развивающихся рынках. Но и среди стран ОЭСР использование противомикробных препаратов в сельском хозяйстве остаётся проблемой. Фермеры всё чаще заказывают антимикробные препара­ты онлайн и применяют их без надлежащего обучения или образования. Развитие AMR в животноводстве делает страны более уязвимыми к новым типам инфекций и патогенов, чьё распространение в разных странах облегчае­тся глобализацией. Имеются также серьёзные неблагоприятные последствия для здоровья человека, часто в странах и районах, где местные системы здра­воохранения всё ещё находятся на стадии развития. Потенциальное воздействие: Развитие AMR в животноводстве и аквакультуре может привести к более высоким, чем ожидалось, потерям от новых болезней животных Загрязнение мяса антибиотикорезистентными бактериями увеличивает риск ответственности для пищевой промышленности и может генерировать целый ряд требований по ответственности, включая отзыва продуктов в пище­вой промышленности. На рост частных рынков медицинского страхования, особенно в странах с формирующимся рынком, может негативно повлиять недооценка AMR в процессах андеррайтинга, что приведёт к недооценке риска.

Опасность в неожиданных местах - канцерогены в искусственном дёрне?

Применение искусственного торфа на спортивных аренах демонстрирует устойчивый рост с 1960-х годов как экономически эффективная и предположи­тельно экологичная альтернатива природному торфу. Ожидается, что до 2019 го­да рынок вырастет на 11 %. Некоторые виды искусственного торфа производятся с использованием резиновой крошки из переработанных автомобильных шин, что, по мнению некоторых учёных, может вызвать рак. Если есть доказательная связь между искусственным газоном и раком, то, скорее всего, это спровоцирует волну претензий от несчастных случаев против производителей. В настоящее время, однако, научное сообщество, по-видимому, не имеет единого мнения по поводу наличия доказанной корреляции между случаями рака и воздействием искусственных игровых поверхностей. Например, в 2015 году орган общественно­го здравоохранения города Торонто опубликовал подробную оценку воздействия при использовании искусственного дёрна на игровых поверхностях и в парках. Подводя итог, в докладе говорилось: «Имеющиеся данные не указывают на то, что игра на ... искусственном газоне приведёт к воздействию загрязняющих ве­ществ на уровнях, представляющих значительный риск для здоровья человека ... при условии, что пользователи соблюдают простые гигиенические правила, такие как мытьё рук и не употребление еды на искусственном поле». Также в начале 2017 года должностные лица, представляющие здравоохранение американского штата Вашингтон, заявили, что сравнение показателей заболеваемости раком среди футболистов с показателями среди людей в той же возрастной группы не показало никаких подтверждений того, что игра на резиновых спортивных площадках из крошки вызывает у игроков развитие рака. В настоящее время имеющиеся исследования по этому вопросу, как правило, не обнаруживают причинно-следственной связи. Однако большинство вопросов требуют дальнейшего исследования. Статья, опубликованная перестраховщиком GenRe в июле 2016 года, указала, что «в 2015 году при испытании ... искусственных спортивных полей, на которых используется резиновая крошка, было обнару­жено ... 12 известных канцерогенов. Среди этих веществ были свинец, кадмий, бензол и мышьяк». Хотя научные данные по-прежнему не видят прямой связи, установление причинно-следственной связи между резиновой крошкой и канце­рогенными частицами может представлять значительный риск по ответственно­сти для производителей искусственного дёрна, а такжн для школ, университетов и муниципалитетов, предоставляющих поля из искусственные дёрна, а также спортивные клубы, в которых их атлеты тренируются и играют на таких полях. Потенциальное воздействие: Если может быть установлена причинно-следственная связь между воз­действием искусственного дёрна и заболеваемостью раком, то это вполне веро­ятно приведёт к волне страховых претензий против производителей искусствен­ного дёрна, школ/университетов и спортивных клубов/муниципалитетов. Воздействие гранулята при контакте с кожей, вдыхании и т. д. является более существенным для конкретных спортсменов и членов команды, напри­мер, для футболистов или футбольных вратарей. Профессиональные игроки могут подавать страховые претензии, анало­гично случаям сотрясения мозга (см. «Swiss Re» SONAR, 2014) Остаётся проблемой обосновать утверждение о том, что именно воздей­ствие искусственного торфа, а не контакт с другими веществами, вызвали рак или другие болезни.

Революция в лечения рака? - жидкая биопсия и иммунотерапия

Представьте себе общество с половиной сегодняшних смертей от рака. Это может привести к тому, что люди будут жить еще дольше. Это факт, что в странах со средним и высоким доходом рак по-прежнему остаётся одной из самых важных причин смертности. Исследования в этой области достигли значительного про­гресса, как по методам скрининга, так и по методам иммунотерапии. Тем не менее, поскольку всё больше людей используют успешные методики скрининга, те, у кого отрицательный тест, могут отложить или отсрочить покупку страхования, оставив для покупки покрытия от рака только тех, у кого более высокий риск. Более того, хотя первые положительные признаки уже существуют, эти методологии и лекар­ства по-прежнему далеки от массового производства и использования. Методы скрининга рака развиваются быстро. Они могут помочь обнаружить канцерогенные изменения в организме на более ранней стадии. Одним из таких методов является жидкая биопсия, которая является новой молекулярной техно­логией, которая изучается для её использования в диагностике и лечении рака. Это минимально инвазивный метод, который может идентифицировать генети­ческий материал от опухолевых клеток, попавших в кровь из первичной опухоли или метастатического участка. Жидкая биопсия тестируется на её использование для мониторинга реакции пациентов на лечение, определения действующих генетических маркеров для целенаправленной терапии, поддержки прогноза болезни и выявления рецидива заболевания. Однако в обозримом будущем ги­стопатология останется стандартом для диагностики и постановки диагноза рака. Хотя иммунная система может атаковать инвазивные инфекции, она не мо­жет предотвратить развитие и распространение раковых клеток - то есть му­тированных нормальных клеток. Недавние события в области иммунотерапии привлекают все большее внимание из-за их потенциала для онкологических лекарств, применяемых при лечении рака. Такое лечение может стимулиро­вать иммунную систему организма, чтобы распознавать и атаковать опухоли. Рак кожи и рак лёгких относятся к числу видов рака, которые можно было бы лечить наиболее эффективно, поскольку только около 20 % пациентов получали ремиссию рака и не без значительных побочных эффектов. Новый препарат, используемый для лечения рака поджелудочной железы, до сих пор не привёл к каким-либо значительным побочным эффектам. Потенциальное воздействие: В то время как новый тест на жидкую биопсию может в конечном итоге по­мочь больным раком и улучшить результаты по выживанию, он также создаёт новые риски и подвергает риску страховщиков жизни и здоровья, особенно в части критических заболеваний и страхования от онкологических заболеваний. По мере того как все больше людей получают доступ к анализу биопсии, риск антиселекции может также увеличиться. Те, у кого отрицательный тест, могут отложить или задержать покупку страхования и останутся только те, у кого более высокий риск заболевания раком. Доступные лекарства для иммунотерапии и лечения онкологических заболеваий являются перспективными, но всё ещё находятся на очень ранних стадиях. В то время как существующие препараты демонстрируют значительные побочные эффекты, новейший препарат с минимальным побочным эффектом ещё недостаточно используется для того, чтобы показать надёжные результаты.

Плюсы и минусы работы в гигантской экономике - ещё один вид цифрового риска

Цифровые технологии и посредничество в услугах всё чаще нарушают все типы рыночных сегментов, но в последние годы они стали особенно заметными в таких секторах сферы услуг, как доставка, транспортировка и гостеприимство. Речь идёт о цифровых платформах, таких как Deliveroo, Uber, Lyft и AirBnB, которые обеспе­чивают дополнительный доход для растущего числа домашних хозяйств. Всё чаще люди получают весь свой доход от нескольких небольших рабочих мест в сумме, которая совокупно может составлять средства, ранее получаемые только из одного источника занятости. В результате некоторые люди становятся всё более зависимы­ми от ротации разных рабочих мест, а работник прошлого становится в большей степени предпринимателем будущего. В результате может увеличиться связанный с работой стресс и неблагоприятные последствия для здоровья. Повышение гибкости графика работы приветствовалось как сотрудника­ми, которые могут более свободно решать свои задачи, так и компаниями, которые могут ослабить давление рынка и акционеров, полагаясь на кон­тингентную рабочую силу. Использование роботов и автоматизация в целом ещё больше ускорят эту тенденцию. В этом контексте концепция контрактов с нулевым рабочим временем может приобретать большую важность. Это договоры между работодателем и работником, где работодатель не обязан предоставлять минимальные рабочие часы, в то время как работник не обязан принимать любую предлагаемую работу. Последние больше не имеют по­лагающихся работникам пособий, предоставляемых работодателем и защиты рабочего места как это было ранее. Фактически юридические определения и нормативная база для «работника» и «работодателя» размываются. Если нестабильные рабочие механизмы изобилуют негативными послед­ствиями для доходов домашних хозяйств, то разочарование среди рабочих будет расти и может проявляться в недоверии к корпорациям и политическом давлении для принятии соответствующих правил. Потенциальное воздействие: Системы социального обеспечения будут недофинансированы, если не будет найдено путей включения рабочей силы в экономику совместного использования и в схемы социального обеспечения. Страховое покрытие для людей, переключающихся от регулярной занятости к самостоятельной занятости на ежедневной или почасовой основе, может стать более дорогим, создавая риски недострахования, а также увеличивая риск мошен­ничества. Кроме того, в таких условиях лояльность сотрудников может снизиться . Более широко обсуждается универсальный базовый доход, а пилотные проекты по применению базового дохода внедряются в качестве меры смягче­ния в некоторых странах. Существуют также такие преимущества, как расшире­ние участия в рабочей силе, предоставление возможностей для безработных, а также общие выгоды, которыми пользуются все остальные, как потребители, так и корпорации. Кроме того, это приводит к большей эффективности в эконо­мике, ускоряя процессы сопоставления (за которые были присуждены Нобелев­ские премии 2010 и 2012 гг.), а также рост социального доверия.

Тренды в центре внимания

Старение с достоинством - ключевая роль страхования и перестрахования

Мы живём дольше. У нас меньше детей. И наше обще­ство становится старше. Ожидается, что к 2050 году почти четверть мирового населения будет старше 65 лет. По мере роста числа пожилых людей также возникает проблема обеспечения их финансовой защиты. Однако как только возраст старшего поколения становится новой нормой, для старшего поколения перестают существовать нормы.

Как правило, увеличение продолжительности жиз­ни увеличивает нагрузку для младших поколений. Если существуют пенсионные системы, то они будут испытывать напряжение из-за большего количества расходов и мень­шего дохода. Кроме того, расходы на здравоохранение для пожилых людей увеличивают нагрузку на молодых людей, что подчёркивает неравенство между поколениями.

На многих рынках молодые люди, которые только получают образование или являются безработными, в значительной степени поддерживаются родителями сред­него возраста, которые во многих случаях также должны заботиться о своих родителях в возрасте. Бэби-бумеры могут, таким образом, быть самым тяжёлым бременем для систем социального обеспечения, они также испыты­вают давление, чтобы поддерживать как молодое, так и пожилое поколение. Бэби-бумеры в этих условиях были названы «сэндвичевым поколением».

Чтобы облегчить бремя ухода за пожилыми людьми, можно поддержать либо подателя помощи, либо получате­ля помощи, или обе стороны. Поскольку всё большее число людей живёт дольше, их желание стареть с достоинством чаще всего совпадает с желанием сохранить самостоятель­ность, независимость и самообслуживание. Помочь им выполнить это желание может быть решением для всех.

Известный, но всё же улучшенный способ поддержать качество жизни в старости - это смягчение финансовых рисков посредством страховых решений. Усиленная фи­нансовая защита может быть востребована не только для отдельных лиц, но также и между поколениями, то есть для социальной среды, поддерживающей пожилого человека.

Другим перспективным направлением является усиленное и комплексное использование умных техно­логий для эффективной поддержки пожилых людей в их повседневной жизни и, особенно, для того, чтобы жить дольше в своих домах. Технология «Помогающая жизнь» станет важным рынком для наблюдения за домохозяй­ством и его жителями, оказания помощи в повседневной деятельности, такой как медикаменты и «Скорая по­мощь». Социальные роботы могут поддерживать людей во многих отношениях, будь то напряжённая работа, такая как подъём тяжёлого веса, уборка и приготовление пищи, развлечения или даже общение.

Помимо высокотехнологичных решений, стратегии могут также включать в себя совместное проживание поколений, когда молодые люди будут поощряться к оказанию основных услуг по наблюдению, помощи и уходу за пожилыми людьми.

Это безусловно - рынок, который созревает для страхов­щиков. Разработка финансовых решений, которые востребо­ваны, означает, что они должны быть намного долгосрочнее, чем одноразовые. Успешные решения должны начинаться с надежд, страхов и потребностей каждого потребителя.

Опасные игры - риски киберспорта

Киберспорт - это в основном видеоигры на компьютерных дисках, коли­чество поклонников и любительских игроков которого постоянно растёт. В 2017 году число поклонников киберспорта в мире вырастет до 145 мил­лионов, это почти столько же, сколько людей, регулярно наблюдающих за американским футболом, с одной только разницей, что тех, кто играет, на самом, деле намного больше. Крупнейшими рынками киберспорта являю­тся США и Китай с крупными турнирами, привлекающими как онлайн, так и живую аудиторию в сотни тысяч человек. Двумя основными характеристи­ками бума киберспорта являются вовлечённость основных потребительских брендов в спонсирующие события (например, Amex, Ford и Coca Cola) и растущий спрос на возможности ставок, связанные с этой деятельностью, как регулируемого, так и незаконного. Ещё одной особенностью киберспорта является растущее число гейме­ров, страдающих от травм. Страховщикам здравоохранения, возможно, придётся иметь дело с травмами и психическими расстройствами среди молодых людей, занимающихся киберспортом. По данным берлинского E-Sports Observer, «травмы запястья, особенно синдром запястного тунне­ля, стали причиной потери трудоспособности, если не для карьеры, то для многих прогеймеров. Медицинское лечение является дорогостоящим, а вред для здоровья в контрактах игроков не обозначен». Хотя такие трав­мы незначительны по сравнению с другими видами спорта, они создают определённый кумуляционный эффект. Другими видами воздействия на здоровье могут быть лишение сна или неправильные модели поведения во сне, приводящие к различным заболеваниям. Крупнейшая в мире организация по киберспорту (ESL) в сотрудничестве с антидопинговыми органами уже пыталась прекратить использование ле­карств, повышающих работоспособность, таких как Ritalin и Adderall. Кроме того, в целях ограничения симптомов зависимости и выгорания, особенно среди молодёжи, власти Южной Кореи приняли так называемый «Закон Золушки», запрещающий детям в возрасте до 16 лет использовать игровые площадки между полуночью и 6 утра. Потенциальное воздействие: Компании, спонсирующие мероприятия по киберспорту, могут столкну­ться с проблемами репутационного риска, если электронные виды спорта будут всё чаще восприниматься как социально вредные, приводящие к наркомании или психическим проблемам среди молодёжи. Тем не менее некоторые другие исследования показывают, что это просто новая досуговая деятельность, в кото­рую всё чаще вовлечены молодые люди, у которых нет полной занятости. Страховщики здоровья могут сталкиваться с растущим числом неболь­ших травм и психических расстройств среди молодых людей, что приведёт к долгосрочным неблагоприятным последствиям. Другим воздействием на здоровье может быть либо лишение сна, либо аномальные модели поведения во сне, приводящие к различным заболеваниям.

Хорошие вещи в вашем кишечнике - достижения в прецизионной медицине

В человеческом теле существует бесчисленное количество колоний бактерий, многие из которых способствуют функционированию пищеварительной системы. Функционирование и состав этих колоний, известных как микробиом, меняется, когда организм болеет или повреждается. Это означает, что при условии, что микробиом хорошо изучен, микробы, о которых идёт речь, могут потенциально действовать как система биомаркеров при диагностике болезней. Совершен­ствование такой прецизионной медицины обещает улучшить профилактический уход и снизить затраты за счёт индивидуального привентивного лечения. Такая перспектива может иметь положительное значение для страховой отрасли. В 2008 году в рамках проекта «Человеческий микробиом» были созданы ресурсы, которые позволили бы охарактеризовать человеческий микробиом и проанализировать его роль в структуре здоровья человека и болезнях пациентов. Недавние исследования о значении микробиома кишечника привели к пониманию того, как небольшие дисбалансы в наших кишечных микробных популяциях могут вызывать заболевания. Это новое понимание может при­вести к лучшему и эффективному лечению, которое уничтожит только вредные бактерии, в отличие от антибиотиков, которые нацелены на хорошие и плохие микробы. Эти исследования также показывают, что человеческая микрофлора кишечника также играет важную роль в метаболизме и эффективности того, как фармацевтические препараты поглощаются нашим организмом. Некоторые из заболеваний, которые могут быть связаны с нашими микробами, включают: Астма/Аллергии. Исследователи считают, что увеличение показателей астмы и сенной лихорадки в США имеет какое-то отношение к окружающей среде и к на­шим микробам. Этому явлению может быть способствовать использование сани­тарных средств для рук, воздушных фильтров и антимикробных чистящих средств. Аутизм. Исследование того, что вызывает аутизм, выявило некоторые слабые генетические связи и возможные экологические триггеры. Аутоиммунные заболевания. Эти заболевания возникают, когда иммунная система запутывается и атакует одну или несколько нормальных тканей/органов тела, как если бы они были захватчиками, вызывая воспаление и повреждение. Рак. Недавние исследования также показывают, что микробы имеют косвенную роль в возникновении рака. Потенциальное воздействие: • Микробиом играет важную роль в персонализированной медицине и пита­нии. Эксперименты на мышах показывают, что микробиом, имплантированный от ожиревших к худым животным, заставил худых мышей страдать ожирением. • Достижения в области исследований и медицинской практики достигли значительного прогресса в лечении заболеваний на уровне отдельных паци­ентов. Эта прецизионная медицина обещает уменьшить побочные эффекты, улучшить профилактический уход и снизить затраты, адаптируя индивидуаль­ное лечение на основе высокодетальной диагностики. • Могут возникнуть риски и проблемы конфиденциальности. В качестве широкой методики скрининга микробиом может радикально изменить то, как мы смотрим на медицинские осмотры и лечение.

Тренды в центре внимания

Гражданская наука - возможность для страхования?

Поддерживаемые правительственными инициати­вами и принимаемые университетами и научно-иссле­довательскими институтами, объём генерации знаний, основанных на каудсорсинге, находится на подъёме.

Под наблюдением экспертов непрофессиональные ис­следователи могут помочь в решении головоломок, рас­познавании образов и классификации данных. В то время как участие в исследованиях является полезным, развле­кательным и воспитывающим вовлеченных любителей, оно позволяет научно-исследовательским учреждениям проводить в других случаях чрезмерно трудоёмкие про­екты и разделять трудоёмкие задачи. Например, инициа­тивы в США и в Швейцарии привлекают общественность для сопоставления карты Марса и человеческого мозга, сбора данных о погоде и засухе или анализа моделей солнечной бури.

Случай с PatientsLikeMe иллюстрирует создание сети знаний для пациентов с редкими заболеваниями. На­чиная с обмена мнениями о том, как улучшить личные ус­ловия и качество жизни, это онлайн-сообщество выросло до полумиллиона членов в исследовательское учрежде­ние, информационно-пропагандистскую группу, а также бизнес-предприятие, предлагающее набор данных для поддержки развития новых методов лечения.

Страховая отрасль практически не использовала пу­бличный краудсорсинг, например, чтобы получать отзывы о маркетинге продуктов. Но потенциал индустрии знаний и данных для привлечения общественности обширен, и, очевидно, страхование и перестрахование может многое предложить. Интернет соединяет большие сети людей во всём мире и позволяет масштабировать отдельные ис­ходные данные. Если у вас есть возможности, человеческое любопытство и амбиции, индивидуальные знания и опыт, вы хотите сотрудничать с большей пользой, которая иначе недостижима. Если сотрудничество организовано с про­зрачными правилами и преимуществами для всех участни­ков, существует возможность создавать непатентованные информационные платформы для улучшения здоровья и благополучия, безопасности дорог и городов, для защиты окружающей среды или для поддержки устойчивого сель­ского хозяйства. Необходимо предусмотреть предотвра­щение потерь и улучшение безопасности и качества жизни, что является общими достижениями.

Также можно искать сотрудничества для разработки страховых продуктов, изучения новых каналов сбыта и улучшения моделирования рисков.

Гражданская наука может стать важным каналом для страхования, чтобы способствовать диалогу с риском и пониманию рисков, взаимодействию с клиентами и общественному доверию.

 

Читать далее...